美國保險業(yè)的監(jiān)管制度及其借鑒-預(yù)覽頁
【正文】 保險公司的財務(wù)狀況和資金運用狀況，管 制保險險種的費率，給予保險公司或保險中介人警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等方面。雖然 NAIC 制定的文件不具有法律效力，但確實對各州保險監(jiān)管的有效實施起了很大的推動作用。 三、保險業(yè)監(jiān)管的手段 （一）保證金制度和清算制度 各州保險監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險公司設(shè)立時，應(yīng)按資本金或基金（相互保險公司為基金）的一定比例向保險監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險公司的償付能力，非經(jīng)批準(zhǔn)不得 動用。當(dāng)保險公司的盈余賬戶達(dá)到某一不可接受的水平或公司的行為嚴(yán)重?fù)p害被保險人利益時，州保險監(jiān)管部門便會介入該保險公司的經(jīng)營。當(dāng)然這些都須事先經(jīng)法院批準(zhǔn)。如一些州補償個人被保險人時明顯優(yōu)于公司被保險人。各州監(jiān)管部門正是通過監(jiān)管保險公司及時、足額提取準(zhǔn)備金，合理地使用好準(zhǔn)備金，來保障被保險人的利益，保證保險公司安全經(jīng)營。公司必須在 NAIC 提出的指導(dǎo)比例下，根據(jù)自己的資產(chǎn)情況，在 AVR 賬戶下存有一定比例的準(zhǔn)備金。這種報告采用 NAIC 擬定的基本格式，包括保費收入、費用開支、投資項目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財務(wù)統(tǒng)計資料。IRIS 主要分析以下比率 ：（ 1）資本金和盈余率；（ 2）總收入和凈收入；（ 3）傭金與費用和保險費與最低資本金；（ 4）投資收益率；（ 5）保費變化；（ 6）準(zhǔn)備金變化。 RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來 IRIS 的不同之處在于：第一，對于財產(chǎn)保險公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由 下列風(fēng)險因素決定：保險公司的財產(chǎn)風(fēng)險、信譽風(fēng)險、承保風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險等。在以前的規(guī)定下，兩個保險人要求有相同的最低資金額，但在 RBC 下，后者將被要求更高的資金額。雖然 NAIC 禁止RBC公開使用，以作為評價保險公司等級的工具。價格過低，雖然若干年后才會發(fā)現(xiàn)，但仍會導(dǎo)致保險人最終破產(chǎn)。公平意味著費率對于被保險人存在的風(fēng)險來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費率又不太低；無歧視意味著相似DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 的風(fēng)險應(yīng)有接近的價格。 現(xiàn)在美國各州一般主要有三種價格管理方式： （ 1）事先批準(zhǔn)式。 （ 2）開放費率式。（ 3）統(tǒng)一費率式。因此， 1989 年， ISO 首先宣布不再向其成員保公司提供費率，以后只是提供損失成本的趨勢，成員保險公司可以免費使用這些損失數(shù)據(jù)，然后結(jié)合自己的費用來制定自己的費率。 一般地，各州保險監(jiān)管部門允許保險公司投資的對象為：美國政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質(zhì)量的公司債券、限額的優(yōu)先股和普通股等。比如在紐約州，這比例應(yīng)是保險人可被承認(rèn)的財產(chǎn)的 10％。最為重要的是最低數(shù)目的資本金和盈余金要求。如果外州保險公司到其他州去營業(yè)，還必須擁有該州的營業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對保險公司資本金和盈余金的規(guī)定。（ 3）確保保險公司有健全的管理和財務(wù)狀況，并對保險投資人提供一個公平及自由競爭的保險市場。 完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系 WTO 的加入，意味DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 著今后國內(nèi)的相關(guān)法律、法規(guī)要與國際慣例接軌，使我國保險市場向規(guī)范化和國際化方向發(fā)展。 監(jiān)管體系的內(nèi)容具體表現(xiàn)在許多方面，但突出監(jiān)管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標(biāo)體系，無疑是加強保險監(jiān)管、改善保險監(jiān)管的首要任務(wù)。為了達(dá)到利用報表進(jìn)行監(jiān)管的目的，必須做到以下幾點：第一，保險監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人才，適時、有效地評估報表。第五，保險監(jiān)管人員在審核時，不僅要看該保險公司最近年度的情況，還要研究數(shù)年來的模式和趨勢，以便提高分析的質(zhì)量和監(jiān)管水平。因此，保監(jiān)會應(yīng)與國內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部門建立聯(lián)系，形成具有快速反應(yīng)能力的保險監(jiān)管安全網(wǎng)，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及經(jīng)營行為的創(chuàng)新保駕護(hù)航。具體地說，應(yīng)注意以下幾個方面：第一，準(zhǔn)人監(jiān)管。第三，產(chǎn)品監(jiān)管。外資保險機構(gòu)由于缺乏本地資源，往往招募大批保險代理人，對這些人的管理如果跟不上，會造成中介市場的
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