美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度及其借鑒(更新版)
【正文】 益的損失。采納 RBC的目的是保障由于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)失誤所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如果 IRIS 對(duì)某保險(xiǎn)公司的分析結(jié)果超出預(yù)期正常結(jié)果，州保險(xiǎn)監(jiān)管部門會(huì)對(duì)該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。例如，普通股和優(yōu)先股的指導(dǎo)比例是 1％，抵押貸款的指導(dǎo)比例是 ％至 ％。 （二）法定責(zé)任準(zhǔn)備金提留制度 各州保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，必須依法提留各種準(zhǔn)備金，即保險(xiǎn)人 必須為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存資金準(zhǔn)備。如果這種介人并沒有起到應(yīng)有的效果，監(jiān)管部門便會(huì)采取進(jìn)一步的措施。 值得一提的是， NAIC 擁有一個(gè)全美范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)庫，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他的數(shù)據(jù)使用者可以通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從中獲取信息。 （三）行政監(jiān)督管理 DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 州 保 險(xiǎn) 的 行 政 最 高 監(jiān) 督 權(quán) 由 州 保 險(xiǎn) 監(jiān) 督 官（ thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。 一、州保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的模式 美國(guó)各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。保險(xiǎn)業(yè)在美國(guó)傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)許可證也由州政府頒發(fā)。隨著美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)管理的呼聲日益高漲。如著名的紐約州保險(xiǎn)法（ NewYorkStateConsolidatedLaws）共 99條，約 200 萬字以上，內(nèi)容主要以保險(xiǎn)業(yè)法為主，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均有詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)其他州保險(xiǎn)法的制定影響較大。保險(xiǎn)監(jiān)督官的權(quán)力主要集中于核發(fā)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況，管 制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率，給予保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方面。 三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的手段 （一）保證金制度和清算制度 各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，應(yīng)按資本金或基金（相互保險(xiǎn)公司為基金）的一定比例向保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力，非經(jīng)批準(zhǔn)不得 動(dòng)用。當(dāng)然這些都須事先經(jīng)法院批準(zhǔn)。各州監(jiān)管部門正是通過監(jiān)管保險(xiǎn)公司及時(shí)、足額提取準(zhǔn)備金，合理地使用好準(zhǔn)備金，來保障被保險(xiǎn)人的利益，保證保險(xiǎn)公司安全經(jīng)營(yíng)。這種報(bào)告采用 NAIC 擬定的基本格式，包括保費(fèi)收入、費(fèi)用開支、投資項(xiàng)目、準(zhǔn)備金的提取等一系列財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料。 RBC的標(biāo)準(zhǔn)和原來 IRIS 的不同之處在于：第一，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，RBC要求的資本金數(shù)額由 下列風(fēng)險(xiǎn)因素決定：保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。雖然 NAIC 禁止RBC公開使用，以作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司等級(jí)的工具。公平意味著費(fèi)率對(duì)于被保險(xiǎn)人存在的風(fēng)險(xiǎn)來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎(chǔ)上，費(fèi)率又不太低；無歧視意味著相似DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有接近的價(jià)格。 （ 2）開放費(fèi)率式。因此， 1989 年， ISO 首先宣布不再向其成員保公司提供費(fèi)率，以后只是提供損失成本的趨勢(shì)，成員保險(xiǎn)公司可以免費(fèi)使用這些損失數(shù)據(jù)，然后結(jié)合自己的費(fèi)用來制定自己的費(fèi)率。比如在紐約州，這比例應(yīng)是保險(xiǎn)人可被承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)的 10％。如果外州保險(xiǎn)公司到其他州去營(yíng)業(yè)，還必須擁有該州的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對(duì)保險(xiǎn)公司資本金和盈余金的規(guī)定。 完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系 WTO 的加入，意味DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 著今后國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律、法規(guī)要與國(guó)際慣例接軌，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向規(guī)范化和國(guó)際化方向發(fā)展。為了達(dá)到利用報(bào)表進(jìn)行監(jiān)管的目的，必須做到以下幾點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人才，適時(shí)、有效地評(píng)估報(bào)表。因此，保監(jiān)會(huì)應(yīng)與國(guó)內(nèi)有關(guān)金融監(jiān)管部門建立聯(lián)系，形成具有快速反應(yīng)能力的保險(xiǎn)監(jiān)管安全網(wǎng)，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及經(jīng)營(yíng)行為的創(chuàng)新保駕護(hù)航。第三，產(chǎn)品
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