美國保險業(yè)的監(jiān)管制度及其借鑒(已修改)
2025-05-12 08:07 本頁面
【正文】 DOC 格式 論文 ，方便 您的 復制修改刪減 美國保險業(yè)的監(jiān)管制度及其借鑒 （ 作者 :___________單位 : ___________郵 編 : ___________） 內容提要 :本文介紹了美國保險業(yè)的監(jiān)管模式，闡述了美國保險業(yè)的組織體系，全面分析了美國保險業(yè)的監(jiān)管手段，進而借鑒美國保險業(yè)的監(jiān)管經驗，提出了我國保險業(yè)監(jiān)管制度發(fā)展和改革過程中應采取的對策。 在美國，跨州的商業(yè)活動一般由聯(lián)邦政府管理，但保險業(yè)卻是個例外。保險業(yè)在美國傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險公司的經營許可證也由州政府頒發(fā)。早在 1850 年以前， 由于購買保險者較少，保險市場很小，故各州的保險管理法規(guī)很少，如對保險公司并無需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對保險公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對保險公司的發(fā)展不利，對保險的消費者 —— 投保人和被保險人更不利。隨著美國保險業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險業(yè)加強管理的呼聲日益高漲。 1850 年，新罕布什爾州首先設立了第一個保險委員會，對該州保險業(yè)進行監(jiān)管，這可認為是美國最早的保險監(jiān)督管理機構。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到 1871 年，幾乎所有州均建立了保險監(jiān)管 機構。而聯(lián)邦政府僅監(jiān)管具有全國性、不易由各州自我DOC 格式 論文 ，方便 您的 復制修改刪減 管轄的險種，如洪水保險、農作物保險、犯罪保險和變額人壽保險等險種。 一、州保險業(yè)監(jiān)管的模式 美國各州對其州內保險業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。 （一）立法監(jiān)督管理 美國各州立法機關均制定保險法規(guī)，以規(guī)范保險公司、保險中介人等的保險經營活動，保障被保險人的合法權益，維持保險市場的健康、有序發(fā)展。這些法律一般都對保險公司的注冊和領取營業(yè)執(zhí)照，業(yè)務范圍，解散、清算和破產以其保險公司提 取和結轉準備金，費率的制定標準，資金的運用等都有嚴格的規(guī)定。如著名的紐約州保險法（ NewYorkStateConsolidatedLaws）共 99條，約 200 萬字以上，內容主要以保險業(yè)法為主，對保險企業(yè)的經營活動均有詳細的規(guī)定，對其他州保險法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數州的保險法主要以保險合同法為主，側重于調整保險人和投保人、被保險人之間的關系，保證雙方行為受到法律規(guī)范的約束。 （二）司法監(jiān)督管理 通過州法院在保險合同雙方發(fā)生糾紛后進行判定得以實現(xiàn)。主要體現(xiàn)在法院具有保 險合同條款的解釋權。另外，州法院被賦予其他一些權力，如審定州保險法規(guī)的合憲性和檢查州保險監(jiān)管部門行為的合法性等。 （三）行政監(jiān)督管理 DOC 格式 論文 ，方便 您的 復制修改刪減 州 保 險 的 行 政 最 高 監(jiān) 督 權 由 州 保 險 監(jiān) 督 官（ thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。其中有的監(jiān) 督官是通過選舉產生的，有的則由州長直接任命并由州立法機構批準通過。另外，各州往往另設保險監(jiān)督副官若干名，以協(xié)肋監(jiān)督官執(zhí)行工作。保險監(jiān)督官的權力主要集中于核發(fā)保險公司的營業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險公司的財務狀況和資金運用狀況，管 制保險險種的費率，給予保險公司或保險中介人警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等方面。當然，以各州保險監(jiān)督官為成員的全國保險監(jiān)督官協(xié)會，在各州保險監(jiān)督官執(zhí)行監(jiān)管的過程中，也起了重要的作用。 二、保險業(yè)監(jiān)管的組織體系 1871 年，全美各州保險監(jiān)督官組成了全國保險監(jiān)督官協(xié)會（ NationalAssociationofInsuranceCommissioners— NAIC），其主要任務是向各州保險監(jiān)督官提出富有建設性的建議，定期相互交流保險監(jiān)管的信息與觀點，擬定樣板法律和條例供各州保險立法參考 。同
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