【正文】 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展（南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系 朱銘來）目 錄一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論概述 1（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念 1（二）保險(xiǎn)的分類 3（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管 8二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況 10（二）保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展 13（三）當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的主要問題 16三、全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì) 22（一）近二十年來全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況 22（二）國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì) 28一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論概述（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念1．風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)有廣義與狹義概念之分。廣義的風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀條件下，特定時(shí)期內(nèi)，某一事件其預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的變動(dòng)程度，變動(dòng)程度越大，風(fēng)險(xiǎn)越大；反之，則越小。在保險(xiǎn)學(xué)中所涉及的風(fēng)險(xiǎn)是屬于狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念：風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的表現(xiàn)在：；；；，即不可預(yù)見和不可控制。風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的一個(gè)系統(tǒng)工程（Systematic Process）。風(fēng)險(xiǎn)管理包括企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。在西方很多大中型企業(yè)里有一個(gè)專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查該公司的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風(fēng)險(xiǎn)保障。部門的負(fù)責(zé)人就是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理(Risk Manager)。選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)成本均勻地分布在一定時(shí)期內(nèi)，以便減少因隨機(jī)性的巨大損失發(fā)生，而引起財(cái)務(wù)上的波動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可分為兩大類：控制型和財(cái)務(wù)型?？刂菩图夹g(shù)包括：避免、預(yù)防、控制和分散；財(cái)務(wù)型技術(shù)主要包括轉(zhuǎn)移和自留兩種。2．可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指哪些風(fēng)險(xiǎn)可以作為保險(xiǎn)的標(biāo)的（目標(biāo)）。判斷可保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹的(Pure Risk)；（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是可測(cè)定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）風(fēng)險(xiǎn)造成的損失是非巨災(zāi)性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量風(fēng)險(xiǎn)單位均有遭受損失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本是經(jīng)濟(jì)可行的（Economically Feasible Premium）。3．保險(xiǎn)的性質(zhì)。保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)的分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，一般保險(xiǎn)可分為：1．人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以死亡、傷殘、疾病和年老為保障內(nèi)容的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)具體又可分為：人壽保險(xiǎn)（Life Insurance）、意外傷害保險(xiǎn)（Accident Insurance）、年金保險(xiǎn)（Annuity）和健康保險(xiǎn)(Heath Insurance)等。人身保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是多為長(zhǎng)期性合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。同時(shí)人身保險(xiǎn)又多帶有儲(chǔ)蓄和投資功能，這種特點(diǎn)使其發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、人口變化密切相關(guān)，人均收入水平、利息率、通貨膨脹率、社會(huì)保障程度、人口結(jié)構(gòu)等都會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生重要影響。2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),又稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（Property or Casualty Insurance），是指以物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失時(shí)，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體又可分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、交通工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一項(xiàng)重要的基本原則，即損失補(bǔ)償原則，這也是它與人身保險(xiǎn)最大的區(qū)別所在。損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。3．責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)（Liability Insurance）是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)具體又可分為：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家民事?lián)p害賠償制度的重要組成部分，其經(jīng)濟(jì)保障和損失補(bǔ)償職能往往關(guān)系到全社會(huì)公眾的基本利益，在當(dāng)前我國(guó)也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)必不可少的環(huán)節(jié)之一（詳見案例分析一）。4．信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)（Credit and Bond Insurance）是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按擔(dān)保對(duì)象的不同，信用保證保險(xiǎn)又可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩種。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方（被保證人）的信用的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險(xiǎn)人保險(xiǎn)，保證其在遇到上述情況而受到損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給予賠償，如出口信用保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有其他違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。5．再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)（Reinsurance）也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company），接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded Company）。再保險(xiǎn)的主要作用是穩(wěn)定、保護(hù)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，增強(qiáng)其承保能力和抗災(zāi)害能力，同時(shí)再保險(xiǎn)公司可以通過經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)，獲得大量有價(jià)值的行業(yè)數(shù)據(jù)，從而對(duì)各種自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析和考量。再保險(xiǎn)市場(chǎng)多數(shù)是國(guó)際性市場(chǎng)。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類與經(jīng)營(yíng)，還有兩點(diǎn)需要特別說明的：一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念有廣義和狹義之分，狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定義如上所述，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可包括責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。二是為保證保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，依據(jù)有關(guān)國(guó)際慣例，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，同一保險(xiǎn)公司不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。案例