【正文】 保險與保險業(yè)發(fā)展（南開大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系 朱銘來）目 錄一、保險基礎理論概述 1（一）風險與保險的基本概念 1（二）保險的分類 3（三）保險市場與監(jiān)管 8二、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）我國保險業(yè)發(fā)展概況 10（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展 13（三）當前我國保險業(yè)經(jīng)營存在的主要問題 16三、全球保險業(yè)發(fā)展特點和趨勢 22（一）近二十年來全球保險業(yè)發(fā)展概況 22（二）國際保險市場結構變化趨勢 28一、保險基礎理論概述（一）風險與保險的基本概念1．風險與風險管理。風險有廣義與狹義概念之分。廣義的風險是指在特定客觀條件下，特定時期內(nèi)，某一事件其預期結果與實際結果的變動程度，變動程度越大，風險越大；反之，則越小。在保險學中所涉及的風險是屬于狹義的風險概念：風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風險的不確定性的表現(xiàn)在：；；；，即不可預見和不可控制。風險管理是指社會經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障目標的一個系統(tǒng)工程（Systematic Process）。風險管理包括企業(yè)的風險管理、家庭的風險管理和社會的風險管理。在西方很多大中型企業(yè)里有一個專門機構負責監(jiān)督、檢查該公司的風險管理活動，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風險保障。部門的負責人就是風險管理經(jīng)理(Risk Manager)。選擇風險管理技術是風險管理最重要的環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風險成本均勻地分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生，而引起財務上的波動。風險管理技術可分為兩大類：控制型和財務型?？刂菩图夹g包括：避免、預防、控制和分散；財務型技術主要包括轉(zhuǎn)移和自留兩種。2．可保風險?？杀ｏL險是指哪些風險可以作為保險的標的（目標）。判斷可保風險的標準是：（1）風險必須是純粹的(Pure Risk)；（2）風險必須是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）風險造成的損失是可測定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）風險造成的損失是非巨災性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量風險單位均有遭受損失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）風險的經(jīng)營成本是經(jīng)濟可行的（Economically Feasible Premium）。3．保險的性質(zhì)。保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。《中華人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”（二）保險的分類按照保險標的分類，一般保險可分為：1．人身保險。人身保險是以人的生命和身體為保險標的，以死亡、傷殘、疾病和年老為保障內(nèi)容的保險。人身保險具體又可分為：人壽保險（Life Insurance）、意外傷害保險（Accident Insurance）、年金保險（Annuity）和健康保險(Heath Insurance)等。人身保險的主要特點是多為長期性合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。同時人身保險又多帶有儲蓄和投資功能，這種特點使其發(fā)展與社會經(jīng)濟、人口變化密切相關，人均收入水平、利息率、通貨膨脹率、社會保障程度、人口結構等都會對人身保險的需求產(chǎn)生重要影響。2．財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險,又稱財產(chǎn)損失保險（Property or Casualty Insurance），是指以物質(zhì)財富及其相關利益為保險標的，當保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失時，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險具體又可分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、交通工具保險、工程保險、貨物運輸保險等。財產(chǎn)保險有一項重要的基本原則，即損失補償原則，這也是它與人身保險最大的區(qū)別所在。損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。3．責任保險。責任保險（Liability Insurance）是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任為保險標的的一種保險。責任保險具體又可分為：公眾責任保險、職業(yè)責任保險、產(chǎn)品責任保險、機動車第三者責任保險、雇主責任保險等。責任保險制度是一個國家民事?lián)p害賠償制度的重要組成部分，其經(jīng)濟保障和損失補償職能往往關系到全社會公眾的基本利益，在當前我國也是構建社會主義和諧社會必不可少的環(huán)節(jié)之一（詳見案例分析一）。4．信用保證保險。信用保證保險（Credit and Bond Insurance）是一種擔保性質(zhì)的保險。按擔保對象的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種。信用保險是權利人要求保險人擔保對方（被保證人）的信用的一種保險。信用保險的投保人為信用關系中的權利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權利人）擔心買方不付款或不能如期付款而要求保險人保險，保證其在遇到上述情況而受到損失時，由保險人給予賠償，如出口信用保險等。保證保險則是被保證人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己的信用的一種保險。保證保險的保險人為被保證人向權利人提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務或者有其他違法行為，致使權利人受到經(jīng)濟損失，由保險人負賠償責任。5．再保險。再保險（Reinsurance）也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。在再保險交易中，分出業(yè)務的公司稱為原保險人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company），接受業(yè)務的公司稱為再保險人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded Company）。再保險的主要作用是穩(wěn)定、保護原保險人的經(jīng)營結果，增強其承保能力和抗災害能力，同時再保險公司可以通過經(jīng)營此類業(yè)務，獲得大量有價值的行業(yè)數(shù)據(jù)，從而對各種自然風險和社會風險進行全面系統(tǒng)的分析和考量。再保險市場多數(shù)是國際性市場。關于保險業(yè)務的分類與經(jīng)營，還有兩點需要特別說明的：一是財產(chǎn)保險概念有廣義和狹義之分，狹義的財產(chǎn)保險定義如上所述，廣義的財產(chǎn)保險也可包括責任保險和信用保證保險等業(yè)務。二是為保證保險業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性，依據(jù)有關國際慣例，我國《保險法》規(guī)定，同一保險公司不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。案例