【正文】 資風險。2003年以來中國人壽通過改制上市，盈利能力逐步提高，股價不斷攀升，不僅實現(xiàn)了國有保險資產(chǎn)保值增值，也為化解利差損創(chuàng)造了有利條件。定價風險在壽險領(lǐng)域最典型的表現(xiàn)就是利差損。保險公司的風險主要來自以下三個方面。主要問題有：1．風險防范問題。由于我國保險業(yè)發(fā)展歷史不長，受傳統(tǒng)經(jīng)濟體制等諸多因素影響，作為在較短時期內(nèi)快速成長起來的新興金融產(chǎn)業(yè)，仍然存在著一些不足和問題。共籌集合作醫(yī)療基金11億元。保險業(yè)還發(fā)揮自身具有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。2006年，一些省市的保險業(yè)還采取多種形式與當?shù)厣鐣Ｕ喜块T合作開展了補充醫(yī)療保險，取得了較好的成效。從一年多的運作情況看，保險業(yè)已經(jīng)成為推動企業(yè)年金發(fā)展的主力軍，經(jīng)營企業(yè)年金的優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險是完善我國社會保障體系的必然選擇。基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。出口信用保險公司與40多家中外資銀行開展了貿(mào)易融資合作，為出口企業(yè)提供了1100多億元的資金支持。保險資金積極參與投資京滬高速鐵路項目，投資額已達到100億元。推動保險機構(gòu)購匯投資境外市場。保險公司投資中國銀行、%%，%%。一是支持商業(yè)銀行改革。截至2006年底，其中，%，%，%，%。保險公司資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴大。近幾年來，保險資金運用的政策空間得到突破性拓展。1．保險在金融業(yè)中的特殊地位與作用。（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展2006年6月15日，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國務(wù)院23號文件）正式發(fā)布。表2：2006年各國保險密度和保險深度比較CountryInsurance Density (premiums per capita in USD) Life Insurance Penetration (premiums as % of GDP) 　LifeNonlifeLife NonlifeUnited States Canada United Kingdom France Germany Italy Russia Switzerland Japan South Korea Singapore Hong Kong Taiwan India Indonesia Malaysia Thailand Australia Egypt Brazil Chile ASIA WORLD 　　　　　Source: Sigma No. 4/2007, Swiss Re 雖然我國保險業(yè)快速發(fā)展，保費收入持續(xù)增長，但保險的深度和密度與國際水平相比，仍有很大的差距（詳見表2），不僅要明顯低于發(fā)達國家水平，也要低于亞洲新興市場和亞洲的平均水平。自1980年以來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，％，遠遠高于GDP的年均增長率。其中。2006年。同時，有保險資產(chǎn)管理公司9家。二、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國保險業(yè)發(fā)展概況自從1979年國務(wù)院批準恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險市場發(fā)生了重大變化，主要特點體現(xiàn)在：保險公司格局日趨多元化；保費收入快速增長；險種不斷增加、結(jié)構(gòu)趨于合理；展業(yè)方式變化；開放程度提高；保險監(jiān)管趨于完善。中國的保險監(jiān)管機構(gòu)就擁有這兩方面的職能。在發(fā)達市場經(jīng)濟國家的保險法規(guī)和國際保險監(jiān)管組織文件中，對監(jiān)管目標的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護被保險人的合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秩序，維護保險體系的整體安全與穩(wěn)定。2．保險監(jiān)管目標與內(nèi)容。因此，如何采取一切有效手段，減緩或消除保險市場的信息不對稱問題，是保險經(jīng)營成功與否的一項決定因素。一方面投保人對其實際風險程度的了解和對風險的管控能力往往優(yōu)于保險人（保險公司），由此在保險購買過程中產(chǎn)生一系列道德風險（Moral Hazard）和逆選擇（Adverse Selection）現(xiàn)象。因此，消費者對風險的認知能力和回避態(tài)度對保險需求（購買）有決定性作用。保險市場的主體主要包括三方：需求方、供給方和中介方。未來這些問題的解決，不僅依賴于相關(guān)配套規(guī)章的完善和保險監(jiān)管力度的加強，同時也依賴于廣大保險消費者和民眾的共同關(guān)注和監(jiān)督。喜的是各保險公司密切了聯(lián)系，紛紛通過協(xié)議建立交強險賠償處理協(xié)調(diào)機制和機動車聯(lián)合信息共享平臺等，使得保險經(jīng)營主體間在互利互惠的基礎(chǔ)上加強了合作，從而提升整體的服務(wù)水平和質(zhì)量。如何準確把握“不盈不虧”的原則，將是全行業(yè)面對的一個巨大的壓力和挑戰(zhàn)。保險公司在實際經(jīng)營過程中，可以通過加強管理、降低成本來實現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過高而出現(xiàn)暫時和局部的虧損。它要求保險公司在厘定交強險費率時只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤率，即費率構(gòu)成中不含利潤。這一規(guī)定有利于受害人獲得及時有效的賠償，影響廣泛，意義深遠。交強險作為我國第一個全國范圍內(nèi)實施的法定強制保險，旨在保障機動車道路交通事故受害人依法得到合理賠償，使得保險業(yè)“參與社會管理，維護社會穩(wěn)定”的功能得以進一步發(fā)揮；同時通過保險費率的經(jīng)濟杠桿手段，促進駕駛?cè)嗽鰪姲踩庾R，從而促進道路交通安全。大量機動車在沒有任何經(jīng)濟保障的情況下上路行駛，造成對自身和他人生命財產(chǎn)安全的極大威脅。汽車消費迅速進入家庭，導(dǎo)致交通事故風險因素日益復(fù)雜多樣，風險程度也不斷擴大。交通事故強制責任保險（以下簡稱交強險）就是我國目前實施的一項重要的強制保險制度。案例分析一：交強險的性質(zhì)及其經(jīng)營商業(yè)保險的交易一般應(yīng)遵循平等協(xié)商、自愿參加的原則。關(guān)于保險業(yè)務(wù)的分類與經(jīng)營，還有兩點需要特別說明的：一是財產(chǎn)保險概念有廣義和狹義之分，狹義的財產(chǎn)保險定義如上所述，廣義的財產(chǎn)保險也可包括責任保險和信用保證保險等業(yè)務(wù)。再保險的主要作用是穩(wěn)定、保護原保險人的經(jīng)營結(jié)果，增強其承保能力和抗災(zāi)害能力，同時再保險公司可以通過經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，獲得大量有價值的行業(yè)數(shù)據(jù)，從而對各種自然風險和社會風險進行全面系統(tǒng)的分析和考量。再保險（Reinsurance）也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。保證保險的保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有其他違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，由保險人