保險與保險業(yè)發(fā)展-在線瀏覽
2024-08-09 10:38本頁面
【正文】 償原則，即完成了從“按責(zé)論賠”到“無責(zé)賠付”這一責(zé)任保險賠償制度的根本性轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)出交強險“以人為本”的立法精神。交強險的另一大特點是其所謂“不盈不虧”的定價原則。應(yīng)該強調(diào)指出的是，“不盈不虧”原則多體現(xiàn)在費率制定環(huán)節(jié)，而不是簡單等同于保險公司的經(jīng)營結(jié)果。因此，交強險的實施帶給保險行業(yè)的遠不止一個新險種那么簡單。事實上，交強險實施一年以來，車險市場上出現(xiàn)的一些變化可謂喜憂參半。憂的是在經(jīng)營過程中還存在很多不盡如人意的地方，例如強制性的交強險與其他商業(yè)性的車險業(yè)務(wù)捆綁銷售，保險公司對中介機構(gòu)手續(xù)費上限的突破和惡性競爭，市場份額的人為劃分和限制競爭，救助基金的缺失等。（案例完）（三）保險市場與監(jiān)管1．保險市場結(jié)構(gòu)與特點。與一般商品市場相比較，保險市場的特殊性主要體現(xiàn)在：（1）保險作為一種特殊的無形商品，其需求的表現(xiàn)形式有兩個方面：一方面體現(xiàn)在物質(zhì)方面的需求，即在約定的風(fēng)險事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時，它能夠?qū)?jīng)濟損失予以充分的補償；另一方面則體現(xiàn)在精神方面的需求，即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。（2）保險的交易過程中存在嚴重的信息不對稱問題。另一方面保險人卻也掌握著另一類信息優(yōu)勢，如消費者無法全面了解和評估保險企業(yè)的財務(wù)狀況，保險產(chǎn)品本身由于其復(fù)雜的技術(shù)性，造成消費者無法準確判斷其價值和質(zhì)量等。（3）保險交易大量依賴保險中介人（代理、經(jīng)紀）實現(xiàn)，中介的傭金和管理費用在保險交易成本中占據(jù)了相當可觀的比重，因此合理選擇和有效管理保險中介也直接關(guān)系到保險經(jīng)營的成敗。由于保險市場經(jīng)營內(nèi)容的特殊性和其信息不對稱等問題的存在，往往造成保險市場出現(xiàn)市場失靈（Market Failure）現(xiàn)象，從而需要政府嚴格監(jiān)管，對市場實施調(diào)控。一些新興市場經(jīng)濟國家的保險監(jiān)管機構(gòu)除了履行法定監(jiān)管職責(zé)之外，還承擔(dān)著推動本國保險業(yè)發(fā)展的任務(wù)。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：（1）市場準入的監(jiān)管；（2）組織形式的監(jiān)管；（3）市場退出機制的監(jiān)管；（4）保險企業(yè)償付能力的監(jiān)管；（5）保險企業(yè)經(jīng)營行為的監(jiān)管等。截至2006年底，全國共有保險公司98家，其中保險集團和控股公司7家，財產(chǎn)險公司38家，人身險公司48家，再保險公司5家。從保險公司資本國別屬性情況看，中資保險公司共有57家，外資保險公司41家。 表1：1980～2006年我國保險業(yè)發(fā)展狀況項目年份GDP增長速度（%）保費收入（億元）保費收入增長速度（%）保險密度（元/人）保險深度（%）19801981198219831984198519861987198819891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200656412006年。%，（注：保險深度=保費支出/GDP；保險密度=人均保費支出）。我國保險業(yè)發(fā)展歷史上曾出現(xiàn)過三次高峰，分別是1992年、1997年和2002年，1992年的保費增長高峰是和當時經(jīng)濟發(fā)展過熱有關(guān)，1997年的高增長是因為那時保險公司普遍在設(shè)計保單時所假設(shè)的投資收益率已經(jīng)明顯高于當時的儲蓄收益率，這個高峰給保險業(yè)隨后帶來巨額的利差損（后面我們還會談到這個問題）；2002年的保費收入增長高峰是得益于分紅險、銀行保險的推出。而這些亞洲國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、金融業(yè)結(jié)構(gòu)和文化背景與中國具有較強的相似性，由此可以認為我國保險業(yè)未來發(fā)展的空間是巨大的。明確提出保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用主要有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟助動器的作用，優(yōu)化金融資源配置，為經(jīng)濟中長期增長和可持續(xù)發(fā)展提供動力。保險業(yè)，特別是壽險業(yè)，是家庭金融理財必不可少的工具之一，同時也是金融市場上重要的機構(gòu)投資者。投資領(lǐng)域涵蓋了從金融投資到實業(yè)投資，從債權(quán)投資到股權(quán)投資，從境內(nèi)投資到境外投資等各個方面。截止2006年末，是2000年的6倍，%。%，圖2：2001年以來保險資金投資收益率保險資金在支持金融改革，促進經(jīng)濟投資方面主要發(fā)揮了四方面的作用。多家保險公司作為戰(zhàn)略和財務(wù)投資者參與商業(yè)銀行的上市重組。二是支持匯率體制改革。三是支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是支持出口企業(yè)參與國際化競爭。2．商業(yè)保險與社會保險的協(xié)調(diào)發(fā)展。當前我國社會保障存在城鎮(zhèn)社保覆蓋不廣、農(nóng)村社保嚴重缺失、人口老齡化速度加快等問題。2006年企業(yè)年金制度在全國逐步展開。保險公司已經(jīng)受托了295家公司的企業(yè)年金計劃，占全部法人受托人業(yè)務(wù)的65%以上。同時部分地區(qū)的地方政府與保險機構(gòu)合作開辦了“低保人群綜合醫(yī)療險”或“城鎮(zhèn)特困居民醫(yī)療救助保險”，初步形成了針對城市弱勢群體的長效醫(yī)療救助機制，探索出了一條新形勢下進一步完善社會救助體系，解決城鎮(zhèn)低保人群醫(yī)療難問題的有效途徑。江蘇、河南、廣東等省市的66個縣（市、區(qū)）參與了新農(nóng)合試點，2006年參合農(nóng)民2136萬人，參合率91%。（三）當前我國保險業(yè)經(jīng)營存在的主要問題在市場經(jīng)濟體制下，保險經(jīng)營思想的基本特征應(yīng)表現(xiàn)如下：（1）以市場為導(dǎo)向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動；（2）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展；（3）以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關(guān)系；（4）以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。與發(fā)達國家及一些新興市場經(jīng)濟體相比，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需求相比，保險業(yè)仍然存在較大的差距。風(fēng)險防范可以說是保險行業(yè)的生命線，受保險行業(yè)特性的影響，保險業(yè)風(fēng)險具有潛在性、長期性和復(fù)雜性的特點，對保險業(yè)風(fēng)險的識別、預(yù)警、防范和化解是一項長期而艱巨的任務(wù)。一是定價風(fēng)險。上世紀90年代末在利率連續(xù)下調(diào)的情況下，我國壽險業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)過利差損。其他壽險公司的利差損問題通過業(yè)務(wù)發(fā)展、降低經(jīng)營成本和提高投資收益等多種途徑正逐步得到解決。隨著保險資金的快速積聚，保險資產(chǎn)負債匹配的難度不斷加大，保險資產(chǎn)期限錯配風(fēng)險、債券投資的信用風(fēng)險和投資收益的穩(wěn)定性都值得重點關(guān)注。三是公司治理結(jié)構(gòu)不完善的風(fēng)險。一旦公司治理結(jié)構(gòu)出了問題，這些錢就可能被違規(guī)使用，甚至造成重大損失。目前保險業(yè)的粗放發(fā)展主要體現(xiàn)在“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。高成本突出表現(xiàn)在公司管理水平比較低，經(jīng)營成本特別是部分公司高管人員的薪酬不斷攀升。低效率主要體現(xiàn)在對保險資源的利用比較粗放，部分公司追求短
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