【正文】 。通過兼并形成較大的保險(xiǎn)集團(tuán)，從而使金融資源得到更合理的配置，降低交易成本，減少經(jīng)營費(fèi)用。A）狀況　　單位：十億美元二是并購產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢與范圍優(yōu)勢。另外，新興市場自由化進(jìn)程加快也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的并購，各國普遍放松了對外資進(jìn)入的政策限制，吸引了大量外資進(jìn)入，馬來西亞、印度尼西亞、泰國和菲律賓保險(xiǎn)市場的自由化進(jìn)程表明，開放給保險(xiǎn)業(yè)帶來了更廣闊的前景。1999年美國正式通過《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法》，取消金融混業(yè)經(jīng)營的限制，明確金融控股公司的基本框架和法律范疇。法律和監(jiān)管制度障礙的取消，對國際保險(xiǎn)業(yè)的兼并具有重要影響。國際保險(xiǎn)業(yè)并購浪潮的興起，主要基于以下幾點(diǎn)原因：一是全球化的進(jìn)展、管制的逐步放松和新興市場的開放。巨災(zāi)債券、保險(xiǎn)期貨、指數(shù)期權(quán)等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，成為保險(xiǎn)業(yè)新的工具，有效的提升了保險(xiǎn)的承保能力。保險(xiǎn)證券化產(chǎn)品的出現(xiàn)得益于金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展。ART產(chǎn)品主要包括：（1）有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品（FR），其重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)融資，主要針對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司的融資再保險(xiǎn)服務(wù)；（2）綜合性多年度/多險(xiǎn)種保險(xiǎn)方式（MMP），是將多種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合在一起，在多年內(nèi)進(jìn)行分散的產(chǎn)品；（3）多觸發(fā)型產(chǎn)品（MTP），即對至少兩種以上觸發(fā)原因所致保險(xiǎn)損失進(jìn)行賠償；（4）應(yīng)急資本（Contingent Capital），在保險(xiǎn)損失發(fā)生后依照事先約定為被保險(xiǎn)人籌措資金或出售期權(quán)；（5）保險(xiǎn)證券化，這是繼80年代銀行證券化后，90年代創(chuàng)新出來的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品，如巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、GCCI巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)、PCS巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)或資本票據(jù)等；（6）保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，即利用金融市場工具來控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最早的嘗試是芝加哥交易所1992年推出的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)期貨和期權(quán)。案例分析三：非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式－保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新目前，國際保險(xiǎn)市場上，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（Alternative Risk Transfer，ART）的發(fā)展非常迅速。而且，大量事實(shí)表明，這種發(fā)展趨勢將一直持續(xù)下去。2005年的災(zāi)害及損失，是近年來巨災(zāi)發(fā)生頻率、強(qiáng)度及造成的損失不斷攀升的寫照。全球保險(xiǎn)公司的賠付總額達(dá)到830億美元，僅卡特里娜颶風(fēng)造成的賠付就達(dá)到了450億美元。2005年全球共發(fā)生了397起災(zāi)害事故，造成97000多人遇難，財(cái)產(chǎn)損失總額超過2300億美元。保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，也面臨著廣闊的發(fā)展機(jī)遇。世界在變，社會在變，保險(xiǎn)業(yè)面對的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷變化。進(jìn)入新世紀(jì)，人類前進(jìn)的步伐更是不斷加快。3．新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。工業(yè)化國家保險(xiǎn)市場雖然已經(jīng)接近飽和，增長速度逐漸放緩，但其絕對主導(dǎo)地位并未動搖。％，％，遠(yuǎn)低于同期新興市場國家保險(xiǎn)業(yè)的增長速度。過去十年新興市場國家保險(xiǎn)業(yè)的年平均增長率達(dá)到了9％。近年來，新興市場國家的保險(xiǎn)業(yè)增長強(qiáng)勁，在國際保險(xiǎn)業(yè)中的占比逐年提高。保險(xiǎn)公司日益成為金融業(yè)重要的組成部分。如經(jīng)合組織（OECD）國家保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總額從1990年不到6萬億美元增長到1999年的12萬億美元。近年來，國際金融業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的重要變化是銀行資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比重逐步下降，保險(xiǎn)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占金融業(yè)資產(chǎn)的比例大幅度提高。從保險(xiǎn)深度看，1990年，％，％。保險(xiǎn)業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步提高，作用進(jìn)一步加強(qiáng)。與此同時，世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在整個世界經(jīng)濟(jì)中的作用日益突出。從上世紀(jì)90年代至今，世界經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)步健康增長。例如，對于在《使用規(guī)范》出臺前已經(jīng)生效的“老保單”而言，如果將來發(fā)生疾病事故，其病種定義和保障條件是否應(yīng)遵循《使用規(guī)范》新的要求而理賠？還是依據(jù)原合同條款執(zhí)行？換而言之，《使用規(guī)范》對老保單的效力有無追溯權(quán)？如果沒有，老保單的持有人是否需要退保，以舊換新？如果需要，此類對老保單“升級”的成本是應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)還是應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，或共同承擔(dān)？諸如此類的問題，這需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門和司法部門密切合作，出臺相關(guān)的規(guī)章和法律解釋，以保證重疾險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。另外，重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，也有利于中國保監(jiān)會與其他社會輿論的監(jiān)督管理，促進(jìn)重疾險(xiǎn)市場乃至健康險(xiǎn)市場規(guī)范化、專業(yè)化運(yùn)營。在實(shí)務(wù)操作中，許多保險(xiǎn)公司由于保單條款的模棱兩可，對重大疾病的描述模糊不清，往往會收到許多與“重大疾病”真正含義不符的理賠申請，有時迫于市場的競爭和客戶的壓力，許多保險(xiǎn)公司的理賠人員不得不放松對“重大疾病”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，對上述不符合的標(biāo)準(zhǔn)的索賠申請予以賠付。具體而言，其重大意義在于：一方面，方便消費(fèi)者比較和選購重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效減少相關(guān)糾紛的發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，從保險(xiǎn)行業(yè)來講，通過對重大疾病的統(tǒng)一定義，使得對風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而可以最大限度避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。而世界各國的經(jīng)驗(yàn)表明，為重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義，是幫助消費(fèi)者理解重疾產(chǎn)品，避免理賠糾紛的有效措施之一。然而，隨著重疾險(xiǎn)市場的不斷深入壯大，其內(nèi)在經(jīng)營規(guī)律與外部發(fā)展環(huán)境之間的矛盾也日漸顯現(xiàn)出來?！妒褂靡?guī)范》的正式出臺，標(biāo)志著我國成為繼英國、新加坡和馬來西亞之后，第四個制定并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。案例分析二：重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作自2006年4月正式啟動以來，受到各方廣泛關(guān)注。誠信建設(shè)如果做不好，不僅會損害廣大被保險(xiǎn)人的切身利益，而且會降低消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的信任度，動搖保險(xiǎn)業(yè)的群眾基礎(chǔ)，影響到行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展（詳見案例分析二）。隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，誠信經(jīng)營越來越重要。經(jīng)營不夠規(guī)范、數(shù)據(jù)失真、報(bào)表不實(shí)、賠案造假等違法違規(guī)行為還在一定程度上存在。在保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，故意隱瞞保險(xiǎn)合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理拒賠，“承保容易理賠難”并未得到根本扭轉(zhuǎn)。誠信問題一直是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題，也是社會誠信問題在保險(xiǎn)業(yè)的綜合體現(xiàn)。一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本，整個市場分享創(chuàng)新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。一是思想觀念上的原因?？傮w上看保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力還比較薄弱，很多時候消費(fèi)者不買保險(xiǎn)不是因?yàn)闆]有保險(xiǎn)需求，而是市場上沒有適銷對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。又例如，我國目前健康保險(xiǎn)需求旺盛，廣大消費(fèi)者“看病難、看病貴”，急需相關(guān)醫(yī)療保障機(jī)制提供融資。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還不盡合理，尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)公司處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長期性業(yè)務(wù)等方面關(guān)系的能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)整體盈利能力不強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展的能力有待提高。高消耗突出表現(xiàn)在公司依靠簡單的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)競爭占領(lǐng)市場，保費(fèi)大量流失，行業(yè)利益得不到有效維護(hù)。高投入突出表現(xiàn)在一些公司的業(yè)務(wù)增長主要依靠設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子，主要通過加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強(qiáng)。2．增長方式問題。保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，管理的資金很大一部分是為人民群眾未來養(yǎng)老和身故積累的準(zhǔn)備金，可以說責(zé)任重于泰山。隨著投資渠道不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)正在逐步進(jìn)入一些全新的領(lǐng)域，對這些領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)在投資經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技術(shù)人才和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等方面都比較缺乏，對其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，必須慎之又慎。二是投