【正文】 占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的９／１０強(qiáng)，而責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)等發(fā)展?jié)摿^大、市場(chǎng)需求迫切的新領(lǐng)域空白點(diǎn)較多，尚未形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。不僅如此，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，相似率達(dá)９０％以上。３、過高的保險(xiǎn)價(jià)格和經(jīng)營(yíng)成本使競(jìng)爭(zhēng)壓力增加。目前，世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，一是承保費(fèi)率越來(lái)越低，二是保險(xiǎn)責(zé)任越來(lái)越寬，三是賠付率越來(lái)越高，四是保險(xiǎn)資金運(yùn)用越來(lái)越多，這在保險(xiǎn)消費(fèi)的集中點(diǎn)和價(jià)格水平上與起步較晚的中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)有著較大差異。僅以進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平均費(fèi)率在０．４％左右，而外資保險(xiǎn)僅為０．２％，“入世”后很難經(jīng)受得起國(guó)外低費(fèi)率、低成本的沖擊。管理不夠規(guī)范。在全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中，這種行政構(gòu)架已不能適應(yīng)發(fā)展的需要。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)完成了由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，并越來(lái)越向“全能型”、“多功能”保險(xiǎn)公司的方向發(fā)展。５保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的關(guān)系將制約了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，兩者的關(guān)系正好相反，是保險(xiǎn)市場(chǎng)駕馭資本市場(chǎng)。６保險(xiǎn)人才的流失將會(huì)加劇。而相對(duì)來(lái)說，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司由于陳舊的管理體制和僵化的用人機(jī)制將不可避免地要流失大量保險(xiǎn)專業(yè)人才。１９９８年，中國(guó)ＧＤＰ增長(zhǎng)率達(dá)７．８９％，保險(xiǎn)增長(zhǎng)率比之高出了６．２％。依此趨勢(shì)測(cè)算，加入ＷＴＯ后中國(guó)的保險(xiǎn)增長(zhǎng)率將達(dá)到１９％以上。保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，在國(guó)民收入增長(zhǎng)的同時(shí)，必然會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的增加。２．推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的改進(jìn)。其次，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門對(duì)外開放之后，將加速中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌，巨大的外部沖擊勢(shì)必給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的壓力，迫使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與更為激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從而驅(qū)使保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路。３．加速完善中國(guó)保險(xiǎn)法制和監(jiān)管體制。將使現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》增加對(duì)合資、外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)等方面的規(guī)定，從而做到與國(guó)際環(huán)境相適應(yīng)。４．提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和整體素質(zhì)。６．加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。內(nèi)容詳實(shí)，資料隨時(shí)更新，信息量浩大，歡迎業(yè)界及網(wǎng)友上網(wǎng)查詢。據(jù)悉，未來(lái)五年，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的整體格局是：國(guó)有及國(guó)有控股保險(xiǎn)公司占主導(dǎo)地位，管理水平明顯提高；股份制公司快速成長(zhǎng)，市場(chǎng)份額進(jìn)一步擴(kuò)大；中介市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)基本形成；保險(xiǎn)市場(chǎng)全方位對(duì)外開放，中、外資保險(xiǎn)公司平等競(jìng)爭(zhēng)，中資保險(xiǎn)公司日益成熟。馬永偉對(duì)媒體稱：“十五”期間，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要預(yù)期目標(biāo)是：保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)１２％，其中壽險(xiǎn)業(yè)為１４％，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)為９％；到２００５年底，全國(guó)總保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到２８００億元，其中產(chǎn)險(xiǎn)９００億元，壽險(xiǎn)１９００億元；保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的２．３％，人均保費(fèi)２３０元；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)１萬(wàn)億元。馬永偉說，在這新的歷史時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將處于比較有利的環(huán)境。過去的５年，體制改革取得了進(jìn)展，確立了保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)監(jiān)管的模式，成立了獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管部門。國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換向縱深推進(jìn)；股份制保險(xiǎn)公司允許民營(yíng)、外資參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。一是加入ＷＴＯ，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅面臨國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也為引進(jìn)資金、技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。二是國(guó)家將加快完善社會(huì)保障體系，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。馬永偉認(rèn)為，加入ＷＴＯ以后，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)將全面對(duì)外開放。努力提高專業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平，縮短與國(guó)際再保險(xiǎn)公司的差距。各保險(xiǎn)公司要按照《保險(xiǎn)法》對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保的要求，科學(xué)安排分保結(jié)構(gòu)，防止保費(fèi)不合理外流。去年底，太平洋保險(xiǎn)公司率先推出名為“安居綜合保險(xiǎn)”的新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；今年初，平安保險(xiǎn)公司的“新世紀(jì)系列家庭保險(xiǎn)”方案通過保監(jiān)會(huì)審批，３月份將正式鳴鑼開賣；中國(guó)人民保險(xiǎn)公司也在緊張地籌劃，準(zhǔn)備于４、５月份在上海和北京等大城市推出全新的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)?！案F則思變”，家財(cái)險(xiǎn)舉步維艱的狀況迫使各大保險(xiǎn)公司不得不考慮給它變一變“臉”了。它是此次各大保險(xiǎn)公司新型家財(cái)險(xiǎn)中不約而同主推的新險(xiǎn)種，也是新家財(cái)險(xiǎn)中最大的亮點(diǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)給百姓日常生活中常會(huì)遇到的、發(fā)生了也沒有具體部門可以解決的種種意外“麻煩”統(tǒng)統(tǒng)買了“保險(xiǎn)”：地板漏水淋濕了樓下人家的東西，花盆掉下砸壞了樓下的自行車，空調(diào)外機(jī)脫落打傷了經(jīng)過的路人，甚至家里的寵物一時(shí)興起咬傷了鄰家的孩子，在過去，這些事不光會(huì)引發(fā)鄰里矛盾，還會(huì)使事故雙方長(zhǎng)時(shí)間地為解決糾紛而頭疼，如今簡(jiǎn)單了，找保險(xiǎn)公司就行。過節(jié)了，全家外出旅游，幾天后回到家一看，家中已“水漫金山”；睛朗的休息天，支出晾衣竿準(zhǔn)備大洗一番，卻不料竿子掉了，砸傷了樓下的大嬸；電話單來(lái)了，費(fèi)用讓人“嚇一跳”，到電信局一查，果然被人偷打了……類似的煩心事如今在老百姓生活中司空見慣，遇上了，找居委會(huì)、找物業(yè)公司，甚至找派出所，而在不久的將來(lái)，也許人們的第一反應(yīng)是：找保險(xiǎn)公司。我國(guó)證券市場(chǎng)中各券商在資金實(shí)力、投資水平、從業(yè)人員素質(zhì)、管理水平等方面良莠不齊，這樣便會(huì)使得一些很多管理水平低、人員素質(zhì)差、服務(wù)質(zhì)量低以及信息來(lái)源渠道窄的券商在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將被淘汰失敗。而通過券商保險(xiǎn)制度，可以防患于未然，在最大限度內(nèi)有效地防范風(fēng)險(xiǎn)和減少危害。建立券商保險(xiǎn)制度也有助于健全約束機(jī)制。因此，證券機(jī)構(gòu)存在著所有權(quán)結(jié)構(gòu)單一化的傾向，參與市場(chǎng)的主體大多以國(guó)有資產(chǎn)為主要股份，但其中的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，所有者的權(quán)益被架空，再加之券商缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，往往是一、兩個(gè)人說了算，沒有有效的約束，往往是整個(gè)業(yè)務(wù)的決策，前臺(tái)交易與后臺(tái)結(jié)算由一、兩個(gè)人獨(dú)立完成，由于資金是公有的，一旦操作失誤，損失由國(guó)家承擔(dān)，而一旦盈利，個(gè)人可以得到極大好處，這使券商更傾向于冒險(xiǎn)，過分追求風(fēng)險(xiǎn)收益。在這種情況下，從外部對(duì)證券商的約束和規(guī)范就顯得相當(dāng)必要。隨著我國(guó)對(duì)外開放的進(jìn)一步深入擴(kuò)大和加入世貿(mào)組織的日益臨近，我國(guó)證券業(yè)也將面臨巨大的挑戰(zhàn)，為了與國(guó)際接軌，適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代潮流，培養(yǎng)和提高我國(guó)券商的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外國(guó)證券公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，也應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡早建立我國(guó)券商保險(xiǎn)制度。４萬(wàn)能保險(xiǎn)真萬(wàn)能？記者發(fā)現(xiàn)：今年１月１２日，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)上刊發(fā)了太保的“關(guān)于‘太平盛世、長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）’結(jié)算利率的公告”。在扣除保障費(fèi)用和管理費(fèi)用后，本公司實(shí)際到賬的可運(yùn)作資金為４９１９９４萬(wàn)元。這則公告內(nèi)容顯然比刊登在《上海證券報(bào)》上的公告內(nèi)容有增。關(guān)于投資類險(xiǎn)種的信息披露問題，作為監(jiān)管部門的中國(guó)保監(jiān)會(huì)并非沒有說法，比如要求各公司在客戶購(gòu)買產(chǎn)品后，應(yīng)定期、及時(shí)、如實(shí)地披露產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況，如產(chǎn)品的投資方式、投資方向、投資人的詳細(xì)資料等；信息發(fā)布應(yīng)遵照嚴(yán)格的程序及方式，不能有任何誤導(dǎo)客戶的內(nèi)容，如將某一階段的投資回報(bào)率放大為一年的回報(bào)率等等。不完善的政策法規(guī)將直接制約投資連結(jié)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，而且隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，還可能出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)造成不利影響。５外資的國(guó)民待遇券商保險(xiǎn)所謂券商保險(xiǎn)制度，是指通過建立證券商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)基金，防止由于券商因過失行為或因經(jīng)營(yíng)不善或因券商之間相互兼并對(duì)客戶造成利益損害，從而保障整個(gè)證券市場(chǎng)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和健康發(fā)展而建立起來(lái)的一種保險(xiǎn)制度。美國(guó)在１９７０年制定的《證券投資保護(hù)法》中規(guī)定，設(shè)立證券投資者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱ＳＩＰＣ）。新的《外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例》（暫名）已由保監(jiān)會(huì)草擬完畢，報(bào)送國(guó)務(wù)院，原則上將對(duì)外資保險(xiǎn)公司實(shí)行與內(nèi)資企業(yè)一樣的國(guó)民待遇。鑒于外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是有條件的，如會(huì)有一個(gè)時(shí)間表、外資保險(xiǎn)在華分公司不具備法人資格等特殊情況，外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例將對(duì)此作出特別的規(guī)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉近日表示，為應(yīng)對(duì)入世要求，中國(guó)已經(jīng)擬訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》（草案）上報(bào)國(guó)務(wù)院，并清理了與ＷＴＯ規(guī)則不符的有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)。中國(guó)也舉辦了３期“保險(xiǎn)高級(jí)管理人員ＷＴＯ研討班”，提出了加入ＷＴＯ的應(yīng)對(duì)措施，準(zhǔn)備與外資壽險(xiǎn)合資的中資保險(xiǎn)公司也增加了４家。據(jù)了解，中國(guó)去年也進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)法律法規(guī)，并研究制定了保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也加大了對(duì)違法、違規(guī)問題的查處力度，依法處罰了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的３８?jìng)€(gè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和兩家保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，取消了部分違規(guī)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兼業(yè)代理人資格，撤銷了３家違規(guī)的外資代表處。目前實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)的國(guó)家共有１４１個(gè)，其中建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家有１３０多個(gè)。新加坡：以中央公積金制度授人以漁新加坡的中央公積金制度是在經(jīng)濟(jì)起飛階段根據(jù)自己的國(guó)情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)建立起來(lái)的，是一種獨(dú)特的、有效的養(yǎng)老保障制度，并得到了社會(huì)和國(guó)民的認(rèn)可。其主要目的是為職員提供足夠的儲(chǔ)蓄，以便在退休后或者喪失工作能力時(shí)有所依靠。在新加坡，每個(gè)就業(yè)者無(wú)論其受雇單位的性質(zhì)，都在公積金擁有戶口，每月要向公積金繳納一定比例的個(gè)人工資。新加坡公積金實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一管理。雇主和雇員都必須按照繳納公積金，雇員的公積金儲(chǔ)蓄由雇主根據(jù)繳交率扣除，連同雇主應(yīng)繳交的數(shù)額，一起存入公積金局的會(huì)員賬戶上。個(gè)人可以動(dòng)用公積金儲(chǔ)蓄來(lái)買房、看病和養(yǎng)老。雖然在運(yùn)用公積金存款方面逐步放寬限制，但政府仍牢牢抓住公積金最終保障作用的核心。１０年內(nèi)，這筆最低存款的數(shù)額要逐步調(diào)高到８萬(wàn)新元，根據(jù)政府的測(cè)算，只有這樣，才能在基本生活費(fèi)不斷上漲的情況下，保障會(huì)員在退休若干年后仍保持基本的生活水平。在經(jīng)濟(jì)起飛階段，送給人們“漁具”并教會(huì)如何使用，可能要比直接送“魚”更有意義，更具激勵(lì)性，更有利于形成“工作積累受益”的良性循環(huán)。較之諸福利國(guó)家的養(yǎng)老保障制度，新加坡的中共公積金制度不失為一種符合新加坡國(guó)情的有效的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。人保：車險(xiǎn)以客戶為中心提升競(jìng)爭(zhēng)力。友邦保險(xiǎn)與廣發(fā)銀行喜結(jié)良緣。３月６日普華永道保險(xiǎn)專家華泰辦講座：明日非壽險(xiǎn)公司如何領(lǐng)先。臺(tái)灣富邦產(chǎn)物保險(xiǎn)北京代表處成立。橫渡南極壯士王剛義感謝太保提供全額保險(xiǎn)。泰康在線與搜狐攜手推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。武漢年內(nèi)將啟動(dòng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。中國(guó)工傷保險(xiǎn)參保率將達(dá)５０％。北京國(guó)民保險(xiǎn)代理公司：以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝。保險(xiǎn)公司召開“聯(lián)席會(huì)”，渴求資金新投資渠道。太保推出員工團(tuán)體年金險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。中保國(guó)際控股公司上海辦事處成立。普馬為成都會(huì)員支付首筆保險(xiǎn)金。所謂可持續(xù)發(fā)展有兩層涵義：一方面發(fā)展既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足需求的能力，讓后代人的利益不受當(dāng)代人的侵犯。它突出資源和環(huán)境的永續(xù)利用和發(fā)展的持續(xù)性。它要求我們?cè)谥朴喺?、確定發(fā)展計(jì)劃時(shí)，必須使經(jīng)濟(jì)建設(shè)與資源利用、環(huán)境保護(hù)相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展的良性循環(huán)。前者就是由保險(xiǎn)發(fā)展系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與功能所決定的保險(xiǎn)發(fā)展能力，它主要由保險(xiǎn)發(fā)展系統(tǒng)的人力、物化勞動(dòng)、科學(xué)技術(shù)和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)作聯(lián)合組成。其內(nèi)容十分廣泛，可歸納為政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化的各個(gè)方面，政治方面主要包括政策尤其是保險(xiǎn)政策的寬松度、政策的連貫性、政策的穩(wěn)定度等；經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境方面主要包括自然資源、人力資源、科學(xué)技術(shù)和社會(huì)環(huán)境等；文化方面主要指一個(gè)社會(huì)中人們的習(xí)俗、道德規(guī)范、價(jià)格觀念和保險(xiǎn)意識(shí)等?！　《?、我國(guó)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的難點(diǎn)　　長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣偏重以粗放型的方式增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)方式的特征是，依靠鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、大量增加生產(chǎn)要素投入，來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。　　1．國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不高。但是從總體上看，人們的思想觀念還很落后，僥幸心理很嚴(yán)重，制約和阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。城市如此，農(nóng)村保險(xiǎn)面就更小了。為了盡快占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，各保險(xiǎn)公司不顧經(jīng)營(yíng)管理能力，紛紛到處設(shè)點(diǎn)，一個(gè)部門、一個(gè)企業(yè)甚至很多個(gè)人都不加選擇地成為保險(xiǎn)代理人。％。從保險(xiǎn)深度來(lái)看，％，在上述78個(gè)國(guó)家和地區(qū)中排名第66位。尤其是“泡沫保費(fèi)”有所抬頭，一些公司確定高指標(biāo)，實(shí)行保費(fèi)收入與工資收入掛鉤，使得一些基層業(yè)務(wù)部門搞提前續(xù)保，出現(xiàn)大量應(yīng)收保費(fèi)和“空口袋”。更有甚者，有些保險(xiǎn)公司所供應(yīng)的儲(chǔ)金業(yè)務(wù)成為個(gè)別客戶逃避稅賦或者將生產(chǎn)基金轉(zhuǎn)化為消費(fèi)基金的渠道。　　3．保險(xiǎn)技術(shù)落后。　　4．違規(guī)經(jīng)營(yíng)問題突出，市場(chǎng)秩序混亂的局面沒有得到根本改變。據(jù)資料顯示，僅民政部門一家就已在全國(guó)1800個(gè)縣開辦了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人數(shù)達(dá)7400萬(wàn)人，積累基金已超過100億元。二是擅自開辦險(xiǎn)種。三是對(duì)企業(yè)保險(xiǎn)放寬條件。許多機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中非營(yíng)業(yè)性車輛按營(yíng)業(yè)性車輛承保，營(yíng)業(yè)性車輛按非營(yíng)業(yè)性車輛承保等。有的保險(xiǎn)公司采用直接從保密收入中，扣除或直接以現(xiàn)金支付無(wú)賠款優(yōu)待給個(gè)人。五是手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。這些做法不僅造成保險(xiǎn)費(fèi)收入的流失，加大了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，容易滋生貪污腐敗現(xiàn)象。引起客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸和厭惡情緒，長(zhǎng)久下去會(huì)事與愿違，給保險(xiǎn)公司造成不良影響?！　?一)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇　　改革開放以來(lái)，％左右，人民生活水平也有了很大提高。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，“九五”期間我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值仍將維持8~9％的高速增長(zhǎng)，2000年(1996年價(jià)格計(jì)算)。就保險(xiǎn)深度而言，％。盡管80年代中期以來(lái)，壽險(xiǎn)在全部商業(yè)保險(xiǎn)中的比重有所波動(dòng)，但伴隨著保障體制改革的深入和人民生活水平的提高，估計(jì)到2000年中國(guó)的壽險(xiǎn)所占份額將達(dá)到世界平均水平(％)，到時(shí)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過1300億元。表1 1996~2000年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展適當(dāng)規(guī)模年度GDP保費(fèi)/GDP保費(fèi)收入（億元）人口（億）199668594856199774550960199881040143019998810018402000957802480　　(二)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了生機(jī)　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，日前城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)突破50000億元，其中新增存款的75％為定期存款，而定期存款實(shí)際上就是人壽保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)資源，意味著中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，特別是人壽保險(xiǎn)潛力有待挖掘。1996年末全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到38520億元。目前我國(guó)絕大多數(shù)人口溫飽問題已經(jīng)得到基本解決，開始尋求較高層次的需求。依據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)原因的分析，首要因素是居民存在著體制變遷預(yù)期，具體包括對(duì)子女求學(xué)、購(gòu)買住房