【正文】 公司治理結(jié)構(gòu)出了問(wèn)題，這些錢(qián)就可能被違規(guī)使用，甚至造成重大損失。2．增長(zhǎng)方式問(wèn)題。目前保險(xiǎn)業(yè)的粗放發(fā)展主要體現(xiàn)在“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。高投入突出表現(xiàn)在一些公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主要依靠設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子，主要通過(guò)加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)的能力不強(qiáng)。高成本突出表現(xiàn)在公司管理水平比較低，經(jīng)營(yíng)成本特別是部分公司高管人員的薪酬不斷攀升。高消耗突出表現(xiàn)在公司依靠簡(jiǎn)單的費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)占領(lǐng)市場(chǎng)，保費(fèi)大量流失，行業(yè)利益得不到有效維護(hù)。低效率主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)資源的利用比較粗放，部分公司追求短期利益，對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行掠奪性開(kāi)發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的整體形象。保險(xiǎn)業(yè)整體盈利能力不強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展的能力有待提高。3．創(chuàng)新能力問(wèn)題。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面還不盡合理，尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)公司處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)等方面關(guān)系的能力有待進(jìn)一步增強(qiáng)。例如，我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車(chē)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比達(dá)70％，部分地區(qū)和部分公司甚至達(dá)到85％以上，業(yè)務(wù)的過(guò)度集中，一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大，另一方面，也證明保險(xiǎn)企業(yè)簡(jiǎn)單生產(chǎn)、單純模仿的經(jīng)營(yíng)方式，其創(chuàng)新能力非常薄弱。又例如，我國(guó)目前健康保險(xiǎn)需求旺盛，廣大消費(fèi)者“看病難、看病貴”，急需相關(guān)醫(yī)療保障機(jī)制提供融資。但我國(guó)目前商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近七成集中在長(zhǎng)期性的重大疾病保險(xiǎn)，套用人壽保險(xiǎn)的死亡率經(jīng)驗(yàn)粗放經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有對(duì)各種疾病的發(fā)病率、診療率、治愈率和費(fèi)用率等做出科學(xué)測(cè)算和定價(jià)，從而無(wú)法合理開(kāi)發(fā)多類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足廣大人民群眾的需求?？傮w上看保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力還比較薄弱，很多時(shí)候消費(fèi)者不買(mǎi)保險(xiǎn)不是因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)需求，而是市場(chǎng)上沒(méi)有適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力弱主要有以下三個(gè)方面的原因。一是思想觀念上的原因。有的公司不愿意花氣力創(chuàng)新，熱衷于跟風(fēng)，缺乏差異化的經(jīng)營(yíng)理念。二是缺乏創(chuàng)新所需的人才和技術(shù)。三是缺乏對(duì)創(chuàng)新的應(yīng)有保護(hù)。一家公司承擔(dān)創(chuàng)新的成本，整個(gè)市場(chǎng)分享創(chuàng)新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng)新熱情。4．誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。誠(chéng)信問(wèn)題一直是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題，也是社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題在保險(xiǎn)業(yè)的綜合體現(xiàn)。不講誠(chéng)信的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面：一是理賠難。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無(wú)理拒賠，“承保容易理賠難”并未得到根本扭轉(zhuǎn)。二是銷(xiāo)售誤導(dǎo)。在保險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，故意隱瞞保險(xiǎn)合同的重要信息，不充分說(shuō)明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。三是弄虛作假。經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范、數(shù)據(jù)失真、報(bào)表不實(shí)、賠案造假等違法違規(guī)行為還在一定程度上存在。誠(chéng)信服務(wù)贏得客戶(hù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)贏得市場(chǎng)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)越來(lái)越重要。如果誠(chéng)信建設(shè)抓得好，在消費(fèi)者中樹(shù)立良好的口碑，消費(fèi)者就會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)做免費(fèi)宣傳，這種宣傳的效果是任何廣告也無(wú)法比擬的。誠(chéng)信建設(shè)如果做不好，不僅會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的切身利益，而且會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的群眾基礎(chǔ)，影響到行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展（詳見(jiàn)案例分析二）。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者都還不成熟，在快速發(fā)展的過(guò)程中，存在這樣那樣的問(wèn)題并不可怕，關(guān)鍵是要對(duì)問(wèn)題的本質(zhì)和成因有清楚的認(rèn)識(shí)，并在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐中切實(shí)加以解決。案例分析二：重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義制定工作自2006年4月正式啟動(dòng)以來(lái)，受到各方廣泛關(guān)注。2007年4月，經(jīng)過(guò)近1年的緊張工作，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在充分研究我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)自身發(fā)展特點(diǎn)及醫(yī)療行業(yè)的實(shí)際情況，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，共同制定并頒布了適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的、有中國(guó)特色的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《使用規(guī)范》”）及《重大疾病保險(xiǎn)知識(shí)問(wèn)答》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《知識(shí)問(wèn)答》”），這是我國(guó)針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南?！妒褂靡?guī)范》的正式出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)成為繼英國(guó)、新加坡和馬來(lái)西亞之后，第四個(gè)制定并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國(guó)家。自1995年重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)重疾險(xiǎn)）被首次引入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，經(jīng)過(guò)十多年的推廣培育，重疾產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。然而，隨著重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷深入壯大，其內(nèi)在經(jīng)營(yíng)規(guī)律與外部發(fā)展環(huán)境之間的矛盾也日漸顯現(xiàn)出來(lái)。近年引起廣泛討論與爭(zhēng)議的友邦重疾險(xiǎn)“保死不保病”的訴訟就突出反映了這樣一些問(wèn)題：什么是重大疾??？哪些是重疾險(xiǎn)保障的重大疾病？重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的給付責(zé)任包括什么？一直以來(lái)，由于重疾險(xiǎn)沒(méi)有統(tǒng)一定義，保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)承保和理賠上各自為陣，因此出現(xiàn)了不少重疾險(xiǎn)理賠糾紛，成為健康險(xiǎn)產(chǎn)品中糾紛最多的一類(lèi)，并且往往給消費(fèi)者比較和選購(gòu)產(chǎn)品帶來(lái)不便。而世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，為重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義，是幫助消費(fèi)者理解重疾產(chǎn)品，避免理賠糾紛的有效措施之一。可以說(shuō)，此次《使用規(guī)范》及《知識(shí)問(wèn)答》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有了實(shí)質(zhì)性突破。具體而言，其重大意義在于：一方面，方便消費(fèi)者比較和選購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效減少相關(guān)糾紛的發(fā)生，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，通過(guò)對(duì)重大疾病的統(tǒng)一定義，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇遵循著一個(gè)合理的選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而可以最大限度避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有利于我國(guó)自行積累重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，著手解決長(zhǎng)期困擾我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的數(shù)據(jù)難題，促進(jìn)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展。在實(shí)務(wù)操作中，許多保險(xiǎn)公司由于保單條款的模棱兩可，對(duì)重大疾病的描述模糊不清，往往會(huì)收到許多與“重大疾病”真正含義不符的理賠申請(qǐng)，有時(shí)迫于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和客戶(hù)的壓力，許多保險(xiǎn)公司的理賠人員不得不放松對(duì)“重大疾病”的理賠標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)上述不符合的標(biāo)準(zhǔn)的索賠申請(qǐng)予以賠付。因此，統(tǒng)一“重大疾病”的定義，有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制與理賠管理。另外，重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，也有利于中國(guó)保監(jiān)會(huì)與其他社會(huì)輿論的監(jiān)督管理，促進(jìn)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)乃至健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)。但是，我們應(yīng)該看到，本次《使用規(guī)范》及《知識(shí)問(wèn)答》的頒布實(shí)施，并不表示保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)到此為止，相反，隨著我國(guó)健康保險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展，還有各種各樣的問(wèn)題有待于我們?cè)谝院蟮睦碚撆c實(shí)踐工作中去逐步完善。例如，對(duì)于在《使用規(guī)范》出臺(tái)前已經(jīng)生效的“老保單”而言，如果將來(lái)發(fā)生疾病事故，其病種定義和保障條件是否應(yīng)遵循《使用規(guī)范》新的要求而理賠？還是依據(jù)原合同條款執(zhí)行？換而言之，《使用規(guī)范》對(duì)老保單的效力有無(wú)追溯權(quán)？如果沒(méi)有，老保單的持有人是否需要退保，以舊換新？如果需要，此類(lèi)對(duì)老保單“升級(jí)”的成本是應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)還是應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，或共同承擔(dān)？諸如此類(lèi)的問(wèn)題，這需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)密切合作，出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章和法律解釋?zhuān)员ＷC重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。（案例完）三、全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)（一）近二十年來(lái)全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況1．全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度。從上世紀(jì)90年代至今，世界經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)步健康增長(zhǎng)。％，％。與此同時(shí)，世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)中的作用日益突出。，％的增長(zhǎng)速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并遠(yuǎn)高于同期全球GDP的增長(zhǎng)速度。保險(xiǎn)業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步提高，作用進(jìn)一步加強(qiáng)。從保險(xiǎn)密