【正文】 負(fù)賠償責(zé)任。信用保險的投保人為信用關(guān)系中的權(quán)利人，由其投保他人的信用，例如賣方（權(quán)利人）擔(dān)心買方不付款或不能如期付款而要求保險人保險，保證其在遇到上述情況而受到損失時，由保險人給予賠償，如出口信用保險等。按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種。4．信用保證保險。責(zé)任保險具體又可分為：公眾責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。3．責(zé)任保險。財產(chǎn)保險有一項重要的基本原則，即損失補(bǔ)償原則，這也是它與人身保險最大的區(qū)別所在。財產(chǎn)保險,又稱財產(chǎn)損失保險（Property or Casualty Insurance），是指以物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，當(dāng)保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失時，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。同時人身保險又多帶有儲蓄和投資功能，這種特點(diǎn)使其發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)、人口變化密切相關(guān)，人均收入水平、利息率、通貨膨脹率、社會保障程度、人口結(jié)構(gòu)等都會對人身保險的需求產(chǎn)生重要影響。人身保險具體又可分為：人壽保險（Life Insurance）、意外傷害保險（Accident Insurance）、年金保險（Annuity）和健康保險(Heath Insurance)等?！保ǘ┍ｋU的分類按照保險標(biāo)的分類，一般保險可分為：1．人身保險。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險購買者風(fēng)險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標(biāo)。3．保險的性質(zhì)?？杀ｏL(fēng)險是指哪些風(fēng)險可以作為保險的標(biāo)的（目標(biāo)）。控制型技術(shù)包括：避免、預(yù)防、控制和分散；財務(wù)型技術(shù)主要包括轉(zhuǎn)移和自留兩種。這一環(huán)節(jié)的核心是將消除和減少風(fēng)險成本均勻地分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機(jī)性的巨大損失發(fā)生，而引起財務(wù)上的波動。部門的負(fù)責(zé)人就是風(fēng)險管理經(jīng)理(Risk Manager)。風(fēng)險管理包括企業(yè)的風(fēng)險管理、家庭的風(fēng)險管理和社會的風(fēng)險管理。風(fēng)險的不確定性的表現(xiàn)在：；；；，即不可預(yù)見和不可控制。廣義的風(fēng)險是指在特定客觀條件下，特定時期內(nèi)，某一事件其預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的變動程度，變動程度越大，風(fēng)險越大；反之，則越小。保險與保險業(yè)發(fā)展（南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系 朱銘來）目 錄一、保險基礎(chǔ)理論概述 1（一）風(fēng)險與保險的基本概念 1（二）保險的分類 3（三）保險市場與監(jiān)管 8二、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析 10（一）我國保險業(yè)發(fā)展概況 10（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展 13（三）當(dāng)前我國保險業(yè)經(jīng)營存在的主要問題 16三、全球保險業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢 22（一）近二十年來全球保險業(yè)發(fā)展概況 22（二）國際保險市場結(jié)構(gòu)變化趨勢 28一、保險基礎(chǔ)理論概述（一）風(fēng)險與保險的基本概念1．風(fēng)險與風(fēng)險管理。風(fēng)險有廣義與狹義概念之分。在保險學(xué)中所涉及的風(fēng)險是屬于狹義的風(fēng)險概念：風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險管理是指社會經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的一個系統(tǒng)工程（Systematic Process）。在西方很多大中型企業(yè)里有一個專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查該公司的風(fēng)險管理活動，即研究如何以最少的支出取得所需的最大風(fēng)險保障。選擇風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理最重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險管理技術(shù)可分為兩大類：控制型和財務(wù)型。2．可保風(fēng)險。判斷可保風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）風(fēng)險必須是純粹的(Pure Risk)；（2）風(fēng)險必須是意外的且非故意的（Accidental and Unintentional Loss）；（3）風(fēng)險造成的損失是可測定的（Determinable and Measurable Loss）；（4）風(fēng)險造成的損失是非巨災(zāi)性的（No Catastrophic Loss）；（5）大量風(fēng)險單位均有遭受損失的可能性（Large Number of Exposure Units）；（6）風(fēng)險的經(jīng)營成本是經(jīng)濟(jì)可行的（Economically Feasible Premium）。保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排?！吨腥A人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，以死亡、傷殘、疾病和年老為保障內(nèi)容的保險。人身保險的主要特點(diǎn)是多為長期性合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。2．財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險具體又可分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、交通工具保險、工程保險、貨物運(yùn)輸保險等。損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。責(zé)任保險（Liability Insurance）是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險制度是一個國家民事?lián)p害賠償制度的重要組成部分，其經(jīng)濟(jì)保障和損失補(bǔ)償職能往往關(guān)系到全社會公眾的基本利益，在當(dāng)前我國也是構(gòu)建社會主義和諧社會必不可少的環(huán)節(jié)之一（詳見案例分析一）。信用保證保險（Credit and Bond Insurance）是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。信用保險是權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方（被保證人）的信用的一種保險。保證保險則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己的信用的一種保險。5．再保險。在再保險交易中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險人（Original Insurer）或分出公司（Ceding Company），接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded Company）。再保險市場多數(shù)是國際性市場。二是為保證保險業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健性，依據(jù)有關(guān)國際慣例，我國《保險法》規(guī)定，同一保險公司不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。但有關(guān)涉及國計民生或社會公眾利益的保障內(nèi)容，在必要時可以實(shí)施強(qiáng)制保險。近年來，道路交通安全已經(jīng)成為全社會廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。而在交強(qiáng)險推出之前，我國大多數(shù)省市僅通過地方立法或部門規(guī)章要求機(jī)動車必須投保商業(yè)第三者責(zé)任險，其法律的適應(yīng)性和約束力有限，無法滿足現(xiàn)實(shí)的需要，導(dǎo)致整體投保率并不高。從2003年的《道路交通安全法》明確在我國建立機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，到2006年的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》規(guī)定交強(qiáng)險正式實(shí)施，其間用了兩年半的時間，足見立法者之謹(jǐn)慎認(rèn)真態(tài)度。與以往機(jī)動車責(zé)任保險所不同，交強(qiáng)險秉承《道路交通安全法》的立法精神和宗旨，對交通事故所致人身傷亡和財產(chǎn)損失在一定限額內(nèi)實(shí)行“無過錯責(zé)任”的賠