【正文】 ，以迎合客戶全面的理財要求。其中，各保險公司按信譽度，售后服務情況及保險產(chǎn)品情況的綜合排名大致為：英國保誠保險公司（香港Prudential），美國友邦保險公司（香港AIA），法國AXA安盛保險公司（香港AXA），ING安泰保險公司，加拿大宏利保險公司（香港Manulife）。保誠的百年歷史中，理賠過多張世界著名保單，如泰坦尼克號災難賠償、一戰(zhàn)和二戰(zhàn)英國士兵家屬賠償、戴安娜王妃車禍賠償?shù)?。?）法國AXA安盛保險公司（香港AXA）法國AXA安盛保險公司（香港AXA）是法國資產(chǎn)管理公司，也于二十世紀八十年代通過收購亞洲保險公司而曲線進入人壽保險市場，法國安盛集團旗下的香港安盛保險公司也得益于集團之盛譽而在香港保險市場占據(jù)第三名的位置。（4）ING安泰保險公司ING安泰保險公司是荷蘭ING集團旗下保險公司，在香港久負盛名，目前ING保險在香港首推香港房產(chǎn)按揭及人壽二合一產(chǎn)品，ING保險也是歷史最悠久的保險公司之一。（四）香港保險特色保險產(chǎn)業(yè)政策特點（1）市場化、自由化、公平化、透明化、國際化香港為了維護其國際自由貿(mào)易港和金融中心的地位，對保險業(yè)一貫采取了“不干預”政策，允許各種資本的企業(yè)自由發(fā)展，保險業(yè)中除香港出口信用保險局、汽車保險局是半官方的機構(gòu)外，其余均為私營。加之無外匯管制、市場的透明度高和大量的專業(yè)保險人才，使得這個彈丸之地擁有200多家保險公司，世界各大再保公司均在香港設立了分支機構(gòu)或成立區(qū)域中心。（2）注重對保單持有人的保護盡管香港市場經(jīng)濟成熟，保險消費者也比較成熟，政府對保險業(yè)實行公示主義的監(jiān)管政策，但是保險監(jiān)管當局仍很注重對保單持有人的保護。保險業(yè)特點（1）保險是香港經(jīng)濟的重要支柱。而在1997年，香港毛保費收入（一般保險業(yè)務和長期保險業(yè)務的總和）僅為520億港元，%。（2）香港保險業(yè)人才濟濟，保險從業(yè)人員眾多。（3）香港保險業(yè)采取國際同行的混業(yè)經(jīng)營模式。香港保險業(yè)與銀行業(yè)兼容、產(chǎn)壽險兼營，而且保險業(yè)投資行為多元化，這使得香港保險市場的發(fā)展十分迅速。針對投保人的需求，香港保險公司設計了各種各樣的保險產(chǎn)品，能夠滿足市場的需要。以意外險為例，香港的意外險，不但對意外造成的身故或傷殘?zhí)峁┵r償，還提供門診和住院醫(yī)療費用的補貼，有的甚至提供全球緊急支持服務。為保障投保人利益，確保保險公司有健全的管理和財務狀況，并對保險投資人提供一個公平及自由競爭的保險市場，在1983年《保險公司條例》的基礎上，香港建立了 一個健全的保險體系和監(jiān)管制度。2001年香港保險監(jiān)管當局實施了首先中介人考試發(fā)牌制度，為壽險中介人執(zhí)業(yè)資格和操守標準制定了最基本的要求，稱得上是香港壽險發(fā)展的重要里程碑。截至2014年4月2日，香港共有159家獲授權保險公司，其中約半數(shù)在海外注冊成立。保險業(yè)務優(yōu)勢（1）低保費人壽保險行業(yè)在香港已發(fā)展了一百年的歷 史，整體所有保險公司對于不同的風險， 例如生命率、地區(qū)風險、或道德風險等都有一套完整數(shù)據(jù)及監(jiān)控。視乎產(chǎn)品及年齡，保費大致上比國內(nèi)便宜 30%60%之間。因此產(chǎn)品種類，市場層次，個別保險公司會因應市場需要，各自定位，接受由低于五萬美元的保額(四十萬港元) 到三千五百萬美元的保額不等。所有保險公司都能提供一百萬美元以內(nèi)的保額，獨立核保而無需會同再保公司參與。在國內(nèi)市場，中高端的客人，不是單要求回報，更要求高保障。國內(nèi)中介人可以因應香港產(chǎn)品的高投保額，核保的方便，規(guī)劃客人的需要，以滿足客人們保障的需求。重大疾病的最高免體檢保額是美元三十萬。天災、地震、暴亂、示威都不是或不一定投保人故意參與令自己死亡，但在國內(nèi)投保，投保人因上述事故死亡，受益人拿不到賠償。保障不會因為投保人搬遷、移民、 轉(zhuǎn)職業(yè)等等而改變，各保險公司只在自殺理賠有時間規(guī)定，一般由保單生效后13 至24個月后才理賠，其他死亡原因，會按保額賠償。因此投保免檢的要求，比國內(nèi)高很多。若需要體檢，費用由保險公司支付。只有保額在一百萬美元以上，才嚴格多一點，但仍然是比國內(nèi)簡單得多。在保單發(fā)出生效后，投保人是有絕對權利更改保單的受益人，而保險公司一定會接受更改。（6）離岸資產(chǎn)保護保險公司一向都是有錢人的最后避難所。同時亦可利用保險產(chǎn)品的特性，透過保費和保額的杠桿將資產(chǎn)放大。人壽保險理賠的爭議在香港是非常罕見，投保人本著「最高誠信」的精神投保，保險公司就尊重合約精神盡快賠償。香港保險法律規(guī)定，保險業(yè)監(jiān)理處不得干預保險公司產(chǎn)品開發(fā)和保險產(chǎn)品的費率確定。（2）行業(yè)自律和社會中介力量除了政府監(jiān)管外，香港保險業(yè)的監(jiān)管很大程度上依靠行業(yè)自律。為了解決上述問題，香港成立有關行業(yè)協(xié)會，建立監(jiān)管組織、監(jiān)管機制和制定業(yè)界監(jiān)管規(guī)則，并根據(jù)有關準則監(jiān)管整個行業(yè)以及業(yè)內(nèi)所有從業(yè)人員。同時，香港在監(jiān)管保險行業(yè)時非常善于發(fā)揮相關的社會中介力量，聽取獨立中介機構(gòu)的建議，從而提高監(jiān)管水平和效率，降低監(jiān)管風險。此做法不僅對保險公司的健康發(fā)展起到積極的促進作用，還減少了政府監(jiān)管的成本。因此，從理論上講，經(jīng)濟發(fā)展對保險增長具有正向影響。2003年—2012年，香港與新加坡經(jīng)濟發(fā)展水平較為接近。兩個城市屬東南亞地區(qū)，相距2660km。兩地自然資源都很貧乏?；貧w或獨立前兩地都是由英國人管治，兩地有相似的歷史和文化。新加坡為389萬人，也只是香港的58% 。（二）經(jīng)濟對比在經(jīng)濟方面，香港與新加坡都是WTO組織成員之一，新加坡是與中國或美國等大國一樣具有同等談判地位與權益的獨立關稅區(qū)。港、新兩地的商人在對方土地上有大量的投資，兩地的金融業(yè)互動與合作頻繁。據(jù)報道，約有2萬香港家庭居住在新加坡。早在英屬殖民地時期，英國就有將兩地進行比較的習慣。后來，兩地發(fā)展成為該地區(qū)最自由、最發(fā)達城市，成為西方發(fā)達國家的商業(yè)機構(gòu)在東南亞設立分支機構(gòu)的首選之地。在這一傳統(tǒng)與氛圍之下，香港與新加坡兩地一直處于心照不宣的競爭態(tài)勢。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與實力GDP總值及人均水平：（以2000年的不變價格計算)，人均195027港元(約合25000美元)，在亞洲僅次于日本。經(jīng)濟增長速度:在20世紀6090年代，兩地的經(jīng)濟增長速度一度都居亞洲和世界前列。香港在過去20年GDP年均實質(zhì)增長5%，也超過世界平均及經(jīng)合組織OECD國家平均水平，但20世紀90年代末以來，兩地經(jīng)濟增長形勢發(fā)生逆轉(zhuǎn)。新加坡經(jīng)濟的表現(xiàn)也不定，%后，%，%。尤其是在保險深度上，近年來更是與新加坡拉開了差距。其中，2012年，香港保險深度數(shù)值幾乎是新加坡的兩倍。保監(jiān)處自2006年開始披露香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單保費，金額自2011年起開始顯著上升，2011及2012年保費總額按年升幅分別為43％及57％，2013年首三季度的新造保單保費更升至102億元，較2012年度同期增長45％。雖然內(nèi)地業(yè)務為公司掙來龐大利潤，但保險公司明顯對有關業(yè)務不愿多加論述，除了因為這涉及跨境投保這個比較敏感的議題外，部份內(nèi)地投保人士藉此借道香港將資金調(diào)出中國境外，造成了兩地資金流轉(zhuǎn)的「灰色地帶」。盡管內(nèi)地保監(jiān)會、香港保監(jiān)處等都非常強調(diào)對于反洗錢的相關調(diào)查，但通過投資萬用壽險，香港保險的投資者可以實現(xiàn)盡快套現(xiàn)的目的。除了可以選擇取回現(xiàn)金，投保人更可以選擇將保單抵押給金融機構(gòu)申請貸款。首先，從2003年開始，人民幣升值預期陡然升溫。為保持競爭力，香港一些保險公司已經(jīng)推出了以人民幣計價的保單。最后，內(nèi)地《保險法》規(guī)定壽險公司除分立、合并或者被依法撤銷外不得解散，且保單利益一般能得到延續(xù)，但香港在法理上是允許保險公司破產(chǎn)倒閉的，這可能導致投保人的利益化為泡沫。“地下保單”所涉及的產(chǎn)品主要是壽險，且多為長期性、儲蓄性、高保額的壽險保單。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，在香港每年近400億港元的保險費收入中，約有三分之一來自內(nèi)地，澳門也有五分之一以上的同期保費收入來自內(nèi)地。對外部環(huán)境影響： 　　第一, 它導致境內(nèi)每年高達200多億元的壽險保費外流, 破壞了境內(nèi)保險市場的正常秩序, 給境內(nèi)保險公司帶來嚴重沖擊。地下