【正文】 務(wù)類別，其有效保單保費(fèi)達(dá)2090億港元，%。個(gè)人人壽（非投資相連）%至582億港元。至于兩類只要法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接汽車業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)由3000萬(wàn)港元上升至1億400萬(wàn)港元，而雇員補(bǔ)償業(yè)務(wù)的虧損則由2億6000萬(wàn)港元擴(kuò)大至6億4900萬(wàn)港元。意外及健康業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)，%至2012年的104億港元。如上圖，不管是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度，2006年至2007年間表現(xiàn)為快速增長(zhǎng)，而近五年香港保險(xiǎn)業(yè)為穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。保監(jiān)處公布，2011年毛保費(fèi)總額按年增11%，達(dá)2,337億元，% 。%。截至2014年4月2日，香港共有159家獲授權(quán)保險(xiǎn)公司，其中約半數(shù)在海外注冊(cè)成立。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處臨時(shí)數(shù)字，2013年，%，至2,907億港元(374億美元)，相當(dāng)于香港本地生產(chǎn)總值(GDP)%。由于回歸之初的幾年經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，又受到亞洲金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)較大，因而十多年來(lái)年平均增長(zhǎng)率被拉低。憑借這些優(yōu)勢(shì)，香港成為全球公認(rèn)最自由和最具競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)體系。香港目前是世界第十一大貿(mào)易實(shí)體，以吞吐量計(jì)算，香港的貨柜港是全球最繁忙的貨柜港；以乘客量和國(guó)際貨物處理量計(jì)算，香港的機(jī)場(chǎng)是世界最繁忙的機(jī)場(chǎng)之一；以對(duì)外銀行交易量計(jì)算，香港是世界第十四大銀行中心；以成交額計(jì)算，香港是世界第六大外匯交易市場(chǎng)；以市值計(jì)算，香港的股票市場(chǎng)是亞洲第二大市場(chǎng)。 完美WORD格式 淺談近十年香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展161。近幾年香港經(jīng)濟(jì)維持強(qiáng)勁擴(kuò)張勢(shì)頭，增長(zhǎng)層面廣闊。%，至421億港元(54億美元)。在海外注冊(cè)的保險(xiǎn)公司中，美國(guó)和英國(guó)公司數(shù)目居于前列。 在香港上市的內(nèi)地大型保險(xiǎn)公司分別為中國(guó)人壽保險(xiǎn)(2013年全球第二大市值保險(xiǎn)公司)、中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平保險(xiǎn)以及中國(guó)太平洋保險(xiǎn)。2010年毛保費(fèi)總額按年增11%，達(dá)2,050億元，%。一般業(yè)務(wù)與2011年比較，%至392億港元及270億港元。汽車業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)顯著增長(zhǎng)，%至2012年的42億港元。再由圖表可知，2002年至2012年期間，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中意外及健康險(xiǎn)增長(zhǎng)速度最快，從2002年的44億港元增長(zhǎng)至2012年的104億港元。另一方面，個(gè)人人壽（投資相連）%至171億港元。2012年的保單數(shù)目增至1000萬(wàn)份，其凈負(fù)債達(dá)953億港元。盡管從保費(fèi)收入來(lái)看，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)位居全球第25位，但是從保險(xiǎn)公司集中度來(lái)看，香港則位居前列。進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，客戶對(duì)保險(xiǎn)概念的認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)等要求都大大提高。五大保險(xiǎn)公司香港主要有以下五個(gè)保險(xiǎn)公司：英國(guó)保誠(chéng)，美國(guó)友邦，法國(guó)安盛，荷蘭安泰，加拿大宏利。（2）美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（香港AIA）美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（香港AIA）是崛起于亞洲的美國(guó)保險(xiǎn)公司，目前也是亞洲最富盛名的人壽保險(xiǎn)公司之一，也歷經(jīng)百年，為亞洲各國(guó)人民提供豐富的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。（5）加拿大宏利保險(xiǎn)公司（香港Manulife）加拿大宏利保險(xiǎn)公司（香港Manulife）是加拿大人壽保險(xiǎn)公司，雖地位不如保誠(chéng)、友邦、安盛、ING等公司，但也在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。盡管香港的原保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度也很高，壽險(xiǎn)中友邦、國(guó)衛(wèi)、宏利3家的份額就達(dá)75％，產(chǎn)險(xiǎn)中香港民安占統(tǒng)治地位，但這是在充分競(jìng)爭(zhēng)中形成的結(jié)果。香港保費(fèi)總收入已經(jīng)達(dá)到香港本地生產(chǎn)總值(GDP)%。截至2013年底，共有43,760名獲委任保險(xiǎn)代理人(包括2,464家保險(xiǎn)代理商及41,296名個(gè)人代理人)已向保險(xiǎn)代理登記委員會(huì)登記，另有632名獲授權(quán)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，是兩個(gè)獲認(rèn)可保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)團(tuán)體的成員，該兩個(gè)團(tuán)體分別是香港保險(xiǎn)顧問(wèn)聯(lián)會(huì)及香港專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)。（4）香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富。（5）香港保險(xiǎn)體系健全，監(jiān)管完善。（6）香港保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化程度很高。同時(shí)香港是一個(gè)開放型自由市場(chǎng)，因此保險(xiǎn)公司都公平競(jìng)爭(zhēng)，所以能提供保費(fèi)便宜合理的產(chǎn)品。亦因?yàn)橄愀廴藢?duì)保險(xiǎn)意識(shí)高，生活水平高，一般投保額會(huì)按個(gè)人需要投保，一、二百萬(wàn)港幣保額是中產(chǎn)階層普遍的投保起點(diǎn)。因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品一直不受到客人重視，保險(xiǎn)中介人不能享有崇高的專業(yè)地位。（3）死亡定義免賠責(zé)任、免賠條款，在人壽保險(xiǎn)是對(duì)客人沒(méi)有保障及不公平的。（4）核保寬松香港的人壽保險(xiǎn)公司，以提供保障為本業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分保及風(fēng)險(xiǎn)管理都能好好掌控。若果保額在五十萬(wàn)美元以下，只須簡(jiǎn)單申報(bào)財(cái)務(wù)狀況。 因此可以幫助現(xiàn)代人的需要，將保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)投保人的心愿。（7）法律保障所有在香港經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，全部都是民營(yíng)企業(yè)，受到公司條例、金融條例及保險(xiǎn)條例的監(jiān)管，在法律前面人人平等。因此，香港保險(xiǎn)公司可以自由設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，訂立保單條款，厘定費(fèi)率，不必事先向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處申請(qǐng)。實(shí)踐證明，利用行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管的效果比較理想。三、香港與新加坡對(duì)比（一）背景一般而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以提高消費(fèi)者的收入水平，增強(qiáng)其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買能力；收入水平的提高，也會(huì)使消費(fèi)者擁有的社會(huì)財(cái)富不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值也隨之增加，因此對(duì)保險(xiǎn)的需求增加；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)導(dǎo)致社會(huì)教育水平的提升，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求增加。且兩地?fù)碛休^為相似的歷史背景。兩地都屬華人社會(huì)，香港華人占95%，%。另一較重要的差異是：新加坡是一個(gè)獨(dú)立的國(guó)家，而香港是中國(guó)的一個(gè)特別行政區(qū)。兩地之間的空中與海上交通也很頻密。也早有人引用英國(guó)作家狄更斯的作品《雙城記》作為香港和新加坡之間關(guān)系的借喻。在過(guò)往的競(jìng)逐中，香港明顯居于上風(fēng)。新加坡在19861998年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展鼎盛時(shí)期，%。比較：2003年—2012年新、港GDP增長(zhǎng)（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)比保險(xiǎn)密度（保費(fèi)總額/人口總數(shù)）時(shí)間保險(xiǎn)密度:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(美元)保險(xiǎn)密度:總業(yè)務(wù):新加坡(美元)20113904310620102008317920072776200620052004保險(xiǎn)深度（保費(fèi)總額/GDP總額）時(shí)間保險(xiǎn)深度:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(%)保險(xiǎn)深度:總業(yè)務(wù):新加坡(%)2011201020082007200620052004保費(fèi)收入時(shí)間保費(fèi)收入:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(百萬(wàn)美元)保費(fèi)收入:總業(yè)務(wù):新加坡(百萬(wàn)美元)201127850194632010254641603220092309614451200824096165282007246571424520061947211473200517010100472004149679859近觀幾年數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平，還是居于新加坡之上。四、存在問(wèn)題（一）“灰色地帶”香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)字顯示，2013年首三季長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)與上年同期比較，％至686億元，來(lái)自內(nèi)地的保險(xiǎn)投資者們，成了這一輪保險(xiǎn)公司盈利大漲的主要原動(dòng)力。（二）投資萬(wàn)用壽險(xiǎn)盡快套現(xiàn)赴港購(gòu)買保險(xiǎn)除了保障更高外，內(nèi)地居民更可以借道投資香港保單，實(shí)現(xiàn)投資移民、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，甚至洗錢等額外功用。（三）匯率波動(dòng)和可能的法律糾紛匯率波動(dòng)和可能的法律糾紛是內(nèi)地投保人無(wú)法忽視的風(fēng)險(xiǎn)。其次，根據(jù)目前的法律規(guī)定，內(nèi)地居民購(gòu)買香港市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須親自到香港簽名，而在內(nèi)地投保或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則是違法的。2003年內(nèi)地與港澳ＣＥＰＡ協(xié)議簽訂以來(lái)，“地下保單”有從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等內(nèi)地滲透蔓延之勢(shì)。 　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了前所未有的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。境外機(jī)構(gòu)銷售地下保單就不需要像國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一樣繳納相關(guān)費(fèi)稅，其銷售成本大大降低，是一