【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 香港是非常罕見(jiàn)，投保人本著「最高誠(chéng)信」的精神投保，保險(xiǎn)公司就尊重合約精神盡快賠償。保險(xiǎn)監(jiān)管制度特點(diǎn)（1）寬松監(jiān)管政府對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)一直實(shí)施較寬松的監(jiān)管政策，審慎監(jiān)管，奉行“最大的支持和最小的干預(yù)”理念，核心內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)實(shí)收資本、高管人員及再保險(xiǎn)安排等做出相應(yīng)規(guī)定，而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體活動(dòng)如產(chǎn)品、條款、費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)等不予以干涉。香港保險(xiǎn)法律規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處不得干預(yù)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率確定。因此，香港保險(xiǎn)公司可以自由設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，訂立保單條款，厘定費(fèi)率，不必事先向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處申請(qǐng)。（2）行業(yè)自律和社會(huì)中介力量除了政府監(jiān)管外，香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管很大程度上依靠行業(yè)自律。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還相對(duì)不成熟的時(shí)期，香港曾出現(xiàn)過(guò)市場(chǎng)效率低下、秩序混亂的問(wèn)題。為了解決上述問(wèn)題，香港成立有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，建立監(jiān)管組織、監(jiān)管機(jī)制和制定業(yè)界監(jiān)管規(guī)則，并根據(jù)有關(guān)準(zhǔn)則監(jiān)管整個(gè)行業(yè)以及業(yè)內(nèi)所有從業(yè)人員。實(shí)踐證明，利用行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管的效果比較理想。同時(shí)，香港在監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)非常善于發(fā)揮相關(guān)的社會(huì)中介力量，聽(tīng)取獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)的建議，從而提高監(jiān)管水平和效率，降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。如借助香港精算師協(xié)會(huì)，對(duì)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供的精算報(bào)告進(jìn)行評(píng)估；借助會(huì)計(jì)師公會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)公司提供的會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)；借助標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)等。此做法不僅對(duì)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，還減少了政府監(jiān)管的成本。三、香港與新加坡對(duì)比（一）背景一般而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以提高消費(fèi)者的收入水平，增強(qiáng)其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買能力；收入水平的提高，也會(huì)使消費(fèi)者擁有的社會(huì)財(cái)富不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值也隨之增加，因此對(duì)保險(xiǎn)的需求增加；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)導(dǎo)致社會(huì)教育水平的提升，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求增加。因此，從理論上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)增長(zhǎng)具有正向影響。從圖表可以看出近年來(lái)香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，居民生活收入水平有了較大提高，這也從側(cè)面推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。2003年—2012年，香港與新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為接近。且兩地?fù)碛休^為相似的歷史背景。兩個(gè)城市屬東南亞地區(qū)，相距2660km。香港人口密度為6250人/km2，新加坡5900人/km2。兩地自然資源都很貧乏。兩地都屬華人社會(huì)，香港華人占95%，%?；貧w或獨(dú)立前兩地都是由英國(guó)人管治，兩地有相似的歷史和文化。兩地之間明顯的差異是:香港面積為1100km2，約為香港的60%。，新加坡為389萬(wàn)人，也只是香港的58% 。另一較重要的差異是：新加坡是一個(gè)獨(dú)立的國(guó)家，而香港是中國(guó)的一個(gè)特別行政區(qū)。（二）經(jīng)濟(jì)對(duì)比在經(jīng)濟(jì)方面，香港與新加坡都是WTO組織成員之一，新加坡是與中國(guó)或美國(guó)等大國(guó)一樣具有同等談判地位與權(quán)益的獨(dú)立關(guān)稅區(qū)。兩地之間的經(jīng)濟(jì)有十分密切的聯(lián)系與合作。港、新兩地的商人在對(duì)方土地上有大量的投資，兩地的金融業(yè)互動(dòng)與合作頻繁。兩地之間的空中與海上交通也很頻密。據(jù)報(bào)道，約有2萬(wàn)香港家庭居住在新加坡。然而，新加坡與香港從來(lái)都是一對(duì)互不相讓的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。早在英屬殖民地時(shí)期，英國(guó)就有將兩地進(jìn)行比較的習(xí)慣。也早有人引用英國(guó)作家狄更斯的作品《雙城記》作為香港和新加坡之間關(guān)系的借喻。后來(lái)，兩地發(fā)展成為該地區(qū)最自由、最發(fā)達(dá)城市，成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)機(jī)構(gòu)在東南亞設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的首選之地。西方國(guó)家不少機(jī)構(gòu)每年或定期對(duì)若干國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行的各類評(píng)比都將香港和新加坡納入其中，有些機(jī)構(gòu)還專門對(duì)這兩個(gè)城市進(jìn)行比較分析，以向有關(guān)的商業(yè)機(jī)構(gòu)的投資決策提供參考服務(wù)。在這一傳統(tǒng)與氛圍之下，香港與新加坡兩地一直處于心照不宣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。在過(guò)往的競(jìng)逐中，香港明顯居于上風(fēng)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與實(shí)力GDP總值及人均水平：（以2000年的不變價(jià)格計(jì)算)，人均195027港元(約合25000美元)，在亞洲僅次于日本。2002年新加坡GDP(以1995年不變價(jià)計(jì))為1609億新元管898億美元)，人均達(dá)20887美元。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度:在20世紀(jì)6090年代，兩地的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度一度都居亞洲和世界前列。新加坡在19861998年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展鼎盛時(shí)期，%。香港在過(guò)去20年GDP年均實(shí)質(zhì)增長(zhǎng)5%，也超過(guò)世界平均及經(jīng)合組織OECD國(guó)家平均水平，但20世紀(jì)90年代末以來(lái)，兩地經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)。20012002年香港經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)皆在1%左右。新加坡經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)也不定，%后，%，%。比較：2003年—2012年新、港GDP增長(zhǎng)（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)比保險(xiǎn)密度（保費(fèi)總額/人口總數(shù)）時(shí)間保險(xiǎn)密度:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(美元)保險(xiǎn)密度:總業(yè)務(wù):新加坡(美元)20113904310620102008317920072776200620052004保險(xiǎn)深度（保費(fèi)總額/GDP總額）時(shí)間保險(xiǎn)深度:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(%)保險(xiǎn)深度:總業(yè)務(wù):新加坡(%)2011201020082007200620052004保費(fèi)收入時(shí)間保費(fèi)收入:總業(yè)務(wù):中國(guó)香港(百萬(wàn)美元)保費(fèi)收入:總業(yè)務(wù):新加坡(百萬(wàn)美元)201127850194632010254641603220092309614451200824096165282007246571424520061947211473200517010100472004149679859近觀幾年數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平，還是居于新加坡之上。尤其是在保險(xiǎn)深度上，近年來(lái)更是與新加坡拉開(kāi)了差距。香港保險(xiǎn)深度年年保持增長(zhǎng)，而新加坡有了一定的波動(dòng)。其中，2012年，香港保險(xiǎn)深度數(shù)值幾乎是新加坡的兩倍。四、存在問(wèn)題（一）“灰色地帶”香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)字顯示，2013年首三季長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)與上年同期比較，％至686億元，來(lái)自內(nèi)地的保險(xiǎn)投資者們，成了這一輪保險(xiǎn)公司盈利大漲的主要原動(dòng)力。保監(jiān)處自2006年開(kāi)始披露香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單保費(fèi)，金額自2011年起開(kāi)始顯著上升，2011及2012年保費(fèi)總額按年升幅分別為43％及57％，2013年首三季度的新造保單保費(fèi)更升至102億元，較2012年度同期增長(zhǎng)45％。這是因?yàn)樽?010年7月開(kāi)始，保險(xiǎn)被納入香港投資移民范圍，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也開(kāi)始與移民公司合作，向內(nèi)地投資者介紹相關(guān)服務(wù)，此舉同時(shí)令到更多內(nèi)地居民開(kāi)始認(rèn)識(shí)香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成效在近幾年開(kāi)始逐步反映出來(lái)。雖然內(nèi)地業(yè)務(wù)為公司掙來(lái)龐大利潤(rùn)，但保險(xiǎn)公司明顯對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)不愿多加論述，除了因?yàn)檫@涉及跨境投保這個(gè)比較敏感的議題外，部份內(nèi)地投保人士藉此借道香港將資金調(diào)出中國(guó)境外，造成了兩地資金流轉(zhuǎn)的「灰色地帶」。（二）投資萬(wàn)用壽險(xiǎn)盡快套現(xiàn)赴港購(gòu)買保險(xiǎn)除了保障更高外，內(nèi)地居民更可以借道投資香港保單，實(shí)現(xiàn)投資移民、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，甚至洗錢等額外功用。盡管內(nèi)地保監(jiān)會(huì)、香港保監(jiān)處等都非常強(qiáng)調(diào)對(duì)于反洗錢的相關(guān)調(diào)查，但通過(guò)投資萬(wàn)用壽險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)的投資者可以實(shí)現(xiàn)盡快套現(xiàn)的目的。例如現(xiàn)時(shí)在香港市場(chǎng)流行的萬(wàn)用壽險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃，一般在香港的保費(fèi)在50萬(wàn)美元或以上，投保人可以一次性付清保費(fèi)，投保后第一年就可以取回保費(fèi)的90％或以上。除了可以選擇取回現(xiàn)金，投保人更可以選擇將保單抵押給金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。（三）匯率波動(dòng)和可能的法律糾紛匯率波動(dòng)和可能的法律糾紛是內(nèi)地投保人無(wú)法忽視的風(fēng)險(xiǎn)。首先，從2003年開(kāi)始，人民幣升值預(yù)期陡然升溫。過(guò)去十年，港元相對(duì)人民幣的貶值幅度達(dá)25%。為保持競(jìng)爭(zhēng)力，香港一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了以人民幣計(jì)價(jià)的保單。其次，根據(jù)目前的法律規(guī)定，內(nèi)地居民購(gòu)買香港市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須親自到香港簽名，而在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫(xiě)投保書(shū)、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則是違法的。最后，內(nèi)地《保險(xiǎn)法》規(guī)定壽險(xiǎn)公司除分立、合并