【正文】 完美WORD格式 淺談近十年香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展161。 曾賀瑩 丁晶晶摘要：如今是香港回歸17年，本文主要基于香港近十年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，通過(guò)與新加坡進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)比，對(duì)香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)展開(kāi)研究調(diào)查，發(fā)現(xiàn)香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、特色及相關(guān)法律、監(jiān)督體系對(duì)該行業(yè)的支持，同時(shí)指出可能潛在的問(wèn)題，并對(duì)未來(lái)行業(yè)前景提出合理化建議。關(guān)鍵詞：香港 經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)行業(yè) 特色 法律 監(jiān)督目錄一、香港回歸以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況 1二、香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況 1（一）現(xiàn)階段概況 1（二）近十年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析 3（三）香港保險(xiǎn)公司 7（四）香港保險(xiǎn)特色 9三、香港與新加坡對(duì)比 14（一）背景 14（二）經(jīng)濟(jì)對(duì)比 14（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)比 16四、存在問(wèn)題 18五、法律制度及監(jiān)督 22（一）法律制度 22（二）監(jiān)管體系 26六、發(fā)展前景 28七、參考文獻(xiàn)及數(shù)據(jù) 29一、香港回歸以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況香港處于通往中國(guó)內(nèi)地大門的有利位置，又位于跨越亞洲與歐洲之間的時(shí)區(qū)，這兩個(gè)因素鞏固了香港作為全球貿(mào)易、金融、商業(yè)和通訊中心的地位。香港目前是世界第十一大貿(mào)易實(shí)體，以吞吐量計(jì)算，香港的貨柜港是全球最繁忙的貨柜港；以乘客量和國(guó)際貨物處理量計(jì)算，香港的機(jī)場(chǎng)是世界最繁忙的機(jī)場(chǎng)之一；以對(duì)外銀行交易量計(jì)算，香港是世界第十四大銀行中心；以成交額計(jì)算，香港是世界第六大外匯交易市場(chǎng)；以市值計(jì)算，香港的股票市場(chǎng)是亞洲第二大市場(chǎng)?！　∠愀凼莻€(gè)高度國(guó)際化的城市，具有方便營(yíng)商的環(huán)境、法治體制、自由貿(mào)易制度、自由流通的資訊、公平開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、發(fā)展完備的金融網(wǎng)絡(luò)、一流的運(yùn)輸及通訊基建網(wǎng)絡(luò)以及高教育水平的勞動(dòng)人口等。此外，香港還有龐大的外匯儲(chǔ)備、可自由兌換的穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)健的財(cái)政儲(chǔ)備，以及低稅率的簡(jiǎn)單稅制。憑借這些優(yōu)勢(shì)，香港成為全球公認(rèn)最自由和最具競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)體系?！　』貧w以來(lái)，香港經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)近50%。本地生產(chǎn)總值平均每年實(shí)際增長(zhǎng)4%左右。由于回歸之初的幾年經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，又受到亞洲金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)較大，因而十多年來(lái)年平均增長(zhǎng)率被拉低。近幾年香港經(jīng)濟(jì)維持強(qiáng)勁擴(kuò)張勢(shì)頭，增長(zhǎng)層面廣闊。在貿(mào)易方面，香港貿(mào)易總額基本呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。　　二、香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況（一）現(xiàn)階段概況香港是區(qū)內(nèi)最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，人均保費(fèi)支出維持在高水平，吸引多家全球頂級(jí)的保險(xiǎn)公司來(lái)港拓展業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處臨時(shí)數(shù)字，2013年，%，至2,907億港元(374億美元)，相當(dāng)于香港本地生產(chǎn)總值(GDP)%。%，至421億港元(54億美元)。市場(chǎng)約86%為長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，余下14%為一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同年，%，至2,486億港元(320億美元)，新造長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增幅更高，%，總值926億港元(119億美元)。截至2014年4月2日，香港共有159家獲授權(quán)保險(xiǎn)公司，其中約半數(shù)在海外注冊(cè)成立。在海外注冊(cè)的保險(xiǎn)公司中，美國(guó)和英國(guó)公司數(shù)目居于前列。 根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處2012年報(bào)，本港十大一般業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司為匯豐保險(xiǎn)（亞洲）有限公司、Zurich Insurance Company Ltd、美亞保險(xiǎn)香港有限公司、中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司、保柏（亞洲）有限公司、中海石油保險(xiǎn)有限公司、Lloyd39。s Underwriters、亞洲保險(xiǎn)有限公司、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)（香港）有限公司以及中國(guó)太平保險(xiǎn)（香港）有限公司。%。 在香港上市的內(nèi)地大型保險(xiǎn)公司分別為中國(guó)人壽保險(xiǎn)(2013年全球第二大市值保險(xiǎn)公司)、中國(guó)平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平保險(xiǎn)以及中國(guó)太平洋保險(xiǎn)。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)于2012年12月到香港上市。（二）近十年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析總體情況2012年，香港一般保險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司承保的毛保費(fèi)總額高達(dá)2633億港元，%，%。保監(jiān)處公布，2011年毛保費(fèi)總額按年增11%，達(dá)2,337億元，% 。2010年毛保費(fèi)總額按年增11%，達(dá)2,050億元，%。2011年和2010年相對(duì)其上一年分別增長(zhǎng)了14%%，而2009年和2008年相對(duì)來(lái)說(shuō)毛保費(fèi)呈減少的趨勢(shì)。2005年—2011年總業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)2005年—2011年總業(yè)務(wù)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度　 而從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，根據(jù)香港地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處提供給《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊的數(shù)據(jù)，香港地區(qū)2012年的保險(xiǎn)密度(臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù))為35579港元，%；香港地區(qū)2011年的保險(xiǎn)密度為33055港元，%。如上圖，不管是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度，2006年至2007年間表現(xiàn)為快速增長(zhǎng)，而近五年香港保險(xiǎn)業(yè)為穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。一般業(yè)務(wù)與2011年比較，%至392億港元及270億港元。%%。毛保費(fèi)上升主要由一般法律責(zé)任業(yè)務(wù)（包括雇員補(bǔ)償業(yè)務(wù)）所帶動(dòng)，%至2012年的95億港元。意外及健康業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)，%至2012年的104億港元。汽車業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)顯著增長(zhǎng)，%至2012年的42億港元。一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體承保利潤(rùn)由2011年的26億港元減至2012年的20億港元，主要由于申索情況轉(zhuǎn)壞所導(dǎo)致。意外及健康業(yè)務(wù)于2012年取得6億6300萬(wàn)港元和4億9000萬(wàn)港元的承保利潤(rùn)。至于兩類只要法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接汽車業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)由3000萬(wàn)港元上升至1億400萬(wàn)港元，而雇員補(bǔ)償業(yè)務(wù)的虧損則由2億6000萬(wàn)港元擴(kuò)大至6億4900萬(wàn)港元。再由圖表可知，2002年至2012年期間，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中意外及健康險(xiǎn)增長(zhǎng)速度最快，從2002年的44億港元增長(zhǎng)至2012年的104億港元。2002年2012年一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分為個(gè)人人壽業(yè)務(wù)（有效個(gè)人人壽和新造個(gè)人人壽）、團(tuán)體人壽業(yè)務(wù)、退休計(jì)劃業(yè)務(wù)、年金業(yè)務(wù)和永久健康業(yè)務(wù)。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2012年新造個(gè)人人壽業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)與2011年比較，%至753億港元。個(gè)人人壽（非投資相連）%至582億港元。另一方面，個(gè)人人壽（投資相連）%至171億港元。%至1,069,548份。至于有效長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，保單保費(fèi)總額由2011年的1,989億港元增加至2012年的2,241億港元，%。個(gè)人人壽業(yè)務(wù)仍為主要的業(yè)務(wù)類別，其有效保單保費(fèi)達(dá)2090億港元，%。2012年的保單數(shù)目增至1000萬(wàn)份，其凈負(fù)債達(dá)953億港元。%至20億港元，%至18,255份，%至7億9,530萬(wàn)港元。年金及其他業(yè)務(wù)（主要包括永久健康業(yè)務(wù)）%至38億港元，%。2002年—2012年長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（三）香港保險(xiǎn)公司概況作為亞太地區(qū)首屈一指的國(guó)際金融中心，香港的保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，是亞太區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司最密集的地區(qū)。盡管從保費(fèi)收入來(lái)看，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)位居全球第25位，但是從保險(xiǎn)公司集中度來(lái)看，香港則位居前列。香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展150多年來(lái)，英姿公司實(shí)力最強(qiáng)。香港保險(xiǎn)業(yè)雖然起步很早，但長(zhǎng)期以來(lái)都是外資保險(xiǎn)公司規(guī)模較大，實(shí)力較強(qiáng)。因倫敦是世界最大的保險(xiǎn)業(yè)中心，有許多大的英姿保險(xiǎn)公司在港設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，客戶對(duì)保險(xiǎn)概念的認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)化水準(zhǔn)等要求都大大提高。壽險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)已經(jīng)發(fā)展到了一個(gè)“優(yōu)勝劣汰”的階段。從業(yè)員角色也發(fā)生巨大變化，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，已經(jīng)從70年代單純的業(yè)務(wù)員和核保員的身份，發(fā)展成為財(cái)務(wù)策劃顧問(wèn) ，以迎合客戶全面的理財(cái)要求。五大保險(xiǎn)公司香港主要有以下五個(gè)保險(xiǎn)公司：英國(guó)保誠(chéng)，美國(guó)友邦，法國(guó)安盛，荷蘭安泰，加拿大宏利。其中，各保險(xiǎn)公司按信譽(yù)度，售后服務(wù)情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的綜合排名大致為：英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司（香港Prudential），美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（香港AIA），法國(guó)AXA安盛保險(xiǎn)公司（香港AXA），ING安泰保險(xiǎn)公司，加拿大宏利保險(xiǎn)公司（香港Manulife）。（1）英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司（香港Prudential）英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)160多年