【正文】 第一章 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展 第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生 ? 古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生 ? 海上保險(xiǎn)的起源 ? 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 倫敦勞合社 ? 我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生 ? 我國 ? 外國 我國古代保險(xiǎn)思想 ? 《禮記 .禮運(yùn)》：老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡、孤獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)； ? 人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺 最古老的保單 ? 1347年 10月 23日，意大利熱那亞 ? ―圣 克勒拉 ‖號(hào)商船的主人與商人喬治 勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān) ―圣 克勒拉 ‖號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的航程風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單，如今被保存在熱那亞國立圖書館內(nèi)。 海上保險(xiǎn)的起源 ? 共同海損說：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 ? 海上借貸說：以海上借貸行為為依據(jù)來確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動(dòng)中奴隸作為運(yùn)輸?shù)呢浳?，投保海上保險(xiǎn)。 ? 16世紀(jì)中葉，德國的紐倫堡市長創(chuàng)立兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。 ? 17世紀(jì)中葉，意大利的洛倫佐 .佟蒂設(shè)計(jì)的聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法。 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 人身保險(xiǎn)的生命表： ? 1693，英國的埃德蒙 .哈雷制定了第一張生命表 ? 1762，英國的辛普遜和道森首次將生命表運(yùn)用于測(cè)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率。 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會(huì)有火災(zāi)相互保險(xiǎn)會(huì)。 ? 1676年，由德國 46個(gè)相互保險(xiǎn)組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社 現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn) ? 1669年，英國尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開辦了火災(zāi)保險(xiǎn)營業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。 ? 1710年，英國查爾斯 .波文創(chuàng)辦了第一家股份保險(xiǎn)公司 ——太陽保險(xiǎn)公司。 ? 1752年，本杰明 . 倫敦勞合社 ? 形成 ? 1771年 79個(gè)顧客各出 100英鎊，選出委員會(huì)專門管理這筆資金，進(jìn)行海上保險(xiǎn)交易 ? 性質(zhì)：社團(tuán)組織 ? 歷史成就 我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 —舊中國 ? 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 1805年東印度公司鴉片部在廣州設(shè)立諫當(dāng)保險(xiǎn)行。 ? 1885年輪船招商局獨(dú)資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟(jì)和 ‖保險(xiǎn)公司。 ? 1912年李元洪與海外華僑合資興辦的 ―華安和群人壽保險(xiǎn)公司 ‖ 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 本世紀(jì)初的中國保險(xiǎn)業(yè)華商保險(xiǎn)公司從1885年始創(chuàng)到 1911年，約有 35家公司，其中水火險(xiǎn)公司 27家，人壽保險(xiǎn)公司 8家。而在 1900 年已有 52家洋行代理 148家外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，外商保險(xiǎn)公司處于壟斷地位。到 1914年第一次世界大戰(zhàn)前，華商保險(xiǎn)公司停業(yè)的有 26家。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937 ? 第一次世界大戰(zhàn)期間，外強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭，一度放松了對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)侵略，中國民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機(jī)，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了 39 家保險(xiǎn)公司，其中有 19家經(jīng)營壽險(xiǎn)。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國的銀行也相繼投資于保險(xiǎn)業(yè)， ? 20世紀(jì) 30年代，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展的鼎盛時(shí)期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險(xiǎn)公司有 12家，資本共計(jì) 2070萬元。 我國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展 ? 1949年，接管官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)入整頓。 ? 19491020，中國人民保險(xiǎn)公司在北京開業(yè)。 ? 外國保險(xiǎn)公司退出中國保險(xiǎn)市場(chǎng) 1952年 12月，外國保險(xiǎn)公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動(dòng)申請(qǐng)停業(yè)，退出中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。 中國人民保險(xiǎn)公司誕生 ? 1949年 10月 20日，中國人民保險(xiǎn)公司在北京成立，標(biāo)志著新中國統(tǒng)一的國家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生。 1996年 7月 23 日，原中國人民保險(xiǎn)公司改組為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。 19 98年 10月 7日，國務(wù)院發(fā)文，撤銷中保集團(tuán)，三家子公司分別更名為中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司。 1999年 7 月 7日，中國保監(jiān)會(huì)宣布，原中保集團(tuán)海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國保險(xiǎn)股份有限公司。 交行經(jīng)營保險(xiǎn) ? ? 1986年 10月，我國第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了上海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營的局面。 ? 平安保險(xiǎn)公司成立 ? 1988年 3月 21日，由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險(xiǎn)公司，資本金為4500萬元。這是我國第一家股份制的、地方性的保險(xiǎn)企業(yè)。 1992年 9月 29日，更名為中國平安保險(xiǎn)公司。 1995年 12月 6日，資本金為 15億元，到 1996年 8月，增資擴(kuò)股至 25億元。 ? 平安首家引進(jìn)外資入股 1994年 6月，中國平安保險(xiǎn)公司成功吸納美國摩根 士丹利和高盛兩大世界財(cái)團(tuán)參股，成為中國第一家引進(jìn)外資入股的保險(xiǎn)公司。 ? 中國太平洋保險(xiǎn)公司成立 ? 1991年 4月 26日，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國太平洋保險(xiǎn)公司。 1995年 8月，公司增資擴(kuò)股至 20億元。 ? 首家外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入 ? 1992年 9月，中國人民銀行批準(zhǔn)美國國際集團(tuán)所屬美國友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，這是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來，第一家經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國保險(xiǎn)公司。 ? 營銷理念的劇烈變革 1992年 11月，友邦保險(xiǎn)培訓(xùn)的第一代壽險(xiǎn)代理人上街展業(yè)。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險(xiǎn)代理人制度迅速為國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)所采用。 ? ? 《保險(xiǎn)法》頒布 ? 1995年 6月 30日，八屆全國人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，本法自 1995年 10月 1日起施行。 ? 第一家合資保險(xiǎn)公司 ? 1996年 11月 26日，中國人民銀行批準(zhǔn)加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司與外經(jīng)貿(mào)信托在上海合資設(shè)立中宏人壽保險(xiǎn)有限公司，這是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來，批準(zhǔn)設(shè)立的第一家合資保險(xiǎn)公司。 ? 中國保監(jiān)會(huì)成立 ? 1998年 11月 18日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京正式掛牌成立，作為全國商業(yè)保險(xiǎn)公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場(chǎng)。 ? 保險(xiǎn)基金入市 ? 1999年 10月 27日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票市場(chǎng)。但是，入市比率由中國保監(jiān)會(huì)核定。 ? 中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)的投資基金的比例分別是 15％、 12％和 10％。 ? 中國保監(jiān)會(huì)宣布，將平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)類保險(xiǎn)在證券投資基金上的投資比例從 30％放寬至 100％，此舉將為保險(xiǎn)資金入市進(jìn)一步拓寬渠道。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長城三家全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。自 2023年 6月 1 6日起，三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相繼開業(yè)。 中資保險(xiǎn)企業(yè)首次在香港上市 ? 2023年 6月 20日，中保國際控股有限公司開始在香港公開招股， 6月 29日在香港聯(lián)交所掛牌上市。這是第一家在境外上市的中資保險(xiǎn)企業(yè)。 ? ? 2023年，全國保費(fèi)收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長４４．７％，是近年來增長最快的一年。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入７７８．３億元，同比增長１３．６％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入２２７４．８億元，同比增長５９．８％。保險(xiǎn)深度３％，同比增加０．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)６４９４．１億元，比上年末增長４１．４％。 入世與中國保險(xiǎn)業(yè) ? 中國保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)。 外資的大舉進(jìn)入 ? 2023年，美國 ACE集團(tuán)旗下 3家保險(xiǎn)公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險(xiǎn)公司 %的股權(quán)，這是外資保險(xiǎn)第一次參股國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)。 ? 匯豐集團(tuán)的全資附屬公司匯豐保險(xiǎn)集團(tuán)以 6億美元認(rèn)購中國平安保險(xiǎn)股份有限公司股份，持股比例為 10%，這是中國金融界外資參股中最大的一筆交易。 ? 外資和中外合資公司的保費(fèi)收入已占我國市場(chǎng)份額 %。 費(fèi)率市場(chǎng)化 ? 中國保險(xiǎn)市場(chǎng)向市場(chǎng)化邁出的最大一步就是即將完全市場(chǎng)化的車險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 從 2023年 1月 1日開始，車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革在全國范圍內(nèi)實(shí)行。車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的制定，將改變過去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦的形式，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況，自己制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，靈活定價(jià)，真正還市場(chǎng)給保險(xiǎn)公司。車險(xiǎn)費(fèi)率改革將使保險(xiǎn)公司架構(gòu)以及經(jīng)營運(yùn)作更趨市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司需要制定個(gè)性化的條款和費(fèi)率。 市場(chǎng)環(huán)境走向規(guī)范 ? 加入 WTO以來，中國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不斷走向規(guī)范。中國政府制定了《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，并于 2023年 2月 1日起正式實(shí)行。全國人大常委會(huì)通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改，并于 2023年 1月 1日起正式實(shí)施。中國保監(jiān)會(huì)于 2023年 3月發(fā)布了《關(guān)于修改 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 有關(guān)條文的規(guī)定》，清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。在此基礎(chǔ)上，對(duì)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開始按計(jì)劃進(jìn)行。 外資保險(xiǎn)公司 ? 從保險(xiǎn)業(yè)的開放情況看，入世以來，隨著５家外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立，目前共有 34家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國營業(yè)或籌建機(jī)構(gòu) 54個(gè)，有１９個(gè)國家和地區(qū)的１１２家外資保險(xiǎn)公司在１４個(gè)城市設(shè)立了１９９個(gè)代表處。 ? 根據(jù)國內(nèi)專家的分析，2023年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將達(dá)到４５家左右。 ? 外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占我國總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到５％，比２００２年上升約２個(gè)百分點(diǎn)。 外資公估公司進(jìn)入 ? 中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國 GAB羅便士國際保險(xiǎn)公估集團(tuán)公司獲準(zhǔn)在華籌建獨(dú)資子公司。 瞄準(zhǔn)中國巨大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng) ? 此次獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的是全球第二大綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司 ———美國怡安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司（ AON）， 它將與中方合資伙伴 ———位列全球 500強(qiáng)企業(yè)的中國糧油食品進(jìn)出口（集團(tuán)）有限公司按照各自 50%的出資比例設(shè)立中國首家合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。按照保險(xiǎn)監(jiān)管的最低要求，新公司注冊(cè)資本為 3000萬元，名稱擬定為中糧怡安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，預(yù)計(jì)將在半年籌備期結(jié)束后在上海開業(yè)。 ? 我國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 概念 ? 特征 ? 結(jié)構(gòu) ? 種類 ? 中國自古就有 “ 天有不測(cè)風(fēng)云 ， 人有旦夕禍福 ” 和 “ 未雨綢繆 ” 、 “ 積谷防饑 ” 的說法 。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn) ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會(huì)和個(gè)人帶來多種多樣的危險(xiǎn)和損失 。 一、概念 ? 風(fēng)險(xiǎn)：可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀存在，無論從微觀和宏觀的角度都可以對(duì)其進(jìn)行判斷和估計(jì)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。 二、特征 ? 客觀性 ? 損害性 ? 不確定性 ? 可測(cè)定性 ? 發(fā)展性 不確定性 ? 空間上的不確定性 ? 時(shí)間上的不確定性 ? 損失程度的不確定性 三、結(jié)構(gòu) ? 風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 損失 風(fēng) 險(xiǎn) 引 起 增加 或產(chǎn)生 風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 —有形風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 —無形風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 —無形風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。 ? 是損失的媒介物。 損失 ? 損失：標(biāo)的物因某種特定事件的發(fā)生導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人 非故意的、非計(jì)劃 的和 非預(yù)期 的 經(jīng)濟(jì)價(jià)值 的減少。 直接損失：實(shí)質(zhì)損失 間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類及度量 ? 風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? 風(fēng)險(xiǎn)的度量 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ?