【正文】 ? （ 2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。 ? 以工期為保險期限 ? 保險金額隨工程的進展而增加 ? 保險公司對因技術人員的操作失誤如施工人員的經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為等人為因素所導致的損失也承擔責任。 ? 船舶保險的種類主要有兩大類： – 國內船舶保險 – 遠洋船舶保險 船舶保險的含義 ? 船舶保險的保障內容 （ 1）船舶的物質損失 ? 這是船舶保險保障的主要內容 （ 2）船舶的有關利益 ? 指船舶本身物質損失以外的利益損失 ? 如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等 （ 3）對第三者的責任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢熑?，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等? 三、運輸工具保險 （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機動車輛保險 （ 三 ） 船舶保險 （四）飛機保險 （一）運輸工具保險的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。 ? 具有擔保性質。如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失 5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國《保險法》規(guī)定， A、 B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式） 重復保險分攤原則 ? 按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。 追償權能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。這一要求被保險公司拒絕。保險公司同意回承保所在地修理。 補償原則的適用 ? 以被保險人的實際損失為限 ? 以投保人投保的保險金額為限 ? 以投保人或被保險人所具有的保險利益為限 補償原則的派生原則 ? 代位原則 ? 重復保險的損失分攤原則 ? 保險委付 代位原則 ? 保險人補償被保險人的因保險事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛘呷〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權的原則。 ? 討論保險公司的處理正確嗎，為什么？ 保證 ? 在保險合同有效期內，要求被保險人應當承諾做某事或不做某事。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？ ? 案例 ? 保險公司應當拒付。 內容 ? 告知 ? 保證 ? 棄權 ? 禁止反言 告知 ? 在保險合同簽定之前和保險合同執(zhí)行過程中，投保人和被保險人應就保險標的的重要事實告知保險人。 人身保險的可保利益 ? 例如：債權人對債務人具有可保利益，但以債務額為限，不得超過其實際具有利益。 ? 被保險人對于自己擁有所有權的汽車、房屋。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 （ 3）追繳 ? 保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的， – 如雙方均系故意行為，應將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。 案例 ? 王力為自己購買一份壽險，期限為 25年，每年繳費 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟拮據(jù)， ? ，則保險公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？ ? 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予批準，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 （二）客體變更 ? 保險標的的種類、數(shù)量的變化而導致保險標的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 ? 經(jīng)保險人同意加批后有效 （三）保險合同內容的變更 ? 是指當事人之間享受的權利、承擔的義務發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。 變更保險合同的，應當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 ? 保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。 ? 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標的予以勘察、堅定、估算及理賠等機構，包括公估人、理算人等。 ? （ 2）房東不能以被保險人的身份索賠。 ㈡保險合同的關系人 ? 財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生（ P=） 不盜竊發(fā)生（ P=） 期望財富 保險中的信息不對稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價格買到醫(yī)療保險？怎么辦？ 第四章保險合同 第一節(jié)保險合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險合同 ? 保險關系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當事人的約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或當約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務的一種法律行為。 三、保險的本質 ? 多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風險 ? 可能造成利益受損。 ? 主動自留 ? 被動自留 預防 ? 風險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施。 人身風險 ? 個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少的風險。 實質風險因素 —有形風險因素 道德風險因素 —無形風險因素 心理風險因素 —無形風險因素 風險事故 ? 是指損失的直接原因或外在原因，即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結果。 ? 外資保險公司保費收入占我國總保費收入的比重將達到５％，比２００２年上升約２個百分點。保險公司需要制定個性化的條款和費率。 入世與中國保險業(yè) ? 中國保險業(yè)嚴格履行入世承諾，積極有序地開放保險市場的表現(xiàn)。 保險經(jīng)紀公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國保監(jiān)會批準籌建北京江泰、上海東大、廣州長城三家全國性保險經(jīng)紀公司。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內壽險業(yè)所采用。 1992年 9月 29日，更名為中國平安保險公司。 ? 外國保險公司退出中國保險市場 1952年 12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權被取消，業(yè)務來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。 ? 1885年輪船招商局獨資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟和 ‖保險公司。 海上保險的起源 ? 共同海損說：以損失分攤為依據(jù)來確認海上保險的起源 ? 海上借貸說：以海上借貸行為為依據(jù)來確認海上保險的起源 人身保險的產(chǎn)生 ? 15世紀末期，歐洲的奴隸買賣活動中奴隸作為運輸?shù)呢浳?，投保海上保險。勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔 ―圣 ? 1676年，由德國 46個相互保險組織聯(lián)合組建的漢堡火災保險社 現(xiàn)代火災保險 ? 1669年，英國尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了火災保險營業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬英鎊的火災保險公司。 民族保險業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國的銀行也相繼投資于保險業(yè)， ? 20世紀 30年代，中國保險業(yè)進入發(fā)展的鼎盛時期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險公司有 12家，資本共計 2070萬元。 交行經(jīng)營保險 ? ? 1986年 10月，我國第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險業(yè)務部，經(jīng)營保險業(yè)務，打破了上海保險業(yè)務由人保獨家壟斷經(jīng)營的局面。 1995年 8月，公司增資擴股至 20億元。但是，入市比率由中國保監(jiān)會核定。其中，財產(chǎn)險保費收入７７８．３億元，同比增長１３．６％；人身險保費收入２２７４．８億元，同比增長５９．８％。 ? 從 2023年 1月 1日開始，車險條款費率管理制度改革在全國范圍內實行。在此基礎上，對《保險公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開始按計劃進行。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風險 ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會和個人帶來多種多樣的危險和損失 。 ? 政府經(jīng)濟政策的改變、新技術的運用、產(chǎn)業(yè)結構的調整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點不同 ? 性質含量不同 一、風險的分類 ? ? 純粹風險 ? 投機風險 純粹風險 ? 只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 程序 風 險 識 別 風 險 估 測 風 險 評 價 選擇風險管理技術 風險管理效果評價 風險處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預防 ? 抑制 ? 轉嫁 避免 ? 人們設法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會成本 ? 效率損失成本：為應付風險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風險損失準備金，準備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大，資金不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。 二、結構 保險 可保風險 大量風險 保險基金 營運組織 損失分攤機制 風險損失分攤機制 ? 集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質風險 ? 設某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價值為 100 000元。 保險 的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度，由當事人雙方所簽定的合同約定 救濟 的受益者所獲得的救濟金的多寡取決于救濟者的救濟及好惡，由救濟方單方面決定。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對東方明珠電視塔投保。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 ? 第一百二十三條 保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。 ㈡附加條款 ? 當事人在承認基本條款外，承諾履行特種義務的條款，是擴大了保險責任的條款。 ? 要約：投保人提出保險要求 ? 承諾：保險人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應通知保險人，并辦理變更手續(xù)。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人 補交保險費 后，合同效力恢復。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有法律上承認的經(jīng)濟利益。 ? 如經(jīng)營性財產(chǎn)，除財產(chǎn)本身外，因該財產(chǎn)的存在就能通過對該才查的經(jīng)營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠實現(xiàn)的預期利益，這種預期利益能夠作為保險利益投保。 ? 賣方對已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對雇主的不忠實等 人身保險的可保利益 ? 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導致保險合同無效。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險金額為 20萬元、期限 20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險人索賠。 近因原則 ? 保險賠償以保險風險為損失發(fā)生的近因為要件的原則只要保險風險不是損失發(fā)生的近因，保險人就不承擔賠償責任。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。 代位追償