【正文】 ? （ 2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。 ? 以工期為保險(xiǎn)期限 ? 保險(xiǎn)金額隨工程的進(jìn)展而增加 ? 保險(xiǎn)公司對(duì)因技術(shù)人員的操作失誤如施工人員的經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過(guò)失、惡意行為等人為因素所導(dǎo)致的損失也承擔(dān)責(zé)任。 ? 船舶保險(xiǎn)的種類主要有兩大類： – 國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn) – 遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn)的含義 ? 船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容 （ 1）船舶的物質(zhì)損失 ? 這是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容 （ 2）船舶的有關(guān)利益 ? 指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失 ? 如，運(yùn)費(fèi)、租金、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)以及船員工資等 （ 3）對(duì)第三者的責(zé)任 ? 由于船舶引起的需要在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。 三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （ 一 ） 含義 （ 二 ） 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) （ 三 ） 船舶保險(xiǎn) （四）飛機(jī)保險(xiǎn) （一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的含義 ? 是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。 ? 具有擔(dān)保性質(zhì)。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 5萬(wàn)元，因保單上未約定分?jǐn)偡椒?，按我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定， A、 B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？（要求寫(xiě)出你采用的分?jǐn)偡绞?、?jì)算公式） 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)偅幢壤?zé)任制。 追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不能作為保險(xiǎn)人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。這一要求被保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司同意回承保所在地修理。 補(bǔ)償原則的適用 ? 以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限 ? 以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限 ? 以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限 補(bǔ)償原則的派生原則 ? 代位原則 ? 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t ? 保險(xiǎn)委付 代位原則 ? 保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的因保險(xiǎn)事故造成的損失之后，依法或者合同約定取得對(duì)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)的原則。 ? 討論保險(xiǎn)公司的處理正確嗎，為什么？ 保證 ? 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承諾做某事或不做某事。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？ ? 案例 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。 內(nèi)容 ? 告知 ? 保證 ? 棄權(quán) ? 禁止反言 告知 ? 在保險(xiǎn)合同簽定之前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 例如：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有可保利益，但以債務(wù)額為限，不得超過(guò)其實(shí)際具有利益。 ? 被保險(xiǎn)人對(duì)于自己擁有所有權(quán)的汽車、房屋。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 （ 3）追繳 ? 保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無(wú)效的， – 如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。 案例 ? 王力為自己購(gòu)買一份壽險(xiǎn)，期限為 25年，每年繳費(fèi) 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)， ? ，則保險(xiǎn)公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險(xiǎn)公司如何處理？ ? 8個(gè)月后王力又要求降低一定比率的保險(xiǎn)費(fèi)，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險(xiǎn)金，則保險(xiǎn)公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 （二）客體變更 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障 ? 經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后有效 （三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 ? 是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。 變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。 ? 保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。 ? 受保險(xiǎn)人或投保人、被保險(xiǎn)人的委托，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的予以勘察、堅(jiān)定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)，包括公估人、理算人等。 ? （ 2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。 ㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ? 財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生（ P=） 不盜竊發(fā)生（ P=） 期望財(cái)富 保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價(jià)格買到醫(yī)療保險(xiǎn)？怎么辦？ 第四章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當(dāng)事人的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 三、保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 多數(shù)單位或個(gè)人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。 ? 有時(shí)不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn) ? 可能造成利益受損。 ? 主動(dòng)自留 ? 被動(dòng)自留 預(yù)防 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 人身風(fēng)險(xiǎn) ? 個(gè)人因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 —有形風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素 —無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 —無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 是指損失的直接原因或外在原因，即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。 ? 外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占我國(guó)總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到５％，比２００２年上升約２個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)公司需要制定個(gè)性化的條款和費(fèi)率。 入世與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) ? 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。這一代理人制度，引發(fā)了營(yíng)銷理念的劇烈變革，壽險(xiǎn)代理人制度迅速為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)所采用。 1992年 9月 29日，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。 ? 外國(guó)保險(xiǎn)公司退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 1952年 12月，外國(guó)保險(xiǎn)公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來(lái)源銳減，至年底已全部自動(dòng)申請(qǐng)停業(yè)，退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 ? 1885年輪船招商局獨(dú)資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟(jì)和 ‖保險(xiǎn)公司。 海上保險(xiǎn)的起源 ? 共同海損說(shuō)：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 ? 海上借貸說(shuō)：以海上借貸行為為依據(jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動(dòng)中奴隸作為運(yùn)輸?shù)呢浳铮侗：Ｉ媳ｋU(xiǎn)。勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān) ―圣 ? 1676年，由德國(guó) 46個(gè)相互保險(xiǎn)組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社 現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn) ? 1669年，英國(guó)尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開(kāi)辦了火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬(wàn)英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國(guó)的銀行也相繼投資于保險(xiǎn)業(yè)， ? 20世紀(jì) 30年代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展的鼎盛時(shí)期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險(xiǎn)公司有 12家，資本共計(jì) 2070萬(wàn)元。 交行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn) ? ? 1986年 10月，我國(guó)第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了上海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。 1995年 8月，公司增資擴(kuò)股至 20億元。但是，入市比率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入７７８．３億元，同比增長(zhǎng)１３．６％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入２２７４．８億元，同比增長(zhǎng)５９．８％。 ? 從 2023年 1月 1日開(kāi)始，車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行。在此基礎(chǔ)上，對(duì)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開(kāi)始按計(jì)劃進(jìn)行。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn) ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會(huì)和個(gè)人帶來(lái)多種多樣的危險(xiǎn)和損失 。 ? 政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點(diǎn)不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 測(cè) 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 核能利用、水力資源開(kāi)發(fā) 社會(huì)成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 二、結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 大量風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)基金 營(yíng)運(yùn)組織 損失分?jǐn)倷C(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為 100 000元。 保險(xiǎn) 的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟(jì) 的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。問(wèn)該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 ? 第一百二十三條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ㈡附加條款 ? 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的條款。 ? 要約：投保人提出保險(xiǎn)要求 ? 承諾：保險(xiǎn)人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人 補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi) 后，合同效力恢復(fù)。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險(xiǎn)單證向保險(xiǎn)公司索賠。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 ? 如經(jīng)營(yíng)性財(cái)產(chǎn)，除財(cái)產(chǎn)本身外，因該財(cái)產(chǎn)的存在就能通過(guò)對(duì)該才查的經(jīng)營(yíng)而獲得正常利潤(rùn)，正常利潤(rùn)是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險(xiǎn)利益投保。 ? 賣方對(duì)已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對(duì)雇主的不忠實(shí)等 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒(méi)有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元、期限 20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。 近因原則 ? 保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t只要保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是損失發(fā)生的近因，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。事發(fā)后， A公司及時(shí)向交警部門及保險(xiǎn)公司報(bào)案。 代位追償