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保險業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展(2)-文庫吧

2024-12-21 22:20 本頁面


【正文】 ? 靜態(tài)風(fēng)險 ? 動態(tài)風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險 ? 在社會結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險 ? 自然力的不規(guī)則運動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險。 ? 地震、暴風(fēng)、盜竊等 ? 適用大數(shù)法則,能較好的預(yù)測 動態(tài)風(fēng)險 ? 政治、經(jīng)濟、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險。 ? 政府經(jīng)濟政策的改變、新技術(shù)的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險的分類 ? ? 純粹風(fēng)險 ? 投機風(fēng)險 純粹風(fēng)險 ? 只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 ? 火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等 ?損失 ?無損失 投機風(fēng)險 ? 既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài) ?損失 ?無變化 ?獲利 一、風(fēng)險的分類 ? ? 財產(chǎn)風(fēng)險 ? 責(zé)任風(fēng)險 ? 信用風(fēng)險 ? 人身風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險 ? 因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 責(zé)任風(fēng)險 ? 因個人的過失行為可能給他人的財產(chǎn)和生命造成損害,依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險。 人身風(fēng)險 ? 個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟收入減少的風(fēng)險。 信用風(fēng)險 ? 在經(jīng)濟交往中,權(quán)利人和義務(wù)人之間,由于一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 一、風(fēng)險的分類 ? ? 自然風(fēng)險 ? 社會風(fēng)險 ? 政治風(fēng)險 ? 經(jīng)濟風(fēng)險 二、風(fēng)險的度量 ? 標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險度量指標(biāo) – 期望:均值 – 方差:度量對均值的偏差 – 標(biāo)準(zhǔn)差:方差的開方,單位還原。 風(fēng)險度量舉例說明 損失結(jié)果 概率 ¥ 0 ¥ 2,500 風(fēng)險度量舉例說明 ? 期望損失 =( )(¥ 0) +( )(¥ 2,500) =¥ 500 ? 方差 = (¥ 0¥ 500)2+ (¥ 2,500¥ 500)2 = ¥ 1,000,000 ? 標(biāo)準(zhǔn)差 =[¥ 1,000,000]1/2= ¥ 1,000 第三節(jié)風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險管理的基本程序 ? 風(fēng)險處理方式及其比較 風(fēng)險管理 ? 人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。 ? 要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和變化規(guī)律,估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度,并選擇有效的手段,有計劃有目的地處理風(fēng)險,以期用最小的成本代價,獲得最大的安全保障。 程序 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 估 測 風(fēng) 險 評 價 選擇風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險 ? 可能造成利益受損。 自留 ? 對風(fēng)險的自我承擔(dān)。 ? 主動自留 ? 被動自留 預(yù)防 ? 風(fēng)險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。 抑制 ? 在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。 ? 安裝消防、自動噴淋系統(tǒng) 轉(zhuǎn)嫁 ? 一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失,有意識地將損失或與損失有關(guān)地財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。 第四節(jié)可保風(fēng)險 ? 可保風(fēng)險 ? 可保風(fēng)險的要件 可保風(fēng)險的要件 ? 風(fēng)險不是投機的 ? 風(fēng)險必須是偶然的 ? 風(fēng)險必須是意外的 ? 風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 第三節(jié)風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險成本 ? 風(fēng)險管理 ? 風(fēng)險成本與保險 風(fēng)險成本 ? 風(fēng)險的存在和發(fā)生給人們造成的經(jīng)濟利益損失,包括經(jīng)濟成本和社會成本 風(fēng) 險 成 本 經(jīng)濟成本 社會成本 直接損失成本 間接損失成本 資源配置成本 效率損失成本 精神成本 經(jīng)濟成本 ? 直接損失成本:風(fēng)險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費用 ? 間接損失成本:在為預(yù)防風(fēng)險發(fā)生和降低風(fēng)險發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟利益的減少。 直接損失 間接損失 財產(chǎn)損失 雇員傷害及生病 法律責(zé)任賠償及抗辯成本 正常利潤(凈現(xiàn)金流)損失 經(jīng)常性費用和額外費用 更高的融資成本和放棄的投資機會 破產(chǎn)成本(法律費用) 社會成本 ? 資源配置成本:由于風(fēng)險的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟后果影響社會資源的優(yōu)化配置,或者配置效率降低引起的社會經(jīng)濟效益損失。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會成本 ? 效率損失成本:為應(yīng)付風(fēng)險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險損失準(zhǔn)備金,準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大,資金不能得到有效的運用,社會生產(chǎn)率受損。 ? 高風(fēng)險行業(yè),資本流入受阻,社會生產(chǎn)率受損。 社會成本 ? 精神成本:憂慮、恐懼 風(fēng)險管理 ? 程序 ? 方法 特征 ? 風(fēng)險存在的客觀性 ? 風(fēng)險的損害性 ? 具體風(fēng)險發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險的可變性 程序 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 程序 計劃的實施 檢查和評估 選擇對付風(fēng)險的方式 方法 ? 控制型:回避、防損與減損 ? 財務(wù)型:自留和轉(zhuǎn)移 回避 ? 人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險 ? 可能造成利益受損。 防損與減損 ? 風(fēng)險發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險發(fā)生頻率的預(yù)防措施,或盡量減輕損失的程度。 ? 安裝消防、自動噴淋系統(tǒng) 財務(wù)型 ? 自留:企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險 ? 轉(zhuǎn)移:為避免承擔(dān)全部風(fēng)險成本,有意識地將所面臨的風(fēng)險及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或個人而事先進行的一種財務(wù)安排。 風(fēng)險管理與保險 ? 風(fēng)險是保險存在的前提,也是風(fēng)險管理的前提 ? 以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法 ? 保險仍是最有效的風(fēng)險管理措施之一 可實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險的條件 ? 風(fēng)險必須合法 ? 風(fēng)險成本最低 ? 必須是可保風(fēng)險 第三章 保險的性質(zhì)、職能與作用 第一節(jié)保險的性質(zhì) ? 保險的概念 ? 保險的本質(zhì) ? 保險分配關(guān)系的客觀必然性 一、保險的概念 ? 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人,合理計算分擔(dān)金的形式,實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所之致經(jīng)濟損失的補償行為。 保險法 ? 第二條 本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 二、結(jié)構(gòu) 保險 可保風(fēng)險 大量風(fēng)險 保險基金 營運組織 損失分?jǐn)倷C制 風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制 ? 集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險 ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房,每棟住房的價值為 100 000元。根據(jù)以往的資料知道,每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %,且為全損,若保險公司提出,如果每棟住房的房主每年繳納 110元,則由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險損失。 風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制 ? 所收金額 =1000*110=110 000 ? 每年應(yīng)賠款額 =1000*%*100 000= 100 000 ? 賠余額 = 110 000100 000= 10 000 ? 遭受火災(zāi)風(fēng)險損失者的損失,由全部房主共同承擔(dān),保險公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險的作用,并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報酬。 三、保險的本質(zhì) ? 多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟生活的安定,在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 第二節(jié)保險的職能 一、基本職能 分散危險職能 補償損失職能 第二節(jié)保險的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險職能 第三節(jié)保險的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險 ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同,由投保人交納保險費,用于建立保險基金;當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時,保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 二、構(gòu)成要素 ? 專營機構(gòu) ? 保險合同 ? 可保利益 ? 大數(shù)法則 ? 三、商業(yè)保險與社會保險 ? 四、商業(yè)保險與政策性保險 五、保險與賭博 ——保險 ? 甲向保險公司繳納 5000元保險費,為其價值 10萬元的轎車投保 10萬元的盜竊險 被盜 未被盜 獲得 10萬元 損失 5 0 0 0 元 五、保險與賭博 ——賭博 ? 甲與乙各出 10元打賭,甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào), 經(jīng)貿(mào) 其他 獲得 20元 損失 10元 (一)目的不同 ? 參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人,獲得經(jīng)濟生活安定的保障; ? 賭博是以小額的賭注博得大額錢財; (二)條件不同 ? 參加保險不僅要交保費,而且必須對保險對象具有可保利益,所保的風(fēng)險是靜態(tài)風(fēng)險 ? 賭博可獲得額外利益 (三)機制不同 ? 保險的風(fēng)險是客觀存在的; ? 賭博的風(fēng)險是賭博行為引致的; (四)社會后果不同 ? 保險是一國經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容; ? 賭博一般不受法律保護; 六、保險與救濟 ? 救濟是對經(jīng)濟單位或個人在遭受某種事件的侵害的時候,他人單方面無條件地予以經(jīng)濟幫助的一種施舍行為。 保險 繳納保費為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對稱的,保險保障水平與繳費水平直接相聯(lián)系 救濟 單方行為,受益者只有利益,而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù),缺乏權(quán)利與義務(wù)的對稱關(guān)系。 保險 建立在保險基金的基礎(chǔ)上的,保險基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù),系所有投保人出資形成 救濟 救濟方自己所擁有的資金,其可用于救濟的資金,取決于自己的經(jīng)濟能力。 保險 的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度,由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟 的受益者所獲得的救濟金的多寡取決于救濟者的救濟及好惡,由救濟方單方面決定。 保險的決策 ? 假設(shè)某人(風(fēng)險規(guī)避者)家中被盜的可能性為 10%。損失為 10000美元,我們假定他有 50000美元的財富。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生( P=) 不盜竊發(fā)生( P=) 期望財富 保險中的信息不對稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價格買到醫(yī)療保險?怎么辦? 第四章保險合同 第一節(jié)保險合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險合同 ? 保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當(dāng)事人的約定,一方支付保險費于對方,另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時,承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任;或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時,履行給付義務(wù)的一種法律行為。 二、保險合同特征 ? 雙務(wù)性合同 ? 射幸性合同 ? 補償性合同 ? 條件性合同 ? 附和性合同 ? 個人性合同 ㈠雙務(wù)性合同 投保人 保險人 按約定繳付保險費的義務(wù) 負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù) ㈡射幸性合同 ? 保險合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。
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