【正文】 ? 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 在社會(huì)結(jié)構(gòu)不變的條件下發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) ? 自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。 ? 地震、暴風(fēng)、盜竊等 ? 適用大數(shù)法則，能較好的預(yù)測(cè) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點(diǎn)不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 ? 火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等 ?損失 ?無損失 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài) ?損失 ?無變化 ?獲利 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 因個(gè)人的過失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn) ? 個(gè)人因?yàn)榧膊?、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 自然風(fēng)險(xiǎn) ? 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ? 政治風(fēng)險(xiǎn) ? 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 二、風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? 標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo) – 期望：均值 – 方差：度量對(duì)均值的偏差 – 標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開方，單位還原。 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說明 損失結(jié)果 概率 ￥ 0 ￥ 2,500 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說明 ? 期望損失 =（ ）（￥ 0） +（ ）（￥ 2,500） =￥ 500 ? 方差 = (￥ 0￥ 500)2+ (￥ 2,500￥ 500)2 = ￥ 1,000,000 ? 標(biāo)準(zhǔn)差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。 ? 要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 測(cè) 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 有時(shí)不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn) ? 可能造成利益受損。 自留 ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。 ? 主動(dòng)自留 ? 被動(dòng)自留 預(yù)防 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 抑制 ? 在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 ? 安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng) 轉(zhuǎn)嫁 ? 一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)地財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 ? 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本與保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本 風(fēng) 險(xiǎn) 成 本 經(jīng)濟(jì)成本 社會(huì)成本 直接損失成本 間接損失成本 資源配置成本 效率損失成本 精神成本 經(jīng)濟(jì)成本 ? 直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用 ? 間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。 直接損失 間接損失 財(cái)產(chǎn)損失 雇員傷害及生病 法律責(zé)任賠償及抗辯成本 正常利潤(rùn)（凈現(xiàn)金流）損失 經(jīng)常性費(fèi)用和額外費(fèi)用 更高的融資成本和放棄的投資機(jī)會(huì) 破產(chǎn)成本（法律費(fèi)用） 社會(huì)成本 ? 資源配置成本：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影響社會(huì)資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益損失。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會(huì)成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 ? 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，資本流入受阻，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 社會(huì)成本 ? 精神成本：憂慮、恐懼 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 程序 ? 方法 特征 ? 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 ? 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的可變性 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 程序 計(jì)劃的實(shí)施 檢查和評(píng)估 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 方法 ? 控制型：回避、防損與減損 ? 財(cái)務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移 回避 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 有時(shí)不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn) ? 可能造成利益受損。 防損與減損 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。 ? 安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng) 財(cái)務(wù)型 ? 自留：企業(yè)或個(gè)人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ? 轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本，有意識(shí)地將所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人而事先進(jìn)行的一種財(cái)務(wù)安排。 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提 ? 以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法 ? 保險(xiǎn)仍是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一 可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須合法 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本最低 ? 必須是可保風(fēng)險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性 一、保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所之致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。 保險(xiǎn)法 ? 第二條 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 二、結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 大量風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)基金 營(yíng)運(yùn)組織 損失分?jǐn)倷C(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為 100 000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %，且為全損，若保險(xiǎn)公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納 110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 所收金額 =1000*110=110 000 ? 每年應(yīng)賠款額 =1000*%*100 000= 100 000 ? 賠余額 = 110 000100 000= 10 000 ? 遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。 三、保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 多數(shù)單位或個(gè)人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 一、基本職能 分散危險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損失職能 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險(xiǎn)職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn) ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 二、構(gòu)成要素 ? 專營(yíng)機(jī)構(gòu) ? 保險(xiǎn)合同 ? 可保利益 ? 大數(shù)法則 ? 三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ? 四、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn) 五、保險(xiǎn)與賭博 ——保險(xiǎn) ? 甲向保險(xiǎn)公司繳納 5000元保險(xiǎn)費(fèi)，為其價(jià)值 10萬元的轎車投保 10萬元的盜竊險(xiǎn) 被盜 未被盜 獲得 10萬元 損失 5 0 0 0 元 五、保險(xiǎn)與賭博 ——賭博 ? 甲與乙各出 10元打賭，甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào)， 經(jīng)貿(mào) 其他 獲得 20元 損失 10元 （一）目的不同 ? 參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障； ? 賭博是以小額的賭注博得大額錢財(cái)； （二）條件不同 ? 參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有可保利益，所保的風(fēng)險(xiǎn)是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 賭博可獲得額外利益 （三）機(jī)制不同 ? 保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的； ? 賭博的風(fēng)險(xiǎn)是賭博行為引致的； （四）社會(huì)后果不同 ? 保險(xiǎn)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容； ? 賭博一般不受法律保護(hù)； 六、保險(xiǎn)與救濟(jì) ? 救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人在遭受某種事件的侵害的時(shí)候，他人單方面無條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為。 保險(xiǎn) 繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱的，保險(xiǎn)保障水平與繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系 救濟(jì) 單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱關(guān)系。 保險(xiǎn) 建立在保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成 救濟(jì) 救濟(jì)方自己所擁有的資金，其可用于救濟(jì)的資金，取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。 保險(xiǎn) 的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟(jì) 的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。 保險(xiǎn)的決策 ? 假設(shè)某人（風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者）家中被盜的可能性為 10％。損失為 10000美元，我們假定他有 50000美元的財(cái)富。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生（ P=） 不盜竊發(fā)生（ P=） 期望財(cái)富 保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價(jià)格買到醫(yī)療保險(xiǎn)？怎么辦？ 第四章保險(xiǎn)合同 第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當(dāng)事人的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 二、保險(xiǎn)合同特征 ? 雙務(wù)性合同 ? 射幸性合同 ? 補(bǔ)償性合同 ? 條件性合同 ? 附和性合同 ? 個(gè)人性合同 ㈠雙務(wù)性合同 投保人 保險(xiǎn)人 按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) ㈡射幸性合同 ? 保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。