【正文】 大嬸；電話單來(lái)了，費(fèi)用讓人“嚇一跳”，到電信局一查，果然被人偷打了……類似的煩心事如今在老百姓生活中司空見(jiàn)慣，遇上了，找居委會(huì)、找物業(yè)公司，甚至找派出所，而在不久的將來(lái)，也許人們的第一反應(yīng)是：找保險(xiǎn)公司。３券商保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行行業(yè)視點(diǎn)目前我國(guó)證券市場(chǎng)正處于發(fā)展成熟階段，但有關(guān)政策法規(guī)還不健全，市場(chǎng)波動(dòng)性較大，證券商不可避免地面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)證券市場(chǎng)中各券商在資金實(shí)力、投資水平、從業(yè)人員素質(zhì)、管理水平等方面良莠不齊，這樣便會(huì)使得一些很多管理水平低、人員素質(zhì)差、服務(wù)質(zhì)量低以及信息來(lái)源渠道窄的券商在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將被淘汰失敗。在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)，如果沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，一旦出現(xiàn)券商破產(chǎn)倒閉，勢(shì)必引起連鎖反應(yīng)，涉及整個(gè)證券市場(chǎng)。而通過(guò)券商保險(xiǎn)制度，可以防患于未然，在最大限度內(nèi)有效地防范風(fēng)險(xiǎn)和減少危害。因此，建立券商在保險(xiǎn)制度不失為券商防范風(fēng)險(xiǎn)的一條有效措施。建立券商保險(xiǎn)制度也有助于健全約束機(jī)制。目前，我國(guó)大部分的證券商進(jìn)入了有限責(zé)任公司制度，但是，證券機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)普遍比較分散，大股東的約束力較弱，一些證券機(jī)構(gòu)以向股東貸款的方式返還了股本金，從而等于“買(mǎi)回”了公司的完全經(jīng)營(yíng)權(quán)和控制權(quán)。因此，證券機(jī)構(gòu)存在著所有權(quán)結(jié)構(gòu)單一化的傾向，參與市場(chǎng)的主體大多以國(guó)有資產(chǎn)為主要股份，但其中的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，所有者的權(quán)益被架空，再加之券商缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，往往是一、兩個(gè)人說(shuō)了算，沒(méi)有有效的約束，往往是整個(gè)業(yè)務(wù)的決策，前臺(tái)交易與后臺(tái)結(jié)算由一、兩個(gè)人獨(dú)立完成，由于資金是公有的，一旦操作失誤，損失由國(guó)家承擔(dān)，而一旦盈利，個(gè)人可以得到極大好處，這使券商更傾向于冒險(xiǎn)，過(guò)分追求風(fēng)險(xiǎn)收益。另外，我國(guó)的證券市場(chǎng)只發(fā)展了１０年，可以說(shuō)證券業(yè)還是一個(gè)年輕的行業(yè)，正因?yàn)槿绱?，我?guó)證券從業(yè)人員大多較年輕，決策券商的“賭性”強(qiáng)。在這種情況下，從外部對(duì)證券商的約束和規(guī)范就顯得相當(dāng)必要。由此可見(jiàn)，券商保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為許多國(guó)家或地區(qū)證券市場(chǎng)體制中不可缺少的重要環(huán)節(jié)。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步深入擴(kuò)大和加入世貿(mào)組織的日益臨近，我國(guó)證券業(yè)也將面臨巨大的挑戰(zhàn)，為了與國(guó)際接軌，適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代潮流，培養(yǎng)和提高我國(guó)券商的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外國(guó)證券公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，也應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡早建立我國(guó)券商保險(xiǎn)制度。在我國(guó)適時(shí)推出券商保險(xiǎn)制度，有利于券商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮其獨(dú)特的職能，促進(jìn)我國(guó)證券市場(chǎng)穩(wěn)步健康發(fā)展，并能起到轉(zhuǎn)嫁券商職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的合法權(quán)益的作用。４萬(wàn)能保險(xiǎn)真萬(wàn)能？記者發(fā)現(xiàn)：今年１月１２日，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)上刊發(fā)了太保的“關(guān)于‘太平盛世、長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）’結(jié)算利率的公告”。該公告稱：自去年８月８日銷售以來(lái)，至去年底共銷售保單２４６８０份，保費(fèi)收入５３２６７萬(wàn)元。在扣除保障費(fèi)用和管理費(fèi)用后，本公司實(shí)際到賬的可運(yùn)作資金為４９１９９４萬(wàn)元。其中本季度共銷售保單１８６３８份，保費(fèi)收入４２９６０萬(wàn)元，運(yùn)作后實(shí)現(xiàn)收益１０６６９．６萬(wàn)元，本季度的日收益率為近萬(wàn)分之四。這則公告內(nèi)容顯然比刊登在《上海證券報(bào)》上的公告內(nèi)容有增。事實(shí)上，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)曾刊登過(guò)一則和《上海證券報(bào)》內(nèi)容相同的公告，但后來(lái)應(yīng)太保人士緊急請(qǐng)求而撤換成了現(xiàn)在的新內(nèi)容。關(guān)于投資類險(xiǎn)種的信息披露問(wèn)題，作為監(jiān)管部門(mén)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)并非沒(méi)有說(shuō)法，比如要求各公司在客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后，應(yīng)定期、及時(shí)、如實(shí)地披露產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況，如產(chǎn)品的投資方式、投資方向、投資人的詳細(xì)資料等；信息發(fā)布應(yīng)遵照嚴(yán)格的程序及方式，不能有任何誤導(dǎo)客戶的內(nèi)容，如將某一階段的投資回報(bào)率放大為一年的回報(bào)率等等。但僅僅通過(guò)只有十幾條內(nèi)容的《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》顯然是不夠的。不完善的政策法規(guī)將直接制約投資連結(jié)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，而且隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，還可能出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)造成不利影響。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前對(duì)投資類保險(xiǎn)信息披露的具體內(nèi)容、真實(shí)性、及時(shí)性等各公司做法不統(tǒng)一，對(duì)于產(chǎn)品的投資方式、投資渠道、投資人的情況等方面的信息披露都不夠全面和詳細(xì)，而片面的信息容易引起客戶的誤解；因此如何使信息披露工作做到全面、公正、客觀、及時(shí)，避免誤導(dǎo)客戶的情況發(fā)生，是投資類保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展亟待解決的問(wèn)題之一，也應(yīng)是各公司必須予以重視的問(wèn)題。５外資的國(guó)民待遇券商保險(xiǎn)所謂券商保險(xiǎn)制度，是指通過(guò)建立證券商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)基金，防止由于券商因過(guò)失行為或因經(jīng)營(yíng)不善或因券商之間相互兼并對(duì)客戶造成利益損害，從而保障整個(gè)證券市場(chǎng)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和健康發(fā)展而建立起來(lái)的一種保險(xiǎn)制度。世界上一些國(guó)家和地區(qū)已建立了的券商保險(xiǎn)制度，可為我國(guó)建立券商保險(xiǎn)制度提供了可借鑒的依據(jù)。美國(guó)在１９７０年制定的《證券投資保護(hù)法》中規(guī)定，設(shè)立證券投資者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱ＳＩＰＣ）。要求所有在證券交易所注冊(cè)的投資銀行都必須成為該協(xié)會(huì)的會(huì)員，并按照經(jīng)營(yíng)毛利的５‰交納會(huì)費(fèi)，以建立保險(xiǎn)基金，用于投資銀行財(cái)務(wù)困難或破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)清償。新的《外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例》（暫名）已由保監(jiān)會(huì)草擬完畢，報(bào)送國(guó)務(wù)院，原則上將對(duì)外資保險(xiǎn)公司實(shí)行與內(nèi)資企業(yè)一樣的國(guó)民待遇。據(jù)悉，目前在華外資或合資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有３２家。鑒于外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是有條件的，如會(huì)有一個(gè)時(shí)間表、外資保險(xiǎn)在華分公司不具備法人資格等特殊情況，外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例將對(duì)此作出特別的規(guī)定。中國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管外資、合資保險(xiǎn)公司的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》制定于１９９２年。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉近日表示，為應(yīng)對(duì)入世要求，中國(guó)已經(jīng)擬訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》（草案）上報(bào)國(guó)務(wù)院，并清理了與ＷＴＯ規(guī)則不符的有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)。據(jù)悉，去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加快了開(kāi)放步伐，共有兩家合資保險(xiǎn)公司和兩個(gè)外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司獲準(zhǔn)進(jìn)入。中國(guó)也舉辦了３期“保險(xiǎn)高級(jí)管理人員ＷＴＯ研討班”，提出了加入ＷＴＯ的應(yīng)對(duì)措施，準(zhǔn)備與外資壽險(xiǎn)合資的中資保險(xiǎn)公司也增加了４家。到目前為止，中國(guó)已經(jīng)在３０個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和深圳市設(shè)立了３１個(gè)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)，一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系已經(jīng)初步建立。據(jù)了解，中國(guó)去年也進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)法律法規(guī)，并研究制定了保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。同時(shí)也擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍，開(kāi)始允許跨區(qū)域開(kāi)辦大型商業(yè)保險(xiǎn)和統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也加大了對(duì)違法、違規(guī)問(wèn)題的查處力度，依法處罰了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的３８?jìng)€(gè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和兩家保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，取消了部分違規(guī)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兼業(yè)代理人資格，撤銷了３家違規(guī)的外資代表處。６海外廣角亞洲養(yǎng)老世界各國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立都比較晚，但發(fā)展卻很迅速。目前實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)的國(guó)家共有１４１個(gè)，其中建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家有１３０多個(gè)。但由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)背景及文化傳統(tǒng)的差異，各國(guó)實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度呈現(xiàn)很大的差別。新加坡：以中央公積金制度授人以漁新加坡的中央公積金制度是在經(jīng)濟(jì)起飛階段根據(jù)自己的國(guó)情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)建立起來(lái)的，是一種獨(dú)特的、有效的養(yǎng)老保障制度，并得到了社會(huì)和國(guó)民的認(rèn)可。中央公積金制度于１９５５年７月建立，它是一項(xiàng)為新加坡受薪人員而設(shè)立的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金會(huì)，是一項(xiàng)強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。其主要目的是為職員提供足夠的儲(chǔ)蓄，以便在退休后或者喪失工作能力時(shí)有所依靠。但經(jīng)過(guò)４０年的時(shí)間，它已經(jīng)發(fā)展成為一種全面的，可以滿足人們退休、購(gòu)房、醫(yī)療保健及教育等需要的社會(huì)保障制度。在新加坡，每個(gè)就業(yè)者無(wú)論其受雇單位的性質(zhì)，都在公積金擁有戶口，每月要向公積金繳納一定比例的個(gè)人工資。目前繳納的基數(shù)上限是月工資６０００新元，會(huì)員年滿５５歲或永遠(yuǎn)離開(kāi)新加坡時(shí)，就可提走全部公積金存款，存款享有與市場(chǎng)利率掛鉤的利息。新加坡公積金實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一管理。為此，建立了中央公積金局，統(tǒng)一管理和使用公積金儲(chǔ)蓄，還制定了《中央公積金法》，以保護(hù)公積金會(huì)員的合法權(quán)益，規(guī)范管理、使用公積金儲(chǔ)蓄的行為。雇主和雇員都必須按照繳納公積金，雇員的公積金儲(chǔ)蓄由雇主根據(jù)繳交率扣除，連同雇主應(yīng)繳交的數(shù)額，一起存入公積金局的會(huì)員賬戶上。隨著形勢(shì)的不斷變化，新加坡政府對(duì)公積金的內(nèi)容不斷加以補(bǔ)充和完善。個(gè)人可以動(dòng)用公積金儲(chǔ)蓄來(lái)買(mǎi)房、看病和養(yǎng)老。公積金使新加坡居民在不長(zhǎng)的時(shí)間里，初步實(shí)現(xiàn)了“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”、“居有其屋”。雖然在運(yùn)用公積金存款方面逐步放寬限制，但政府仍牢牢抓住公積金最終保障作用的核心。因預(yù)見(jiàn)到人口有迅速老化和平均壽命延長(zhǎng)的趨勢(shì)，從１９８７年，新加坡政府開(kāi)始實(shí)行公積金最低存款計(jì)劃，規(guī)定會(huì)員在５５歲領(lǐng)取公積金存款時(shí)，必須把一筆錢(qián)留在退休戶口中，以保障晚年的生活。１０年內(nèi)，這筆最低存款的數(shù)額要逐步調(diào)高到８萬(wàn)新元，根據(jù)政府的測(cè)算，只有這樣，才能在基本生活費(fèi)不斷上漲的情況下，保障會(huì)員在退休若干年后仍保持基本的生活水平。新加坡的這種以儲(chǔ)蓄基金制為主體的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，明確體現(xiàn)了新加坡政府一貫的“授人以漁”的政策思想。在經(jīng)濟(jì)起飛階段，送給人們“漁具”并教會(huì)如何使用，可能要比直接送“魚(yú)”更有意義，更具激勵(lì)性，更有利于形成“工作積累受益”的良性循環(huán)。同時(shí)這種制度節(jié)省了大量的財(cái)政開(kāi)支，抑制了消費(fèi)膨脹，增加了社會(huì)積累，有利于增強(qiáng)國(guó)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有利于企業(yè)開(kāi)展平等競(jìng)爭(zhēng)和調(diào)動(dòng)職工的生產(chǎn)積極性。較之諸福利國(guó)家的養(yǎng)老保障制度，新加坡的中共公積金制度不失為一種符合新加坡國(guó)情的有效的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。附：行業(yè)動(dòng)態(tài)３月７日“兩會(huì)”保險(xiǎn)追蹤：醫(yī)保不能忽視弱勢(shì)人群。人保：車險(xiǎn)以客戶為中心提升競(jìng)爭(zhēng)力。內(nèi)外資保險(xiǎn)公司同享國(guó)民待遇。友邦保險(xiǎn)與廣發(fā)銀行喜結(jié)良緣。上海：審計(jì)將在財(cái)政、保險(xiǎn)基金等四項(xiàng)領(lǐng)域深入。３月６日普華永道保險(xiǎn)專家華泰辦講座：明日非壽險(xiǎn)公司如何領(lǐng)先。２０００年度中國(guó)精算師資格考試有準(zhǔn)精算師部分人員通過(guò)。臺(tái)灣富邦產(chǎn)物保險(xiǎn)北京代表處成立。平安保險(xiǎn)去年利潤(rùn)占全行業(yè)１／３。橫渡南極壯士王剛義感謝太保提供全額保險(xiǎn)。安聯(lián)保險(xiǎn)正爭(zhēng)取在華經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)牌照。泰康在線與搜狐攜手推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。廣東省政府出臺(tái)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳有關(guān)規(guī)定。武漢年內(nèi)將啟動(dòng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。３月５日銀保合作新模式定期存款領(lǐng)保單。中國(guó)工傷保險(xiǎn)參保率將達(dá)５０％。醫(yī)保改革：上海醫(yī)院服務(wù)更上一層樓。北京國(guó)民保險(xiǎn)代理公司：以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝。保監(jiān)會(huì)對(duì)投資比例最高達(dá)１００％三家公司有三要求。保險(xiǎn)公司召開(kāi)“聯(lián)席會(huì)”，渴求資金新投資渠道。３月３日中保國(guó)際重返國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。太保推出員工團(tuán)體年金險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。３月２日安聯(lián)與大眾簽訂保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合作協(xié)議。中保國(guó)際控股公司上海辦事處成立。贛州部分企業(yè)嚴(yán)重拖欠職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。普馬為成都會(huì)員支付首筆保險(xiǎn)金。海外動(dòng)態(tài)３月６日騙到美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)６億美元：保險(xiǎn)巨騙紐約受審３月２日安盛２０００年收入突破８００億３月１日安聯(lián)２０００財(cái)政年度凈收入３４億歐元２月２７日安聯(lián)每股分紅一點(diǎn)五歐元２月２７日法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)ＣＮＰ并購(gòu)南美公司２月２７日新加坡職總英康認(rèn)購(gòu)合悅升五百萬(wàn)新股２月２６日受兩大有利因素刺激：吉隆坡保險(xiǎn)股全面高漲２月２４日東南非共同市場(chǎng)建立非洲貿(mào)易保險(xiǎn)局２月２３日日本軟銀財(cái)團(tuán)將接管大正壽險(xiǎn)２月２３日東南非共同市場(chǎng)建立非洲貿(mào)易保險(xiǎn)局中國(guó)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究　20010216史紋青　　一、保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的涵義　　可持續(xù)發(fā)展的概念是國(guó)際環(huán)境和發(fā)展委員會(huì)在1987年《我們共有明天》報(bào)告中提出的。所謂可持續(xù)發(fā)展有兩層涵義：一方面發(fā)展既滿足當(dāng)代人的需求，又不損害后代人滿足需求的能力，讓后代人的利益不受當(dāng)代人的侵犯。另一方面發(fā)展要講后勁，要確保發(fā)展能夠持續(xù)發(fā)展下去，在保持資源永續(xù)利用的前提下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。它突出資源和環(huán)境的永續(xù)利