【正文】 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 近因原則 ? 保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t只要保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是損失發(fā)生的近因，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 如：不酒后開(kāi)車 ? 海上保險(xiǎn)常保證：船舶的適航性；不變更航程；航行必須合法。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險(xiǎn)人索賠。 ? 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元、期限 20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 保險(xiǎn)法 ? 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 ? 因?yàn)樵撚慰蛯?duì)東方明珠電視塔沒(méi)有保險(xiǎn)利益，從而會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 ? 以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ? 賣方對(duì)已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對(duì)雇主的不忠實(shí)等 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 合法的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等 預(yù)期利益 ? 因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的、未來(lái)一定時(shí)期的利益。 ? 如經(jīng)營(yíng)性財(cái)產(chǎn)，除財(cái)產(chǎn)本身外，因該財(cái)產(chǎn)的存在就能通過(guò)對(duì)該才查的經(jīng)營(yíng)而獲得正常利潤(rùn)，正常利潤(rùn)是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險(xiǎn)利益投保。 可保利益構(gòu)成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 合法利益 ? 法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 – 如系一方故意，該方應(yīng)將依無(wú)效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無(wú)效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險(xiǎn)單證向保險(xiǎn)公司索賠。 ? ，因?yàn)橛馄诘?60日內(nèi)合同仍然生效。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人 補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi) 后，合同效力恢復(fù)。 ? 保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內(nèi)容變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 ? 保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌? （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見(jiàn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 人身保險(xiǎn)的情形 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 （ 1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。 ? 要約：投保人提出保險(xiǎn)要求 ? 承諾：保險(xiǎn)人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 ? 由保險(xiǎn)人制定、印制 ? 在達(dá)成協(xié)議后交由雙方保存 ? 保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。 ㈡附加條款 ? 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的條款。 二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體 ? ㈠保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。 ? 第一百二十三條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 ? 享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 ? 投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人 案例 ? 2．有一承租人向房東租借房屋，租期 10個(gè)月。問(wèn)該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。 二、保險(xiǎn)合同特征 ? 雙務(wù)性合同 ? 射幸性合同 ? 補(bǔ)償性合同 ? 條件性合同 ? 附和性合同 ? 個(gè)人性合同 ㈠雙務(wù)性合同 投保人 保險(xiǎn)人 按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) ㈡射幸性合同 ? 保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。 保險(xiǎn) 的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟(jì) 的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 一、基本職能 分散危險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損失職能 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險(xiǎn)職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn) ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 二、結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 大量風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)基金 營(yíng)運(yùn)組織 損失分?jǐn)倷C(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為 100 000元。 防損與減損 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。 ? 核能利用、水力資源開(kāi)發(fā) 社會(huì)成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 抑制 ? 在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 測(cè) 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點(diǎn)不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 ? 是損失的媒介物。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn) ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會(huì)和個(gè)人帶來(lái)多種多樣的危險(xiǎn)和損失 。 外資公估公司進(jìn)入 ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國(guó) GAB羅便士國(guó)際保險(xiǎn)公估集團(tuán)公司獲準(zhǔn)在華籌建獨(dú)資子公司。在此基礎(chǔ)上，對(duì)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開(kāi)始按計(jì)劃進(jìn)行。 市場(chǎng)環(huán)境走向規(guī)范 ? 加入 WTO以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不斷走向規(guī)范。 ? 從 2023年 1月 1日開(kāi)始，車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行。 外資的大舉進(jìn)入 ? 2023年，美國(guó) ACE集團(tuán)旗下 3家保險(xiǎn)公司通過(guò)股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險(xiǎn)公司 %的股權(quán)，這是外資保險(xiǎn)第一次參股國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入７７８．３億元，同比增長(zhǎng)１３．６％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入２２７４．８億元，同比增長(zhǎng)５９．８％。自 2023年 6月 1 6日起，三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相繼開(kāi)業(yè)。但是，入市比率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)核定。 ? ? 《保險(xiǎn)法》頒布 ? 1995年 6月 30日，八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，本法自 1995年 10月 1日起施行。 1995年 8月，公司增資擴(kuò)股至 20億元。 1995年 12月 6日，資本金為 15億元，到 1996年 8月，增資擴(kuò)股至 25億元。 交行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn) ? ? 1986年 10月，我國(guó)第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了上海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司誕生 ? 1949年 10月 20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，標(biāo)志著新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國(guó)的銀行也相繼投資于保險(xiǎn)業(yè)， ? 20世紀(jì) 30年代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展的鼎盛時(shí)期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險(xiǎn)公司有 12家，資本共計(jì) 2070萬(wàn)元。 ? 1912年李元洪與海外華僑合資興辦的 ―華安和群人壽保險(xiǎn)公司 ‖ 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 本世紀(jì)初的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)華商保險(xiǎn)公司從1885年始創(chuàng)到 1911年，約有 35家公司，其中水火險(xiǎn)公司 27家，人壽保險(xiǎn)公司 8家。 ? 1676年，由德國(guó) 46個(gè)相互保險(xiǎn)組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)社 現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn) ? 1669年，英國(guó)尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父）獨(dú)資開(kāi)辦了火災(zāi)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬(wàn)英鎊的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。 ? 16世紀(jì)中葉，德國(guó)的紐倫堡市長(zhǎng)創(chuàng)立兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān) ―圣 克勒拉 ‖號(hào)商船的主人與商人喬治 海上保險(xiǎn)的起源 ? 共同海損說(shuō)：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 ? 海上借貸說(shuō)：以海上借貸行為為依據(jù)來(lái)確認(rèn)海上保險(xiǎn)的起源 人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動(dòng)中奴隸作為運(yùn)輸?shù)呢浳铮侗：Ｉ媳ｋU(xiǎn)。 火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會(huì)有火災(zāi)相互保險(xiǎn)會(huì)。 ? 1885年輪船招商局獨(dú)資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟(jì)和 ‖保險(xiǎn)公司。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937 ? 第一次世界大戰(zhàn)期間，外強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，一度放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，中國(guó)民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機(jī)，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了 39 家保險(xiǎn)公司，其中有 19家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)。 ? 外國(guó)保險(xiǎn)公司退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 1952年 12月，外國(guó)保險(xiǎn)公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來(lái)源銳減，至年底已全部自動(dòng)申請(qǐng)停業(yè)，退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 1999年 7 月 7日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布，原中保集團(tuán)海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司。 1992年 9月 29日，更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。 ? 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立 ? 1991年 4月 26日，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。這一代理人制度，引發(fā)了營(yíng)銷理念的劇烈變革，壽險(xiǎn)代理人制度迅速為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)所采用。 ? 保險(xiǎn)基金入市 ? 1999年 10月 27日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)購(gòu)買證券投資基金間接進(jìn)入股票市場(chǎng)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。 ? ? 2023年，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到３０５３．１億元，同比增長(zhǎng)４４．７％，是近年來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。 入世與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè) ? 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)。 費(fèi)率市場(chǎng)化 ? 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向市場(chǎng)化邁出的最大一步就是即將完全市場(chǎng)化的車險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司需要制定個(gè)性化的條款和費(fèi)率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于 2023年 3月發(fā)布了《關(guān)于修改 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 有關(guān)條文的規(guī)定》，清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。 ? 外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占我國(guó)總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到５％，比２００２年上升約２個(gè)百分點(diǎn)。 ?