【正文】 保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 近因原則 ? 保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則只要保險風(fēng)險不是損失發(fā)生的近因，保險人就不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 如：不酒后開車 ? 海上保險常保證：船舶的適航性；不變更航程；航行必須合法。 2023年 3月 17日楊遇車禍身亡，受益人王桂蘭向保險人索賠。 ? 因為趙某未履行如實告知義務(wù)，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。 案例 ? 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年 8月 15日趙某該投保保險金額為 20萬元、期限 20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。 保險法 ? 訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。 責(zé)任保險的可保利益 ? 以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。 ? 賣方對已經(jīng)售出的貨物持有可保利益、雇員對雇主的不忠實等 人身保險的可保利益 ? 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 ? 合法的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等 預(yù)期利益 ? 因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在的確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生的、未來一定時期的利益。 ? 如經(jīng)營性財產(chǎn)，除財產(chǎn)本身外，因該財產(chǎn)的存在就能通過對該才查的經(jīng)營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險利益投保。 可保利益構(gòu)成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經(jīng)濟利益 合法利益 ? 法律所認(rèn)可的，受法律保護的利益。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。 – 如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。 ? ，因為逾期的 60日內(nèi)合同仍然生效。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人 補交保險費 后，合同效力恢復(fù)。 ? 保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內(nèi)容變更 （一）保險合同主體的變更 ? 即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更 ? 保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌? （一）保險合同主體的變更 ? 投保人、被保險人、受益人的變更較為常見 財產(chǎn)保險的情形 人身保險的情形 財產(chǎn)保險的情形 （ 1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。 ? 要約：投保人提出保險要求 ? 承諾：保險人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。 ? 由保險人制定、印制 ? 在達成協(xié)議后交由雙方保存 ? 保險人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。 ㈡附加條款 ? 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴大了保險責(zé)任的條款。 二、保險標(biāo)的和保險合同的客體 ? ㈠保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。 ? 第一百二十三條 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 ? 享有賠償請求權(quán)的人 ? 投保人或被保險人（或所有人）所約定的人 案例 ? 2．有一承租人向房東租借房屋，租期 10個月。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對東方明珠電視塔投保。 二、保險合同特征 ? 雙務(wù)性合同 ? 射幸性合同 ? 補償性合同 ? 條件性合同 ? 附和性合同 ? 個人性合同 ㈠雙務(wù)性合同 投保人 保險人 按約定繳付保險費的義務(wù) 負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù) ㈡射幸性合同 ? 保險合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。 保險 的受益人所得保險金的多少取決于交納的保險費的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟 的受益者所獲得的救濟金的多寡取決于救濟者的救濟及好惡，由救濟方單方面決定。 第二節(jié)保險的職能 一、基本職能 分散危險職能 補償損失職能 第二節(jié)保險的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險職能 第三節(jié)保險的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險 ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 二、結(jié)構(gòu) 保險 可保風(fēng)險 大量風(fēng)險 保險基金 營運組織 損失分?jǐn)倷C制 風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制 ? 集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險 ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價值為 100 000元。 防損與減損 ? 風(fēng)險發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴大，資金不能得到有效的運用，社會生產(chǎn)率受損。 抑制 ? 在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的各項措施。 程序 風(fēng) 險 識 別 風(fēng) 險 估 測 風(fēng) 險 評 價 選擇風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 信用風(fēng)險 ? 在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 ? 政府經(jīng)濟政策的改變、新技術(shù)的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險的分類 ? ? 純粹風(fēng)險 ? 投機風(fēng)險 純粹風(fēng)險 ? 只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 ? 是損失的媒介物。 ? 現(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中 ， 同樣存在著各種各樣的風(fēng)險 ， 它們給家庭 、 企業(yè) 、 社會和個人帶來多種多樣的危險和損失 。 外資公估公司進入 ? 中國保監(jiān)會頒發(fā)了首張外資公估公司的牌照，英國 GAB羅便士國際保險公估集團公司獲準(zhǔn)在華籌建獨資子公司。在此基礎(chǔ)上，對《保險公司管理規(guī)定》整體的修訂和完善工作已開始按計劃進行。 市場環(huán)境走向規(guī)范 ? 加入 WTO以來，中國保險業(yè)市場環(huán)境不斷走向規(guī)范。 ? 從 2023年 1月 1日開始，車險條款費率管理制度改革在全國范圍內(nèi)實行。 外資的大舉進入 ? 2023年，美國 ACE集團旗下 3家保險公司通過股權(quán)受讓形式，獲得華泰保險公司 %的股權(quán)，這是外資保險第一次參股國內(nèi)保險企業(yè)。其中，財產(chǎn)險保費收入７７８．３億元，同比增長１３．６％；人身險保費收入２２７４．８億元，同比增長５９．８％。自 2023年 6月 1 6日起，三家保險經(jīng)紀(jì)公司相繼開業(yè)。但是，入市比率由中國保監(jiān)會核定。 ? ? 《保險法》頒布 ? 1995年 6月 30日，八屆全國人大常委會第十四次會議通過了《中華人民共和國保險法》，本法自 1995年 10月 1日起施行。 1995年 8月，公司增資擴股至 20億元。 1995年 12月 6日，資本金為 15億元，到 1996年 8月，增資擴股至 25億元。 交行經(jīng)營保險 ? ? 1986年 10月，我國第一家股份制綜合性銀行 —— —交通銀行組建保險業(yè)務(wù)部，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，打破了上海保險業(yè)務(wù)由人保獨家壟斷經(jīng)營的局面。 中國人民保險公司誕生 ? 1949年 10月 20日，中國人民保險公司在北京成立，標(biāo)志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)的誕生。 民族保險業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937） ? 1926年以后，中國的銀行也相繼投資于保險業(yè)， ? 20世紀(jì) 30年代，中國保險業(yè)進入發(fā)展的鼎盛時期 ? 到 1935年，由銀行和政府部門投資的保險公司有 12家，資本共計 2070萬元。 ? 1912年李元洪與海外華僑合資興辦的 ―華安和群人壽保險公司 ‖ 民族保險業(yè)創(chuàng)立期（ 1885 ~1914） ? 本世紀(jì)初的中國保險業(yè)華商保險公司從1885年始創(chuàng)到 1911年，約有 35家公司，其中水火險公司 27家，人壽保險公司 8家。 ? 1676年，由德國 46個相互保險組織聯(lián)合組建的漢堡火災(zāi)保險社 現(xiàn)代火災(zāi)保險 ? 1669年，英國尼古拉 .巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了火災(zāi)保險營業(yè)所， 1680年，創(chuàng)立了一家擁有 4萬英鎊的火災(zāi)保險公司。 ? 16世紀(jì)中葉，德國的紐倫堡市長創(chuàng)立兒童強制保險。勒克維倫簽訂，他要求訂立一張承擔(dān) ―圣 克勒拉 ‖號商船的主人與商人喬治 海上保險的起源 ? 共同海損說：以損失分?jǐn)倿橐罁?jù)來確認(rèn)海上保險的起源 ? 海上借貸說：以海上借貸行為為依據(jù)來確認(rèn)海上保險的起源 人身保險的產(chǎn)生 ? 15世紀(jì)末期，歐洲的奴隸買賣活動中奴隸作為運輸?shù)呢浳?，投保海上保險。 火災(zāi)保險的產(chǎn)生 ? 中世紀(jì)，歐洲一些手工業(yè)行會有火災(zāi)相互保險會。 ? 1885年輪船招商局獨資在上海創(chuàng)辦 ―仁和‖和 ―濟和 ‖保險公司。 民族保險業(yè)發(fā)展期（ 1914 ~1937 ? 第一次世界大戰(zhàn)期間，外強忙于戰(zhàn)爭，一度放松了對中國的經(jīng)濟侵略，中國民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機，到1925年，陸續(xù)設(shè)立了 39 家保險公司，其中有 19家經(jīng)營壽險。 ? 外國保險公司退出中國保險市場 1952年 12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。 1999年 7 月 7日，中國保監(jiān)會宣布，原中保集團海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國保險股份有限公司。 1992年 9月 29日，更名為中國平安保險公司。 ? 中國太平洋保險公司成立 ? 1991年 4月 26日，交通銀行保險業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求，組建了中國太平洋保險公司。這一代理人制度，引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內(nèi)壽險業(yè)所采用。 ? 保險基金入市 ? 1999年 10月 27日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票市場。 保險經(jīng)紀(jì)公司成立 ? 1999年 12月 16日，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建北京江泰、上海東大、廣州長城三家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司。 ? ? 2023年，全國保費收入達到３０５３．１億元，同比增長４４．７％，是近年來增長最快的一年。 入世與中國保險業(yè) ? 中國保險業(yè)嚴(yán)格履行入世承諾，積極有序地開放保險市場的表現(xiàn)。 費率市場化 ? 中國保險市場向市場化邁出的最大一步就是即將完全市場化的車險費率。保險公司需要制定個性化的條款和費率。中國保監(jiān)會于 2023年 3月發(fā)布了《關(guān)于修改 保險公司管理規(guī)定 有關(guān)條文的規(guī)定》，清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。 ? 外資保險公司保費收入占我國總保費收入的比重將達到５％，比２００２年上升約２個百分點。 ?