【正文】 面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險管控、定價與成本等方面的管理水平。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。特別是隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向理財和零售業(yè)務(wù)。因此，銀保合作只能在簡單代理銷售的低水平進行。另一方面，銀行保險的售后服務(wù)也不到位。從銀行角度看，各公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構(gòu)成競爭。從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％?！鰪埑谢菀?、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。期交產(chǎn)品的運營、財務(wù)流程、風(fēng)險點較躉交產(chǎn)品更多，對系統(tǒng)支持，流程管理要求更大，應(yīng)投入更大的資源和力度。金融一體化進程和監(jiān)管體系的建立影響銀保的發(fā)展模式。銀保期交是影響壽險業(yè)市場格局的重要變量，大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)符合監(jiān)管導(dǎo)向和市場需求。第五，銀行創(chuàng)新能力也是成為推動銀行保險持續(xù)快速發(fā)展的重要原因，我國銀行保險業(yè)務(wù)的又一個特色，保險業(yè)在保險業(yè)中創(chuàng)新能力的發(fā)展動力。國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，社會財富不斷增加，居民收入不斷提高，催生了龐大的理財需求，同時人口快速地老齡化，對現(xiàn)有社會養(yǎng)老機制形成了巨大的沖擊。銀行保險由理財向綜合型，保障性產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，保障性產(chǎn)品的銷售依賴于銀行保險銷售方式的創(chuàng)新，這方面我國銀行保險業(yè)保持了與世界的同步，一些壽險業(yè)與銀行一起銷售保障型產(chǎn)品和壽險型產(chǎn)品。從國際經(jīng)驗來看，銀行保險規(guī)模增長快，而且價值飽受質(zhì)疑，但從我國銀行保險發(fā)展看，銀行保險業(yè)務(wù)必將成為第一大保費來源，第一大利潤來源，也是第一大價值來源，也是第一大優(yōu)質(zhì)客戶的來源。以下一張表使我們簡單回顧2004一直到2009年銀保業(yè)務(wù)增長以及發(fā)展軌跡。銀行保險是我國壽險發(fā)展亮麗的風(fēng)景線。日本銀保發(fā)展慢主要是監(jiān)管和制度的約束。另外稅收制優(yōu)惠和監(jiān)管制度的放松也是法國銀保發(fā)展的重要原因。優(yōu)勢是起步快，成本低，但銷售產(chǎn)品的相對彈性不大，銀行和銀行保險在文化、利益、激勵機制上存在沖突，這種模式廣泛存在于美國、日本、英國、韓國等國家和地區(qū)，有的國家在銷售協(xié)議的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行和保險公司之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟。保險業(yè)服務(wù)“十二五”經(jīng)濟社會發(fā)展，責(zé)任重大、使命光榮、大有可為！第二篇：轉(zhuǎn)變銀行保險業(yè)的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變銀行保險業(yè)的發(fā)展方式對中國來講，銀行保險的核心是產(chǎn)品廣闊，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的改革發(fā)展，促進銀行保險業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)通過推廣和發(fā)展安全生產(chǎn)、醫(yī)療、校園方、旅游、承運人等各類責(zé)任保險，以及向農(nóng)民工等流動人口群體提供意外傷害保險和醫(yī)療保險服務(wù)，可以有效保障人民群眾的切身利益，減少社會矛盾與摩擦，充分調(diào)動團結(jié)、穩(wěn)定、和諧的積極因素。提升公共服務(wù)水平。構(gòu)建較為完善的多層次社會保障體系，是黨中央、國務(wù)院應(yīng)對老齡化社會、保障和改善民生的戰(zhàn)略舉措。以森林保險為例，目前，我國森林保險試點已經(jīng)擴展至六大省區(qū)，從試點情況看，保險機制的引入，提升了林業(yè)風(fēng)險的保障范圍和水平，實現(xiàn)了對林業(yè)生產(chǎn)力的充分保護，健全了林業(yè)生態(tài)投入和保護機制，促進了林業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和環(huán)境友好型社會建設(shè)。比如，對碳排放量超過環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的車型設(shè)定更高的保險費率，將有利于引導(dǎo)小排量和使用清潔能源的汽車消費，促進汽車產(chǎn)業(yè)向環(huán)保方向轉(zhuǎn)型。促進低碳技術(shù)創(chuàng)新。以服務(wù)西部大開發(fā)戰(zhàn)略為例，保險業(yè)著力發(fā)展公路、鐵路、機場、電訊和水利等重大項目工程保險；環(huán)保、資源利用等高新技術(shù)保險；特色農(nóng)作物保險和畜牧養(yǎng)殖業(yè)保險；以及與旅游相配套的責(zé)任信用保險和人身意外傷害保險等險種，都將有助于推動國家加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境保護，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的西部發(fā)展規(guī)劃。改革開放以來，我國保險業(yè)年均增長超過20%，截至2010年底，保險業(yè)總資產(chǎn)已突破5萬億元。保險業(yè)本身就屬于服務(wù)業(yè)，因此，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，首先，要轉(zhuǎn)變保險業(yè)自身的發(fā)展方式?？梢灶A(yù)見，未來一段時間，保險業(yè)對于促進農(nóng)村金融體系建設(shè)，將發(fā)揮更加積極的作用。今后5年，國家將繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險費補貼品種并擴大覆蓋范圍，保險業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展空間廣闊。通過農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行財政補貼，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障，是各國的一個普遍做法，也是WTO允許的各國財政支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。未來保險業(yè)服務(wù)國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的實施，體現(xiàn)為主動順應(yīng)消費需求的變化提升，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，不斷擴大保險覆蓋面和滲透度，發(fā)揮保險機制拉動消費的重要作用。擴大信用消費?！毒V要》把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，并將“居民消費率上升”列入了今后五年經(jīng)濟社會發(fā)展的主要目標(biāo)。健全領(lǐng)導(dǎo)班子議事規(guī)則，嚴(yán)格執(zhí)行民主集中制，切實做到重大問題民主決策，自覺接受廣大員工監(jiān)督。樹立正確的用人觀，嚴(yán)格執(zhí)行“競聘上崗、擇優(yōu)錄用”的干部管理原則，培養(yǎng)一大批“發(fā)展好、管理好、盈利好、服務(wù)好、隊伍建設(shè)好”的五好基層班子。四是進一步強化品牌和服務(wù)真?zhèn)?，著力實現(xiàn)品牌宣傳和業(yè)務(wù)營銷的良性互動；繼續(xù)加強行風(fēng)建設(shè)，力爭工作再上新臺階，切實維護好公司“重合同，守信用”的企業(yè)形象。二是建立健全客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督檢查機制。細(xì)化核賠師技術(shù)序列分級，組建非車險理賠專業(yè)團隊和人傷案件管理團隊，實行賠案審批終身責(zé)任制，嚴(yán)格執(zhí)行理賠崗位準(zhǔn)入和淘汰機制，全力打造一支愛崗敬業(yè)、技能領(lǐng)先、精干高效的理賠“鐵軍”。二是加強與公安部門的協(xié)同，深入開展打擊“三假”和車險反欺詐活動，探索建立長效聯(lián)動機制，大力遏制騙保、騙賠違規(guī)行為。六是加強產(chǎn)品線自身建設(shè)。四是強化產(chǎn)品線資源配臵職能。二是強化產(chǎn)品線定價管控職能。加強產(chǎn)品線專業(yè)化能力建設(shè)。四是強化營銷團隊管理。按要求將各級渠道管理部統(tǒng)一更名營銷業(yè)務(wù)部。要切實按經(jīng)濟規(guī)律、保險規(guī)律和管理規(guī)律辦事；要捕捉市場商機，充分利用盈利能力；要遵循大數(shù)法則，細(xì)化數(shù)據(jù)分析，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，推動有效益發(fā)展；要深化改革，健全內(nèi)涵式發(fā)展的體制機制，要細(xì)化權(quán)責(zé)匹配，著力解決內(nèi)控力層層遞減的問題；要加大人員和技術(shù)投入，整合系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)勢資源，切實提高產(chǎn)品線精耕細(xì)作的能力；要完善政策，樹立科學(xué)的業(yè)績導(dǎo)向，要繼續(xù)實施經(jīng)濟增加值考核方式，建立業(yè)績檔案，推進獎金銀行制度，強化風(fēng)險資本意識，著力推動整體業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。一、為促進保險業(yè)發(fā)展方式的快速轉(zhuǎn)變將采取大量變革舉措（一）解放思想、開拓創(chuàng)新，增強轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的緊迫感。一大批經(jīng)營管理、市場營銷、精算法律、保險監(jiān)管的專業(yè)人才隊伍快速成長。發(fā)展理念不斷更新，“就保險論保險”的傳統(tǒng)思維定式被打破，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”成為全行業(yè)的自覺行動，行業(yè)發(fā)展的視野更寬，空間更大。六是以加快改革發(fā)展來積極化解歷史包袱，利差損、車貸險等歷史遺留風(fēng)險逐步得到解決。推動實施交強險制度，開啟了我國法定保險的先河，確立了運用保險手段保護道路交通事故受害人利益的保障機制。三是在南方雨雪冰凍災(zāi)害、汶川地震等重大自然災(zāi)害和突發(fā)事件面前，保險業(yè)全力以赴，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償和社會風(fēng)險管理功能，促進了生產(chǎn)生活秩序的穩(wěn)定和災(zāi)后重建。這期間，保險業(yè)克服困難，經(jīng)受考驗，始終沿著科學(xué)發(fā)展的道路不斷前進，走過了不平凡的發(fā)展歷程?！笆晃濉边@五年是保險業(yè)面臨形勢最復(fù)雜、經(jīng)受考驗最多的時期，發(fā)展變化最大的時期，綜合實力提升最快的時期，服務(wù)能力顯著增強的時期，行業(yè)地位和社會影響力大幅提高的時期。年均投資收益率超過6％。二是推動完成《保險法》的全面修訂工作，完善保險經(jīng)營的基本行為規(guī)范和保險監(jiān)管的主體框架，為保險業(yè)科學(xué)發(fā)展奠定了更加堅實的制度基礎(chǔ)和法律環(huán)境。五是多次拓寬保險資金運用渠道，相繼放開境外投資、基礎(chǔ)設(shè)施、股權(quán)和不動產(chǎn)投資，投資范圍基本接近成熟保險市場水平?；仡欉@五年，保險業(yè)實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展和跨越發(fā)展，行業(yè)面貌發(fā)生深刻變化。發(fā)展基礎(chǔ)逐步夯實，大部分保險公司已經(jīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中、大后援，信息化水平大幅提高，內(nèi)部管控不斷加強，保險資金運用已經(jīng)基本實現(xiàn)集中化、專業(yè)化、規(guī)范化運作。經(jīng)過五年的努力，保險業(yè)圓滿完成了“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，為“十二五”時期的更大發(fā)展打下了堅實基礎(chǔ)，行業(yè)發(fā)展已經(jīng)站在新起點，進入新階段。二是要進一步增強轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的主動性。一是整合銷售管理。三是推進專業(yè)化團隊建設(shè)，根據(jù)險種、行業(yè)、客戶和渠道特點，組建專業(yè)團隊，加快推進專業(yè)化團隊，加快推進專業(yè)團隊制度化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；對渠道業(yè)務(wù)實行專管專營，堅決杜絕“資源內(nèi)耗”和“團隊業(yè)務(wù)私有化”現(xiàn)象。（三）牢牢把握市場機遇，提高有效益發(fā)展的針對性。要以產(chǎn)品創(chuàng)新實驗區(qū)為陣地，整合技術(shù)力量，組建市場研究和產(chǎn)品開發(fā)專業(yè)團隊，力爭開發(fā)出“社會反響好、盈利能力強”的保險產(chǎn)品。繼續(xù)推行選擇性承保政策，按業(yè)務(wù)質(zhì)量細(xì)分業(yè)務(wù)評級，剛性控制高風(fēng)險業(yè)務(wù)，堅決改造、淘汰不良和高風(fēng)險業(yè)務(wù)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。推行內(nèi)部計價機制，對產(chǎn)品線經(jīng)營成果進行規(guī)模核算，嚴(yán)格按照責(zé)、權(quán)、利相匹配的原則兌現(xiàn)獎懲，激勵產(chǎn)品線不斷提高盈利能力。一是加強理賠管理，實施理賠管理“一把手”工程，清晰界定省、市、縣三級公司的理賠權(quán)限，要根據(jù)各單位的經(jīng)營狀況和理賠人員的工作能力，進行差異化授權(quán)，確保小案賠的快、大案賠的準(zhǔn)。四是加強理賠隊伍建設(shè)。落實服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)實施細(xì)則；深入推進“理賠無憂”工程，樹立業(yè)內(nèi)的“金字”服務(wù)招牌。將推行情況納入各級公司一把手和相關(guān)部門的績效管理體系，將標(biāo)準(zhǔn)化體系執(zhí)行情況納入各業(yè)務(wù)部門、監(jiān)察審計部門的日常業(yè)務(wù)檢查范疇，確保工作效率不斷提高。一要配強基層領(lǐng)導(dǎo)班子。三要強化“陽光管理”。二、保險業(yè)服務(wù)“十二五”經(jīng)濟社會發(fā)展（一）保險服務(wù)擴大內(nèi)需，拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，推動我國經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展擴大內(nèi)需是我國經(jīng)濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略方針和基本立足點，也是促進經(jīng)濟均衡發(fā)展的根本途徑和內(nèi)在要求。保險業(yè)通過提供風(fēng)險管理和保障服務(wù)，充分發(fā)揮平滑跨期風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，可以顯著改善人們的收支預(yù)期，消除公眾的后顧之憂；同時，消費領(lǐng)域的各種產(chǎn)品責(zé)任保