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正文內(nèi)容

保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生及其歷史發(fā)展(2)(專業(yè)版)

  

【正文】 因?yàn)樵撱y行違反了明示保證(或保證,或最大誠(chéng)信原則),而保證是保險(xiǎn)合同的一部分,違反了保證,就意味著違約,保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同,或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效,在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 ( 1)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 – 可以按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定,也可以由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定,但保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。( 5+ 4)= ? B保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? =損失金額 B保險(xiǎn)公司賠償限額 /所有保險(xiǎn)人的賠償限額總和 ? = 5 4247。 法院支持 A公司的訴訟請(qǐng)求,判決保險(xiǎn)公司除已賠償?shù)?42700元外,再賠償 A公司 10400元,并負(fù)擔(dān)部分追償費(fèi)用。 1998年 7月 28日,該車在夜間行駛時(shí)與一東風(fēng)大貨車相撞受損。 楊芝田于 1997年 11月向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司遼寧省分公司營(yíng)業(yè)部投保重大疾病終身保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額 4萬(wàn)元,已連續(xù)繳納 3期保險(xiǎn)費(fèi)。問(wèn)該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保?為什么? ? 該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。 確定的利益 ? 已經(jīng)存在(現(xiàn)實(shí)的利益)或可以確定的利益(預(yù)期的利益) 。到 2023年 6月共繳保費(fèi) 11000元,但在 2023年 7月至2023年 6月間,不知何故,趙某沒有替丈夫繳費(fèi)。 – 如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同,須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? ㈠基本條款 ? ㈡附加條款 ? ㈢形式 ㈠基本條款 ? 法定條款 ? 根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款 ? ㈠基本條款 ? 第十八條 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng): (一)投保人名稱和住所; (二)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所,以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所; (三)保險(xiǎn)標(biāo)的; (四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除; (五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間; ㈠基本條款 ? (六)保險(xiǎn)價(jià)值; (七)保險(xiǎn)金額; (八)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法; (九)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法; (十)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理; (十一)訂立合同的年、月、日。退房后半個(gè)月,房屋毀于火災(zāi)。 保險(xiǎn) 建立在保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上的,保險(xiǎn)基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù),系所有投保人出資形成 救濟(jì) 救濟(jì)方自己所擁有的資金,其可用于救濟(jì)的資金,取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。 直接損失 間接損失 財(cái)產(chǎn)損失 雇員傷害及生病 法律責(zé)任賠償及抗辯成本 正常利潤(rùn)(凈現(xiàn)金流)損失 經(jīng)常性費(fèi)用和額外費(fèi)用 更高的融資成本和放棄的投資機(jī)會(huì) 破產(chǎn)成本(法律費(fèi)用) 社會(huì)成本 ? 資源配置成本:由于風(fēng)險(xiǎn)的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影響社會(huì)資源的優(yōu)化配置,或者配置效率降低引起的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益損失。 ? 地震、暴風(fēng)、盜竊等 ? 適用大數(shù)法則,能較好的預(yù)測(cè) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ? 政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于 2023年 3月發(fā)布了《關(guān)于修改 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 有關(guān)條文的規(guī)定》,清理了與世貿(mào)原則和入世承諾不相符的有關(guān)條款。 ? ? 2023年,全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到3053.1億元,同比增長(zhǎng)44.7%,是近年來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。 ? 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立 ? 1991年 4月 26日,交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按分業(yè)管理的要求,組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。 民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期( 1914 ~1937 ? 第一次世界大戰(zhàn)期間,外強(qiáng)忙于戰(zhàn)爭(zhēng),一度放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略,中國(guó)民族資本主義工商業(yè)得到了發(fā)展契機(jī),到1925年,陸續(xù)設(shè)立了 39 家保險(xiǎn)公司,其中有 19家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)??死绽?‖號(hào)商船的主人與商人喬治 ? 1912年李元洪與海外華僑合資興辦的 ―華安和群人壽保險(xiǎn)公司 ‖ 民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)立期( 1885 ~1914) ? 本世紀(jì)初的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)華商保險(xiǎn)公司從1885年始創(chuàng)到 1911年,約有 35家公司,其中水火險(xiǎn)公司 27家,人壽保險(xiǎn)公司 8家。 1995年 12月 6日,資本金為 15億元,到 1996年 8月,增資擴(kuò)股至 25億元。自 2023年 6月 1 6日起,三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相繼開業(yè)。 市場(chǎng)環(huán)境走向規(guī)范 ? 加入 WTO以來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)環(huán)境不斷走向規(guī)范。 ? 是損失的媒介物。 抑制 ? 在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 一、基本職能 分散危險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損失職能 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險(xiǎn)職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn) ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同,由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi),用于建立保險(xiǎn)基金;當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí),保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 ? 享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 ? 投保人或被保險(xiǎn)人(或所有人)所約定的人 案例 ? 2.有一承租人向房東租借房屋,租期 10個(gè)月。 二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體 ? ㈠保險(xiǎn)標(biāo)的:保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內(nèi)容變更 (一)保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 ? 保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌? (一)保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 人身保險(xiǎn)的情形 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 ( 1)在一般險(xiǎn)種中:投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更,保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效,否則,保險(xiǎn)合同終止。 ? ,因?yàn)橛馄诘?60日內(nèi)合同仍然生效。 可保利益構(gòu)成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 合法利益 ? 法律所認(rèn)可的,受法律保護(hù)的利益。 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 ? 以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 ? 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù),投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。 代位原則 ? 權(quán)利代位 ? 物上代位 權(quán)利代位 ? 保險(xiǎn)法 ? 第四十四條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V,認(rèn)為受損車輛的實(shí)際損失 53100元是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的,現(xiàn)在只賠償 42700元,自己將遭受 1萬(wàn)余元的差額損失,不合理也不公平。因此: ? A保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任 ? =損失金額 A保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額 ? = 5 6247。 ? 按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分,運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為 – 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) – 船舶保險(xiǎn) – 飛機(jī)保險(xiǎn) (二)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無(wú)賠款優(yōu)待 附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。 理賠案例分析 案例 ? 某家銀行投?;痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),在投保單上寫明 24小時(shí)有警衛(wèi)值班,保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 因?yàn)樵摫kU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn),所以采用比例賠償方式。 – 保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保 ( 2)優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn) – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的 10% 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 車上責(zé)任險(xiǎn) 無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn) 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 不計(jì)免賠率特約險(xiǎn) (三)船舶保險(xiǎn) 含義 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)期限 船舶保險(xiǎn)的含義 ? 船舶保險(xiǎn)是指以各類船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ? 人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn) 三、責(zé)任保險(xiǎn) ? 以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 四、信用保證保險(xiǎn) ? 一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 另一方面, 代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利,強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生,而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)際追償數(shù)額。 8月 2日, A公司到保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛修理及保險(xiǎn)賠償事宜。王多次找保險(xiǎn)公司論理,后將條件降到索還保險(xiǎn)費(fèi)放棄賠償金,仍遭拒,王桂蘭遂提起訴訟。問(wèn)甲是否可以為其女朋友投保?為什么? ? 道德危險(xiǎn) ? 騙保 ? 為騙巨額保險(xiǎn)賠償金的殺人 第二節(jié)最大誠(chéng)信原則 ? 起源于海上保險(xiǎn)活動(dòng) ? 誠(chéng)實(shí):當(dāng)事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方 ? 信用:任何一方都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù) ? 內(nèi)容 保險(xiǎn)法 ? 第四條 從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 可保利益的種類 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 人身保險(xiǎn)的可保利益 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 財(cái)產(chǎn)的所有權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) ? 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ? 現(xiàn)有利益 ? 預(yù)期利益 ? 責(zé)任利益 ? 合同利益 現(xiàn)有利益 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。 ( 2)賠償 ? 造成損失的,由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。 ( 3)被保險(xiǎn)人的變更 – 一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止,用新的保險(xiǎn)合同加以替代。 ? 未載明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,只印制有保險(xiǎn)人需要了解的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容,投保人只需按照要求如實(shí)填寫即可。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。損失為 10000美元,我們假定他有 50000美元的財(cái)富。 社會(huì)成本 ? 精神成本:憂慮、恐懼 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 程序 ? 方法 特征 ? 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 ? 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的可變性 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 程序 計(jì)劃的實(shí)施 檢查和評(píng)估 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 方法 ? 控制型:回避、防損與減損 ? 財(cái)務(wù)型:自留和轉(zhuǎn)移 回避 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 因個(gè)人的過(guò)失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害,依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 根據(jù)國(guó)內(nèi)專家的分析,2023年隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放,外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將達(dá)到45家左右。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6494.1億元,比上年末增長(zhǎng)41.4%。 ? 營(yíng)銷理念的劇烈變革 1992年 11月,友邦保險(xiǎn)培訓(xùn)的第一代壽險(xiǎn)代理人上街展業(yè)。 ? 19491020,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京開業(yè)。這是一張目前世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單,如今被保存在熱那亞國(guó)立圖書館內(nèi)。 ? 1710年,英國(guó)查爾斯 .波文創(chuàng)辦了第一家股份保險(xiǎn)公司 ——太陽(yáng)保險(xiǎn)公司。 ? 平安保險(xiǎn)公司成立 ? 1988年 3月 21日,由招商局蛇口工業(yè)區(qū)和深圳工商銀行合資成立平安保險(xiǎn)公司,資本金為4500萬(wàn)元。 ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)和中宏人壽保險(xiǎn)的投資基金的比例分別是 15%、 12%和 10%。車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的制定,將改變過(guò)去由監(jiān)管部門統(tǒng)一包辦的形式,由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況,自己制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),細(xì)化風(fēng)險(xiǎn),靈活定價(jià),真正還市場(chǎng)給保險(xiǎn)公司。 一、概念 ? 風(fēng)險(xiǎn):可以被感知和認(rèn)識(shí)的客觀存在,無(wú)論從微觀和宏觀的角度都可以對(duì)其進(jìn)行判斷和估計(jì),從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。 ? 有時(shí)不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn) ? 可能造成利益受損。根據(jù)以往的資料知道,每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %,且
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