【正文】 同時，今年保監(jiān)會還將制定《保險資金運用管理辦法》、《保險公司法人治理結(jié)構(gòu)指引》等法規(guī)。 　　與此同時，在金融混業(yè)經(jīng)營的條件下，金融混業(yè)經(jīng)營的潮流也將波及我國。在這種條件下，各類主體規(guī)避風險的需求也將比以往更加強烈，從而刺激保險公司通過提供新的產(chǎn)品和服務將社會對保險的各類需求變成現(xiàn)實。 　　(二)國內(nèi)保險公司將謀求上市和建立法人治理結(jié)構(gòu) 　　由于保險公司可支配保費收入的規(guī)模受公司的資本金以及公積金數(shù)額的嚴格限制，因而，在激烈的市場競爭以及保險市場規(guī)模迅速擴大的情況下，保險公司必須迅速擴充資本金以適應規(guī)模擴大和風險控制的需要。這就要求保險公司具備大量的、有各種專業(yè)和技術背景的人才，具體包括保險精算、風險監(jiān)控、保險產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、保險投資、保險法律事務管理等方面的專門人才以及戰(zhàn)略規(guī)劃與管理、人力資源開發(fā)與運用等方面的綜合性人才。在盈利方面，2002年1～6月，較上年同期下降 ，降幅達49％。我國保險費率市場化可以說是保險市場化的一個重要堡壘，同時，只有保險費率市場化才能使保險市場化邁出重大步伐。 　　調(diào)查表明，在我國城市居民家庭收入可投向的比較上，保險尚處于較次要的地位。(2)保險市場主體的迅速增加以及市場競爭的加劇推動了保險公司對保險市場的開發(fā)，客觀上促進了保險業(yè)的發(fā)展。因此，我們可以通過近年來我國保費收入的增速來判斷保險業(yè)的增長情況，表1提供了相關的資料。在增速方面，2001年和2002年1—％、％。調(diào)研結(jié)果顯示，我國保險市場正處于培育發(fā)展階段，消費者對保險產(chǎn)品的認知有限，對保險公司的信心較低。由于中介機構(gòu)不能擔當相應的角色、承擔相應的職責，我國保險市場的分工還十分有限，大量的營銷、培訓、承保、查勘和定損業(yè)務仍主要由保險公司完成，使保險公司脫離不了“大而全”、 “小而全”的發(fā)展模式，同時，保險消費者也因缺少中介機構(gòu)的專業(yè)化服務而有很多不便，也不利于保險的宣傳和普及。目前國內(nèi)的保險公司均處于發(fā)展的初級階段，在經(jīng)營管理體制和營銷方式、保險產(chǎn)品與服務對象的選擇、經(jīng)營理念與企業(yè)文化等方面的模仿和克隆現(xiàn)象比較突出，公司之間經(jīng)營管理模式的差異性不明顯。同時，目前我國保險行業(yè)投資連結(jié)型產(chǎn)品逐步成為保險公司獲取保費的重要武器，也因資金運用渠道的狹窄大大削弱了該類產(chǎn)品的競爭力，限制了這類產(chǎn)品的成長以及保險公司對市場的開拓。在近期，我國保險市場將主要是內(nèi)資保險公司之間的競爭，競爭手段將以價格競爭為主、產(chǎn)品和服務的競爭為輔，不規(guī)范的競爭仍將有較大的市場，這種競爭的結(jié)果將導致保險集中度的下降，但保險市場仍將比較穩(wěn)定。目前，中國人民保險公司和中國人壽保險公司都已經(jīng)開始了股份制改造的步伐。 　　在保險業(yè)大力挺進資本市場的同時，我國保險公司的綜合化經(jīng)營乃至混業(yè)經(jīng)營都會邁出重大步伐。同時，還將有許多反映市場經(jīng)濟體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經(jīng)濟體制及國際慣例相適應的經(jīng)營管理活動將得到法律的認可。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點也將產(chǎn)生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。屆時，我國金融業(yè)的兼并和收購將此起彼伏，提供綜合性金融服務的金融公司將會不斷涌現(xiàn)。我國保險監(jiān)管重點由日常的行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變也使保險公司在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方面有了更大的自主權和空間，保險費率市場化在加大保險公司產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的壓力的同時也為之提供了更大的空間和自由度。同時，保險公司上市也在客觀上使其經(jīng)營管理在社會公眾的監(jiān)督之下更加規(guī)范和有效率。少數(shù)保險公司已經(jīng)對此引起了關注并采取了實質(zhì)性行動從海內(nèi)外引進高素質(zhì)人才。在經(jīng)營方面，低費率、高返還以及承保標準的降低等，使保險公司的承保質(zhì)量下降、賠付率上升。保險經(jīng)營的重要原則——誠信原則在保險公司的經(jīng)營行為中也未得到充分體現(xiàn)，部分保險公司對保險合同的履行不徹底，不僅影響了保險公司乃至整個保險業(yè)的形象，而且也使消費者的合法權益得不到充分保證。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國消費者對外資保險公司的期望值較高，普遍認為它們在服務、人員素質(zhì)、產(chǎn)品、賠付、資本規(guī)模、信譽等方面均優(yōu)于中國保險公司，外資保險公司只是在購買方便性這一指標上的優(yōu)勢不大。2002年1—6月，％。 表1　　我國保費收入增長情況　　下表顯示，從1998年到2002年1—6月這一段時期，我國