【正文】 非預(yù)期 的 經(jīng)濟(jì)價值 的減少。 ? 地震、暴風(fēng)、盜竊等 ? 適用大數(shù)法則，能較好的預(yù)測 動態(tài)風(fēng)險 ? 政治、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化引致的風(fēng)險。 ? 火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、疾病等 ?損失 ?無損失 投機(jī)風(fēng)險 ? 既存在損失可能性、也存在獲利可能性的不確定狀態(tài) ?損失 ?無變化 ?獲利 一、風(fēng)險的分類 ? ? 財產(chǎn)風(fēng)險 ? 責(zé)任風(fēng)險 ? 信用風(fēng)險 ? 人身風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險 ? 因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 人身風(fēng)險 ? 個人因為疾病、傷殘、死亡、事業(yè)等導(dǎo)致個人、家庭或企業(yè)經(jīng)濟(jì)收入減少的風(fēng)險。 一、風(fēng)險的分類 ? ? 自然風(fēng)險 ? 社會風(fēng)險 ? 政治風(fēng)險 ? 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 二、風(fēng)險的度量 ? 標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險度量指標(biāo) – 期望：均值 – 方差：度量對均值的偏差 – 標(biāo)準(zhǔn)差：方差的開方，單位還原。 ? 要求人們研究風(fēng)險發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險 ? 可能造成利益受損。 ? 主動自留 ? 被動自留 預(yù)防 ? 風(fēng)險發(fā)生以前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。 ? 安裝消防、自動噴淋系統(tǒng) 轉(zhuǎn)嫁 ? 一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)地財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方式。 直接損失 間接損失 財產(chǎn)損失 雇員傷害及生病 法律責(zé)任賠償及抗辯成本 正常利潤（凈現(xiàn)金流）損失 經(jīng)常性費(fèi)用和額外費(fèi)用 更高的融資成本和放棄的投資機(jī)會 破產(chǎn)成本（法律費(fèi)用） 社會成本 ? 資源配置成本：由于風(fēng)險的存在及其發(fā)生可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果影響社會資源的優(yōu)化配置，或者配置效率降低引起的社會經(jīng)濟(jì)效益損失。 ? 高風(fēng)險行業(yè)，資本流入受阻，社會生產(chǎn)率受損。 ? 有時不可行 ? 可能面臨另一類風(fēng)險 ? 可能造成利益受損。 ? 安裝消防、自動噴淋系統(tǒng) 財務(wù)型 ? 自留：企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險 ? 轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)全部風(fēng)險成本，有意識地將所面臨的風(fēng)險及其發(fā)生可能導(dǎo)致的損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或個人而事先進(jìn)行的一種財務(wù)安排。 保險法 ? 第二條 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。根據(jù)以往的資料知道，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為每年 %，且為全損，若保險公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納 110元，則由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險損失。 三、保險的本質(zhì) ? 多數(shù)單位或個人為保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價值形式的分配關(guān)系。 二、構(gòu)成要素 ? 專營機(jī)構(gòu) ? 保險合同 ? 可保利益 ? 大數(shù)法則 ? 三、商業(yè)保險與社會保險 ? 四、商業(yè)保險與政策性保險 五、保險與賭博 ——保險 ? 甲向保險公司繳納 5000元保險費(fèi)，為其價值 10萬元的轎車投保 10萬元的盜竊險 被盜 未被盜 獲得 10萬元 損失 5 0 0 0 元 五、保險與賭博 ——賭博 ? 甲與乙各出 10元打賭，甲賭此次籃球比賽的冠軍是經(jīng)貿(mào)， 經(jīng)貿(mào) 其他 獲得 20元 損失 10元 （一）目的不同 ? 參加保險的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障； ? 賭博是以小額的賭注博得大額錢財； （二）條件不同 ? 參加保險不僅要交保費(fèi)，而且必須對保險對象具有可保利益，所保的風(fēng)險是靜態(tài)風(fēng)險 ? 賭博可獲得額外利益 （三）機(jī)制不同 ? 保險的風(fēng)險是客觀存在的； ? 賭博的風(fēng)險是賭博行為引致的； （四）社會后果不同 ? 保險是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容； ? 賭博一般不受法律保護(hù)； 六、保險與救濟(jì) ? 救濟(jì)是對經(jīng)濟(jì)單位或個人在遭受某種事件的侵害的時候，他人單方面無條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為。 保險 建立在保險基金的基礎(chǔ)上的，保險基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成 救濟(jì) 救濟(jì)方自己所擁有的資金，其可用于救濟(jì)的資金，取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。 保險的決策 ? 假設(shè)某人（風(fēng)險規(guī)避者）家中被盜的可能性為 10％。 投保的決策 不投保 40 000 50 000 49 000 投保 49 000 49 000 49 000 盜竊發(fā)生（ P=） 不盜竊發(fā)生（ P=） 期望財富 保險中的信息不對稱 ? 逆向選擇 ? 為什么 65歲的人幾乎難以以何種價格買到醫(yī)療保險？怎么辦？ 第四章保險合同 第一節(jié)保險合同概述 ? 含義 ? 特征 ? 形式 ? 種類 一、保險合同 ? 保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議 ? 根據(jù)當(dāng)事人的約定，一方支付保險費(fèi)于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 ? 來源于保險事故發(fā)生的偶然性。 ? 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 ? 對保險標(biāo)的必須具有保險利益 ? 負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù) 案例 4. 1 ? 1．一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費(fèi)。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。 ㈡保險合同的關(guān)系人 ? 財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ ? 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 案例 ? （ 1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? （ 2）房東不能以被保險人的身份索賠。 ? （三）保險合同的輔助人 ? ? ? ? 以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。 ? 保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。 ? 因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標(biāo)的予以勘察、堅定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)，包括公估人、理算人等。保險利益的載體 ? 二、保險標(biāo)的和保險合同的客體 ? ㈡保險合同的客體：保險利益 。 三、保險合同的內(nèi)容 ? ㈠基本條款 ? ㈡附加條款 ? ㈢形式 ㈠基本條款 ? 法定條款 ? 根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款 ? ㈠基本條款 ? 第十八條 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： （一）投保人名稱和住所； （二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； （三）保險標(biāo)的； （四）保險責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險期間和保險責(zé)任開始時間； ㈠基本條款 ? （六）保險價值； （七）保險金額； （八）保險費(fèi)以及支付辦法； （九）保險金賠償或者給付辦法； （十）違約責(zé)任和爭議處理； （十一）訂立合同的年、月、日。 ㈢形式 ? ? ? ? ? ? 投保人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制，投保人填寫。 ? 保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。 ? 臨時保單 ? 保險人在簽發(fā)正式保險單之前，由保險人簽發(fā)給投保人證明保險人已經(jīng)承保的書面證明，其法律效力與正式保險單相同。 第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止 ? 一、訂立 ? 二、變更 ? 三、中止與恢復(fù) ? 四、終止 ? 五、保險合同的無效 一、訂立 ? 投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。 二、變更 ? 在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 （ 2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險。 – 如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。 – 如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。 （二）客體變更 ? 保險標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標(biāo)的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 ? 經(jīng)保險人同意加批后有效 （三）保險合同內(nèi)容的變更 ? 是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。 ? 批單是保險合同變更時最常用的書面單證。 ? 可在合同中止后的 2年內(nèi) ，申請復(fù)效 ? 第五十七條 合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi) 的，合同效力中止 ，或者由保險人按照合同約定的條件 減少保險金額 。但是，自 合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議 的，保險人 有權(quán)解除合同 。 案例 ? 王力為自己購買一份壽險，期限為 25年，每年繳費(fèi) 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)， ? ，則保險公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？ ? 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費(fèi)，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 ? ，重新補(bǔ)齊費(fèi)用，合同效力恢復(fù)。到 2023年 6月共繳保費(fèi) 11000元，但在 2023年 7月至2023年 6月間，不知何故，趙某沒有替丈夫繳費(fèi)。 四、保險合同的終止 ㈠保險合同因期限屆滿而終止 ㈡保險合同因解除而終止 ㈢保險合同因違約失效而終止 ㈣保險合同因履行而終止 五、保險合同的無效 （一）保險合同無效的原因 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 （一）保險合同無效的原因 合同主體不合格 – 投保人無相應(yīng)的民事行為能力 – 保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的 – 保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán) 當(dāng)事人意思表示不真實 – 欺詐、脅迫或乘人之危 客體不合法 – 投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益 內(nèi)容不合法 – 投保人所投保的風(fēng)險是非法的 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 保險合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn) – 合同的無效分為全部無效和部分無效 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 保險合同無效的法律后果 （ 1）返還 ? 保險人返還給投保人已收取的保險費(fèi)； ? 如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。 （ 3）追繳 ? 保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的， – 如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。 終止 ? 在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 ? 如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。 可保利益原則 ? 第十一條 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ——某種利害關(guān)系。 投保人對保險標(biāo)的不具有