【正文】 聞/趙怡原)返回保險透視篇[行業(yè)透視]外資保險在華恐水土不服近幾年來，越來越多的外資保險渴望在中國的保險市場占有一席之地，然而成功的案例卻屈指可數(shù)?！　⑾壬J為芒果網(wǎng)涉嫌欺騙消費者，于是便向315消費電子投訴網(wǎng)投訴。對此，友邦保險代理人杜小姐也表示，不排除有些公司將“換湯不換藥”的產(chǎn)品包裝后重新推出，并以新品為由順勢提高售價，事實上，這種情況并不少見。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。”平安人壽浙江分公司一位銷售經(jīng)理告訴記者。中國平安一名資深代理人表示，產(chǎn)品價格方面所受的影響目前僅是代理人傭金有所減少，但產(chǎn)品本身定價近期并沒有較大變動?！　≡缭诮衲昴瓿?，關(guān)于保險漲價的問題，有報道稱，在過去的2008年，央行連續(xù)五次降息，%的低位。但是，當記者詢問何時會漲價時，這名業(yè)務(wù)員則表現(xiàn)的很神秘，表示這是機密，不會隨便透露的?！　《椰F(xiàn)在開發(fā)個性化保險的多為財產(chǎn)險公司，相對于保費收入來說，更多的是市場營銷模式的探索。華夏人壽則專門推出一款兩全保險——華夏退休收入保障兩全保險。2008年下半年，保險監(jiān)管部門為銀保業(yè)務(wù)降溫吹響號角，壽險公司紛紛響應(yīng)。因此，車險經(jīng)營必須站在產(chǎn)業(yè)鏈的高度，采用前向和后向思維模式，充分利用自身優(yōu)勢，積極參與到產(chǎn)業(yè)鏈的風險管理之中，變被動為主動，實現(xiàn)從價值轉(zhuǎn)移向價值創(chuàng)造過渡，推動行業(yè)從單一的“經(jīng)濟補償”盈利模式，向“經(jīng)濟補償+風險管理”盈利模式的轉(zhuǎn)型。目前各家保險公司在制定理賠定損標準時更多參照的是汽修行業(yè)，但汽車廠商、汽修行業(yè)本身也面臨著定損標準不一的“亂象”。為此人保財險的對策是推行遠程定損，以加大車輛定損和核賠的管控力度。雖然行業(yè)內(nèi)超額定損已經(jīng)是普遍存在的現(xiàn)象，但仍然不能贏得消費者的心。然而透過這種正常，我們看到了車險生存不正常的囚徒困境：一方面是越來越多的競爭主體的參與使得競爭愈演愈烈，各保險主體挖空心思爭奪客戶，當然包括不斷延伸的售前促銷宣傳和售后理賠服務(wù)等等，以及為這些服務(wù)所不斷追加的成本；另一方面是保險公司在車險規(guī)模不斷攀升的同時卻面臨幾乎全行業(yè)虧損的現(xiàn)狀?！　∽?008年10月11日至2009年4月10日，北京試行機動車輛按車牌尾號每周停駛一天的限行措施。應(yīng)提醒投保人保險公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期?！　I銷“煩人”可投訴　　“我現(xiàn)在什么保險也不想買，你就別給我打電話了。分析人士也表示，代理人也有望像個體工商戶一樣享受稅收優(yōu)惠政策。根據(jù)新的《保險法》，個人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人?！　「鶕?jù)《意見》，獨立個人代理人可以代理多家公司產(chǎn)品；同時，可能允許一些營銷員以個體工商戶形式注冊，準入條件相對較低，但只能代理一家保險公司產(chǎn)品，即為專屬個人保險代理人。而上海發(fā)生的旅游群死群傷事故中需救助和補償?shù)馁M用(不包括保險救助)僅2006和2007兩年即達數(shù)百萬元。　　近日，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部和上海保監(jiān)局在聯(lián)合起草的一份調(diào)研報告中稱，此次事故中，團內(nèi)所有成員均投保了份數(shù)不等的旅游安全意外傷害保險，死傷游客的累計賠償總額在350萬元左右；同時，旅行社投保了旅行責任險，根據(jù)上海市統(tǒng)保的旅行社責任險條款，保險公司承擔的每位游客責任險賠償限額為50萬元，每次事故責任險限額為750萬元。例如，引導(dǎo)投保人重點關(guān)注保險責任、責任免除、被保險人權(quán)利和義務(wù)、免賠額、申請賠款的手續(xù)、退保的規(guī)定等內(nèi)容，并提醒客戶在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，但應(yīng)退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還全部保費并不得對此收取其他任何費用。目前最重要的還是提升游客投保意外險的意識。”責任險項下因目前責任未明，保險公司仍未支付賠款。三是由百佳明星為客戶提供專業(yè)化咨詢服務(wù),通過明星效應(yīng)和品質(zhì)服務(wù)更好地向公眾普及保險基礎(chǔ)知識,提高整個社會的保障意識?！　?jù)介紹,大連百佳壽險服務(wù)明星是由大連保監(jiān)局發(fā)起,大連市金融辦等六個單位共同評選出的代表當?shù)匦袠I(yè)最高職業(yè)道德水準和業(yè)務(wù)服務(wù)品質(zhì)的壽險從業(yè)人員?！　●R建堂表示，國家統(tǒng)計局正在抓緊做主要經(jīng)濟指標的環(huán)比統(tǒng)計，以便更好更快地反映經(jīng)濟變動情況。　　值得一提的是，為確保試點不對保險公司的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營造成大的波動，確保改革的可操作性和可控性，根據(jù)征求意見稿中所提及的，先行試點宜選擇在一個地域范圍不大、市場化程度高、業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)、當?shù)卣С值膮^(qū)域市場進行。但由于設(shè)計巨災(zāi)風險分擔機制十分復(fù)雜，因此可以考慮先建立針對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制，逐步摸索積累經(jīng)驗，以便為進一步開展巨災(zāi)保險工作打好基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險的工作量很大，為了收取保費可能要跑上近百里路，花上幾天時間，交通費用、人員工資、餐費等各項費用有時甚至都超過了保費收入。農(nóng)業(yè)保險的單位風險大、賠付率高以及不可預(yù)期等特點，決定了國家應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展給予必要的政策支持。目前，以印度、菲律賓為代表的發(fā)展中國家都采取了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系的方式，效果較好，如菲律賓的《農(nóng)作物保險法》規(guī)定，獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的農(nóng)民都必須參加保險，從而在減少農(nóng)業(yè)貸款風險的同時，還促進了農(nóng)業(yè)保險自身的發(fā)展。今后，隨著城鄉(xiāng)的協(xié)調(diào)發(fā)展和城市化進程的推進，可以逐步提升農(nóng)業(yè)保險的功能向為農(nóng)村提供社會保障的角色轉(zhuǎn)變。為此，我們應(yīng)該借鑒國際上開展農(nóng)業(yè)保險的成功做法，重視農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用，從政策、體制和法律等各方面完善農(nóng)業(yè)保險制度，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，運用農(nóng)業(yè)保險的風險保障功能，保護并促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)一直是間斷性地在小范圍內(nèi)進行試驗，因此，很難得到系統(tǒng)、全面的數(shù)據(jù)來科學(xué)地計算費率并確定風險保障水平。個別地方認為保費補貼政策應(yīng)惠及每個農(nóng)戶，搞均等化，但又因財力所限難以為農(nóng)戶提供足夠的保費補貼，因此就要求將符合投保條件的耕地按比例投保，從而造成了投保地塊不清晰，違背了農(nóng)業(yè)保險的基本原則。　　隨著現(xiàn)代生物工程技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)正面臨著技術(shù)、產(chǎn)量和結(jié)構(gòu)等各方面的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式也在不斷創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展勢頭強勁。因此，采用市場和宏觀調(diào)控兩種手段互相搭配的方式，將農(nóng)業(yè)保險與國家預(yù)防和直接救助有機結(jié)合，是完善農(nóng)業(yè)風險管理體制的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴重威脅著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響著農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。財政部在深入研究國外經(jīng)驗和國內(nèi)部分省區(qū)市開展農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上，從2007年開始選擇部分省份開展了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，有力地推動了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有效地分散了農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)的風險，而且大大提高了財政資金的支農(nóng)效率，為農(nóng)業(yè)保險在我國的穩(wěn)步開展積累了寶貴的經(jīng)驗。但是，除了必要的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入外，單純由國家直接提供災(zāi)害救助的方式，只能解決受災(zāi)農(nóng)戶的基本生活需要，實際上表現(xiàn)出的是對農(nóng)戶援助力度的不足，而且直接救助普遍呈現(xiàn)臨時性特點，缺乏科學(xué)的預(yù)警機制。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，世界各國都給予了不同程度的保護和補貼。因此，在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展步入新階段的關(guān)鍵時期，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加以保護和支持，勢在必行。　　農(nóng)戶購買力低下是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險參保率較低的原因之一。這一方面增加了農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)難度，另一方面也增加了滿足大數(shù)法則對投保面要求的難度。從國外的實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標大體有兩類：一類是推進農(nóng)村的社會保障制度建設(shè)，提高農(nóng)民的社會福利待遇，同時，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展。美國、日本等國家農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)歷了幾十年的漫長時期，期間對農(nóng)業(yè)保險的法律進行了多次修訂和完善，才發(fā)展到目前的水平，而且直到現(xiàn)在還存在著各種矛盾和問題?！　∷?、完善支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的配套措施　　(一)建立相對完善的農(nóng)業(yè)保險法律制度?！　獍l(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗表明，提高投保人的參保率是農(nóng)業(yè)保險成功的最重要的因素之一。開展農(nóng)業(yè)保險的目的就是通過大數(shù)法則將集中于局部的風險進行分攤和稀釋。四是學(xué)習國外的做法，通過政府的支持建立農(nóng)業(yè)保險的再保險機制分散農(nóng)業(yè)風險，確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)能夠持續(xù)運作?！　　皞€人保險代理人”這一改革方向尤為受到市場關(guān)注。高度贊揚以百佳明星為代表的大連保險營銷員是保險服務(wù)的直接提供者,承擔著保險服務(wù)最基礎(chǔ)、最重要的工作,近3年來,大連2萬多營銷員每年對大連壽險保費50%以上的貢獻率就是佐證。六是建議建立大連百佳明星管理機構(gòu),為保險營銷員提供一個維護自身權(quán)益、規(guī)范從業(yè)行為與防范執(zhí)業(yè)風險并舉的有效途徑。2008年?！　?jù)不完全統(tǒng)計，上海各旅行社繳納的質(zhì)保金累計已超過上億元，每年因違約糾紛動用的質(zhì)保金數(shù)額則不到10萬元。例如，在介紹分紅險時，應(yīng)該包括以下幾部分內(nèi)容：分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果；如果實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)，保險公司才會將部分盈余分配給投保人；如果實際經(jīng)營成果差于定價假設(shè)，保險公司可能不會派發(fā)紅利；產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來保險合同利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對未來的預(yù)期，紅利分配是不確定的?！　”１O(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部和上海保監(jiān)局也在該份調(diào)研報告中指出，目前國內(nèi)旅游保險領(lǐng)域依然存在不少問題，首先就是旅行社責任險投保率仍然較低。(第一財經(jīng)日報)返回[宏觀視野]個人有望代理保險營銷我國醞釀個人保險代理人制度在國外盛行的個人保險代理人制度有望正式引入我國?！　≡?jīng)參與《意見》討論的一位保險專家向記者介紹，如果個人保險代理人制度進入實施階段，營銷員想成為上述兩種代理人也較為容易，只要通過保險監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)考并領(lǐng)取代理資格證，并有固定場所就可以個體工商戶形式注冊，然后正式開展銷售保險的活動。因此，保險營銷員往往被行業(yè)內(nèi)外戲稱為“邊緣人”。同時，也鼓勵有積極性和有條件的保險公司自主先行進行保險營銷體制改革試點?！　τ谡T導(dǎo)購買保險產(chǎn)品，保監(jiān)會也規(guī)定：“銷售人員不得通過承諾給予保險費回扣或保險合同規(guī)定以外的其他利益誘導(dǎo)客戶購買保險或替換以前購買的保險。投資型保險須提示風險　　“保險相當于買基金了。對此，昨天下發(fā)的通知也明確，銷售人員不得阻礙客戶履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)客戶不如實告知。5月1日之后，隨著北京的車主陸續(xù)投保交強險，按照實際限行天數(shù)減免的保費將逐一兌現(xiàn)。以太保產(chǎn)險為例，其2008年下半年機動車輛保險的賠款支出占同期保險業(yè)務(wù)收入的比重，％，%　　困境之二：　　要渠道還是要利潤　　代理一直是保險公司經(jīng)營車險的主要渠道，但是由于管理和保險主體競爭等原因，高額代理費一直是保險公司所承擔的一大塊成本?！　±Ь持澹骸　∨c汽修行業(yè)的博弈　　高額的汽車維修費用也是車險經(jīng)營成本居高不下的一個重要原因?！　≤囯U在總量和效益之間的徘徊不可能是一朝一夕能解決的，但是面臨全行業(yè)的虧損現(xiàn)狀，恐怕車險經(jīng)營必須要經(jīng)歷一個陣痛的革新才能有嶄新的面貌?！　∽匀ツ暌詠?，投資型保險頻遭尷尬。為了搶占市場，去年底、今年初，保險公司紛紛圍繞保障型保險產(chǎn)品做文章。繼綁架險之后，平安又在四川省推出了一批個人責任保險產(chǎn)品，即被保險人由于本身或所有物對公眾利益造成的傷害，要依法承擔賠償責任，比如騎車撞人要承擔醫(yī)藥費和誤工費，由于過失引起單位發(fā)生火災(zāi)造成財產(chǎn)損失等，這些統(tǒng)統(tǒng)由保險公司承擔人身傷害與財產(chǎn)損失民事賠償責任。該產(chǎn)品可附加“泰康附加終身住院津貼醫(yī)療保險”，獲得累計最高1000天的住院津貼醫(yī)療保障，成為其區(qū)別于市場同類產(chǎn)品的最大亮點?！　∫郧翱窗素孕侣?，經(jīng)常聽說某明星為其美腿保了多少萬美金，驚訝之余就會想：瞧人家，還有這種保險呢！現(xiàn)在，個性險的豐富對消費者而言，或是好事。多家保險公司相關(guān)負責人均表示，沒有收到關(guān)于這方面的通知。而漲價將成為保險公司最直接的處理方式。全面漲價并不現(xiàn)實，傳統(tǒng)的健康險、意外險和重疾險等純保障型險種漲價的可能性不大?！　∮斜ｋU業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，自從去年12月23日央行再度下調(diào)存貸款利率27個基點后，%，但是萬能險的結(jié)算利率卻仍然維持在一個較高水平，一些代理人可能會利用保險公司因難以支撐利差所做的停售決定來“忽悠”客戶?！　I(yè)內(nèi)專家表示，保險漲價的原因主要出于三方面的考慮，首先，%，%，這樣就對保險公司的資金管理能力提出了更高的要求?！　〉１O(jiān)會人身險監(jiān)管部精算處一位負責人認為，由于定價市場化了，新生命表出臺后，保險公司可以根據(jù)自己的測算定價，針對不同群體采用不同的死亡率?！　∽蛱?，記者分別采訪了芒果網(wǎng)和當事人劉先生，芒果網(wǎng)表示“要優(yōu)先處理出發(fā)時間近的保單，劉先生預(yù)訂的10月份出行機票保險可能系統(tǒng)尚未來得及處理”，劉先生則表示，“芒果網(wǎng)給我的解釋是忘記給我投保了?！　∶⒐W(wǎng)稱，當時正是“五一”期間的機票銷售高峰期，每天處理大量的保險訂單，為了保障乘客的利益，系統(tǒng)批量處理訂單的順序會優(yōu)先處理出發(fā)時間近的保險單，所以在劉先生查詢信息時，系統(tǒng)還沒有自動在保險公司購買保險，查不到相關(guān)信息，導(dǎo)致劉先生誤會收了錢而不買保險。當晚9點接到芒果網(wǎng)客戶電話，稱未投保的確是他們工作失誤，并表示馬上可以為自己辦理投保。然而，在金融危機的影響下，投資型保險產(chǎn)品的收益率下滑明顯，同時此類產(chǎn)品對投保人的吸引力也下降不少。這也會對外資保險公司形成競爭壓力。而截至2009年4月30日，營銷員人數(shù)下降至133973人，流失7822人。”某大型外資保險公司“家族長”告訴記者。(信息時報)返回分紅險熱銷 5月至7月份步入分紅下調(diào)區(qū)間正成為壽險主流熱銷產(chǎn)品的分紅險，正步入分紅水平下調(diào)的過渡區(qū)間。而公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2008年間，%%。首先是萬能險，不僅終結(jié)了高結(jié)算利率時代，有些甚至被下了“驅(qū)逐令”，消失在保險市場中?！　”ｋU公司在產(chǎn)品開發(fā)上各顯神通，比較搶眼的要算個性保險了。華夏人壽則專門推出一款兩全保險——華夏退休收入保障兩全保險。　　而且現(xiàn)在開發(fā)個性化保險的多為財產(chǎn)險公司，相對于保費收入來說，更多的是市場營銷模式的探索。此外，去年，東部、中部、%、%、29%%。從財險來看，%，%；，%，占全國的15%；，%，%；，%，%。上述人士稱，通常情況下，新醫(yī)改前，社會醫(yī)療保險實際報銷額度只占到個人支出的不到50%，也就是說，自費的部分要超過50%?！　∫来艘?guī)模，業(yè)內(nèi)人士根據(jù)2009年的潛在出口額匡算，今年出口信保的覆蓋率可能達到10%。