保險與保險業(yè)發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-26 10:38 本頁面
【文章內容簡介】 次高峰，分別是1992年、1997年和2002年，1992年的保費增長高峰是和當時經(jīng)濟發(fā)展過熱有關，1997年的高增長是因為那時保險公司普遍在設計保單時所假設的投資收益率已經(jīng)明顯高于當時的儲蓄收益率，這個高峰給保險業(yè)隨后帶來巨額的利差損（后面我們還會談到這個問題）；2002年的保費收入增長高峰是得益于分紅險、銀行保險的推出。表2：2006年各國保險密度和保險深度比較CountryInsurance Density (premiums per capita in USD) Life Insurance Penetration (premiums as % of GDP) LifeNonlifeLife NonlifeUnited States Canada United Kingdom France Germany Italy Russia Switzerland Japan South Korea Singapore Hong Kong Taiwan India Indonesia Malaysia Thailand Australia Egypt Brazil Chile ASIA WORLD Source: Sigma No. 4/2007, Swiss Re 雖然我國保險業(yè)快速發(fā)展，保費收入持續(xù)增長，但保險的深度和密度與國際水平相比，仍有很大的差距（詳見表2），不僅要明顯低于發(fā)達國家水平，也要低于亞洲新興市場和亞洲的平均水平。而這些亞洲國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、金融業(yè)結構和文化背景與中國具有較強的相似性，由此可以認為我國保險業(yè)未來發(fā)展的空間是巨大的。（二）保險業(yè)與國民經(jīng)濟的持續(xù)協(xié)調發(fā)展2006年6月15日，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國務院23號文件）正式發(fā)布。明確提出保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用主要有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟助動器的作用，優(yōu)化金融資源配置，為經(jīng)濟中長期增長和可持續(xù)發(fā)展提供動力。1．保險在金融業(yè)中的特殊地位與作用。保險業(yè)，特別是壽險業(yè)，是家庭金融理財必不可少的工具之一，同時也是金融市場上重要的機構投資者。近幾年來，保險資金運用的政策空間得到突破性拓展。投資領域涵蓋了從金融投資到實業(yè)投資，從債權投資到股權投資，從境內投資到境外投資等各個方面。保險公司資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴大。截止2006年末，是2000年的6倍，%。截至2006年底，其中，%，%，%，%。，%，圖2：2001年以來保險資金投資收益率保險資金在支持金融改革，促進經(jīng)濟投資方面主要發(fā)揮了四方面的作用。一是支持商業(yè)銀行改革。多家保險公司作為戰(zhàn)略和財務投資者參與商業(yè)銀行的上市重組。保險公司投資中國銀行、，%%，%%。二是支持匯率體制改革。推動保險機構購匯投資境外市場。三是支持基礎設施建設。保險資金積極參與投資京滬高速鐵路項目，投資額已達到100億元。四是支持出口企業(yè)參與國際化競爭。出口信用保險公司與40多家中外資銀行開展了貿(mào)易融資合作，為出口企業(yè)提供了1100多億元的資金支持。2．商業(yè)保險與社會保險的協(xié)調發(fā)展?；旧鐣ｋU、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與醫(yī)療保障體系的三大支柱。當前我國社會保障存在城鎮(zhèn)社保覆蓋不廣、農(nóng)村社保嚴重缺失、人口老齡化速度加快等問題。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險是完善我國社會保障體系的必然選擇。2006年企業(yè)年金制度在全國逐步展開。從一年多的運作情況看，保險業(yè)已經(jīng)成為推動企業(yè)年金發(fā)展的主力軍，經(jīng)營企業(yè)年金的優(yōu)勢初步顯現(xiàn)。保險公司已經(jīng)受托了295家公司的企業(yè)年金計劃，占全部法人受托人業(yè)務的65%以上。2006年，一些省市的保險業(yè)還采取多種形式與當?shù)厣鐣Ｕ喜块T合作開展了補充醫(yī)療保險，取得了較好的成效。同時部分地區(qū)的地方政府與保險機構合作開辦了“低保人群綜合醫(yī)療險”或“城鎮(zhèn)特困居民醫(yī)療救助保險”，初步形成了針對城市弱勢群體的長效醫(yī)療救助機制，探索出了一條新形勢下進一步完善社會救助體系，解決城鎮(zhèn)低保人群醫(yī)療難問題的有效途徑。保險業(yè)還發(fā)揮自身具有的網(wǎng)絡優(yōu)勢和管理經(jīng)驗，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。江蘇、河南、廣東等省市的66個縣（市、區(qū)）參與了新農(nóng)合試點，2006年參合農(nóng)民2136萬人，參合率91%。共籌集合作醫(yī)療基金11億元。（三）當前我國保險業(yè)經(jīng)營存在的主要問題在市場經(jīng)濟體制下，保險經(jīng)營思想的基本特征應表現(xiàn)如下：（1）以市場為導向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動；（2）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展；（3）以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關系；（4）以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。由于我國保險業(yè)發(fā)展歷史不長，受傳統(tǒng)經(jīng)濟體制等諸多因素影響，作為在較短時期內快速成長起來的新興金融產(chǎn)業(yè)，仍然存在著一些不足和問題。與發(fā)達國家及一些新興市場經(jīng)濟體相比，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需求相比，保險業(yè)仍然存在較大的差距。主要問題有：1．風險防范問題。風險防范可以說是保險行業(yè)的生命線，受保險行業(yè)特性的影響，保險業(yè)風險具有潛在性、長期性和復雜性的特點，對保險業(yè)風險的識別、預警、防范和化解是一項長期而艱巨的任務。保險公司的風險主要來自以下三個方面。一是定價風險。定價風險在壽險領域最典型的表現(xiàn)就是利差損。上世紀90年代末在利率連續(xù)下調的情況下，我國壽險業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)過利差損。2003年以來中國人壽通過改制上市，盈利能力逐步提高，股價不斷攀升，不僅實現(xiàn)了國有保險資產(chǎn)保值增值，也為化解利差損創(chuàng)造了有利條件。其他壽險公司的利差損問題通過業(yè)務發(fā)展、降低經(jīng)營成本和提高投資收益等多種途徑正逐步得到解決。二是投資風險。隨著保險資金的快速積聚，保險資產(chǎn)負債匹配的難度不斷加大，保險資產(chǎn)期限錯配風險、債券投資的信用風險和投資收益的穩(wěn)定性都值得重點關注。隨著投資渠道不斷拓寬，保險業(yè)正在逐步進入一些全新的領域，對這些領域，保險業(yè)在投資經(jīng)驗、專業(yè)技術人才和風險控制技術等方面都比較缺乏，對其中潛在的風險，必須慎之又慎。三是公司治理結構不完善的風險。保險公司特別是壽險公司，管理的資金很大一部分是為人民群眾未來養(yǎng)老和身故積累的準備金，可以說責任重于泰山。一旦
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