【文章內(nèi)容簡介】 第二節(jié)保險合同的要素 ? 一、主體 ? 二、客體 ? 三、內(nèi)容 一、保險合同的主體 ? ㈠保險合同的當(dāng)事人 ? ㈡保險合同的關(guān)系人 ? ㈢保險合同的輔助人 ㈠保險合同的當(dāng)事人 ? ? ? 對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。 ? 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 ? 對保險標(biāo)的必須具有保險利益 ? 負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù) 案例 4. 1 ? 1．一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費(fèi)。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對東方明珠電視塔投保。 ? 因為該游客對東方明珠電視塔沒有保險利益，從而會導(dǎo)致保險合同無效。 ? 向投保人收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。 ㈡保險合同的關(guān)系人 ? 財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 ? 享有賠償請求權(quán)的人 ? 投保人或被保險人（或所有人）所約定的人 案例 ? 2．有一承租人向房東租借房屋，租期 10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ ? 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 案例 ? （ 1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。 ? （ 2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。 ? （三）保險合同的輔助人 ? ? ? ? 以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。 ? 第一百二十二條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 ? 保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。 ? 第一百二十三條 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ? 因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 保險經(jīng)紀(jì)人按險種分類，主要分為人身保險經(jīng)紀(jì)人、財產(chǎn)保險經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。 ? 受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標(biāo)的予以勘察、堅定、估算及理賠等機(jī)構(gòu)，包括公估人、理算人等。 二、保險標(biāo)的和保險合同的客體 ? ㈠保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。保險利益的載體 ? 二、保險標(biāo)的和保險合同的客體 ? ㈡保險合同的客體：保險利益 。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 (第十一條 ) 。 三、保險合同的內(nèi)容 ? ㈠基本條款 ? ㈡附加條款 ? ㈢形式 ㈠基本條款 ? 法定條款 ? 根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款 ? ㈠基本條款 ? 第十八條 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： （一）投保人名稱和住所； （二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； （三）保險標(biāo)的； （四）保險責(zé)任和責(zé)任免除； （五）保險期間和保險責(zé)任開始時間； ㈠基本條款 ? （六）保險價值； （七）保險金額； （八）保險費(fèi)以及支付辦法； （九）保險金賠償或者給付辦法； （十）違約責(zé)任和爭議處理； （十一）訂立合同的年、月、日。 ㈡附加條款 ? 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險責(zé)任的條款。 ㈢形式 ? ? ? ? ? ? 投保人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制，投保人填寫。 ? 未載明保險合同的條款內(nèi)容，只印制有保險人需要了解的關(guān)于保險標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實(shí)填寫即可。 ? 保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。 ? 由保險人制定、印制 ? 在達(dá)成協(xié)議后交由雙方保存 ? 保險人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。 ? 臨時保單 ? 保險人在簽發(fā)正式保險單之前，由保險人簽發(fā)給投保人證明保險人已經(jīng)承保的書面證明，其法律效力與正式保險單相同。 ? 合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時使用的，由保險人出立的一種書面憑證。 第四節(jié)保險合同的訂立、變更、中止、恢復(fù)和終止 ? 一、訂立 ? 二、變更 ? 三、中止與恢復(fù) ? 四、終止 ? 五、保險合同的無效 一、訂立 ? 投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。 ? 要約：投保人提出保險要求 ? 承諾：保險人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。 二、變更 ? 在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。 ? 第二十條 在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內(nèi)容變更 （一）保險合同主體的變更 ? 即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更 ? 保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌? （一）保險合同主體的變更 ? 投保人、被保險人、受益人的變更較為常見 財產(chǎn)保險的情形 人身保險的情形 財產(chǎn)保險的情形 （ 1）在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。 （ 2）在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險。 人身保險的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。 – 如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。 – 如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。 （ 3）被保險人的變更 – 一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。 （二）客體變更 ? 保險標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險標(biāo)的的價值增減變化，引起保險利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險保障 ? 經(jīng)保險人同意加批后有效 （三）保險合同內(nèi)容的變更 ? 是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。 ? 保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。 ? 批單是保險合同變更時最常用的書面單證。 三、中止與恢復(fù) ? 在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。 ? 可在合同中止后的 2年內(nèi) ，申請復(fù)效 ? 第五十七條 合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi) 的，合同效力中止 ，或者由保險人按照合同約定的條件 減少保險金額 。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人 補(bǔ)交保險費(fèi) 后，合同效力恢復(fù)。但是，自 合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議 的，保險人 有權(quán)解除合同 。 保險人依照前款規(guī)定解除合同， 投保人已交足二年以上保險費(fèi)的 ，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同 約定退還保險單的現(xiàn)金價值 ；投保人 未交足二年保險費(fèi) 的，保險人 應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 案例 ? 王力為自己購買一份壽險，期限為 25年，每年繳費(fèi) 1000元，在合同生效的第 5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)， ? ，則保險公司將如何處理？ 案例 ? 10天，王力遭遇車禍死亡，保險公司如何處理？ ? 8個月后王力又要求降低一定比率的保險費(fèi)，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？ 案例 ? ，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 ? ，因為逾期的 60日內(nèi)合同仍然生效。 ? ，重新補(bǔ)齊費(fèi)用，合同效力恢復(fù)。 思考 ? 1998年 9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險 5份，保險期限為 20年。到 2023年 6月共繳保費(fèi) 11000元，但在 2023年 7月至2023年 6月間，不知何故，趙某沒有替丈夫繳費(fèi)。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。 四、保險合同的終止 ㈠保險合同因期限屆滿而終止 ㈡保險合同因解除而終止 ㈢保險合同因違約失效而終止 ㈣保險合同因履行而終止 五、保險合同的無效 （一）保險合同無效的原因 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 （一）保險合同無效的原因 合同主體不合格 – 投保人無相應(yīng)的民事行為能力 – 保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的 – 保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán) 當(dāng)事人意思表示不真實(shí) – 欺詐、脅迫或乘人之危 客體不合法 – 投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益 內(nèi)容不合法 – 投保人所投保的風(fēng)險是非法的 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 保險合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn) – 合同的無效分為全部無效和部分無效 （二）無效保險合同的確認(rèn)及法律后果 保險合同無效的法律后果 （ 1）返還 ? 保險人返還給投保人已收取的保險費(fèi)； ? 如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。 （ 2）賠償 ? 造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。 （ 3）追繳 ? 保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的， – 如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。 – 如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。 終止 ? 在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 ? 自然終止 ? 提前終止 第五節(jié)保險合同的爭議處理 ? 解釋原則 ? 解決方式 解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人解釋原則 解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)節(jié) ? 仲裁 ? 訴訟 第五章 保險的基本原則 第一節(jié)可保利益原則 ? 可保利益原則 ? 可保利益成立的要件 ? 可保利益的種類 ? 可保利益的變動 可保利益原則 ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。 ? 如果投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的可保利益，保險合同也隨之失效。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 可保利益原則 ? 第十一條 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ——某種利害關(guān)系。 ? 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。 可保利益構(gòu)成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 合法利益 ? 法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。 ? 如：通過貪污、盜竊、欺騙等取得的財產(chǎn)以及走私物品、違禁品都無保險利益。 ? 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。 確定的利益 ? 已經(jīng)存在（現(xiàn)實(shí)的利益）或可以確定的利益（預(yù)期的利益） 。 ? 如經(jīng)營性財產(chǎn)，除財產(chǎn)本身外，因該財產(chǎn)的存在就能通過對該才查的經(jīng)營而獲得正常利潤，正常利潤是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險利益投保。 經(jīng)濟(jì)利益 ? 能