【文章內(nèi)容簡介】 用和發(fā)展的持續(xù)性。我國是在八屆全國人大四次會(huì)議審議批準(zhǔn)的《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“九五”計(jì)劃和2010年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中提出了實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的。它要求我們在制訂政策、確定發(fā)展計(jì)劃時(shí)，必須使經(jīng)濟(jì)建設(shè)與資源利用、環(huán)境保護(hù)相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展的良性循環(huán)?！　”ｋU(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展包括兩個(gè)方面，即保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)部的發(fā)展能力和外部發(fā)展能力的制約和影響。前者就是由保險(xiǎn)發(fā)展系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與功能所決定的保險(xiǎn)發(fā)展能力，它主要由保險(xiǎn)發(fā)展系統(tǒng)的人力、物化勞動(dòng)、科學(xué)技術(shù)和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)作聯(lián)合組成。后者是指保險(xiǎn)發(fā)展系統(tǒng)外部的環(huán)境資源對保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力。其內(nèi)容十分廣泛，可歸納為政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化的各個(gè)方面，政治方面主要包括政策尤其是保險(xiǎn)政策的寬松度、政策的連貫性、政策的穩(wěn)定度等；經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境方面主要包括自然資源、人力資源、科學(xué)技術(shù)和社會(huì)環(huán)境等；文化方面主要指一個(gè)社會(huì)中人們的習(xí)俗、道德規(guī)范、價(jià)格觀念和保險(xiǎn)意識等?！　∮梢陨戏治?，我們可以看出，一個(gè)國家或一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力是各種有形資源和無形資源的有機(jī)結(jié)合，而這些有形資源和無形資源的存量是一個(gè)國家和地區(qū)長期歷史積累的結(jié)果，這是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。　　二、我國保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的難點(diǎn)　　長期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同樣偏重以粗放型的方式增長，這種增長方式的特征是，依靠鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、大量增加生產(chǎn)要素投入，來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的增長。這種增長方式盡管帶來了較高的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長速度，甚至是一種超常規(guī)的增長速度，并使保險(xiǎn)供應(yīng)與需求達(dá)到協(xié)調(diào)的效果，但由此產(chǎn)生的問題也越來越突出?！　?．國民的保險(xiǎn)意識不高。改革開放以來，伴隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶。但是從總體上看，人們的思想觀念還很落后，僥幸心理很嚴(yán)重，制約和阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)1998年12月發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，北京、上海、廣州等12個(gè)城市只有37％的家庭購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，25％購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，28％購買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，52％購買了人壽保險(xiǎn)。城市如此，農(nóng)村保險(xiǎn)面就更小了?！　?．網(wǎng)點(diǎn)需求膨脹。為了盡快占領(lǐng)保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大市場份額，各保險(xiǎn)公司不顧經(jīng)營管理能力，紛紛到處設(shè)點(diǎn)，一個(gè)部門、一個(gè)企業(yè)甚至很多個(gè)人都不加選擇地成為保險(xiǎn)代理人。我國近年來保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展很快，但由于超常規(guī)擴(kuò)張?jiān)斐煽傮w發(fā)展水平還相對落后，保險(xiǎn)覆蓋面仍較低，在一些領(lǐng)域還存在著不同程度的空白。％。根據(jù)1995年世界保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)資料顯示，從保險(xiǎn)密度來看，在全世界78個(gè)保費(fèi)收入超過億元的國家和地區(qū)中名列第75位，低于一般發(fā)展中國家水平。從保險(xiǎn)深度來看，％，在上述78個(gè)國家和地區(qū)中排名第66位。從壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重來看，％，日本高達(dá)78％，印度也占到約70％，而我國僅為30％左右，說明我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與一些發(fā)達(dá)國家相比還存在非常大的差距，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)的要求。尤其是“泡沫保費(fèi)”有所抬頭，一些公司確定高指標(biāo)，實(shí)行保費(fèi)收入與工資收入掛鉤，使得一些基層業(yè)務(wù)部門搞提前續(xù)保，出現(xiàn)大量應(yīng)收保費(fèi)和“空口袋”。1996年北京保險(xiǎn)市場新加盟的保險(xiǎn)公司為了獲得設(shè)立分公司所必需的保險(xiǎn)費(fèi)收入規(guī)模指標(biāo)，擴(kuò)大市場份額，違規(guī)發(fā)展高利率的儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。更有甚者，有些保險(xiǎn)公司所供應(yīng)的儲(chǔ)金業(yè)務(wù)成為個(gè)別客戶逃避稅賦或者將生產(chǎn)基金轉(zhuǎn)化為消費(fèi)基金的渠道。如果剔除“泡沫保費(fèi)”因素，我國目前的遞增水平也不會(huì)超過20％?！　?．保險(xiǎn)技術(shù)落后。忽視保險(xiǎn)的廣泛宣傳，保險(xiǎn)營銷技術(shù)的創(chuàng)新，我們在費(fèi)率的厘定上，比較機(jī)械和僵化，承保、定損和理賠等方面的技術(shù)還停留在手工操作上，計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平不高，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平不高，影響了保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展?！　?．違規(guī)經(jīng)營問題突出，市場秩序混亂的局面沒有得到根本改變。一是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界限不清，一些部門、行業(yè)和地方政府以社會(huì)保險(xiǎn)名義變相辦理各種商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象十分普遍，涉及部門多，經(jīng)營規(guī)模大。據(jù)資料顯示，僅民政部門一家就已在全國1800個(gè)縣開辦了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人數(shù)達(dá)7400萬人，積累基金已超過100億元。這類機(jī)構(gòu)，由于以社會(huì)保險(xiǎn)名義，沒有納入監(jiān)督管理的范圍，缺乏必要的約束和監(jiān)管。二是擅自開辦險(xiǎn)種。有的保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)置保險(xiǎn)法律法規(guī)于不顧，不經(jīng)審批就經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，超范圍異地保險(xiǎn)，為了爭奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，變相降低或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是對企業(yè)保險(xiǎn)放寬條件。有的保險(xiǎn)公司隨意超標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用費(fèi)率，變相的降低費(fèi)率。許多機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中非營業(yè)性車輛按營業(yè)性車輛承保，營業(yè)性車輛按非營業(yè)性車輛承保等。四是違反規(guī)定支付安全獎(jiǎng)和無賠款優(yōu)待。有的保險(xiǎn)公司采用直接從保密收入中，扣除或直接以現(xiàn)金支付無賠款優(yōu)待給個(gè)人。有的還違反規(guī)定實(shí)行固定賠付。五是手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。(1)超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，如有的保險(xiǎn)公司航空保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)達(dá)到60~90％；(2)對投保單位支付手續(xù)費(fèi)用；(3)普遍存在以現(xiàn)金支付代理手續(xù)費(fèi)問題；(4)一些不規(guī)范不合理的費(fèi)用在手續(xù)費(fèi)用中列支。這些做法不僅造成保險(xiǎn)費(fèi)收入的流失，加大了保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且擾亂了保險(xiǎn)市場秩序，容易滋生貪污腐敗現(xiàn)象。六是違反自愿保險(xiǎn)原則，利用行政手段拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。引起客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸和厭惡情緒，長久下去會(huì)事與愿違，給保險(xiǎn)公司造成不良影響?！　∪?、我國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿涂沙掷m(xù)發(fā)展前景　　我國保險(xiǎn)市場具有巨大潛力和廣闊的發(fā)展前景?！　?一)我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇　　改革開放以來，％左右，人民生活水平也有了很大提高。整個(gè)“九五”期間，我國的經(jīng)濟(jì)還將繼續(xù)保持較高的增長勢頭，持續(xù)、快速、健康發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)為保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大奠定了雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，“九五”期間我國國內(nèi)生產(chǎn)總值仍將維持8~9％的高速增長，2000年(1996年價(jià)格計(jì)算)。由于保險(xiǎn)需求收入彈性系數(shù)具有相對穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然帶來保費(fèi)收入的增加，就保費(fèi)密度而言，人均年保費(fèi)收入增加和保費(fèi)收入占GDP比重的上升。就保險(xiǎn)深度而言，％。而就保險(xiǎn)廣度而言，同年我國人均保費(fèi)收入為70元人民幣，如果按照保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)深度提高到5~8％，2000年中國保險(xiǎn)市場的潛在規(guī)模至少將達(dá)到2500億元(1996年不變價(jià)格)左右。盡管80年代中期以來，壽險(xiǎn)在全部商業(yè)保險(xiǎn)中的比重有所波動(dòng)，但伴隨著保障體制改革的深入和人民生活水平的提高，估計(jì)到2000年中國的壽險(xiǎn)所占份額將達(dá)到世界平均水平(％)，到時(shí)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過1300億元。國際權(quán)威評估機(jī)構(gòu)也預(yù)測：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國保險(xiǎn)需求每年將以15％的速度持續(xù)增長，本世紀(jì)末中國保險(xiǎn)業(yè)的總收入將突破2000億元，整個(gè)潛在規(guī)模高達(dá)2500億元，可見中國市場潛力是巨大的(見表1)。表1 1996~2000年我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展適當(dāng)規(guī)模年度GDP保費(fèi)/GDP保費(fèi)收入（億元）人口（億）199668594856199774550960199881040143019998810018402000957802480　　(二)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了生機(jī)　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，日前城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)突破50000億元，其中新增存款的75％為定期存款，而定期存款實(shí)際上就是人壽保險(xiǎn)潛在的市場資源，意味著中國的保險(xiǎn)業(yè)，特別是人壽保險(xiǎn)潛力有待挖掘。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1996年GDP為68594億元。1996年末全國居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到38520億元。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，在生存需求得到基本滿足后，安全需求便成為人們的最大需求。目前我國絕大多數(shù)人口溫飽問題已經(jīng)得到基本解決，開始尋求較高層次的需求。在存款的目的中，％，％，％，以1996年底的38520億元儲(chǔ)蓄額計(jì)算，其金額可達(dá)6432億元以上。依據(jù)中國人民銀行對儲(chǔ)蓄增長原因的分析，首要因素是居民存在著體制變遷預(yù)期，具體包括對子女求學(xué)、購買住房、失業(yè)等問題產(chǎn)生擔(dān)心，如果考慮這些方面，則居民儲(chǔ)蓄中保險(xiǎn)因素的比例還要更大?！　?三)社會(huì)發(fā)展環(huán)境的變化為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件　　社會(huì)發(fā)展環(huán)境，主要包括人口狀況、消費(fèi)水平、社會(huì)保障等。尤其是人口狀況變化，對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響很大。1997年我國人口已經(jīng)超過12億，在人口總量不斷增加的同時(shí)，我國出現(xiàn)了明顯的家庭小型化和人門老齡化的趨勢。據(jù)資料推斷，1996年我國65歲以上的老人所占比重已經(jīng)接近7％，“九五”時(shí)期離退休人員將進(jìn)入高峰期。家庭規(guī)模小型化和老齡人口的增加，使家庭內(nèi)部互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對減弱，使部分家庭的互助任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會(huì)化的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著大一統(tǒng)的就業(yè)、福利與保障“三位一體”制度改革，加之生育率下降所帶來的家庭撫養(yǎng)子女?dāng)?shù)量的減少，使得我國國民在安排消費(fèi)的同時(shí)，有能力將結(jié)余部分資金用于未來的預(yù)期消費(fèi)?！　?四)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增加了動(dòng)力　　我國社會(huì)保險(xiǎn)體制創(chuàng)新已經(jīng)提到議事日程，社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)只能滿足人們的基本需要，剩余部分必須通過商業(yè)保險(xiǎn)渠道來解決。包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保障體系創(chuàng)新將使壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間得到擴(kuò)展，隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，企業(yè)成為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)法人，民營經(jīng)濟(jì)也將進(jìn)一步發(fā)展，加之市場競爭激烈，企業(yè)必然通過保險(xiǎn)尋求風(fēng)險(xiǎn)的保障，這為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展開拓了廣泛的服務(wù)領(lǐng)域?！　【C上所述，我國的保險(xiǎn)業(yè)在未來的一段時(shí)期內(nèi)的發(fā)展，正如朱镕基總理所說：“中國的保險(xiǎn)業(yè)還處于拓荒時(shí)期，發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要有一個(gè)大發(fā)展?！薄　∷?、保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想和主要政策　　正確的發(fā)展指導(dǎo)思想是保證經(jīng)營方向和健康發(fā)展的前提，為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須端正業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，明確發(fā)展方向?！　?一)用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展　　保險(xiǎn)業(yè)擔(dān)負(fù)著補(bǔ)償和給付職能，對調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起著重要的“穩(wěn)定器”作用。為了保持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，必須把可持續(xù)發(fā)展的思想作為保險(xiǎn)運(yùn)行的主導(dǎo)思想。實(shí)踐證明，在孕育發(fā)展的保險(xiǎn)市場里沒有一定的增長速度，就不可萬能占領(lǐng)較大的市場份額，而且還可能失去一定的經(jīng)濟(jì)利益。因而速度和效益的矛盾恰恰是制約保險(xiǎn)發(fā)展方式的重要因素。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務(wù)的觀念，必須在效益的基礎(chǔ)上擴(kuò)大市場份額。速度和效益的統(tǒng)一，是商業(yè)保險(xiǎn)公司的追求目標(biāo)，因此，要建立健全提高商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的保障機(jī)制。破除小而全、大而全的發(fā)展觀念，著眼于國家利益和保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)利益，樹立保護(hù)本國保險(xiǎn)事業(yè)的思想?！　?二)知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代為保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了良好機(jī)遇　　人類已經(jīng)開始進(jìn)入知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)知識使經(jīng)濟(jì)長期高速增長成為可能。作為以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)在知識經(jīng)濟(jì)中尋找新的增長點(diǎn)。今后，科學(xué)技術(shù)將更加深入、廣泛地滲透到企業(yè)生產(chǎn)、流通、組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式等各個(gè)方而，保險(xiǎn)企業(yè)只有以科學(xué)技術(shù)為推動(dòng)力，才能在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)競爭中站穩(wěn)腳跟，實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展。所以，保險(xiǎn)企業(yè)要在經(jīng)營方式、市場營銷和信息等方面增加投入，建立先進(jìn)的營銷網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)市場空間的網(wǎng)絡(luò)化、技術(shù)交流和交易的電子化，向時(shí)間和信息要效益，利用科技提高經(jīng)營手段，不斷提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。在市場經(jīng)濟(jì)中，誰擁有先進(jìn)的技術(shù)，誰采取優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，誰就能占領(lǐng)市場，就能獲得最佳的經(jīng)濟(jì)效益。因此，保險(xiǎn)公司要在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)科研、技術(shù)革新、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量上下功夫。企業(yè)要發(fā)展，人才是關(guān)鍵。保險(xiǎn)企業(yè)還要加快“人才工程”建設(shè)，激勵(lì)員工崗位成才，大膽任用拔尖人才，提高公司的整體素質(zhì)。　　(三)國際保險(xiǎn)創(chuàng)新為我們提供了有益經(jīng)驗(yàn)　　國際保險(xiǎn)創(chuàng)新是激烈市場競爭的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。所謂保險(xiǎn)創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行變革。具體包括承保技術(shù)創(chuàng)新和組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新兩個(gè)方面?！　?．承保技術(shù)創(chuàng)新。主要是以市場為中心，開辦新險(xiǎn)種。市場變化是經(jīng)營的首要外部因素。保險(xiǎn)企業(yè)作為市場中的供給方，必須適應(yīng)市場，特別是通過創(chuàng)新，創(chuàng)造市場，創(chuàng)造需求，以占有更大的市場份額?！　〉谝?，開發(fā)消除通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種主要是長期性的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，在這類壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要充分考慮通貨膨脹因素，如各國廣泛開辦的變額人壽保險(xiǎn)，將每期年金的給付金額與市場物價(jià)的變動(dòng)情況和保險(xiǎn)人投資收益的變化結(jié)合起來，以減輕或抵消通貨膨脹的影響。　　第二，開發(fā)有利于提高市場占有率的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種的特點(diǎn)是“新”，能夠刺激特別人的特別需求。如針對在整個(gè)歐洲大陸引起恐慌的瘋牛病，英國保險(xiǎn)公司推出了瘋牛病保單，即CJD保險(xiǎn)，投保人每年繳納10英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，即可在被診斷感染此病時(shí)。還有艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)、政變保險(xiǎn)等一些前所未有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)業(yè)充滿了活力?！　〉谌?，開發(fā)便于投保人投保的險(xiǎn)種。這類創(chuàng)新的險(xiǎn)種主要是一攏子保險(xiǎn)，是針對特定的行業(yè)對象專門設(shè)計(jì)，并附加諸多特別服務(wù)的新型險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的、保障水平都可根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)。如香港美亞保險(xiǎn)公司針對外出旅游中的各種風(fēng)險(xiǎn)于1995年推出了“開心”保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼、子女看護(hù)、人身意外、個(gè)人行李損失、現(xiàn)金遺失、緊急醫(yī)療運(yùn)送費(fèi)等。　　第四，開發(fā)具有儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種。這個(gè)險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的性質(zhì)，又有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，不論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人均能收回其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上相當(dāng)于被保險(xiǎn)人的長期存款。如日本開辦的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄性公寓保險(xiǎn)。目前，這類帶有儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)險(xiǎn)種是國際市場上最走俏的險(xiǎn)種之一?！　“l(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品創(chuàng)新和創(chuàng)造市場給我們以借鑒和啟示，相比之下，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類有限，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的多層次需求。在國有保險(xiǎn)公司商業(yè)化創(chuàng)新過程中，應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的狀況、消費(fèi)者收入水平和消費(fèi)偏好的差異等開發(fā)出適合不同消費(fèi)水平及不同消費(fèi)偏好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的原則，應(yīng)是在完善既有的保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持國外引進(jìn)與自我開發(fā)并舉，有選擇地引進(jìn)一些西方保險(xiǎn)業(yè)中成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品和開發(fā)出有特色的新產(chǎn)品?！　?．組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。技術(shù)上的創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新也就沒有基礎(chǔ)?！　〉谝?，以效率和效益為目標(biāo)，進(jìn)行保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司不僅要組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且也要參與防災(zāi)防損。通過降低費(fèi)率、防災(zāi)防損、降低賠付，控制經(jīng)營活動(dòng)成本，提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。尤其應(yīng)該注重危險(xiǎn)管理，堅(jiān)持經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，發(fā)現(xiàn)隱患，及時(shí)提出整頓改造建議。世界上許多大的保險(xiǎn)公司如幕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司均設(shè)立了工程部或危險(xiǎn)管理部，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，包括風(fēng)險(xiǎn)的識別、測量和緊急處理工作，以避免盲目承保。保險(xiǎn)公司還積極參加信用活動(dòng)，通過其附屬的投資公司進(jìn)行操作，為保險(xiǎn)公司帶來一定的效益，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和競爭能力?！　〉诙?，銀行和保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)姻。激烈的市場競爭往往使保險(xiǎn)企業(yè)更傾向于適應(yīng)市場的創(chuàng)新類型。在激烈的市場競爭中為了求得生存和發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)在管理方式上進(jìn)行選擇和創(chuàng)新，銀行和保險(xiǎn)聯(lián)姻