【文章內容簡介】 用和發(fā)展的持續(xù)性。我國是在八屆全國人大四次會議審議批準的《國民經濟和社會發(fā)展“九五”計劃和2010年遠景目標綱要》中提出了實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的。它要求我們在制訂政策、確定發(fā)展計劃時，必須使經濟建設與資源利用、環(huán)境保護相協(xié)調，實現發(fā)展的良性循環(huán)?！　”ｋU可持續(xù)發(fā)展包括兩個方面，即保險可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)內部的發(fā)展能力和外部發(fā)展能力的制約和影響。前者就是由保險發(fā)展系統(tǒng)的結構與功能所決定的保險發(fā)展能力，它主要由保險發(fā)展系統(tǒng)的人力、物化勞動、科學技術和系統(tǒng)內的協(xié)作聯(lián)合組成。后者是指保險發(fā)展系統(tǒng)外部的環(huán)境資源對保險可持續(xù)發(fā)展能力。其內容十分廣泛，可歸納為政治、經濟、社會和文化的各個方面，政治方面主要包括政策尤其是保險政策的寬松度、政策的連貫性、政策的穩(wěn)定度等；經濟和社會環(huán)境方面主要包括自然資源、人力資源、科學技術和社會環(huán)境等；文化方面主要指一個社會中人們的習俗、道德規(guī)范、價格觀念和保險意識等?！　∮梢陨戏治?，我們可以看出，一個國家或一個地區(qū)保險可持續(xù)發(fā)展能力是各種有形資源和無形資源的有機結合，而這些有形資源和無形資源的存量是一個國家和地區(qū)長期歷史積累的結果，這是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎?！　《?、我國保險可持續(xù)發(fā)展的難點　　長期以來，在計劃經濟條件下，我國保險業(yè)的發(fā)展同樣偏重以粗放型的方式增長，這種增長方式的特征是，依靠鋪設網點、大量增加生產要素投入，來實現保險經濟的增長。這種增長方式盡管帶來了較高的保險經濟增長速度，甚至是一種超常規(guī)的增長速度，并使保險供應與需求達到協(xié)調的效果，但由此產生的問題也越來越突出?！　?．國民的保險意識不高。改革開放以來，伴隨著社會主義經濟建設的發(fā)展，保險已經走進了千家萬戶。但是從總體上看，人們的思想觀念還很落后，僥幸心理很嚴重，制約和阻礙保險業(yè)的發(fā)展。據1998年12月發(fā)布的一項調查顯示，北京、上海、廣州等12個城市只有37％的家庭購買了家庭財產保險，25％購買了醫(yī)療保險，28％購買了養(yǎng)老保險，52％購買了人壽保險。城市如此，農村保險面就更小了?！　?．網點需求膨脹。為了盡快占領保險市場，擴大市場份額，各保險公司不顧經營管理能力，紛紛到處設點，一個部門、一個企業(yè)甚至很多個人都不加選擇地成為保險代理人。我國近年來保險業(yè)雖然發(fā)展很快，但由于超常規(guī)擴張造成總體發(fā)展水平還相對落后，保險覆蓋面仍較低，在一些領域還存在著不同程度的空白。％。根據1995年世界保險業(yè)統(tǒng)計資料顯示，從保險密度來看，在全世界78個保費收入超過億元的國家和地區(qū)中名列第75位，低于一般發(fā)展中國家水平。從保險深度來看，％，在上述78個國家和地區(qū)中排名第66位。從壽險保費收入占總保費收入的比重來看，％，日本高達78％，印度也占到約70％，而我國僅為30％左右，說明我國的保險業(yè)發(fā)展與一些發(fā)達國家相比還存在非常大的差距，遠遠不能滿足社會的要求。尤其是“泡沫保費”有所抬頭，一些公司確定高指標，實行保費收入與工資收入掛鉤，使得一些基層業(yè)務部門搞提前續(xù)保，出現大量應收保費和“空口袋”。1996年北京保險市場新加盟的保險公司為了獲得設立分公司所必需的保險費收入規(guī)模指標，擴大市場份額，違規(guī)發(fā)展高利率的儲蓄性的保險業(yè)務。更有甚者，有些保險公司所供應的儲金業(yè)務成為個別客戶逃避稅賦或者將生產基金轉化為消費基金的渠道。如果剔除“泡沫保費”因素，我國目前的遞增水平也不會超過20％?！　?．保險技術落后。忽視保險的廣泛宣傳，保險營銷技術的創(chuàng)新，我們在費率的厘定上，比較機械和僵化，承保、定損和理賠等方面的技術還停留在手工操作上，計算機應用水平不高，導致了保險公司經營管理水平不高，影響了保險公司的健康發(fā)展。　　4．違規(guī)經營問題突出，市場秩序混亂的局面沒有得到根本改變。一是社會保險和商業(yè)保險界限不清，一些部門、行業(yè)和地方政府以社會保險名義變相辦理各種商業(yè)保險的現象十分普遍，涉及部門多，經營規(guī)模大。據資料顯示，僅民政部門一家就已在全國1800個縣開辦了農村養(yǎng)老保險，投保人數達7400萬人，積累基金已超過100億元。這類機構，由于以社會保險名義，沒有納入監(jiān)督管理的范圍，缺乏必要的約束和監(jiān)管。二是擅自開辦險種。有的保險公司的分支機構置保險法律法規(guī)于不顧，不經審批就經營保險業(yè)務，超范圍異地保險，為了爭奪保險業(yè)務，變相降低或提高保險費率，提高手續(xù)費標準。三是對企業(yè)保險放寬條件。有的保險公司隨意超標準運用費率，變相的降低費率。許多機動車輛保險單中非營業(yè)性車輛按營業(yè)性車輛承保，營業(yè)性車輛按非營業(yè)性車輛承保等。四是違反規(guī)定支付安全獎和無賠款優(yōu)待。有的保險公司采用直接從保密收入中，扣除或直接以現金支付無賠款優(yōu)待給個人。有的還違反規(guī)定實行固定賠付。五是手續(xù)費支付不規(guī)范。(1)超標準支付手續(xù)費，如有的保險公司航空保險手續(xù)費達到60~90％；(2)對投保單位支付手續(xù)費用；(3)普遍存在以現金支付代理手續(xù)費問題；(4)一些不規(guī)范不合理的費用在手續(xù)費用中列支。這些做法不僅造成保險費收入的流失，加大了保險經營風險，而且擾亂了保險市場秩序，容易滋生貪污腐敗現象。六是違反自愿保險原則，利用行政手段拓展保險業(yè)務。引起客戶對保險產生抵觸和厭惡情緒，長久下去會事與愿違，給保險公司造成不良影響?！　∪?、我國保險市場發(fā)展?jié)摿涂沙掷m(xù)發(fā)展前景　　我國保險市場具有巨大潛力和廣闊的發(fā)展前景?！　?一)我國國民經濟穩(wěn)定發(fā)展，為保險業(yè)發(fā)展帶來了機遇　　改革開放以來，％左右，人民生活水平也有了很大提高。整個“九五”期間，我國的經濟還將繼續(xù)保持較高的增長勢頭，持續(xù)、快速、健康發(fā)展的國民經濟為保險市場的擴大奠定了雄厚的基礎。據資料統(tǒng)計，“九五”期間我國國內生產總值仍將維持8~9％的高速增長，2000年(1996年價格計算)。由于保險需求收入彈性系數具有相對穩(wěn)定的特點，因此，經濟發(fā)展必然帶來保費收入的增加，就保費密度而言，人均年保費收入增加和保費收入占GDP比重的上升。就保險深度而言，％。而就保險廣度而言，同年我國人均保費收入為70元人民幣，如果按照保險發(fā)達國家保險深度提高到5~8％，2000年中國保險市場的潛在規(guī)模至少將達到2500億元(1996年不變價格)左右。盡管80年代中期以來，壽險在全部商業(yè)保險中的比重有所波動，但伴隨著保障體制改革的深入和人民生活水平的提高，估計到2000年中國的壽險所占份額將達到世界平均水平(％)，到時壽險保費收入將超過1300億元。國際權威評估機構也預測：隨著經濟的發(fā)展，中國保險需求每年將以15％的速度持續(xù)增長，本世紀末中國保險業(yè)的總收入將突破2000億元，整個潛在規(guī)模高達2500億元，可見中國市場潛力是巨大的(見表1)。表1 1996~2000年我國保險業(yè)發(fā)展適當規(guī)模年度GDP保費/GDP保費收入（億元）人口（億）199668594856199774550960199881040143019998810018402000957802480　　(二)人們的消費觀念和消費結構變化為保險業(yè)發(fā)展注入了生機　　據統(tǒng)計，日前城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已經突破50000億元，其中新增存款的75％為定期存款，而定期存款實際上就是人壽保險潛在的市場資源，意味著中國的保險業(yè)，特別是人壽保險潛力有待挖掘。據統(tǒng)計，1996年GDP為68594億元。1996年末全國居民儲蓄存款余額達到38520億元。根據馬斯洛的需求層次論，在生存需求得到基本滿足后，安全需求便成為人們的最大需求。目前我國絕大多數人口溫飽問題已經得到基本解決，開始尋求較高層次的需求。在存款的目的中，％，％，％，以1996年底的38520億元儲蓄額計算，其金額可達6432億元以上。依據中國人民銀行對儲蓄增長原因的分析，首要因素是居民存在著體制變遷預期，具體包括對子女求學、購買住房、失業(yè)等問題產生擔心，如果考慮這些方面，則居民儲蓄中保險因素的比例還要更大?！　?三)社會發(fā)展環(huán)境的變化為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件　　社會發(fā)展環(huán)境，主要包括人口狀況、消費水平、社會保障等。尤其是人口狀況變化，對保險業(yè)發(fā)展影響很大。1997年我國人口已經超過12億，在人口總量不斷增加的同時，我國出現了明顯的家庭小型化和人門老齡化的趨勢。據資料推斷，1996年我國65歲以上的老人所占比重已經接近7％，“九五”時期離退休人員將進入高峰期。家庭規(guī)模小型化和老齡人口的增加，使家庭內部互助抵御風險的能力相對減弱，使部分家庭的互助任務轉移給社會化的商業(yè)保險。隨著大一統(tǒng)的就業(yè)、福利與保障“三位一體”制度改革，加之生育率下降所帶來的家庭撫養(yǎng)子女數量的減少，使得我國國民在安排消費的同時，有能力將結余部分資金用于未來的預期消費。　　(四)經濟體制改革的進程為保險業(yè)發(fā)展增加了動力　　我國社會保險體制創(chuàng)新已經提到議事日程，社會統(tǒng)籌保險只能滿足人們的基本需要，剩余部分必須通過商業(yè)保險渠道來解決。包括養(yǎng)老保險在內的社會保障體系創(chuàng)新將使壽險業(yè)務的發(fā)展空間得到擴展，隨著現代企業(yè)制度的建立，企業(yè)成為自負盈虧的經濟法人，民營經濟也將進一步發(fā)展，加之市場競爭激烈，企業(yè)必然通過保險尋求風險的保障，這為保險業(yè)發(fā)展開拓了廣泛的服務領域。　　綜上所述，我國的保險業(yè)在未來的一段時期內的發(fā)展，正如朱镕基總理所說：“中國的保險業(yè)還處于拓荒時期，發(fā)展程度遠遠不夠，要有一個大發(fā)展?！薄　∷摹⒈ｋU業(yè)可持續(xù)發(fā)展的指導思想和主要政策　　正確的發(fā)展指導思想是保證經營方向和健康發(fā)展的前提，為了實現保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須端正業(yè)務發(fā)展指導思想，明確發(fā)展方向?！　?一)用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導保險業(yè)務發(fā)展　　保險業(yè)擔負著補償和給付職能，對調節(jié)經濟運行起著重要的“穩(wěn)定器”作用。為了保持經濟的健康發(fā)展和社會的穩(wěn)定，必須把可持續(xù)發(fā)展的思想作為保險運行的主導思想。實踐證明，在孕育發(fā)展的保險市場里沒有一定的增長速度，就不可萬能占領較大的市場份額，而且還可能失去一定的經濟利益。因而速度和效益的矛盾恰恰是制約保險發(fā)展方式的重要因素。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務的觀念，必須在效益的基礎上擴大市場份額。速度和效益的統(tǒng)一，是商業(yè)保險公司的追求目標，因此，要建立健全提高商業(yè)保險公司經濟效益的保障機制。破除小而全、大而全的發(fā)展觀念，著眼于國家利益和保險公司的長遠利益，樹立保護本國保險事業(yè)的思想?！　?二)知識經濟時代為保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了良好機遇　　人類已經開始進入知識經濟時代，科學技術知識使經濟長期高速增長成為可能。作為以經濟為基礎的保險業(yè)，應在知識經濟中尋找新的增長點。今后，科學技術將更加深入、廣泛地滲透到企業(yè)生產、流通、組織結構和經營方式等各個方而，保險企業(yè)只有以科學技術為推動力，才能在現代經濟競爭中站穩(wěn)腳跟，實現生存和發(fā)展。所以，保險企業(yè)要在經營方式、市場營銷和信息等方面增加投入，建立先進的營銷網絡，實現市場空間的網絡化、技術交流和交易的電子化，向時間和信息要效益，利用科技提高經營手段，不斷提高工作效率和服務質量。在市場經濟中，誰擁有先進的技術，誰采取優(yōu)質的服務，誰就能占領市場，就能獲得最佳的經濟效益。因此，保險公司要在保險業(yè)務科研、技術革新、提高保險產品的科技含量上下功夫。企業(yè)要發(fā)展，人才是關鍵。保險企業(yè)還要加快“人才工程”建設，激勵員工崗位成才，大膽任用拔尖人才，提高公司的整體素質?！　?三)國際保險創(chuàng)新為我們提供了有益經驗　　國際保險創(chuàng)新是激烈市場競爭的產物，也是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。所謂保險創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險銷售方式、服務方式及其組織結構等進行變革。具體包括承保技術創(chuàng)新和組織機構創(chuàng)新兩個方面?！　?．承保技術創(chuàng)新。主要是以市場為中心，開辦新險種。市場變化是經營的首要外部因素。保險企業(yè)作為市場中的供給方，必須適應市場，特別是通過創(chuàng)新，創(chuàng)造市場，創(chuàng)造需求，以占有更大的市場份額。　　第一，開發(fā)消除通貨膨脹風險的險種。這類險種主要是長期性的壽險險種，在這類壽險業(yè)務中，要充分考慮通貨膨脹因素，如各國廣泛開辦的變額人壽保險，將每期年金的給付金額與市場物價的變動情況和保險人投資收益的變化結合起來，以減輕或抵消通貨膨脹的影響?！　〉诙?，開發(fā)有利于提高市場占有率的險種。這類險種的特點是“新”，能夠刺激特別人的特別需求。如針對在整個歐洲大陸引起恐慌的瘋牛病，英國保險公司推出了瘋牛病保單，即CJD保險，投保人每年繳納10英鎊的保險費，即可在被診斷感染此病時。還有艾滋病保險、綁架保險、政變保險等一些前所未有的保險險種，使保險業(yè)充滿了活力?！　〉谌_發(fā)便于投保人投保的險種。這類創(chuàng)新的險種主要是一攏子保險，是針對特定的行業(yè)對象專門設計，并附加諸多特別服務的新型險種。其保險風險、保險標的、保障水平都可根據投保人的需要靈活調節(jié)。如香港美亞保險公司針對外出旅游中的各種風險于1995年推出了“開心”保險，其保險責任范圍包括醫(yī)療費用、住院津貼、子女看護、人身意外、個人行李損失、現金遺失、緊急醫(yī)療運送費等。　　第四，開發(fā)具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質，又有儲蓄的性質，不論在保險期內是否發(fā)生保險事故，被保險人均能收回其所繳納的保險費。保險費實際上相當于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險、儲蓄性公寓保險。目前，這類帶有儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。　　發(fā)達國家的產品創(chuàng)新和創(chuàng)造市場給我們以借鑒和啟示，相比之下，我國保險產品的種類有限，遠不能滿足保險消費者的多層次需求。在國有保險公司商業(yè)化創(chuàng)新過程中，應該根據經濟和金融發(fā)展的狀況、消費者收入水平和消費偏好的差異等開發(fā)出適合不同消費水平及不同消費偏好的保險產品。保險公司產品創(chuàng)新的原則，應是在完善既有的保險產品的基礎上，堅持國外引進與自我開發(fā)并舉，有選擇地引進一些西方保險業(yè)中成熟的保險產品和開發(fā)出有特色的新產品?！　?．組織結構的創(chuàng)新。技術上的創(chuàng)新與組織結構創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結構上的創(chuàng)新，保險結構創(chuàng)新也就沒有基礎?！　〉谝唬孕屎托б鏋槟繕?，進行保險組織結構創(chuàng)新。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司不僅要組織經濟補償，而且也要參與防災防損。通過降低費率、防災防損、降低賠付，控制經營活動成本，提高保險業(yè)經濟效益。尤其應該注重危險管理，堅持經常進行防災防損檢查，發(fā)現隱患，及時提出整頓改造建議。世界上許多大的保險公司如幕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司均設立了工程部或危險管理部，專門從事保險標的風險管理工作，包括風險的識別、測量和緊急處理工作，以避免盲目承保。保險公司還積極參加信用活動，通過其附屬的投資公司進行操作，為保險公司帶來一定的效益，增強保險公司的經濟實力和競爭能力?！　〉诙y行和保險業(yè)聯(lián)姻。激烈的市場競爭往往使保險企業(yè)更傾向于適應市場的創(chuàng)新類型。在激烈的市場競爭中為了求得生存和發(fā)展，保險企業(yè)在管理方式上進行選擇和創(chuàng)新，銀行和保險聯(lián)姻