【正文】 的市場競爭中為了求得生存和發(fā)展，保險企業(yè)在管理方式上進行選擇和創(chuàng)新，銀行和保險聯(lián)姻就是一種有效的形式?！　〉诙?，銀行和保險業(yè)聯(lián)姻。世界上許多大的保險公司如幕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司均設立了工程部或危險管理部，專門從事保險標的風險管理工作，包括風險的識別、測量和緊急處理工作，以避免盲目承保。通過降低費率、防災防損、降低賠付，控制經(jīng)營活動成本，提高保險業(yè)經(jīng)濟效益?！　〉谝唬孕屎托б鏋槟繕?，進行保險組織結(jié)構創(chuàng)新?！　?．組織結(jié)構的創(chuàng)新。在國有保險公司商業(yè)化創(chuàng)新過程中，應該根據(jù)經(jīng)濟和金融發(fā)展的狀況、消費者收入水平和消費偏好的差異等開發(fā)出適合不同消費水平及不同消費偏好的保險產(chǎn)品。目前，這類帶有儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。保險費實際上相當于被保險人的長期存款?！　〉谒?，開發(fā)具有儲蓄性的險種。其保險風險、保險標的、保障水平都可根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)。　　第三，開發(fā)便于投保人投保的險種。如針對在整個歐洲大陸引起恐慌的瘋牛病，英國保險公司推出了瘋牛病保單，即CJD保險，投保人每年繳納10英鎊的保險費，即可在被診斷感染此病時?！　〉诙_發(fā)有利于提高市場占有率的險種?！　〉谝?，開發(fā)消除通貨膨脹風險的險種。市場變化是經(jīng)營的首要外部因素。　　1．承保技術創(chuàng)新。所謂保險創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險銷售方式、服務方式及其組織結(jié)構等進行變革。保險企業(yè)還要加快“人才工程”建設，激勵員工崗位成才，大膽任用拔尖人才，提高公司的整體素質(zhì)。因此，保險公司要在保險業(yè)務科研、技術革新、提高保險產(chǎn)品的科技含量上下功夫。所以，保險企業(yè)要在經(jīng)營方式、市場營銷和信息等方面增加投入，建立先進的營銷網(wǎng)絡，實現(xiàn)市場空間的網(wǎng)絡化、技術交流和交易的電子化，向時間和信息要效益，利用科技提高經(jīng)營手段，不斷提高工作效率和服務質(zhì)量。作為以經(jīng)濟為基礎的保險業(yè)，應在知識經(jīng)濟中尋找新的增長點。破除小而全、大而全的發(fā)展觀念，著眼于國家利益和保險公司的長遠利益，樹立保護本國保險事業(yè)的思想。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務的觀念，必須在效益的基礎上擴大市場份額。實踐證明，在孕育發(fā)展的保險市場里沒有一定的增長速度，就不可萬能占領較大的市場份額，而且還可能失去一定的經(jīng)濟利益?！　?一)用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導保險業(yè)務發(fā)展　　保險業(yè)擔負著補償和給付職能，對調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行起著重要的“穩(wěn)定器”作用?！　【C上所述，我國的保險業(yè)在未來的一段時期內(nèi)的發(fā)展，正如朱镕基總理所說：“中國的保險業(yè)還處于拓荒時期，發(fā)展程度遠遠不夠，要有一個大發(fā)展。　　(四)經(jīng)濟體制改革的進程為保險業(yè)發(fā)展增加了動力　　我國社會保險體制創(chuàng)新已經(jīng)提到議事日程，社會統(tǒng)籌保險只能滿足人們的基本需要，剩余部分必須通過商業(yè)保險渠道來解決。家庭規(guī)模小型化和老齡人口的增加，使家庭內(nèi)部互助抵御風險的能力相對減弱，使部分家庭的互助任務轉(zhuǎn)移給社會化的商業(yè)保險。1997年我國人口已經(jīng)超過12億，在人口總量不斷增加的同時，我國出現(xiàn)了明顯的家庭小型化和人門老齡化的趨勢?！　?三)社會發(fā)展環(huán)境的變化為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了條件　　社會發(fā)展環(huán)境，主要包括人口狀況、消費水平、社會保障等。在存款的目的中，％，％，％，以1996年底的38520億元儲蓄額計算，其金額可達6432億元以上。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，在生存需求得到基本滿足后，安全需求便成為人們的最大需求。據(jù)統(tǒng)計，1996年GDP為68594億元。國際權威評估機構也預測：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國保險需求每年將以15％的速度持續(xù)增長，本世紀末中國保險業(yè)的總收入將突破2000億元，整個潛在規(guī)模高達2500億元，可見中國市場潛力是巨大的(見表1)。而就保險廣度而言，同年我國人均保費收入為70元人民幣，如果按照保險發(fā)達國家保險深度提高到5~8％，2000年中國保險市場的潛在規(guī)模至少將達到2500億元(1996年不變價格)左右。由于保險需求收入彈性系數(shù)具有相對穩(wěn)定的特點，因此，經(jīng)濟發(fā)展必然帶來保費收入的增加，就保費密度而言，人均年保費收入增加和保費收入占GDP比重的上升。整個“九五”期間，我國的經(jīng)濟還將繼續(xù)保持較高的增長勢頭，持續(xù)、快速、健康發(fā)展的國民經(jīng)濟為保險市場的擴大奠定了雄厚的基礎?！　∪⑽覈ｋU市場發(fā)展?jié)摿涂沙掷m(xù)發(fā)展前景　　我國保險市場具有巨大潛力和廣闊的發(fā)展前景。六是違反自愿保險原則，利用行政手段拓展保險業(yè)務。(1)超標準支付手續(xù)費，如有的保險公司航空保險手續(xù)費達到60~90％；(2)對投保單位支付手續(xù)費用；(3)普遍存在以現(xiàn)金支付代理手續(xù)費問題；(4)一些不規(guī)范不合理的費用在手續(xù)費用中列支。有的還違反規(guī)定實行固定賠付。四是違反規(guī)定支付安全獎和無賠款優(yōu)待。有的保險公司隨意超標準運用費率，變相的降低費率。有的保險公司的分支機構置保險法律法規(guī)于不顧，不經(jīng)審批就經(jīng)營保險業(yè)務，超范圍異地保險，為了爭奪保險業(yè)務，變相降低或提高保險費率，提高手續(xù)費標準。這類機構，由于以社會保險名義，沒有納入監(jiān)督管理的范圍，缺乏必要的約束和監(jiān)管。一是社會保險和商業(yè)保險界限不清，一些部門、行業(yè)和地方政府以社會保險名義變相辦理各種商業(yè)保險的現(xiàn)象十分普遍，涉及部門多，經(jīng)營規(guī)模大。忽視保險的廣泛宣傳，保險營銷技術的創(chuàng)新，我們在費率的厘定上，比較機械和僵化，承保、定損和理賠等方面的技術還停留在手工操作上，計算機應用水平不高，導致了保險公司經(jīng)營管理水平不高，影響了保險公司的健康發(fā)展。如果剔除“泡沫保費”因素，我國目前的遞增水平也不會超過20％。1996年北京保險市場新加盟的保險公司為了獲得設立分公司所必需的保險費收入規(guī)模指標，擴大市場份額，違規(guī)發(fā)展高利率的儲蓄性的保險業(yè)務。從壽險保費收入占總保費收入的比重來看，％，日本高達78％，印度也占到約70％，而我國僅為30％左右，說明我國的保險業(yè)發(fā)展與一些發(fā)達國家相比還存在非常大的差距，遠遠不能滿足社會的要求。根據(jù)1995年世界保險業(yè)統(tǒng)計資料顯示，從保險密度來看，在全世界78個保費收入超過億元的國家和地區(qū)中名列第75位，低于一般發(fā)展中國家水平。我國近年來保險業(yè)雖然發(fā)展很快，但由于超常規(guī)擴張造成總體發(fā)展水平還相對落后，保險覆蓋面仍較低，在一些領域還存在著不同程度的空白?！　?．網(wǎng)點需求膨脹。據(jù)1998年12月發(fā)布的一項調(diào)查顯示，北京、上海、廣州等12個城市只有37％的家庭購買了家庭財產(chǎn)保險，25％購買了醫(yī)療保險，28％購買了養(yǎng)老保險，52％購買了人壽保險。改革開放以來，伴隨著社會主義經(jīng)濟建設的發(fā)展，保險已經(jīng)走進了千家萬戶。這種增長方式盡管帶來了較高的保險經(jīng)濟增長速度，甚至是一種超常規(guī)的增長速度，并使保險供應與需求達到協(xié)調(diào)的效果，但由此產(chǎn)生的問題也越來越突出?！　∮梢陨戏治?，我們可以看出，一個國家或一個地區(qū)保險可持續(xù)發(fā)展能力是各種有形資源和無形資源的有機結(jié)合，而這些有形資源和無形資源的存量是一個國家和地區(qū)長期歷史積累的結(jié)果，這是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎。后者是指保險發(fā)展系統(tǒng)外部的環(huán)境資源對保險可持續(xù)發(fā)展能力。　　保險可持續(xù)發(fā)展包括兩個方面，即保險可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)內(nèi)部的發(fā)展能力和外部發(fā)展能力的制約和影響。我國是在八屆全國人大四次會議審議批準的《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“九五”計劃和2010年遠景目標綱要》中提出了實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的。另一方面發(fā)展要講后勁，要確保發(fā)展能夠持續(xù)發(fā)展下去，在保持資源永續(xù)利用的前提下實現(xiàn)經(jīng)濟和社會的發(fā)展。東南非共同市場建立非洲貿(mào)易保險局中國保險可持續(xù)發(fā)展問題研究　20010216史紋青　　一、保險可持續(xù)發(fā)展的涵義　　可持續(xù)發(fā)展的概念是國際環(huán)境和發(fā)展委員會在1987年《我們共有明天》報告中提出的。２月２３日日本軟銀財團將接管大正壽險２月２３日東南非共同市場建立非洲貿(mào)易保險局２月２４日受兩大有利因素刺激：吉隆坡保險股全面高漲２月２６日新加坡職總英康認購合悅升五百萬新股２月２７日法國國家人壽保險ＣＮＰ并購南美公司２月２７日安聯(lián)每股分紅一點五歐元２月２７日安聯(lián)２０００財政年度凈收入３４億歐元３月１日安盛２０００年收入突破８００億３月２日騙到美國保險業(yè)６億美元：保險巨騙紐約受審３月６日海外動態(tài)贛州部分企業(yè)嚴重拖欠職工養(yǎng)老保險費。安聯(lián)與大眾簽訂保險經(jīng)紀合作協(xié)議。３月２日中保國際重返國內(nèi)市場。３月３日保監(jiān)會對投資比例最高達１００％三家公司有三要求。醫(yī)保改革：上海醫(yī)院服務更上一層樓。銀保合作新模式定期存款領保單。３月５日廣東省政府出臺社會保險費征繳有關規(guī)定。安聯(lián)保險正爭取在華經(jīng)營產(chǎn)險牌照。平安保險去年利潤占全行業(yè)１／３。２０００年度中國精算師資格考試有準精算師部分人員通過。上海：審計將在財政、保險基金等四項領域深入。內(nèi)外資保險公司同享國民待遇?！皟蓵北ｋU追蹤：醫(yī)保不能忽視弱勢人群。３月７日附：行業(yè)動態(tài)同時這種制度節(jié)省了大量的財政開支，抑制了消費膨脹，增加了社會積累，有利于增強國民的經(jīng)濟實力，有利于企業(yè)開展平等競爭和調(diào)動職工的生產(chǎn)積極性。新加坡的這種以儲蓄基金制為主體的養(yǎng)老保險制度，明確體現(xiàn)了新加坡政府一貫的“授人以漁”的政策思想。因預見到人口有迅速老化和平均壽命延長的趨勢，從１９８７年，新加坡政府開始實行公積金最低存款計劃，規(guī)定會員在５５歲領取公積金存款時，必須把一筆錢留在退休戶口中，以保障晚年的生活。公積金使新加坡居民在不長的時間里，初步實現(xiàn)了“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”、“居有其屋”。隨著形勢的不斷變化，新加坡政府對公積金的內(nèi)容不斷加以補充和完善。為此，建立了中央公積金局，統(tǒng)一管理和使用公積金儲蓄，還制定了《中央公積金法》，以保護公積金會員的合法權益，規(guī)范管理、使用公積金儲蓄的行為。目前繳納的基數(shù)上限是月工資６０００新元，會員年滿５５歲或永遠離開新加坡時，就可提走全部公積金存款，存款享有與市場利率掛鉤的利息。但經(jīng)過４０年的時間，它已經(jīng)發(fā)展成為一種全面的，可以滿足人們退休、購房、醫(yī)療保健及教育等需要的社會保障制度。中央公積金制度于１９５５年７月建立，它是一項為新加坡受薪人員而設立的養(yǎng)老儲蓄基金會，是一項強制性的儲蓄計劃。但由于經(jīng)濟、社會背景及文化傳統(tǒng)的差異，各國實行的養(yǎng)老保險制度呈現(xiàn)很大的差別。世界各國養(yǎng)老保險制度的建立都比較晚，但發(fā)展卻很迅速。亞洲養(yǎng)老海外廣角６同時也擴大了保險公司分支機構經(jīng)營區(qū)域范圍，開始允許跨區(qū)域開辦大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單業(yè)務，從而促進了業(yè)務發(fā)展和市場競爭。到目前為止，中國已經(jīng)在３０個省、自治區(qū)、直轄市和深圳市設立了３１個保監(jiān)會派出機構，一個全國性的保險監(jiān)管組織體系已經(jīng)初步建立。據(jù)悉，去年中國保險市場加快了開放步伐，共有兩家合資保險公司和兩個外國保險公司分公司獲準進入。中國現(xiàn)行的監(jiān)管外資、合資保險公司的《上海外資保險機構管理暫行辦法》制定于１９９２年。據(jù)悉，目前在華外資或合資保險機構已有３２家。要求所有在證券交易所注冊的投資銀行都必須成為該協(xié)會的會員，并按照經(jīng)營毛利的５‰交納會費，以建立保險基金，用于投資銀行財務困難或破產(chǎn)時的債務清償。世界上一些國家和地區(qū)已建立了的券商保險制度，可為我國建立券商保險制度提供了可借鑒的依據(jù)。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前對投資類保險信息披露的具體內(nèi)容、真實性、及時性等各公司做法不統(tǒng)一，對于產(chǎn)品的投資方式、投資渠道、投資人的情況等方面的信息披露都不夠全面和詳細，而片面的信息容易引起客戶的誤解；因此如何使信息披露工作做到全面、公正、客觀、及時，避免誤導客戶的情況發(fā)生，是投資類保險持續(xù)、健康發(fā)展亟待解決的問題之一，也應是各公司必須予以重視的問題。但僅僅通過只有十幾條內(nèi)容的《分紅保險管理暫行辦法》和《投資連結(jié)保險管理暫行辦法》顯然是不夠的。事實上，中國保險網(wǎng)曾刊登過一則和《上海證券報》內(nèi)容相同的公告，但后來應太保人士緊急請求而撤換成了現(xiàn)在的新內(nèi)容。其中本季度共銷售保單１８６３８份，保費收入４２９６０萬元，運作后實現(xiàn)收益１０６６９．６萬元，本季度的日收益率為近萬分之四。該公告稱：自去年８月８日銷售以來，至去年底共銷售保單２４６８０份，保費收入５３２６７萬元。在我國適時推出券商保險制度，有利于券商保險機構發(fā)揮其獨特的職能，促進我國證券市場穩(wěn)步健康發(fā)展，并能起到轉(zhuǎn)嫁券商職業(yè)風險，保護客戶的合法權益的作用。由此可見，券商保險制度已經(jīng)成為許多國家或地區(qū)證券市場體制中不可缺少的重要環(huán)節(jié)。另外，我國的證券市場只發(fā)展了１０年，可以說證券業(yè)還是一個年輕的行業(yè)，正因為如此，我國證券從業(yè)人員大多較年輕，決策券商的“賭性”強。目前，我國大部分的證券商進入了有限責任公司制度，但是，證券機構的股權結(jié)構普遍比較分散，大股東的約束力較弱，一些證券機構以向股東貸款的方式返還了股本金，從而等于“買回”了公司的完全經(jīng)營權和控制權。因此，建立券商在保險制度不失為券商防范風險的一條有效措施。在高風險的證券市場，如果沒有相應的風險控制和風險管理措施，一旦出現(xiàn)券商破產(chǎn)倒閉，勢必引起連鎖反應，涉及整個證券市場。目前我國證券市場正處于發(fā)展成熟階段，但有關政策法規(guī)還不健全，市場波動性較大，證券商不可避免地面臨著較大的經(jīng)營風險。行業(yè)視點券商保險制度勢在必行３不光如此，從今以后，如果騎著自行車或助動車在路上闖了禍，你也能像小轎車的主人一樣很有派頭地說一聲“找我的保險公司”。新型家財險：三大好處，一方面是老百姓對家庭財產(chǎn)保險的巨大需求，另一方面卻是保險公司的家財險業(yè)務無人問津，保險公司吃了十幾年的“老本”終于到了再也吃不下去的時候。家庭住戶第三者責任險，就是被保險人居所附屬物由于意外事故造成第三者的人身或財產(chǎn)損失由保險公司負責賠償。１０多年來“鐵板一塊”的家財險正在緊鑼密鼓地運作下俏變。近日，上海各大保險公司紛紛推出全新的家庭財產(chǎn)保險。家財險俏變２同時，國家將適當增設新的再保險公司，形成多家競爭的格局。對此，中國再保險公司要有危機意識，樹立市場觀念，發(fā)展多元化的再保險業(yè)務，盡量擴大商業(yè)分保的比重。商業(yè)保險作為社會保障體系的重要組成部分，只要找準自身定位，開發(fā)適合社會需要的保險產(chǎn)品，就一定能