改善保險業(yè)法制環(huán)境，促進保險業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-21 08:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 監(jiān)會規(guī)定的其他保險業(yè)務”的規(guī)定，使保險公司對保險業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新受到了很大的法律限制，也使保險公司在業(yè)務創(chuàng)新中承擔著非常大的法律風險。例如，由于法律沒有對保證保險進行規(guī)定，司法實踐中對其是否屬于保險爭議很大，征對保證保險案件的判決極不統(tǒng)一，有的認為是擔保，有的認為是保險，有的認為其是以保險之名，行擔保之實，由此給保險公司造成了極其巨大的經(jīng)濟損失?！ ￡P(guān)于保險公司的償付能力及其維持 保險公司的償付能力及其維持，涉及保險公司注冊資本的實繳、各項責任準備金的提取、自負責任的負擔及再保險安排、保險公司的資金運用、經(jīng)營管理水平等諸方面。95年《保險法》要求保監(jiān)會對保險公司的償付能力予以監(jiān)管，但并沒有規(guī)定監(jiān)管保險公司償付能力的完整措施，主要規(guī)定有監(jiān)管保險準備金和基金提取、再保險辦理、資金運用等制度而不夠全面。2002年修改后的《保險法》在授權(quán)保監(jiān)會建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系、制定保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責任準備金的具體辦法、制定保險保障基金的提存和使用辦法以及決定保險公司的再保險事宜等方面作了完善，而且相對弱化了保險公司嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度，適當放寬了保險公司資金運用的限制。但是，《保險法》分業(yè)經(jīng)營的制度安排對促進保險業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)、快速發(fā)展所起的正面或負面作用是否應當用真正科學的態(tài)度和方法進行考量？應當說《保險法》過分強調(diào)保險公司資金運用的安全性，嚴格限制保險資金運用的立法價值取向是1995年特定的經(jīng)濟環(huán)境和歷史條件下的產(chǎn)物，在經(jīng)濟環(huán)境和歷史條件已經(jīng)發(fā)生根本性改變的今天，固守這種價值取向的依據(jù)何在？是否有進一步修正的價值空間？ 關(guān)于《保險法》的立法體例與商法的意思自治 《保險法》將保險合同法和保險業(yè)法規(guī)定于一部法律中，受到不少學者的詬病，認為國際上較為通行的做法是將保險合同法與保險業(yè)法分別立法；從立法的科學性上講，將遵循不同原則的公法和私法放在一個法典里，有違法律自身的邏輯，并且有很多問題在立法技術(shù)上無法解決。從立法的科學性和目前我國立法的發(fā)展趨勢來看，修改保險法時應當采用保險合同法和保險業(yè)法分別立法的體例。我們認為，立法機關(guān)將保險合同法與保險業(yè)法合并規(guī)定于一部法律中，并無原則性的問題，《保險法》的立法體例現(xiàn)存的問題并不在于是否將保險業(yè)法與保險合同法合并規(guī)定于一部法律，關(guān)鍵的問題是，作為私法范疇的保險合同法在立法理念和技術(shù)上，是否應當賦予保險合同當事人更多的意思自治和保險業(yè)務創(chuàng)新的空間？在這個問題上，新修訂的《公司法》的價值取向有頗多可借鑒之處?！ 。ǘ┍ｋU法律適用的輔助機制沒有建立 盡管《保險法》存在上述諸多問題，但并不能因此而否認〈保險法〉對于保障和促進保險業(yè)發(fā)展的價值。其實，〈保險法〉中存在的很多問題，并非一定要通過修改法律本身來解決，關(guān)鍵是要建立起一個良好的保險法律適用的輔助機制，如對于〈保險法〉立法粗疏的問題，可以通過制定保險法實施細則來解決，對于保險法律適用中存在的、相對突出的、普遍性的法律問題，可以提請最高法院制定相關(guān)的司法解釋來解決，對于僅僅屬于行業(yè)內(nèi)關(guān)于保險法律的理解和適用的問題，中國保監(jiān)會完全可以通過批復或指導意見來解決。但是，近十年來，類似于上述保險法律適用的輔助機制并沒有建立，保險業(yè)的法律意識和法律理念似乎處于封閉的沉睡狀態(tài)，似乎認為〈保險法〉一經(jīng)制定或修改就成為一勞永逸的事。一味地將保險法的適用問題寄希望于〈保險法〉的不斷修訂，顯然是不現(xiàn)實的。這個問題的產(chǎn)生和持續(xù)存在，與保險業(yè)和保險監(jiān)管機關(guān)的法律意識淡漠和行業(yè)的封閉性有著一脈相承的直接關(guān)系?！ 。ㄈ┍ｋU法律實務研究的缺位 法律是一門思辯性和實務性很強的科學，在西方，法學是哲學的一個分支。保險法律頒布實施后，關(guān)于保險法律的理論與實務的研究與爭鳴就居于十分重要的地位。這種研究與爭鳴，一方面有助于法律的正確理解和適用，另一方面，有助于及時發(fā)現(xiàn)法律的漏洞（包括技術(shù)漏洞和價值錯位），促進法律的修改和完善。但是，在保險業(yè)（包括保險理論研究機構(gòu)），對保險法律適用的研究并沒有予以應有的重視，這種輕視的傾向也是直接導致保險法律適用的輔助機制沒有建立的重要原因之一。即便是在啟動《保險法》的修改工作之后，關(guān)于《保險法》的理論與實務研究，也還是處于實質(zhì)性的缺位狀態(tài)。應該說，在全國人大尚未將《保險法》的修改列入立法計劃之前，保險監(jiān)管機關(guān)啟動修法計劃是及時的，同時，也有充裕的時間來系統(tǒng)地檢索和考量包括《保險法》立法價值取向在內(nèi)的一系列理論與實務
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