改善保險(xiǎn)業(yè)法制環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展(編輯修改稿)
2025-07-21 08:10 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的規(guī)定，使保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新受到了很大的法律限制，也使保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中承擔(dān)著非常大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于法律沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)定，司法實(shí)踐中對(duì)其是否屬于保險(xiǎn)爭(zhēng)議很大，征對(duì)保證保險(xiǎn)案件的判決極不統(tǒng)一，有的認(rèn)為是擔(dān)保，有的認(rèn)為是保險(xiǎn)，有的認(rèn)為其是以保險(xiǎn)之名，行擔(dān)保之實(shí)，由此給保險(xiǎn)公司造成了極其巨大的經(jīng)濟(jì)損失?！ ￡P(guān)于保險(xiǎn)公司的償付能力及其維持 保險(xiǎn)公司的償付能力及其維持，涉及保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本的實(shí)繳、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、自負(fù)責(zé)任的負(fù)擔(dān)及再保險(xiǎn)安排、保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)管理水平等諸方面。95年《保險(xiǎn)法》要求保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力予以監(jiān)管，但并沒(méi)有規(guī)定監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力的完整措施，主要規(guī)定有監(jiān)管保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和基金提取、再保險(xiǎn)辦理、資金運(yùn)用等制度而不夠全面。2002年修改后的《保險(xiǎn)法》在授權(quán)保監(jiān)會(huì)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系、制定保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法、制定保險(xiǎn)保障基金的提存和使用辦法以及決定保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)事宜等方面作了完善，而且相對(duì)弱化了保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，適當(dāng)放寬了保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的限制。但是，《保險(xiǎn)法》分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)、快速發(fā)展所起的正面或負(fù)面作用是否應(yīng)當(dāng)用真正科學(xué)的態(tài)度和方法進(jìn)行考量？應(yīng)當(dāng)說(shuō)《保險(xiǎn)法》過(guò)分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的安全性，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用的立法價(jià)值取向是1995年特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和歷史條件下的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境和歷史條件已經(jīng)發(fā)生根本性改變的今天，固守這種價(jià)值取向的依據(jù)何在？是否有進(jìn)一步修正的價(jià)值空間？ 關(guān)于《保險(xiǎn)法》的立法體例與商法的意思自治 《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)定于一部法律中，受到不少學(xué)者的詬病，認(rèn)為國(guó)際上較為通行的做法是將保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法分別立法；從立法的科學(xué)性上講，將遵循不同原則的公法和私法放在一個(gè)法典里，有違法律自身的邏輯，并且有很多問(wèn)題在立法技術(shù)上無(wú)法解決。從立法的科學(xué)性和目前我國(guó)立法的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，修改保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)當(dāng)采用保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法分別立法的體例。我們認(rèn)為，立法機(jī)關(guān)將保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法合并規(guī)定于一部法律中，并無(wú)原則性的問(wèn)題，《保險(xiǎn)法》的立法體例現(xiàn)存的問(wèn)題并不在于是否將保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合并規(guī)定于一部法律，關(guān)鍵的問(wèn)題是，作為私法范疇的保險(xiǎn)合同法在立法理念和技術(shù)上，是否應(yīng)當(dāng)賦予保險(xiǎn)合同當(dāng)事人更多的意思自治和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間？在這個(gè)問(wèn)題上，新修訂的《公司法》的價(jià)值取向有頗多可借鑒之處。 ?。ǘ┍ｋU(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制沒(méi)有建立 盡管《保險(xiǎn)法》存在上述諸多問(wèn)題，但并不能因此而否認(rèn)〈保險(xiǎn)法〉對(duì)于保障和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的價(jià)值。其實(shí)，〈保險(xiǎn)法〉中存在的很多問(wèn)題，并非一定要通過(guò)修改法律本身來(lái)解決，關(guān)鍵是要建立起一個(gè)良好的保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制，如對(duì)于〈保險(xiǎn)法〉立法粗疏的問(wèn)題，可以通過(guò)制定保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則來(lái)解決，對(duì)于保險(xiǎn)法律適用中存在的、相對(duì)突出的、普遍性的法律問(wèn)題，可以提請(qǐng)最高法院制定相關(guān)的司法解釋來(lái)解決，對(duì)于僅僅屬于行業(yè)內(nèi)關(guān)于保險(xiǎn)法律的理解和適用的問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)完全可以通過(guò)批復(fù)或指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)解決。但是，近十年來(lái)，類似于上述保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制并沒(méi)有建立，保險(xiǎn)業(yè)的法律意識(shí)和法律理念似乎處于封閉的沉睡狀態(tài)，似乎認(rèn)為〈保險(xiǎn)法〉一經(jīng)制定或修改就成為一勞永逸的事。一味地將保險(xiǎn)法的適用問(wèn)題寄希望于〈保險(xiǎn)法〉的不斷修訂，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。這個(gè)問(wèn)題的產(chǎn)生和持續(xù)存在，與保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律意識(shí)淡漠和行業(yè)的封閉性有著一脈相承的直接關(guān)系?！ 。ㄈ┍ｋU(xiǎn)法律實(shí)務(wù)研究的缺位 法律是一門思辯性和實(shí)務(wù)性很強(qiáng)的科學(xué)，在西方，法學(xué)是哲學(xué)的一個(gè)分支。保險(xiǎn)法律頒布實(shí)施后，關(guān)于保險(xiǎn)法律的理論與實(shí)務(wù)的研究與爭(zhēng)鳴就居于十分重要的地位。這種研究與爭(zhēng)鳴，一方面有助于法律的正確理解和適用，另一方面，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)法律的漏洞（包括技術(shù)漏洞和價(jià)值錯(cuò)位），促進(jìn)法律的修改和完善。但是，在保險(xiǎn)業(yè)（包括保險(xiǎn)理論研究機(jī)構(gòu)），對(duì)保險(xiǎn)法律適用的研究并沒(méi)有予以應(yīng)有的重視，這種輕視的傾向也是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)法律適用的輔助機(jī)制沒(méi)有建立的重要原因之一。即便是在啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》的修改工作之后，關(guān)于《保險(xiǎn)法》的理論與實(shí)務(wù)研究，也還是處于實(shí)質(zhì)性的缺位狀態(tài)。應(yīng)該說(shuō)，在全國(guó)人大尚未將《保險(xiǎn)法》的修改列入立法計(jì)劃之前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)啟動(dòng)修法計(jì)劃是及時(shí)的，同時(shí)，也有充裕的時(shí)間來(lái)系統(tǒng)地檢索和考量包括《保險(xiǎn)法》立法價(jià)值取向在內(nèi)的一系列理論與實(shí)務(wù)
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