【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （ 1） 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交易領(lǐng)域的總稱(chēng)。它既可以指有形保險(xiǎn)交易場(chǎng)所，也可以是無(wú)形的保險(xiǎn)交易空間。 ① 為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供商品的賣(mài)方，即保險(xiǎn)供給方（保險(xiǎn)人） 供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構(gòu)多元化。 2023年 61家（產(chǎn)險(xiǎn) 30家、壽險(xiǎn) 31）； 2023年底已有 98家；2023年 139家，其中產(chǎn)險(xiǎn) 52家、壽險(xiǎn) 71家、再保險(xiǎn) 8家、保險(xiǎn)控股集團(tuán) 8家； 2023年有 130家（產(chǎn)險(xiǎn) 62家，壽險(xiǎn) 68家）。2023年總保費(fèi) 9784億元，產(chǎn)險(xiǎn) ，占 %。 2023年總保費(fèi) 15488億，產(chǎn)險(xiǎn) 5331億，占 %。 ?交易活動(dòng)中保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)方，即保險(xiǎn)需求方（保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人或被保險(xiǎn)人） 家庭投保率不到 20%、機(jī)動(dòng)車(chē)投保率不到 70%。 2023年人均交納保險(xiǎn)費(fèi) 56美元、2023年 109美元、 2023年 215美元。 ③ 交易的對(duì)象即保險(xiǎn)商品 幾十種到幾百種、多樣化趨勢(shì)，產(chǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新不斷 ④ 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方，即保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等 2023年底專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 705家； 2023年 2110家；2023年 9月 3152家； 2023年二季度 2551家，中介作用發(fā)揮越來(lái)越大，保費(fèi)占 % （ 2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式 按保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱，分為 完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng) 和 完全壟斷市場(chǎng) 四種類(lèi)型。 ?完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式 是指在市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司 ,任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng) ,市場(chǎng)不受任何阻礙和干擾 ,同時(shí)存在大量買(mǎi)方和賣(mài)方 ,產(chǎn)品同質(zhì)無(wú)差異， 資源流動(dòng)自由,每一買(mǎi)賣(mài)者均掌握或通過(guò)中介人掌握充分信息。價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用 ,市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。 一般認(rèn)為自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競(jìng)爭(zhēng)模式已無(wú)現(xiàn)實(shí)性 。 ?壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式 在這種模式下，市場(chǎng)上大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得壟斷地位，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內(nèi)部之間激烈展開(kāi)。以英國(guó)為例， 1994年英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有保險(xiǎn)公司 672家，其中 12家最大的公司壟斷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 80%以上，其余 660家分享的業(yè)務(wù)不到 20%。 ③ 寡頭壟斷市場(chǎng)模式 是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司家即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該模式的公司數(shù)量界限很難確定，與一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模等因素有關(guān)。如世界第二大保險(xiǎn)國(guó)日本，在 80年代保險(xiǎn)市場(chǎng)由 21家非壽險(xiǎn)公司、 23家壽險(xiǎn)公司所壟斷，在體制模式上當(dāng)屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點(diǎn)之一是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)?？刂频脴O為嚴(yán)格，新公司進(jìn)入市場(chǎng)極為因難，從而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。 即使到了 90年代，日本也只有 24家非壽險(xiǎn)公司、27家壽險(xiǎn)公司， 10多年總數(shù)只增加了 7家。 ④ 完全壟斷市場(chǎng)模式 又稱(chēng)獨(dú)家壟斷市場(chǎng) ,是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，這家公司既可以是國(guó)營(yíng)公司，也可以是私營(yíng)公司，但大多數(shù)都是國(guó)營(yíng)公司。完全壟斷模式下，市場(chǎng)上不存在競(jìng)爭(zhēng)。主要存在于經(jīng)濟(jì)落后的發(fā)展中國(guó)家。 四種模式的比較： 競(jìng)爭(zhēng)程度不同、 保險(xiǎn)基金運(yùn)行方式不同、 費(fèi)率及利潤(rùn)率水平不同、 險(xiǎn)種數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量等對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏度不同、 監(jiān)管要求不同 我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于哪種模式呢？ 未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展應(yīng)采用何種模式取向呢？ （ 3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 —— 經(jīng)過(guò)實(shí)證分析驗(yàn)證的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 國(guó)民收入水平 正相關(guān)性 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）發(fā)現(xiàn)總體的保險(xiǎn)需求收入彈性是 。 發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家非壽險(xiǎn)收入彈性分別是 ，表明隨一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，非壽險(xiǎn)的相對(duì)重要性提高。 結(jié)論： GDP的一定增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的 更大 增長(zhǎng)；而且，隨著人均 GDP提高，需求增速加快。 其他被視為影響非壽險(xiǎn)消費(fèi)的因素包括： 教育水平 ——國(guó)民教育水平或識(shí)字率越高，非壽險(xiǎn)需求越大 宗教 ——有些穆斯林認(rèn)為保險(xiǎn)與伊斯蘭教義相抵觸，在一些穆斯林人口眾多的地區(qū)，保險(xiǎn)需求受到抑制。 公民自由 ——給予公民較大自由的國(guó)家對(duì)非壽險(xiǎn)的需求比其他國(guó)家多 民眾私有財(cái)產(chǎn)較少的國(guó)家或財(cái)產(chǎn)權(quán)不完善的國(guó)家對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)的需求也較少 國(guó)家政策法規(guī)的影響 受政府的影響，個(gè)人保險(xiǎn)需求會(huì)更多地面向本土的保險(xiǎn)企業(yè)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。 （ 4）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的決定因素 理論上，保險(xiǎn)供給是預(yù)期利潤(rùn)的函數(shù)。 主要影響因素 （大多缺乏實(shí)證研究） 預(yù)期利潤(rùn)率 資本金 通過(guò)償付能力影響保險(xiǎn)需求 監(jiān)管因素 總體經(jīng)濟(jì)周期 容易導(dǎo)致壽險(xiǎn)利潤(rùn)周期（非壽險(xiǎn)領(lǐng)域不存在） 壟斷性市場(chǎng)與非壽險(xiǎn)供給的下降聯(lián)系在一起 市場(chǎng)開(kāi)放與準(zhǔn)入程度 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀 ? （ 1）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)步提高 ① 保費(fèi)收入快速增長(zhǎng) 建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)不多，保費(fèi)收人較少，但從 1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò) 20％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。 2023年 15月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù) 單位 :萬(wàn)元 來(lái)源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站 原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 人身險(xiǎn) （ 1）壽險(xiǎn) （ 2）健康險(xiǎn) （ 3）人身意外傷害險(xiǎn) 原保險(xiǎn)賠付支出 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 人身險(xiǎn) （ 1）壽險(xiǎn) （ 2）健康險(xiǎn) （ 3）人身意外傷害險(xiǎn) 業(yè)務(wù)及管理費(fèi) 銀行存款 投資 資產(chǎn)總額 ?保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)保持穩(wěn)定增長(zhǎng) 年 份 總資產(chǎn)（億元） 保險(xiǎn)公司類(lèi)別 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 壽險(xiǎn)公司 再保險(xiǎn)公司 中資公司 外資公司 2023 6320 948 5161 211 2023 9088 1176 7657 255 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 ③ 投資渠道穩(wěn)步拓展 ? 在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體體現(xiàn)。改革開(kāi)放以來(lái)尤其是近幾年， 隨著我國(guó)資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過(guò)投資銀行存款、國(guó)債、企業(yè)債、 證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等， 有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用情況 單位：億元 年 份 資金運(yùn)用余額 銀行存款 國(guó) 債 金融債券 企業(yè)債券 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 ④ 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)健 ,優(yōu)勝劣汰機(jī)制顯現(xiàn) ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 2023年積極引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)?；苿?dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。 ? 我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)目呈減少趨勢(shì)。截至 2023年 ,全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu) 2551家，較 2023年同期減少 37家。 ? 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入依然保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)， 2023年全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入較 2023年同期增長(zhǎng) %。 ⑤ 保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)快于壽險(xiǎn) ? 人身險(xiǎn)保費(fèi)增速低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要原因是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的治理力度 ,同時(shí)暫緩審批部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng) ,對(duì)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展造成了一定的影響。 ? 同時(shí)存在車(chē)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度變緩，受汽車(chē)銷(xiāo)量下降影響，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)趨緩，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)同步趨緩，但仍快于壽險(xiǎn)。 （ 2）保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管逐步完善 ? 體制改革進(jìn)展順利。 ? 法律法規(guī)初步完善。 ? 保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌 ? 1932年中華人壽保險(xiǎn)協(xié)進(jìn)社成立。 ? 1935年中國(guó)出版有史以來(lái)第一部《保險(xiǎn)年鑒》 ? 1937年從中國(guó)每年流出的保險(xiǎn)費(fèi)外匯達(dá) 235萬(wàn)英鎊，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入的 75%。 ? 1937年修正后的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法施行法》頒布實(shí)施。 ? 1941年以前公布施行的，有《國(guó)民壽險(xiǎn)章