信息不對稱對保險業(yè)的負(fù)面效應(yīng)及其預(yù)防(編輯修改稿)
2025-06-12 04:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 能夠帶動供給主體的增加，需求在很大程度上決定一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)也不例外，從各國保險市場的發(fā)展來看，保險需求越大，保險業(yè)的發(fā)展也就越快。保險交易中的信息不對稱會導(dǎo)致保險需求者減少，影響保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 信息的不對稱，并不是始終表現(xiàn)為投保人為信息劣勢一方，實(shí)際上保險公司在很多情況下處于信息劣勢也是不可避免的。這種信息的不對稱，往往會引發(fā)道德風(fēng)險，即投保人以失德行為騙取保險金?！ 「鶕?jù)保險理論分析，道德風(fēng)險是在保險市場交易過程中產(chǎn)生的，由于交易一方無法觀測到交易另一方的行為，因此，交易的結(jié)果朝著存在道德風(fēng)險的一方發(fā)展。而逆向選擇是在保險交易以前產(chǎn)生的，是在買賣雙方無法得到對方的完全信息而產(chǎn)生的，比如說，投保人提出要購買保險公司的某個產(chǎn)品，而保險人很難知道投保人購買保險的真實(shí)意圖?！ ∷古硭沟难芯砍晒沂玖诉@樣的一個道理：處于信息優(yōu)勢的一方，可以通過某種手段向處于信息劣勢的一方揭示信息，并進(jìn)而從中獲益。這就是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)通常所說的信號顯示機(jī)制。下面的保險案例就能說明這一問題。 在財產(chǎn)保險和機(jī)動車輛保險中，一些投保人或被保險人采取逆向選擇手段，向處于信息劣勢一方的保險公司提供虛假信息，騙取保險公司對投保標(biāo)的的認(rèn)可，并予以承保。在保險期內(nèi)，保險人制造保險責(zé)任事故，然后向保險公司提出索賠，以達(dá)到騙取保險金的目的。，將同一財產(chǎn)保險標(biāo)的在中國人民保險公司廣州市分公司下屬8個支公司、平安保險公司廣州市分公司以及太平洋保險廣州市分公司進(jìn)行重復(fù)投保，騙取保險賠款近150萬元。 再比如，在醫(yī)療保險中，由于存在信息不對稱，保險人在承保時，很難發(fā)現(xiàn)投保人的動機(jī)。不少人在醫(yī)療保險中實(shí)施欺詐，騙取保險公司的賠償金。2001年，投保人劉某在投保重大疾病終身保險時，為其兒子隱瞞病史，騙取保險公司4萬元醫(yī)療保險金就是一個典型案例
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