信息不對稱對保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面效應(yīng)及其預(yù)防(編輯修改稿)
2025-06-12 04:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 能夠帶動(dòng)供給主體的增加，需求在很大程度上決定一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)也不例外，從各國保險(xiǎn)市場的發(fā)展來看，保險(xiǎn)需求越大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越快。保險(xiǎn)交易中的信息不對稱會導(dǎo)致保險(xiǎn)需求者減少，影響保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 信息的不對稱，并不是始終表現(xiàn)為投保人為信息劣勢一方，實(shí)際上保險(xiǎn)公司在很多情況下處于信息劣勢也是不可避免的。這種信息的不對稱，往往會引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人以失德行為騙取保險(xiǎn)金?！ 「鶕?jù)保險(xiǎn)理論分析，道德風(fēng)險(xiǎn)是在保險(xiǎn)市場交易過程中產(chǎn)生的，由于交易一方無法觀測到交易另一方的行為，因此，交易的結(jié)果朝著存在道德風(fēng)險(xiǎn)的一方發(fā)展。而逆向選擇是在保險(xiǎn)交易以前產(chǎn)生的，是在買賣雙方無法得到對方的完全信息而產(chǎn)生的，比如說，投保人提出要購買保險(xiǎn)公司的某個(gè)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)人很難知道投保人購買保險(xiǎn)的真實(shí)意圖?！ ∷古硭沟难芯砍晒沂玖诉@樣的一個(gè)道理：處于信息優(yōu)勢的一方，可以通過某種手段向處于信息劣勢的一方揭示信息，并進(jìn)而從中獲益。這就是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)通常所說的信號顯示機(jī)制。下面的保險(xiǎn)案例就能說明這一問題?！ ≡谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，一些投保人或被保險(xiǎn)人采取逆向選擇手段，向處于信息劣勢一方的保險(xiǎn)公司提供虛假信息，騙取保險(xiǎn)公司對投保標(biāo)的的認(rèn)可，并予以承保。在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)人制造保險(xiǎn)責(zé)任事故，然后向保險(xiǎn)公司提出索賠，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。，將同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的在中國人民保險(xiǎn)公司廣州市分公司下屬8個(gè)支公司、平安保險(xiǎn)公司廣州市分公司以及太平洋保險(xiǎn)廣州市分公司進(jìn)行重復(fù)投保，騙取保險(xiǎn)賠款近150萬元?！ ≡俦热纾卺t(yī)療保險(xiǎn)中，由于存在信息不對稱，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，很難發(fā)現(xiàn)投保人的動(dòng)機(jī)。不少人在醫(yī)療保險(xiǎn)中實(shí)施欺詐，騙取保險(xiǎn)公司的賠償金。2001年，投保人劉某在投保重大疾病終身保險(xiǎn)時(shí)，為其兒子隱瞞病史，騙取保險(xiǎn)公司4萬元醫(yī)療保險(xiǎn)金就是一個(gè)典型案例
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