淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對(duì)策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-10-03 09:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，不斷增加農(nóng)民收入。 大大豐富了廣大農(nóng)民的菜籃子和腰帶子，有利地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)主義和諧社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。 二、開(kāi)展農(nóng)戶小額 信貸 存在的問(wèn)題 （一） 信貸 規(guī)模的日益擴(kuò)大，資金需求與有限的信貸資金供給 間的矛盾 由于近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是郵政儲(chǔ)蓄銀行的奮力崛起，加上城 市信用社地方政府的政策傾斜等因素，農(nóng)村信用社雖然傾其精力，不斷采取各種措施，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)手段，加大工作力度， 積極盤活不良貸款，清收到期貸款， 但仍與其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有一定的差距，因此給農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)了一定影響。 僅從支農(nóng)方面來(lái)說(shuō)，要想滿足廣大農(nóng)戶的需求，靠目前 儲(chǔ)蓄 的 資金供給 還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 為了減少資金供求壓力，中國(guó)人民銀行積極采取措施給予支農(nóng) 再貸款， 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，三年來(lái)，累計(jì)為我區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元。 從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳 途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富 4 道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。 （二） 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求 間的矛盾 （ 1） 貸款期限。 小額信貸期限存在局限性。 農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。 一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限的矛盾。農(nóng)戶小額 信用貸款雖是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但在貸款期限上一般不超過(guò) 1 年，這對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要 1 年以上， 1 年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施效果。二是由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金一部分來(lái)自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，就我區(qū) 農(nóng)村信用社 而言，支農(nóng)再 貸款多數(shù)為 3 個(gè)月、 6 個(gè)月，并規(guī)定不得展期。而農(nóng)戶貸款由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的限制，造成貸款期限不合理，期限制訂的短，到期貸款收不回，影響農(nóng)村信用社貸款到期收回率， 貸款期限制訂的 長(zhǎng)，農(nóng)村信用社有 不許發(fā)放有 中長(zhǎng)期 農(nóng)業(yè)貸款 。 （ 2） 貸款 利率。 要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下 去，更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展 。 因此，貸款利率必然就成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)主要問(wèn)題，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問(wèn)題。如果利率過(guò)低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過(guò)高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。目前我區(qū)農(nóng)村信用社貸款比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、期限長(zhǎng)短來(lái)制定合理的期限貸款浮動(dòng)利率。 （ 3） 貸款 金額。 中國(guó)農(nóng)村對(duì)小額信貸的需求很大。據(jù)報(bào)道從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來(lái)的趨勢(shì)來(lái)看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來(lái)，信用觀念也建立起來(lái)后，有 60%70%的農(nóng)民都會(huì)有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000 元左右，那么一個(gè)成熟的中國(guó)小額信貸市場(chǎng)的極限就可能達(dá)到 3500 億 5000 億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。而增加 5 農(nóng)村信用社的吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性或間接地通過(guò)其它金融機(jī)構(gòu)的拆借 ， 如把郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村 ， 都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。 因此，就目前情況來(lái)說(shuō)， 由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多元化， 農(nóng)戶的生產(chǎn)也 不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村 信用社在 設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)， 只考慮自己的資金實(shí)力問(wèn)題， 沒(méi)能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)
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