淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對策畢業(yè)論文-全文預(yù)覽
【正文】 ，在農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵時(shí)期，國家 已經(jīng)明確而且 已經(jīng) 通過減少稅費(fèi) 等 優(yōu)惠 政策 來幫助農(nóng)村信用社 進(jìn)行 一系列 改革 。 孟加拉國的扶貧小額信貸 就是一個(gè)明證。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度 ，預(yù)防自然災(zāi)害給農(nóng)戶帶來的損失 。 （二） 建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度 農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用 貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，根據(jù)測算后確 定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。 三、開展農(nóng)戶小額 信貸 的對策 （一） 合理確定 農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額 制定一個(gè)較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。這就需要小額信貸組織有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)和人才，而在這方 面，目前的小額信貸組織還難以做到。據(jù)報(bào)道， 一半 左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶 ，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。但是， 從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠?經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。 因此，就目前情況來說， 由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營多元化， 農(nóng)戶的生產(chǎn)也 不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。據(jù)報(bào)道從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有 60%70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。 要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。農(nóng)戶小額 信用貸款雖是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但在貸款期限上一般不超過 1 年，這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)確實(shí)足夠，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般需要 1 年以上， 1 年以下的貸款期限與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施效果。 （二） 單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求 間的矛盾 （ 1） 貸款期限。 為了減少資金供求壓力，中國人民銀行積極采取措施給予支農(nóng) 再貸款， 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，三年來，累計(jì)為我區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元。 通過 小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。 其次， 農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。 農(nóng)村信用社 近年來通過深入開展“信用工程”和“陽光信貸工程”， 倡導(dǎo)信用興農(nóng)理念 ，營造講發(fā)展、守信用的良好氛圍，重塑“相互信任、雙贏雙活”的社 農(nóng)關(guān)系，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣 工作創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠信基礎(chǔ)。通過對 我們湖濱區(qū) 農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸 款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。 要實(shí)現(xiàn) 這一 目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況， 更有效率 更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。首先，我們應(yīng)該明確 農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款， 不是慈善捐款，也 不是政府的扶貧款 貸款 ，不虧損經(jīng)營，是 其 最起碼的 要求 。在中央銀行的推動下， 2020 年以來在全國試行并推廣小額信貸業(yè)務(wù)得到了全面發(fā)展。 關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社；小額信貸；成因；對策 農(nóng)村信貸體系建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)中的一個(gè)核心環(huán)節(jié)，沒有有效的信貸體系，農(nóng)業(yè)部門的投資就難以維系，農(nóng)民的脫貧致富 就 會受到資金短缺的阻礙。 本文 用 XXX 方法，從 XXX 幾個(gè)方
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