【文章內(nèi)容簡介】 司進行 持續(xù)的 動態(tài)跟蹤管理 ，保證數(shù)據(jù)的時效性。 上海大學(xué)和上海資信的合作原本計劃 2020 年年底發(fā)放大學(xué)生信用檔案，可是直到 2020 年 6 月，上海資信有限公司才完成信用檔案樣本，導(dǎo)致之前學(xué)生申請信用檔案，上海大學(xué)無檔案可發(fā)放。 之所以面臨這樣的尷尬，一方面是由于數(shù)據(jù)的采集需要時間；另一方面，按 相關(guān) 規(guī)定，如果要采集數(shù)據(jù)，必須征得本人同 7 意 ，而上海資信有限公司并未完成這項工作，這些原因使得信用檔案的發(fā)放不斷延后。 目前，上海大學(xué)學(xué)生工作辦公室已建立起了一套較為完整的學(xué)生信息管理系統(tǒng)，并且與教務(wù)、財務(wù)、社區(qū)等相關(guān)部門共同協(xié)商建立更為完整的學(xué)生信息平臺，作為學(xué)校信息化工作的有效載體，并在數(shù)據(jù)采集流程方面作出了 嚴(yán)格規(guī)定。大學(xué)生誠信征集系統(tǒng)從根本上促進了這個信息平臺的建設(shè)進程，提高了學(xué)校信息化建設(shè)的水平。 但是對于大學(xué)生信用檔案的使用， 用人單位 仍 對其作用持保留態(tài)度。不少企業(yè)的人力資源主管表示，雖然企業(yè)對于員工的誠信問題相當(dāng)重視，但中國現(xiàn)有信用體系還不完善，僅憑一紙證書無法說明大學(xué)生的誠信問題。 重慶工商大學(xué)與金城國際信用評估有限公司合作狀況 2020 年，重慶工商大學(xué)開始 了 為申請助學(xué)貸款的大學(xué)生進行了建立個人信用檔案的嘗試，受到銀行的熱烈歡迎，取得了良好的效果。 2020 年，該校 111名學(xué)生申請到了總額為 萬元的助學(xué)貸款； 2020 年，建立信用檔案后， 272名學(xué)生申請到了 萬元助學(xué)貸款，貸款學(xué)生和貸款金額增長幅度都超過150%。 從這些數(shù)據(jù)可以看出，信用檔案的建立有助于大學(xué)生助學(xué)貸款的申請。 為了使信用檔案更具有專業(yè)性， 重慶工商大學(xué) 與獨立第三方專業(yè)信用評估與信用管理機構(gòu)金誠國際信用評估有限公司合作，開發(fā)出《重慶工商大學(xué)個人信用信息登記表》。在這份表格中，除了學(xué)生本人的基本情況和直系親屬或監(jiān)護人的相關(guān)情況外，還記錄著學(xué)生借款、還款情況并可隨時更新；學(xué)校將進行動態(tài)跟蹤管理，將學(xué)生的每次還款期限到來時的 還款情況及時反映在《登記表》上；此外，相關(guān)的信用管理還包括對學(xué)生作出信用評分，出具個人信用報告等內(nèi)容。學(xué)校認為，學(xué)生個人信用檔案建設(shè)能降低銀行的貸款風(fēng)險和調(diào)查成本，推動助學(xué)貸款的發(fā)展。在學(xué)生畢業(yè)時，這份信用檔案將和其他人事檔案一并交給用人單位，從而將學(xué)生的信用記錄延伸到社會。 一些學(xué)生對信用檔案表示歡迎，認為這有利于信用狀況良好的學(xué)生參與社會競爭。而另外一些填寫過《重慶工商大學(xué)個人信用信息登記表》的學(xué)生則顯得有點緊張和憂郁。他們的擔(dān)心來自三個方面：一是家庭信息、經(jīng)濟狀況乃至日常生 8 活等方面的隱私被曝光；二是一 個小失誤就可能影響今后的生活和工作，顯得過于苛刻，不近人情；三是目前只有個別高校向用人單位提供信用檔案，對于檔案上一切都好的畢業(yè)生自然沒什么，但對于那些檔案上有瑕疵的人，就存在 “校內(nèi)公平，校外不公平 ”的問題，甚至可能削弱本校畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。 2 大學(xué)生信用的階段分析 學(xué)生進入大學(xué)階段前 在我國，接受國民教育的學(xué)生從高中開始會有一份個人紙質(zhì)檔案，并由所在學(xué)校負責(zé)保管。在高中畢業(yè)進入大學(xué)階段時，該檔案由學(xué)生本人轉(zhuǎn)交至所接收大學(xué)保管。檔案內(nèi)容主要涉及：學(xué)生基本信息、各學(xué)期學(xué)習(xí)成績、教師評語、獎懲情況。 學(xué)生基本信息是可征集的，它屬于個人身份的標(biāo)識信息。學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、日常在校行為活動、教師評語等，直接征集意義不大、說服力不強、且難以保證記錄內(nèi)容的客觀性和公正性，若能將大學(xué)階段前的這部分信息與大學(xué)階段結(jié)合起來，進行比較和綜合性分析，則可以得到一個頗具說服力的，時間跨度較大的系統(tǒng)的評價，進而從某種程度上可以判斷一個人的學(xué)習(xí)能力，亦可反映一個人做事的態(tài)度，這比簡單的利用大學(xué)期間的學(xué)習(xí)信息進行分析更具說服力。 獎懲情況里有學(xué)生獲得各級部門獎勵的信息記錄，卻沒有違法犯罪的負面信息，因為一部分高中生未滿 18 周歲，不 具備完全刑事行為能力，違法犯罪記錄的界定和采集都易產(chǎn)生爭議。因而學(xué)生進入大學(xué)階段前的獎勵信息可以征集，但負面信息應(yīng)不予征集。 由于學(xué)生未進入大學(xué)之前，未能滿足國家關(guān)于學(xué)生助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定，即在高等院校就讀并且具備完全民事行為能力，因而此階段的學(xué)生不能進行信貸活動，也就不存在有價值的金融行業(yè)信用記錄，同樣，由于學(xué)生沒有能力直接負擔(dān)消費，所以也沒有真正意義上的有價值的消費信息可以采集。學(xué)生大學(xué)階段前的信息只有通過查閱電子檔案這一途徑可以獲得，相關(guān)征集過程必須和各級教育廳取得聯(lián)系并進行協(xié)商。 9 通過整體分析，學(xué) 生大學(xué)階段前的信息采集意義不大，故可以不作為大學(xué)生征信工作的重點。 大學(xué)一年級階段 大學(xué)低年級階段，學(xué)生平均年齡已達 18 周歲，具備完全民事、刑事行為能力，所以可供采集的信息有意義，具有說服力，且爭議信息少?？梢圆杉男畔ǎ簜€人身份信息、個人社會公共記錄信息等等，信息內(nèi)容較大學(xué)之前的更全面，信息結(jié)構(gòu)更合理，是大學(xué)生信用報告的重要基礎(chǔ)信息。信息主要來源于高校學(xué)工處、教務(wù)處、保衛(wèi)處、團委等，此外還可以通過實習(xí)單位、金融機構(gòu)等其他機構(gòu)獲得。通過對學(xué)生在大學(xué)期間的各方面行為表現(xiàn)進行分析，能夠比較真實、全面的 得出個人當(dāng)前的信用狀況，也可以在某種程度上反映其潛在的信用發(fā)展趨勢。 作為剛?cè)氪髮W(xué)的學(xué)生，他們的記錄相對簡單、干凈，沒有任何污點，在這個階段組織他們授權(quán)是相對容易的，由于他們沒有任何污點抵觸情緒小，再加上軍訓(xùn)培養(yǎng)出的紀(jì)律性發(fā)揮作用，可以安排在軍訓(xùn)結(jié)束后開一場誠信講座，簽名授權(quán)。 大學(xué)高年級階段 高年級大學(xué)生大多數(shù)有辦理信用卡、借貸卡、存貸等金融業(yè)務(wù)，必然存在一些有價值的金融信息，包含帳戶信息、借款記錄、還款記錄等等。這部分金融信息可以直接從銀行采集獲取。 高年級學(xué)生也已形成一定規(guī)模的消費能力，例如手機 繳費、公共事業(yè)繳費、網(wǎng)上購物等信息。這部分信息也可以從銀行采集獲取。個人商業(yè)信息也已存在，部分學(xué)生有在網(wǎng)上開店的經(jīng)歷，在買賣過程中，學(xué)生合作和參與而產(chǎn)生的信息也可以采集。這部分信息可以從銀行采集。 18 周歲后公民已具備完全民事、刑事行為能力，所以來自公檢法、教育機構(gòu)、行業(yè)主管機構(gòu)等官方機構(gòu)的判決或裁定信息可以采集。這部分信息可以從學(xué)校保衛(wèi)部門收集，和相關(guān)部門聯(lián)系比對。大學(xué)階段是學(xué)生信用行為的起步階段，在這期間，高年級學(xué)生具備獨立的意識和行為能力，并且有實質(zhì)性的信用行為如 10 貸款、信用消費等發(fā)生，但同時也存在著信 用意識不高的問題，學(xué)生對自己的日常信用行為不重視，甚至忽略了個人信用對未來個人發(fā)展的影響，與此同時信用報告的授權(quán)問題也成為了難題 對在校學(xué)生進行信用知識的教育不僅可以提高學(xué)生的道德素質(zhì)，形成和諧的校園風(fēng)氣，為學(xué)生畢業(yè)走向社會塑造良好的個人形象，同時也有利于促進信用服務(wù)需求方的形成，以及學(xué)校的正面形象的樹立。具體工作，要從學(xué)生入學(xué)時就開始進行。針對不同年級的學(xué)生，宣傳教育的內(nèi)容應(yīng)有所區(qū)別，并結(jié)合社會與學(xué)校的實際情況分步驟進行。開展形式為征信公司進行宣傳講座或?qū)W校采納為德育課程。相比高中階段，大學(xué)期間的信息內(nèi)容 更豐富，更有針對性，更有利于大學(xué)生信用報告的形成。學(xué)校應(yīng)與信用公司緊密合作，對信息進行及時的更新整理。 大學(xué)畢業(yè)后 大學(xué)生參加工作后走向社會，信息的主要來源由學(xué)校轉(zhuǎn)向工作單位。信息中的行業(yè)信息和金融信息相對有所增加。征信公司可通過個人主動申報以及社會各行業(yè)征信兩種途徑獲取個人信息。 個人 基本信息在原有的基礎(chǔ)上及時更新比對。一般以個人申報為主。由于經(jīng)濟收入上的變化，大學(xué)生工作后金融信用行為發(fā)生頻繁，與金融機構(gòu)的交易增多。作為信用報告的重要組成部分，金融類信息已成為征集的重點，主要有 貸款 、 還款 、 信用卡 以 及 信用卡透支使用信息 。其中， 貸款和還款信息列明消費者未結(jié)清的、大額、固定期限的個人消費貸款狀況，如申請時間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。信用卡和透支使用信息列明消費者持有信用卡的賬號，開立時間、賬戶余額、報告時間（最早和最后一次），還款狀況等。 以上數(shù)據(jù)需要從銀行取得。 職業(yè)記錄列明個人的就業(yè)信息，如就職單位名稱、地址、職位、就職時間，以及最近兩次的職業(yè)變動情況。 這部分信息要從行業(yè)人事部門獲得。 公眾信息記錄列明各種不良記錄和優(yōu)良記錄，如拖欠還款記錄（包括遲還時期，金額，次數(shù)）、法庭記錄（如破產(chǎn) 、經(jīng)濟犯罪、經(jīng)濟賠償、子女撫養(yǎng)費）、社會不良行為記錄、社會榮譽嘉獎（如各級人民代表、政協(xié)委員、勞模、優(yōu)秀黨團員等）。 這部分信 11 息要從單位、行業(yè)、政府等部門多途徑獲得。 查詢記錄列明一定時期內(nèi)查詢該報告的機構(gòu)及其目的 (包括貸款申請、統(tǒng)計信息查詢、雇前調(diào)查、促銷查詢等 )。 學(xué)生大學(xué)畢業(yè)后的可征集信息內(nèi)容豐富，利用價值高，此次針對在校大學(xué)生的征信試點工作要為將來社會行業(yè)征信做好鋪墊和準(zhǔn)備，盡量減少不必要的重復(fù)建設(shè)工作。 的調(diào)研 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)是一所直屬教育部領(lǐng)導(dǎo)的，以農(nóng)業(yè)和生命科學(xué) 為優(yōu)勢和特色，農(nóng)學(xué)、理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、工學(xué)、文學(xué)、法學(xué)多學(xué)科協(xié)調(diào)發(fā)展的全國重點大學(xué)，是國家 “211 工程 ” 重點建設(shè)的大學(xué)之一。 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)是一所綜合性大學(xué)，在南京高校中具有一定的代表性，學(xué)生管理系統(tǒng)建設(shè)也較為完善，具備大學(xué)生信用檔案建設(shè)的良好基礎(chǔ)。 本研究決定以 南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 為案例進行南京市高等學(xué)校大學(xué) 生 信用建設(shè)狀況 的調(diào)研， 通過調(diào)研了解南京農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生信用相關(guān)數(shù)據(jù)項的征集部門， 以及 學(xué)生對信用報告的理解接受程度。 2020 年 7 月 7 日項目組 成 員集體討論調(diào)研報告提綱。根據(jù)初步擬定的調(diào)研報告提綱，提出意見，修改調(diào)研 報告提綱的板塊，并將調(diào)研報告提綱的板塊細化，擬定細目標(biāo)題 ，確定調(diào)研單位包括 學(xué)生工作處 、 教務(wù)處 、 保衛(wèi)處 、 圖書館 。項目組成員分工協(xié)作，分塊查詢資料，實地調(diào)研。 學(xué)生工作處 2020 年 7 月到南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生工作處了解情況，根據(jù)和學(xué)生工作處的老師溝通了解到，學(xué)工處 主要 負責(zé)學(xué)生日常管理工作，包括學(xué)前教育、學(xué)籍管理、紀(jì)律管理、安排勤工儉學(xué)等工作 ； 負責(zé)組織、安排、督促全院學(xué)生的思想政治教育，深入學(xué)生工作第一線，把全院的學(xué)生思想教育工作做進學(xué)生公寓。根據(jù)《學(xué)生手冊》的有關(guān)規(guī)定，負責(zé)調(diào)查、研究、處理學(xué)生中出現(xiàn)的各種違 紀(jì)事件以及全院學(xué)生綜合評定、評優(yōu)、各種獎學(xué)金評定、核發(fā)和各類獲獎學(xué)生的表彰工作。指導(dǎo)并監(jiān)督學(xué)生會和團委的工作，培養(yǎng)優(yōu)秀的學(xué)生干部，做好學(xué)生的穩(wěn)定和團結(jié)工 12 作，建設(shè)良好的校園人文環(huán)境。 根據(jù)這些信息的收集， 項目組 確定了 大學(xué)生信用的相關(guān)數(shù)據(jù)項大多數(shù)都在學(xué)生工作處，包括基本身份信息、生源地址、處罰記錄、貸款記錄等。 2020 年 9 月 5 日到學(xué)工處的大學(xué)生輔導(dǎo)與發(fā)展中心（以下簡稱中心）進行調(diào)研。大學(xué)生輔導(dǎo)與發(fā)展中心是在學(xué)生工作處的領(lǐng)導(dǎo)下，主要負責(zé)貧困資助和學(xué)生心理輔導(dǎo)的科室。其主要工作職責(zé)是 : ①學(xué)生助學(xué)金、國家助學(xué)貸款 、學(xué)費減免、困難補助費、勤工助學(xué)經(jīng)費、社會資助經(jīng)費的管理，配合有關(guān)部門、各學(xué)院做好大學(xué)生勤工助學(xué)工作。負責(zé)制定學(xué)校大學(xué)生心理健康教育工作計劃；組織實施心理健康教育課程的教學(xué)與研究工作，組織開展大學(xué)生心理健康教育和心理咨詢活動。 ②指導(dǎo)大學(xué)生心理衛(wèi)生協(xié)會開展心理衛(wèi)生知識的宣傳普及工作和同輩咨詢活動。 ③負責(zé)制定貧困生資助教育計劃，建立完善的解困、助學(xué)、健心三位一體的解困助學(xué)體系。 ④負責(zé)與社會各界聯(lián)系，開發(fā)校外勤工助學(xué)資源和社會資助，爭取校外勤工助學(xué)崗位和社會捐款。 ⑤完成學(xué)校和學(xué)生工作處交辦的其他工作。 助學(xué)貸款的管理 大學(xué)生輔導(dǎo)與發(fā)展中心對國家助學(xué)貸款統(tǒng)一管理。各個學(xué)院將收到的助學(xué)貸款申請材料提交中心，由中心統(tǒng)一提交銀行，由銀行進行審核，發(fā)放貸款。按照學(xué)生助學(xué)貸款合同規(guī)定還款日期后，銀行會將未按時還款的信息反饋給學(xué)校，中心會將此信息以信函的形式發(fā)送給學(xué)生，提醒學(xué)生，盡快補交還款，今后按時還款。關(guān)于助學(xué)貸款的數(shù)據(jù)項，貸款信息，還款記錄都可以從中心征集。 除上述職能，中心還對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進行誠信教育。一些學(xué)生的誠信意識薄弱，不了解拖欠貸款等失信行為對社會、對銀行、對學(xué)校帶來的影響，通 13 過加強誠信宣 傳，喚醒誠信意識，使學(xué)生了解按時還款的重要性。 誠信檔案建設(shè) 中心有建立學(xué)生誠信檔案的設(shè)想，主要內(nèi)容為學(xué)生的成績、綜合素質(zhì)以及助學(xué)貸款方面信息。檔案的建立主要為了對學(xué)生起到一個警示的作用，提高助學(xué)貸款的還款率，加強學(xué)生的素質(zhì)教育。但是此檔案建立存在著巨大的困難，不但數(shù)據(jù)廣泛，而且涉及部門較多，數(shù)據(jù)的收集存在客觀障礙。 目前中心籌建了一個內(nèi)部查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以查詢個人獲得大額助學(xué)金情況。學(xué)校規(guī)定同一名學(xué)生在一個學(xué)年內(nèi)不得重復(fù)獲得大額助學(xué)金。中心在對貧困學(xué)生發(fā)放大額助學(xué)金前，會查詢該生在本學(xué)年是否曾 經(jīng)獲得過大額助學(xué)金，避免重復(fù)發(fā)放。 助學(xué)貸款的拖欠情況 助學(xué)貸款拖欠主要有三個原因： ①部分學(xué)生認為助學(xué)貸款的國家的資助，沒有還款的必要 ②部分同學(xué)對還貸漠不關(guān)心，忘記還貸事項 這兩類學(xué)生都是對國家助學(xué)貸款的目的、意義、性質(zhì)、權(quán)利和義務(wù)的認識存在誤區(qū)，對個人信用缺乏了解，沒有意識到這樣的違約行為將被記錄進入人行信息系統(tǒng)，今后的金融行為都將受到制約；這些記錄也將進入個人社會信用數(shù)據(jù)庫，社會行為處處制約。拖欠助學(xué)貸款已經(jīng)嚴(yán)重影響到了社會、銀行、學(xué)校的利益。更重要的是影響了以后需要貸款的學(xué)弟學(xué)妹，學(xué)校 高違約率造成國家助學(xué)貸款的總量減小，貸款人數(shù)縮減，一些需要貸款的學(xué)生得不到貸款，對貧困學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都造成了影響。 ③因為