【文章內容簡介】 司進行 持續(xù)的 動態(tài)跟蹤管理 ，保證數據的時效性。 上海大學和上海資信的合作原本計劃 2020 年年底發(fā)放大學生信用檔案，可是直到 2020 年 6 月，上海資信有限公司才完成信用檔案樣本，導致之前學生申請信用檔案，上海大學無檔案可發(fā)放。 之所以面臨這樣的尷尬，一方面是由于數據的采集需要時間；另一方面，按 相關 規(guī)定，如果要采集數據，必須征得本人同 7 意 ，而上海資信有限公司并未完成這項工作，這些原因使得信用檔案的發(fā)放不斷延后。 目前，上海大學學生工作辦公室已建立起了一套較為完整的學生信息管理系統(tǒng)，并且與教務、財務、社區(qū)等相關部門共同協商建立更為完整的學生信息平臺，作為學校信息化工作的有效載體，并在數據采集流程方面作出了 嚴格規(guī)定。大學生誠信征集系統(tǒng)從根本上促進了這個信息平臺的建設進程，提高了學校信息化建設的水平。 但是對于大學生信用檔案的使用， 用人單位 仍 對其作用持保留態(tài)度。不少企業(yè)的人力資源主管表示，雖然企業(yè)對于員工的誠信問題相當重視，但中國現有信用體系還不完善，僅憑一紙證書無法說明大學生的誠信問題。 重慶工商大學與金城國際信用評估有限公司合作狀況 2020 年，重慶工商大學開始 了 為申請助學貸款的大學生進行了建立個人信用檔案的嘗試，受到銀行的熱烈歡迎，取得了良好的效果。 2020 年，該校 111名學生申請到了總額為 萬元的助學貸款； 2020 年，建立信用檔案后， 272名學生申請到了 萬元助學貸款，貸款學生和貸款金額增長幅度都超過150%。 從這些數據可以看出，信用檔案的建立有助于大學生助學貸款的申請。 為了使信用檔案更具有專業(yè)性， 重慶工商大學 與獨立第三方專業(yè)信用評估與信用管理機構金誠國際信用評估有限公司合作，開發(fā)出《重慶工商大學個人信用信息登記表》。在這份表格中，除了學生本人的基本情況和直系親屬或監(jiān)護人的相關情況外，還記錄著學生借款、還款情況并可隨時更新；學校將進行動態(tài)跟蹤管理，將學生的每次還款期限到來時的 還款情況及時反映在《登記表》上；此外，相關的信用管理還包括對學生作出信用評分，出具個人信用報告等內容。學校認為，學生個人信用檔案建設能降低銀行的貸款風險和調查成本，推動助學貸款的發(fā)展。在學生畢業(yè)時，這份信用檔案將和其他人事檔案一并交給用人單位，從而將學生的信用記錄延伸到社會。 一些學生對信用檔案表示歡迎，認為這有利于信用狀況良好的學生參與社會競爭。而另外一些填寫過《重慶工商大學個人信用信息登記表》的學生則顯得有點緊張和憂郁。他們的擔心來自三個方面：一是家庭信息、經濟狀況乃至日常生 8 活等方面的隱私被曝光；二是一 個小失誤就可能影響今后的生活和工作，顯得過于苛刻，不近人情；三是目前只有個別高校向用人單位提供信用檔案，對于檔案上一切都好的畢業(yè)生自然沒什么，但對于那些檔案上有瑕疵的人，就存在 “校內公平，校外不公平 ”的問題，甚至可能削弱本校畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。 2 大學生信用的階段分析 學生進入大學階段前 在我國，接受國民教育的學生從高中開始會有一份個人紙質檔案，并由所在學校負責保管。在高中畢業(yè)進入大學階段時，該檔案由學生本人轉交至所接收大學保管。檔案內容主要涉及：學生基本信息、各學期學習成績、教師評語、獎懲情況。 學生基本信息是可征集的，它屬于個人身份的標識信息。學生的學習成績、日常在校行為活動、教師評語等，直接征集意義不大、說服力不強、且難以保證記錄內容的客觀性和公正性，若能將大學階段前的這部分信息與大學階段結合起來，進行比較和綜合性分析，則可以得到一個頗具說服力的，時間跨度較大的系統(tǒng)的評價，進而從某種程度上可以判斷一個人的學習能力，亦可反映一個人做事的態(tài)度，這比簡單的利用大學期間的學習信息進行分析更具說服力。 獎懲情況里有學生獲得各級部門獎勵的信息記錄，卻沒有違法犯罪的負面信息，因為一部分高中生未滿 18 周歲，不 具備完全刑事行為能力，違法犯罪記錄的界定和采集都易產生爭議。因而學生進入大學階段前的獎勵信息可以征集，但負面信息應不予征集。 由于學生未進入大學之前，未能滿足國家關于學生助學貸款的相關規(guī)定，即在高等院校就讀并且具備完全民事行為能力，因而此階段的學生不能進行信貸活動，也就不存在有價值的金融行業(yè)信用記錄，同樣，由于學生沒有能力直接負擔消費，所以也沒有真正意義上的有價值的消費信息可以采集。學生大學階段前的信息只有通過查閱電子檔案這一途徑可以獲得，相關征集過程必須和各級教育廳取得聯系并進行協商。 9 通過整體分析，學 生大學階段前的信息采集意義不大，故可以不作為大學生征信工作的重點。 大學一年級階段 大學低年級階段，學生平均年齡已達 18 周歲，具備完全民事、刑事行為能力，所以可供采集的信息有意義，具有說服力，且爭議信息少?？梢圆杉男畔ǎ簜€人身份信息、個人社會公共記錄信息等等，信息內容較大學之前的更全面，信息結構更合理，是大學生信用報告的重要基礎信息。信息主要來源于高校學工處、教務處、保衛(wèi)處、團委等，此外還可以通過實習單位、金融機構等其他機構獲得。通過對學生在大學期間的各方面行為表現進行分析，能夠比較真實、全面的 得出個人當前的信用狀況，也可以在某種程度上反映其潛在的信用發(fā)展趨勢。 作為剛入大學的學生，他們的記錄相對簡單、干凈，沒有任何污點，在這個階段組織他們授權是相對容易的，由于他們沒有任何污點抵觸情緒小，再加上軍訓培養(yǎng)出的紀律性發(fā)揮作用，可以安排在軍訓結束后開一場誠信講座，簽名授權。 大學高年級階段 高年級大學生大多數有辦理信用卡、借貸卡、存貸等金融業(yè)務，必然存在一些有價值的金融信息，包含帳戶信息、借款記錄、還款記錄等等。這部分金融信息可以直接從銀行采集獲取。 高年級學生也已形成一定規(guī)模的消費能力，例如手機 繳費、公共事業(yè)繳費、網上購物等信息。這部分信息也可以從銀行采集獲取。個人商業(yè)信息也已存在，部分學生有在網上開店的經歷，在買賣過程中，學生合作和參與而產生的信息也可以采集。這部分信息可以從銀行采集。 18 周歲后公民已具備完全民事、刑事行為能力，所以來自公檢法、教育機構、行業(yè)主管機構等官方機構的判決或裁定信息可以采集。這部分信息可以從學校保衛(wèi)部門收集，和相關部門聯系比對。大學階段是學生信用行為的起步階段，在這期間，高年級學生具備獨立的意識和行為能力，并且有實質性的信用行為如 10 貸款、信用消費等發(fā)生，但同時也存在著信 用意識不高的問題，學生對自己的日常信用行為不重視，甚至忽略了個人信用對未來個人發(fā)展的影響，與此同時信用報告的授權問題也成為了難題 對在校學生進行信用知識的教育不僅可以提高學生的道德素質，形成和諧的校園風氣，為學生畢業(yè)走向社會塑造良好的個人形象，同時也有利于促進信用服務需求方的形成，以及學校的正面形象的樹立。具體工作，要從學生入學時就開始進行。針對不同年級的學生，宣傳教育的內容應有所區(qū)別，并結合社會與學校的實際情況分步驟進行。開展形式為征信公司進行宣傳講座或學校采納為德育課程。相比高中階段，大學期間的信息內容 更豐富，更有針對性，更有利于大學生信用報告的形成。學校應與信用公司緊密合作，對信息進行及時的更新整理。 大學畢業(yè)后 大學生參加工作后走向社會，信息的主要來源由學校轉向工作單位。信息中的行業(yè)信息和金融信息相對有所增加。征信公司可通過個人主動申報以及社會各行業(yè)征信兩種途徑獲取個人信息。 個人 基本信息在原有的基礎上及時更新比對。一般以個人申報為主。由于經濟收入上的變化，大學生工作后金融信用行為發(fā)生頻繁，與金融機構的交易增多。作為信用報告的重要組成部分，金融類信息已成為征集的重點，主要有 貸款 、 還款 、 信用卡 以 及 信用卡透支使用信息 。其中， 貸款和還款信息列明消費者未結清的、大額、固定期限的個人消費貸款狀況，如申請時間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。信用卡和透支使用信息列明消費者持有信用卡的賬號，開立時間、賬戶余額、報告時間（最早和最后一次），還款狀況等。 以上數據需要從銀行取得。 職業(yè)記錄列明個人的就業(yè)信息，如就職單位名稱、地址、職位、就職時間，以及最近兩次的職業(yè)變動情況。 這部分信息要從行業(yè)人事部門獲得。 公眾信息記錄列明各種不良記錄和優(yōu)良記錄，如拖欠還款記錄（包括遲還時期，金額，次數）、法庭記錄（如破產 、經濟犯罪、經濟賠償、子女撫養(yǎng)費）、社會不良行為記錄、社會榮譽嘉獎（如各級人民代表、政協委員、勞模、優(yōu)秀黨團員等）。 這部分信 11 息要從單位、行業(yè)、政府等部門多途徑獲得。 查詢記錄列明一定時期內查詢該報告的機構及其目的 (包括貸款申請、統(tǒng)計信息查詢、雇前調查、促銷查詢等 )。 學生大學畢業(yè)后的可征集信息內容豐富，利用價值高，此次針對在校大學生的征信試點工作要為將來社會行業(yè)征信做好鋪墊和準備，盡量減少不必要的重復建設工作。 的調研 南京農業(yè)大學是一所直屬教育部領導的，以農業(yè)和生命科學 為優(yōu)勢和特色，農學、理學、經濟學、管理學、工學、文學、法學多學科協調發(fā)展的全國重點大學，是國家 “211 工程 ” 重點建設的大學之一。 南京農業(yè)大學是一所綜合性大學，在南京高校中具有一定的代表性，學生管理系統(tǒng)建設也較為完善，具備大學生信用檔案建設的良好基礎。 本研究決定以 南京農業(yè)大學 為案例進行南京市高等學校大學 生 信用建設狀況 的調研， 通過調研了解南京農業(yè)大學大學生信用相關數據項的征集部門， 以及 學生對信用報告的理解接受程度。 2020 年 7 月 7 日項目組 成 員集體討論調研報告提綱。根據初步擬定的調研報告提綱，提出意見，修改調研 報告提綱的板塊，并將調研報告提綱的板塊細化，擬定細目標題 ，確定調研單位包括 學生工作處 、 教務處 、 保衛(wèi)處 、 圖書館 。項目組成員分工協作，分塊查詢資料，實地調研。 學生工作處 2020 年 7 月到南京農業(yè)大學學生工作處了解情況，根據和學生工作處的老師溝通了解到，學工處 主要 負責學生日常管理工作，包括學前教育、學籍管理、紀律管理、安排勤工儉學等工作 ； 負責組織、安排、督促全院學生的思想政治教育，深入學生工作第一線，把全院的學生思想教育工作做進學生公寓。根據《學生手冊》的有關規(guī)定，負責調查、研究、處理學生中出現的各種違 紀事件以及全院學生綜合評定、評優(yōu)、各種獎學金評定、核發(fā)和各類獲獎學生的表彰工作。指導并監(jiān)督學生會和團委的工作，培養(yǎng)優(yōu)秀的學生干部，做好學生的穩(wěn)定和團結工 12 作，建設良好的校園人文環(huán)境。 根據這些信息的收集， 項目組 確定了 大學生信用的相關數據項大多數都在學生工作處，包括基本身份信息、生源地址、處罰記錄、貸款記錄等。 2020 年 9 月 5 日到學工處的大學生輔導與發(fā)展中心（以下簡稱中心）進行調研。大學生輔導與發(fā)展中心是在學生工作處的領導下，主要負責貧困資助和學生心理輔導的科室。其主要工作職責是 : ①學生助學金、國家助學貸款 、學費減免、困難補助費、勤工助學經費、社會資助經費的管理，配合有關部門、各學院做好大學生勤工助學工作。負責制定學校大學生心理健康教育工作計劃；組織實施心理健康教育課程的教學與研究工作，組織開展大學生心理健康教育和心理咨詢活動。 ②指導大學生心理衛(wèi)生協會開展心理衛(wèi)生知識的宣傳普及工作和同輩咨詢活動。 ③負責制定貧困生資助教育計劃，建立完善的解困、助學、健心三位一體的解困助學體系。 ④負責與社會各界聯系，開發(fā)校外勤工助學資源和社會資助，爭取校外勤工助學崗位和社會捐款。 ⑤完成學校和學生工作處交辦的其他工作。 助學貸款的管理 大學生輔導與發(fā)展中心對國家助學貸款統(tǒng)一管理。各個學院將收到的助學貸款申請材料提交中心，由中心統(tǒng)一提交銀行，由銀行進行審核，發(fā)放貸款。按照學生助學貸款合同規(guī)定還款日期后，銀行會將未按時還款的信息反饋給學校，中心會將此信息以信函的形式發(fā)送給學生，提醒學生，盡快補交還款，今后按時還款。關于助學貸款的數據項，貸款信息，還款記錄都可以從中心征集。 除上述職能，中心還對申請助學貸款的學生進行誠信教育。一些學生的誠信意識薄弱，不了解拖欠貸款等失信行為對社會、對銀行、對學校帶來的影響，通 13 過加強誠信宣 傳，喚醒誠信意識，使學生了解按時還款的重要性。 誠信檔案建設 中心有建立學生誠信檔案的設想，主要內容為學生的成績、綜合素質以及助學貸款方面信息。檔案的建立主要為了對學生起到一個警示的作用，提高助學貸款的還款率，加強學生的素質教育。但是此檔案建立存在著巨大的困難，不但數據廣泛，而且涉及部門較多，數據的收集存在客觀障礙。 目前中心籌建了一個內部查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以查詢個人獲得大額助學金情況。學校規(guī)定同一名學生在一個學年內不得重復獲得大額助學金。中心在對貧困學生發(fā)放大額助學金前，會查詢該生在本學年是否曾 經獲得過大額助學金，避免重復發(fā)放。 助學貸款的拖欠情況 助學貸款拖欠主要有三個原因： ①部分學生認為助學貸款的國家的資助，沒有還款的必要 ②部分同學對還貸漠不關心，忘記還貸事項 這兩類學生都是對國家助學貸款的目的、意義、性質、權利和義務的認識存在誤區(qū)，對個人信用缺乏了解，沒有意識到這樣的違約行為將被記錄進入人行信息系統(tǒng)，今后的金融行為都將受到制約；這些記錄也將進入個人社會信用數據庫，社會行為處處制約。拖欠助學貸款已經嚴重影響到了社會、銀行、學校的利益。更重要的是影響了以后需要貸款的學弟學妹，學校 高違約率造成國家助學貸款的總量減小，貸款人數縮減，一些需要貸款的學生得不到貸款，對貧困學生的學習和生活都造成了影響。 ③因為