【文章內容簡介】 分負擔。保 險公司的專業(yè)化使它在損害認定、賠償金給付上都更加迅速，在賠償?shù)沫h(huán)節(jié)上提高了效率，是社會資源得到了節(jié)約。而在一些大的安全事故發(fā)生后，如國有企業(yè)，特別是煤礦生產企業(yè)礦難的發(fā)生，最終都要政府來買單，政府要對損失進行補償，這對于地方的政府來說帶來了很大的負擔。而雇主責任保險首先保障了處理事故的資金，同時減輕了政府的負擔，加快了事故處理速度，維護了社會穩(wěn)定。 本章對一些基本概念進行了闡述。對雇主責任的概念，雇主責任險的概念進行了簡單的介紹。最后簡要介紹了雇主責任險的意義。 12 3 我國雇主責任保險現(xiàn)狀 發(fā)展現(xiàn)狀 雖然我國早在上世紀 90 年代就引入了雇主責任險，但是由于種種原因雇主責任險在我國一直沒有得到良好的發(fā)展，知道現(xiàn)在也是一個鮮為人知的小險種。在現(xiàn)在中國的保險市場上，雖然國內各大保險公司都有推出雇主責任險，但是都沒有受到重視，由于其保費占比很低，更加被邊緣化了。從整體的情況來看，我國雇主保險業(yè)務方面與國外發(fā)達 國家相比還存在著一定的差距 。 現(xiàn)在 我國 通過雇主責任保險取得的保費收入大約只有財產保險業(yè)務的%，這根歐美等發(fā)達國家的差距巨大。雇主責任險起源自英國，在國外有這悠久的發(fā)展歷史 ,投保率極高 ,英國企業(yè)的 雇主責任保險的投保率在 2020年就達到了 90%以上 。 這其中雖然有社會保障體系不同引起的差異，但是不得不說，雇主責任險在中國還處于剛剛起步的階段。 雇主責任險在中國發(fā)展如此之緩慢是不是中國市場對雇主責任險沒有足夠的需求呢？ 事實卻恰巧相反，中國對雇主責任險有著巨大的需求。我國每年都有很多工傷事故，也有很多人因為職業(yè)原因而導致患職業(yè)病 ,這這種情況下 雇主責任險作為一種轉嫁勞工損害風險的救濟方式 ,在國內市場有巨大的需求，對解決我們職業(yè)傷害也有重要的作用 。 2020 年我國安全事故 29 萬起，死亡人數(shù) 萬人，重特大事故 42 起，如 安徽淮南煤礦爆炸事故 、昆山粉塵爆炸事故等。都造成了重大的傷亡和巨大的經濟損失。 那么為什么有如此巨大的需求，雇主責任險卻一直發(fā)展緩慢呢？ 相關法律制度不健全 雇主責任保險發(fā)展緩慢 與 我國相應的 法律制度 不健全有 著密切的關系 ,雇主責任保險轉移 的是 法律上 所規(guī)定 的賠償責任 。所以雇主責任險存在的基礎是 以法律形式確認的雇 主 應負的賠償責任 。只有存在雇主應負的賠償責任， 13 雇主才會有 轉移這種賠償風險的 需求。建立健全相關 法律制 度 是雇主責任保險發(fā)展的基礎 。 更好的發(fā)展雇主責任保險 ，前提應當是完善民事侵權法律制度，特別是無過失責任制度。 如果 民事責任制度對無過失責任 不予承認 ,在這樣的情況下雇主責任是無法適用的。在這種法律制度下，保險人 對被保險人“無過失”而 致人損害 的， 不應當承擔責任 ,保險人不承擔給付義務。 至今，我國還沒有法律明確規(guī)定：雇主責任屬于無過錯責任。 我目前的情況是 《工傷保險條例》只適用于工傷保險 ,保險公司在經營雇主責任保險時 ,一般在《保險法》的規(guī)范下以雇傭合同為承?；A ,按保險雙方約定的 保險合同承擔責任。相關立法的缺 乏使得保險公司在雇主責任保險的制定與實施上明顯有些力不從心。 2 雇主責任險與工傷保險缺乏差異性 我國以工傷保險作為社會保障體系的一環(huán)，對雇主強制投保，并且在新《工傷保險條例》實施后，現(xiàn)有的雇主責任保險在覆蓋對象和保險責任上都有極高的重合性。 傳統(tǒng)的雇主責任險主要客戶群是外資企業(yè)，而根據(jù)新《工傷保險法》的要求 外資企業(yè)也 應當參保工傷保險。這就使雇主責任險與工傷保險的目標客戶群逐漸趨同。而在雇主責任保險和工傷保險所覆蓋的保險責任又大致相同的情況下 ,雇主責任保險的保障范圍相對變小，企業(yè) 被強制 要求參保 工傷保 險后 ,很多都 會放棄投保雇主責任險 。這都導致了 雇主責任險的發(fā)展余地變得更為狹小。 保障力度小，沒有足夠的吸引力 目前雇主責任險的 大多規(guī)定 36 個死亡賠償限額 ， 48 個 傷殘 限額 ， 這對于雇主來說 保障 程度 明顯偏低， 再加上對每個雇員的賠償限額多為三到五萬，補償項目受局限且索賠程序繁雜和同樣繁雜的投保手續(xù)，使雇主責任險對那些已經投保了公司必須的企業(yè)缺乏吸引力。 雇主缺乏保險意識 國內大多數(shù)企業(yè)保險意識不強，對于 員工傷殘、疾病、身故等 不確定性的事件 ,企業(yè)主覺得不為其投保雇主責任險，將節(jié)省下來的保費挪作他用可能會獲取更大的經濟利益 。 過往的歷史經驗表明這是不明智的，追求蠅頭小利， 2 許飛瓊 ,2020:《雇主責任保險與工傷保險的協(xié)調發(fā)展》 ,載《社會保障制度》 ,第 39 頁 14 而忽視對風險的管控，如果發(fā)生安全事故，對一個企業(yè)的打擊是沉重的，甚至是毀滅性的。有不少雇主覺得 ,在 投保了工傷保險 后 ,再投保雇主責任險 是重復投保。 事實上 工傷保險與雇主責任險 有著 明顯 的區(qū)別 ,工傷保險屬于 社會保險 ,賠付有一定限額 。 可雇主責任保險則不一樣，它 是商業(yè)保險，基本可以使 企業(yè)主免除承擔任何經濟 賠償 責任。 本章簡要介紹了雇主責任保險發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，并列出了其原因 —— 相關法律制度不健全，與工傷保險缺乏差異性，保障力度小和雇主缺乏保險意識。 15 “工傷” ，也 稱之為職業(yè)傷害，是指 勞動者在勞動過程中因職業(yè)危險因素而導致 的傷害， 它 包括急性傷害和慢性傷害 。 3 與“工傷”相對應的工傷保險是指 勞動者在法定的情形下 （如 在工作過程中 ） 因工作原因發(fā)生事故 或者因接觸職業(yè)性有害因素， 導致勞動者 死亡、暫時或者長期喪失勞動能力的 ，對勞動者本人或其供養(yǎng)親屬提供醫(yī)療救治、經濟補償、職業(yè)康復等必要物質幫助的一項社會保險制度 ，又稱職業(yè)傷害保險 。 工商保險 作為社會保障 體系的重要組成部分，是通過社會互助的方式，達到讓職工享有職業(yè)傷害保障的目的。 在我國對于職業(yè)傷害保障方面采取以工傷保險為主，以雇主責任險為補充的職業(yè)傷害補償制度。這兩個險種承保的是 受雇人員在工作期間受到意外傷害、或是工作過程當中得了職業(yè)性疾病而產生的經濟損失 。 厘清二者的關系 ，對于工傷保險和雇主責任險相互補充、共同發(fā)展都十分重要。對于兩者的異同點主要有一下幾個方面： (1)首先從保險性質上看，工商保險是一種強制性質的社會保險，是社會保障體系的重要組成部分，企業(yè)必須為員工投保；雇主責任保險是一種商業(yè)保險，雇主可以自由選擇保險公司投保，還可以就保費、賠償范圍和保險條款等和保險公司進行協(xié)商，尊重“意思自治”原則。 (2)保險標的不同。工傷保險的保險標的是被保險人（即員工）的生命和健康；而雇主責任保險的保險標的 是雇主應當擔負的賠償責任，此險的前提是雇主責任，所以沒有確認屬于雇主責任之前，保險人 不可以支付 賠償金 。 (3)保險對象范圍即覆蓋范圍不同。新《工傷保險條例》實施后，工傷保險的覆 蓋范圍得以擴展，這使得它和雇主責任險的目標客戶群更加趨同。以 3 楊立 新 ,2020：《雇主責任與工傷保險法律應用指南》 ，第 57 頁 16 人保集團出臺的《中國人民保險集團股份有限公司雇主責任保險條款》為例，規(guī)定境內（不包括港澳臺）的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業(yè)單位、社會團體、學校均可成為雇主責任保險的被保險人。 (4)隸屬不同的法律部門。工傷保險隸屬社會保障部門，遵循的是無過錯原則；雇主責任險屬于民商法部門，遵循的是過失損害賠償原則。 4 (5)自擔風險程度不同。工傷保險中常規(guī)定一些由保險機構承擔的費用和雇主承擔的法定費用。而雇主責任險則可以實現(xiàn)雇主承擔零費用。 (6)保障程度不同。工 傷保險待遇的標準是法定的， 主要是為受害雇員提供最基本的社會保障，互濟性強，不能解決雇主做面臨的責