【文章內容簡介】 ...................... 10 利率市場化 ........................................................................................................................ 10 利率市場化的改革進程 ...................................................................................................... 10 3 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀 行所面臨的挑戰(zhàn) ....................................................................11 中小商業(yè)銀行的經營能力 ....................................................................................................11 中小商業(yè)銀行的利率風險和利率管理 ..................................................................................11 中小商業(yè)銀行 之間的價格競爭與資本補充 .......................................................................... 12 4 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的機遇 ................................................................... 13 中小商業(yè)銀行自身經營模式的優(yōu)勢 ..................................................................................... 13 升級并擴大了中小商業(yè)銀行的經營自主權，強化了競爭力 .................................................. 13 有利于優(yōu)化金融產品和客戶結構 ........................................................................................ 13 5 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行的應對對策 ....................................................................... 15 改變傳統(tǒng)的經營管理模式 ................................................................................................... 15 大力創(chuàng)新發(fā)展金融產品 ...................................................................................................... 15 資產的負債模式改革 .......................................................................................................... 15 完善風險管理機制應對信用危險 ........................................................................................ 16 發(fā)展存款保險制度，完善金融保障制度 .............................................................................. 16 6 結語 ............................................................................................................................................. 17 參考文獻 ......................................................................................................................................... 18 致 謝 ......................................................................................................................................... 19 8 1 緒論 選題依據 利率是現代經濟和金融的核心 ， 作為資金的價格 ，利率還 是資源配置的重要標準 。 上世紀 70 年代，在金融深化理論和金融次序理論的不斷發(fā)展 給銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，世界范圍內的銀行業(yè)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。今天世界上幾乎所有的發(fā)達國家和大 部分的發(fā)展中國家都先后在進行著 利率市場化的改革， 其中 成功 的很多當然也不乏 失敗 的。利率市場化是一項重要的金融改革 ， 中小 商業(yè)銀行 在這項變革中獲得了對金融產品的自主定價權，市場中的金融資源得到了優(yōu)化 、 促進了經濟的 向前 發(fā)展。 如今國內的金融市場還是初級階段 ， 統(tǒng)一完善的金融市場還沒行程 ， 全球經濟的不斷發(fā)展致使 我國 的 金融市場 的改革也 在加速 。 然而利率市場化的改革是國內金融改革的重要內容。 研究意義 目前而言 ,穩(wěn)步推進利率市場化 ， 已成為 我國 金融改革的迫切要求 ，利率市場化必將對我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產生深遠影響 。 借鑒 國外的利率市場化 改革經驗 ，大型銀行 由于固有優(yōu)勢明顯因此 受到的沖擊較小。 較 大 型 銀行 而言 ，中小 商業(yè) 銀行 由于融資渠道有限，管理機構不夠優(yōu)化 ， 因此面對利率市場化的競爭壓力更大。 因此本論文課題通過分析我國中小商業(yè)銀行在這一過程中的生存環(huán)境、面臨的機遇與挑戰(zhàn)，最后結合我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展實際提出了相關建議。 研究方法和研究思路 研究思路 9 首先，了解利率市場化的研究狀況，形成文獻綜述和開題報告。其次，進一步搜集閱讀資料并研讀文本，做好相關的記錄，形成論文提綱。第三，深入研究，寫成初稿。最后 ，反復修改，完成定稿。 研究方法 查閱文獻， 通過歷史分析和比較分析相結合的方法 ,在研究國外利率市場化改革經驗的基礎上 ,分析我國利率市場化進程中需要注意的問題 ,從而為我國利率市場化提供借鑒 10 2 利率市場化的改革進程 利率市場化 利率 市場 化是指 金融機構 在 貨幣市場 經營融資的利率水平。它是由 市場 供求來決定，包括利率決定、利率傳導、 利率結構 和利率管理的市場化。 本質上 就是將利率的決策權交給金融機構， 換言之利率水平由 金融機構 根據 的各自 資金狀況和對金融 市場 動向的判斷來調節(jié) 。 中央銀行 調整的利率作為 利率 的基準， 貨幣市場 的 利率為 中介 ， 市場 的 供求 最終 決定 金融機構的 利率。 利率 對 資金價格 具有非常重要的作用 ， 利率被放開后它能夠，市場需求能使其更好的發(fā)揮其功能，更加 優(yōu)化 市場中的金融資源 ， 提高金融資源利用率 ， 最終 使得金融產業(yè) 市場化。 利率市場化 的改革進程 利率 從根本上 反映 了 貨幣市場的供求關系 ，并是 作為借貸資金的價格。 利率市場化則是由 市場主體共同 地、 自主 地來 決定利率的過程。 世界上的發(fā)達國家和大多數發(fā)展中國家都進行了利率市場化的改革，把決定權交給市場的成功案例不勝枚舉。 我國 的 利率市場化改革也在漸進式的發(fā)展并逐步走向穩(wěn)定。 我國利率市場化是從 1993 年首次提出基本設想的。 1996 年之前利率基本上有政府管制 ， 1986 年央行允許過 各金融機構在基準法定貸款利率上適當上浮 ； 到了 1996 年 6 月份銀行近同業(yè)拆借利率被放開， 這一項 利率市場化改革 取得初步成效后，國家在 國債發(fā)行上也 效仿 采用市場化利率 對其 進行對外 的 發(fā)行和回購 ； 時至 1998 年 ， 貼現和轉帖現的利率也得到了放開 ，同一時間金融機構的貸款利率也得到了較大程度的放松，中小企業(yè)貸款利率的浮動幅度調整改革在 1999 年時也進行了改革 ； 到了 2020 年我國 政府 放開了對外幣利率管制措施，銀行業(yè)正式進入了對人民幣存貸款利率 市場化改革的關鍵時期； 2020 年之后央行加大了對利率市場化的改革力度， 2020年金融機構貸款利率浮動區(qū)間再次擴大， 并且基本 上發(fā)展到以上限放開， 下限浮動的階段；隨著利率市場化的逐步發(fā)展，目前我國的國債與 金融債券以及非存貸利率已經基本實現了市場化調控利率。類似銀行間的貼現、再貼現市場以及銀行業(yè)的拆借市場、外匯市場都已經正式進入市場化進程。 11 3 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn) 中小商業(yè)銀行的 經營能力 利率市場化后，中小商業(yè)銀行的存貸利差受到沖擊，簡而言之客戶 就 其 存貸款業(yè)務 來說，眾多的 商業(yè)銀行 中哪家銀行 能夠 讓客戶最大程度的滿足其 價值 ， 客戶就會到該行去辦理 業(yè)務，否則反之則不然 。 由于 一些 中小