建立社會(huì)信用體系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示(編輯修改稿)
2025-08-12 17:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。?在美國，美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。（二）其他國家的經(jīng)驗(yàn)法國、德國和比利時(shí)等一些歐洲國家的社會(huì)信用體系同美國存在一定差別。1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立在法國，法國中央銀行（BanquedeFrance）的信用局部（theCreditBureauDivision），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國家銀行NationalBankofBelgium）的一個(gè)部門。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時(shí)、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。比如，在德國，銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行（GermanFederalBank）的中央報(bào)告辦公室報(bào)告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。?3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能?以比利時(shí)、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。?二、發(fā)展中國家的信用管理實(shí)踐一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。由于發(fā)展中國家著手建立社會(huì)信用制度的時(shí)候，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立起比較完備的社會(huì)信用體系，因此，不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。但由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國家建立信用制度的實(shí)踐看，有以下特點(diǎn)：?（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求各國信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。以我國香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國等發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運(yùn)而生。公司創(chuàng)建股東為12家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)的地位。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機(jī)械的租賃資料。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴(kuò)至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會(huì)員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。到20xx年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報(bào)告。?印度、泰國等國家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會(huì)提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。目前，評級機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。?（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國家的金融市場不夠發(fā)達(dá)，往往其商業(yè)銀行系統(tǒng)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，因此多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設(shè)方面，都是由銀行推動(dòng)的。比如：泰國第一家資信評級機(jī)構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀
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