建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-文庫吧在線文庫
【正文】 消費者具有對不實負面信息的申訴權利。?美國基本信用管理的相關法律框架是以公平信用報告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示現(xiàn)代市場經(jīng)濟是建立在法制基礎上的信用經(jīng)濟，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。鑒于信用市場的發(fā)展狀況，有關方面對國會出臺信用管理相關法律提出了強烈要求，于是，從20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制訂與信用管理相關的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構壟斷。但是，美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FederalTradeCommiion）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行NationalBankofBelgium）的一個部門。以我國香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國等發(fā)達國家相比，起步較晚，在信用體系建設方面應屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財務機構都遭受嚴重的虧損，為了抑制“重復租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機構，為信貸機構提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應運而生。在墨西哥，1994～1995年金融危機后，為增強金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進了一大步。其中，公司數(shù)據(jù)庫的文件超過5萬份，包含個人信息記錄的數(shù)據(jù)庫有15萬條信用記錄。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風險。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評級方法和管理模式方面得到標準普爾集團3年的技術支持；而在拓展新的債務工具的信用評級的知識和技巧方面、以及在發(fā)展對投資者的利率研究方面，TRIS與FitchIBCA也有一個為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機構，有法定義務向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。由于法律未對信用中介機構的權利與義務作出明確規(guī)定，這些機構在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭端。?（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎和必然要求。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負面信息都共享。目前我國的信用中介機構一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應采取相對審慎的原則。發(fā)達國家的法律體系還有一個特點，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。例如，在斯里蘭卡，該國的信用信息局是根據(jù)議會通過的法案由中央銀行發(fā)起設立的，中央銀行的副行長擔任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級官員參加信用信息局的董事會。隨著各項相關法案的相繼頒布，泰國的監(jiān)管框架已基本建立。但在許多國家，目前有一種傾向，就是在該國內(nèi)只建立一家資信評級機構。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機構同時提供企業(yè)資信和個人資信服務。此外，一些發(fā)展中國家的政府為促進信用中介機構的健康發(fā)展，擴大市場對信用評估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國家甚至有強制性規(guī)定。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非盈利的公司。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。?二、發(fā)展中國家的信用管理實踐一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟發(fā)育程
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