建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。?美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了超過(guò)全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息。在美國(guó)，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場(chǎng)都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。但是，美國(guó)的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FederalTradeCommiion）是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來(lái)，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國(guó)家銀行NationalBankofBelgium）的一個(gè)部門。以我國(guó)香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機(jī)構(gòu)，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運(yùn)而生。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會(huì)提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過(guò)了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。其中，公司數(shù)據(jù)庫(kù)的文件超過(guò)5萬(wàn)份，包含個(gè)人信息記錄的數(shù)據(jù)庫(kù)有15萬(wàn)條信用記錄。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，TRIS最初在發(fā)展其資信評(píng)級(jí)方法和管理模式方面得到標(biāo)準(zhǔn)普爾集團(tuán)3年的技術(shù)支持；而在拓展新的債務(wù)工具的信用評(píng)級(jí)的知識(shí)和技巧方面、以及在發(fā)展對(duì)投資者的利率研究方面，TRIS與FitchIBCA也有一個(gè)為期3年的戰(zhàn)略伙伴協(xié)定。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。由于法律未對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)作出明確規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)在信息采集和使用等方面缺乏法律法規(guī)的保障，不僅信息采集的全面性和連續(xù)性受到制約，而且信息使用的范圍很可能引起法律爭(zhēng)端。?（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。而美國(guó)、加拿大和智利等國(guó)家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，但數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模普遍偏小。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。發(fā)達(dá)國(guó)家的法律體系還有一個(gè)特點(diǎn)，即法律處于不斷修訂完善的過(guò)程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺(tái)積累經(jīng)驗(yàn)。例如，在斯里蘭卡，該國(guó)的信用信息局是根據(jù)議會(huì)通過(guò)的法案由中央銀行發(fā)起設(shè)立的，中央銀行的副行長(zhǎng)擔(dān)任信用信息局的主席，并派中央銀行的高級(jí)官員參加信用信息局的董事會(huì)。隨著各項(xiàng)相關(guān)法案的相繼頒布，泰國(guó)的監(jiān)管框架已基本建立。但在許多國(guó)家，目前有一種傾向，就是在該國(guó)內(nèi)只建立一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。也有一些國(guó)家或地區(qū)在發(fā)展過(guò)程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時(shí)提供企業(yè)資信和個(gè)人資信服務(wù)。此外，一些發(fā)展中國(guó)家的政府為促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)對(duì)信用評(píng)估的需求，在政策上也給予一定支持，有些國(guó)家甚至有強(qiáng)制性規(guī)定。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會(huì)和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個(gè)非股份化、非盈利的公司。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場(chǎng)迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。?二、發(fā)展中國(guó)家的信用管理實(shí)踐一些發(fā)展中國(guó)家隨著本國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1