建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示(參考版)
2025-08-12 17:05本頁(yè)面
【正文】 在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門(mén)要建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。各國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄企業(yè)或個(gè)人的相關(guān)信用信息。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。我國(guó)對(duì)信息數(shù)據(jù)開(kāi)放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開(kāi)放程度低，很多可以公開(kāi)開(kāi)放，以及能夠通過(guò)一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開(kāi)放，也沒(méi)有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒(méi)有相關(guān)的法律約束。此外，由于各國(guó)國(guó)情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對(duì)信用信息（主要是涉及到消費(fèi)者個(gè)人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。一般來(lái)說(shuō)，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開(kāi)記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positivedata）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtivedata）兩部分，各國(guó)對(duì)共享信息的類(lèi)型通常都有規(guī)定，一些國(guó)家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。二是抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，建立社會(huì)信用體系主要涉及到四個(gè)方面的問(wèn)題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對(duì)信用行業(yè)的管理。由于各國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，信用信息局的核心資料主要來(lái)自銀行等金融部門(mén)，因此對(duì)信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國(guó)家）。在多數(shù)國(guó)家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。從各國(guó)的實(shí)踐看，不論信用中介機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間長(zhǎng)短，各國(guó)常常在法律方面面臨相同的問(wèn)題，這也是信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展中國(guó)家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因?yàn)榇耍壳案鲊?guó)都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。從各國(guó)的實(shí)踐看，建立和完善社會(huì)信用體系難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。尼泊爾的實(shí)踐則從另一個(gè)方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。而數(shù)據(jù)保護(hù)法案（DraftDataProtectionAct）預(yù)計(jì)會(huì)在20xx年獲得通過(guò)。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機(jī)構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會(huì)持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機(jī)構(gòu)持有。?（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，因此，各國(guó)在發(fā)展過(guò)程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。?在信用中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，各國(guó)的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評(píng)級(jí)（CreditRating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國(guó)的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)量都不止一家。印度、馬來(lái)西亞和菲律賓等國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國(guó)際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。?在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過(guò)程中，發(fā)展中國(guó)家普遍同國(guó)際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運(yùn)作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司CRISL）。其中對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信服務(wù)通常是分開(kāi)的，即由不同的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。?在發(fā)展中國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。其中，資信評(píng)級(jí)公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場(chǎng)（特別是債券市場(chǎng)）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。例如，馬來(lái)西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過(guò)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會(huì)審議。印度等國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動(dòng)下建立起來(lái)的。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費(fèi)者信息兩方面。后來(lái)，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維
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