【正文】 度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。?英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達的信用中介服務(wù)機構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)。對于消費者資信調(diào)查報告中的負面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進行了若干次修改。?一、幾個主要發(fā)達國家的信用管理經(jīng)驗發(fā)達國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。（一）美國的做法美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。在美國生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫。美國的信用中介機構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。這些國家的信用中介機構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。由于發(fā)展中國家著手建立社會信用制度的時候，發(fā)達國家已經(jīng)建立起比較完備的社會信用體系，因此，不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗。到20xx年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報告。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強投資者信心。信用中介機構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。?（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。尼泊爾的實踐則從另一個方面證明了法律體系建設(shè)的重要性。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家）。二是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。這兩個方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。各國的信用中介機構(gòu)一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關(guān)信用信息。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positivedata）和負面數(shù)據(jù)（negtivedata）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負面信息。從各國的經(jīng)驗看，建立社會信用體系主要涉及到四個方面的問題：一是信用管理相關(guān)法律的建立與完善；二是征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立；三是信用服務(wù)中介機構(gòu)的建立與發(fā)展；四是政府對信用行業(yè)的管理。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務(wù)機構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。比如，在斯里蘭卡，信用信息局（CIB）是根據(jù)《斯里蘭卡信用信息局法案》建立的，該機構(gòu)的發(fā)起股份51％由貨幣委員會持有，30％被商業(yè)銀行持有，其余的19％由其他的放款機構(gòu)持有。?在信用中介機構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進行各種合