建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示-文庫(kù)吧資料
2025-08-12 17:05本頁(yè)面
【正文】 持一個(gè)有效的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對(duì)當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u(píng)級(jí)商業(yè)報(bào)告。比如：泰國(guó)第一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——泰國(guó)評(píng)級(jí)和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國(guó)銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國(guó)的信用信息局則是作為中央銀行的一個(gè)部門而形成的。目前，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。在尼泊爾，重建信用信息局已作為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。到20xx年底，該公司的資料庫(kù)已有100多萬(wàn)份檔案，每月平均提供38萬(wàn)份信貸資信報(bào)告。1985年，資料庫(kù)由單一類的租賃資料擴(kuò)至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會(huì)員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。公司創(chuàng)建股東為12家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，它們?cè)谙愀鄣淖赓U市場(chǎng)都保持著主導(dǎo)的地位。從一些主要發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的實(shí)踐看，有以下特點(diǎn)：?（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求各國(guó)信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。由于發(fā)展中國(guó)家著手建立社會(huì)信用制度的時(shí)候，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立起比較完備的社會(huì)信用體系，因此，不少發(fā)展中國(guó)家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。?3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能?以比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。1．信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立在法國(guó)，法國(guó)中央銀行（BanquedeFrance）的信用局部（theCreditBureauDivision），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬(wàn)法郎的信息。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?在美國(guó)，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。?4．對(duì)信用行業(yè)的管理?由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。?3．市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展?在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌?chǎng)壁壘的消除和近年來(lái)信息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來(lái)越大。美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來(lái)說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duffamp。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)。?2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的
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