【正文】 ?我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，建議對(duì)此應(yīng)加快立法步伐。?（五）對(duì)信用行業(yè)的管理許多發(fā)展中國(guó)家對(duì)信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。同國(guó)際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國(guó)家信用中介機(jī)構(gòu)的技術(shù)、管理和服務(wù)水平，但由于征信信息的敏感性，國(guó)外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。?在發(fā)展中國(guó)家，不僅信用信息局等信用中介機(jī)構(gòu)是由（中央）銀行發(fā)起設(shè)立的，而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動(dòng)的。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機(jī)械的租賃資料。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭(zhēng)取利益。amhel），他們基本上主宰了美國(guó)的資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而發(fā)展中國(guó)家也開始著手建立本國(guó)的社會(huì)信用體系。?公平信用報(bào)告法（FCRA）于1971年4月開始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。?4．對(duì)信用行業(yè)的管理?由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。從一些主要發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的實(shí)踐看，有以下特點(diǎn)：?（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制改革的必然要求各國(guó)信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然要求。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費(fèi)者信息兩方面。?在信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中，發(fā)展中國(guó)家普遍同國(guó)際上的大公司進(jìn)行各種合作，或者允許這些公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者引進(jìn)這些公司的管理和技術(shù)、進(jìn)行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。從各國(guó)的實(shí)踐看，建立和完善社會(huì)信用體系難點(diǎn)并不在于信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，也不在于政府如何對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)比較缺乏。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positivedata）和負(fù)面數(shù)據(jù)（negtivedata）兩部分，各國(guó)對(duì)共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國(guó)家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。由于各國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門，因此對(duì)信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(dān)（特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國(guó)家）。?（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，因此，各國(guó)在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。到20xx年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報(bào)告。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。（一）美國(guó)的做法美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。?二、發(fā)展中國(guó)家的信用管理實(shí)踐一些發(fā)展中國(guó)家隨著本國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視本國(guó)信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。菲律賓信用信息局（CIBI）最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會(huì)和菲律賓金融學(xué)院在1982年聯(lián)合建立，創(chuàng)立之初是作為一個(gè)非股份化、非盈利的公司。也有一些國(guó)家或地區(qū)在發(fā)展過程中，信用中介機(jī)構(gòu)同時(shí)提供企業(yè)資信和個(gè)人資信服務(wù)。隨著各項(xiàng)相關(guān)法案的相繼頒布，泰國(guó)的監(jiān)管框架已基本建立。發(fā)達(dá)國(guó)家的法律體系還有一個(gè)特點(diǎn)，即法律處于不斷修訂完善的過程中，因此，先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)，也將為今后正式法律的出臺(tái)積累經(jīng)驗(yàn)。目前我