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建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示(專業(yè)版)

2025-08-12 17:05上一頁面

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【正文】 ?我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定,建議對此應加快立法步伐。?(五)對信用行業(yè)的管理許多發(fā)展中國家對信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進行。同國際上大公司的合作有助于提高發(fā)展中國家信用中介機構的技術、管理和服務水平,但由于征信信息的敏感性,國外公司在合資企業(yè)中所占的股份通常并不高。?在發(fā)展中國家,不僅信用信息局等信用中介機構是由(中央)銀行發(fā)起設立的,而且信用管理的立法工作也多是由中央銀行推動的。信貸資料庫成立的初期,創(chuàng)建股東率先提供有關所有汽車、機械的租賃資料。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者,為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會和場所,進行政府公關或議會的院外活動,替本行業(yè)爭取利益。amhel),他們基本上主宰了美國的資信評級市場。對于消費者資信調查機構,最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調查報告使用和傳播的范圍。從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看,一般都建立起比較完善的社會信用制度,而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。?公平信用報告法(FCRA)于1971年4月開始實施,是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。在企業(yè)征信領域,鄧白氏(Duamradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司,在很多國家建立了辦事處或附屬機構。?4.對信用行業(yè)的管理?由于美國有比較完備的信用法律體系,征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定,因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。從一些主要發(fā)展中國家建立信用制度的實踐看,有以下特點:?(一)信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革的必然要求各國信用行業(yè)的起步與發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然要求。CIBI提供的信用信息包括公司信息和消費者信息兩方面。?在信用中介機構建設過程中,發(fā)展中國家普遍同國際上的大公司進行各種合作,或者允許這些公司在國內設立分支機構,或者引進這些公司的管理和技術、進行戰(zhàn)略合作或組建合資公司。從各國的實踐看,建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務機構的建立,也不在于政府如何對信用行業(yè)進行有效管理,而在于相關法律法規(guī)比較缺乏。一般來說,采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等,由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)(positivedata)和負面數(shù)據(jù)(negtivedata)兩部分,各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定,一些國家限制正面信息的共享,比如在西班牙,信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù),澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負面信息。這兩個方面的立法都應盡快提上議程。由于各國信用行業(yè)的發(fā)展還處于初級階段,信用信息局的核心資料主要來自銀行等金融部門,因此對信用行業(yè)的管理通常由中央銀行承擔(特別是在信用管理的基本法律法規(guī)尚未建立的國家)。?(四)注重信用管理的法律體系建設,但信用立法仍不完善發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限,法律體系并不完善,有關信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏,因此,各國在發(fā)展過程中,都十分重視建立和完善信用管理的相關法律。例如,馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機構的評級,以提高債券透明度,增強投資者信心。到20xx年底,該公司的資料庫已有100多萬份檔案,每月平均提供38萬份信貸資信報告。這些國家的信用中介機構也是由私人部門所有,都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。美國的信用中介機構都是由私人部門所有,一般來說,提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是:破產記錄保存年限為10年,其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。(一)美國的做法美國是世界信用交易額最高的國家,也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。上述法案,構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環(huán)境,而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。因此,不論是企業(yè),還是普通的消費者,都有很強的信用意識。?二、發(fā)展中國家的信用管理實踐一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不斷提高,開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設。菲律賓信用信息局(CIBI)最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學院在1982年聯(lián)合建立,創(chuàng)立之初是作為一個非股份化、非盈利的公司。也有一些國家或地區(qū)在發(fā)展過程中,信用中介機構同時提供企業(yè)資信和個人資信服務。隨著各項相關法案的相繼頒布,泰國的監(jiān)管框架已基本建立。發(fā)達國家的法律體系還有一個特點,即法律處于不斷修訂完善的過程中,因此,先以部門規(guī)章的形式出現(xiàn),也將為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。目前我
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