建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-在線瀏覽
2025-08-12 17:05本頁面
【正文】 法規(guī)的約束。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構(gòu)”和“消費者信用報告的使用者”。對于消費者資信調(diào)查機構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費者資信調(diào)查報告使用和傳播的范圍。對于消費者資信調(diào)查報告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機構(gòu)的調(diào)查報告中予以刪除。?對信用狀況判別的主要依據(jù) 是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。amhel），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。每一家信用中介機構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構(gòu)壟斷。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機構(gòu)的影響也日益擴大。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FederalTradeCommiion）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會和場所，進行政府公關(guān)或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。?英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。（二）其他國家的經(jīng)驗法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行NationalBankofBelgium）的一個部門。比如，在德國，銀行和金融服務(wù)機構(gòu)被要求向德國聯(lián)邦銀行（GermanFederalBank）的中央報告辦公室報告負(fù)債總額達(dá)到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細(xì)資料。?二、發(fā)展中國家的信用管理實踐一些發(fā)展中國家隨著本國市場經(jīng)濟發(fā)育程度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設(shè)。但由于所處發(fā)展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國家的經(jīng)歷并不完全一致。以我國香港地區(qū)（香港信用行業(yè)同美國等發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，在信用體系建設(shè)方面應(yīng)屬于發(fā)展中地區(qū)）為例，在80年代初期，香港的金融詐騙行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財務(wù)機構(gòu)都遭受嚴(yán)重的虧損，為了抑制“重復(fù)租賃”等類型的詐騙，迫切需要成立一家中央信貸處理機構(gòu)，為信貸機構(gòu)提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應(yīng)運而生。信貸資料庫成立的初期，創(chuàng)建股東率先提供有關(guān)所有汽車、機械的租賃資料。80年代末期，香港的金融業(yè)興旺，信用貸款及信用卡市場迅速發(fā)展，香港資信有限公司的服務(wù)顯得愈發(fā)重要，因此數(shù)家信用卡公司和銀行相繼入股該公司。?印度、泰國等國家信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。在墨西哥，1994～1995年金融危機后，為增強金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進了一大步。?（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用由于發(fā)展中國
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