【正文】 國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，但數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模普遍偏小。?（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機(jī)構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在墨西哥，1994～1995年金融危機(jī)后，為增強(qiáng)金融系統(tǒng)運(yùn)行的有效性，墨西哥政府向議會(huì)提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過(guò)了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進(jìn)了一大步。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來(lái)，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國(guó)家銀行NationalBankofBelgium）的一個(gè)部門(mén)。在美國(guó)，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場(chǎng)都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。?美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶(hù)提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。目前，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。?在發(fā)展中國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門(mén)要建立行業(yè)或部門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。在這種情況下，我們建議從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。而數(shù)據(jù)保護(hù)法案（DraftDataProtectionAct）預(yù)計(jì)會(huì)在20xx年獲得通過(guò)。其中對(duì)企業(yè)和個(gè)人的征信服務(wù)通常是分開(kāi)的，即由不同的機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。比如：泰國(guó)第一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——泰國(guó)評(píng)級(jí)和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國(guó)銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國(guó)的信用信息局則是作為中央銀行的一個(gè)部門(mén)而形成的。?3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能?以比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)為代表的一些歐洲國(guó)家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對(duì)信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。?3．市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展?在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。?2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會(huì)法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠(chéng)實(shí)租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開(kāi)法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTra