【正文】 國的信用中介機構(gòu)一般也都建立了自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，但數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小。?（一）加快信用立法工作完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。該法案規(guī)定，除中央銀行外的所有放款機構(gòu)，有法定義務(wù)向信用信息局提供信息局希望搜集的任何信用信息。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險。在墨西哥，1994～1995年金融危機后，為增強金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》（FederalCreditGuaranteeLaw）的草案，此外，參議院通過了新的《公司破產(chǎn)法》（CorporateBankruptcyLaw），兩部法案的頒布表明始于1995年的墨西哥銀行系統(tǒng)的管制和法律框架的改革向前推進了一大步。在比利時，信用信息辦公室根據(jù)一個記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行NationalBankofBelgium）的一個部門。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構(gòu)壟斷。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。鑒于信用市場的發(fā)展狀況，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求，于是，從20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。?美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。該項法律規(guī)定，金融機構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。目前，評級機構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。?在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，信用立法工作是一個長期過程。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機構(gòu)或與信用中介機構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。在這種情況下，我們建議從兩方面推進信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。而數(shù)據(jù)保護法案（DraftDataProtectionAct）預(yù)計會在20xx年獲得通過。其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機構(gòu)運營。比如：泰國第一家資信評級機構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。?3．中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能?以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。?3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。?2．信用中介服務(wù)機構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機構(gòu)作為組織保障。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機會法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠實租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTra