建立社會信用體系的國際經驗與啟示(存儲版)
【正文】 信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。?3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學術交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?3．中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能?以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔，有關信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴至包括公司及私人的債務拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風險管理能力。比如：泰國第一家資信評級機構——泰國評級和信息服務公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準備提交議會審議。其中對企業(yè)和個人的征信服務通常是分開的，即由不同的機構運營。?在信用中介機構的數量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（CreditRating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機構的數量都不止一家。而數據保護法案（DraftDataProtectionAct）預計會在20xx年獲得通過。在多數國家，金融監(jiān)管當局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。在這種情況下，我們建議從兩方面推進信用立法工作：一是應充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發(fā)展奠定制度框架。我國對信息數據開放的立法應包括兩方面：一方面是數據開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機構中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關的法律約束。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數據庫建設，另一方面政府有關部門要建立行業(yè)或部門的數據庫，待條件成熟時，可將自建數據庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費者個人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。從發(fā)達國家的經驗看，信用立法工作是一個長期過程。從各國的實踐看，不論信用中介機構建立的時間長短，各國常常在法律方面面臨相同的問題，這也是信用中介機構在發(fā)展中國家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因為此，目前各國都在推進有關信用管理的立法工作。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機構在發(fā)展的初期也都同標準普爾等國際上的知名公司進行戰(zhàn)略合作，有些中介機構還引入這些公司作為股東。?在發(fā)展中國家，信用服務中介機構一般由銀行發(fā)起設立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。印度等國家的信用中介機構也是在銀行的推動下建立起來的。目前，評級機構、信用局等信用中介服務機構在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。公司創(chuàng)建股東為12家財務機構，它們在香港的租賃市場都保持著主導的地位。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息?在比利時、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。?在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機構，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關等方面發(fā)揮了重要作用。?隨著信息技術的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。在資信評級行業(yè)，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達夫公司（Duffamp。該項法律規(guī)定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息。FCRA規(guī)定，消費者有權充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據，
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