建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示(存儲版)
【正文】 信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機構(gòu)作為組織保障。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構(gòu)時大多受到他們的影響。?3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?3．中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能?以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管通常主要由中央銀行承擔(dān)，有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供并執(zhí)行。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴至包括公司及私人的債務(wù)拖欠資料記錄，以提高股東及會員的信貸風(fēng)險管理能力。比如：泰國第一家資信評級機構(gòu)——泰國評級和信息服務(wù)公司（TRIS）就是由泰國銀行發(fā)起設(shè)立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的。比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準(zhǔn)備提交議會審議。其中對企業(yè)和個人的征信服務(wù)通常是分開的，即由不同的機構(gòu)運營。?在信用中介機構(gòu)的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別，比如在資信評級（CreditRating）行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機構(gòu)的數(shù)量都不止一家。而數(shù)據(jù)保護法案（DraftDataProtectionAct）預(yù)計會在20xx年獲得通過。在多數(shù)國家，金融監(jiān)管當(dāng)局或中央銀行常常發(fā)揮重要作用。在這種情況下，我們建議從兩方面推進信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應(yīng)包括兩方面：一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，很多可以公開開放，以及能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息目前尚未開放，也沒有相應(yīng)的法律予以明確規(guī)定，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。在這種情況下，我們建議一方面要鼓勵信用中介機構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機構(gòu)或與信用中介機構(gòu)共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。此外，由于各國國情和文化傳統(tǒng)等方面的差異，對信用信息（主要是涉及到消費者個人的信息）的采集和使用范圍的規(guī)定也并不一致。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，信用立法工作是一個長期過程。從各國的實踐看，不論信用中介機構(gòu)建立的時間長短，各國常常在法律方面面臨相同的問題，這也是信用中介機構(gòu)在發(fā)展中國家的影響與作用仍比較有限的重要因素，也正因為此，目前各國都在推進有關(guān)信用管理的立法工作。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國際上的知名公司進行戰(zhàn)略合作，有些中介機構(gòu)還引入這些公司作為股東。?在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。印度等國家的信用中介機構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。目前，評級機構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。公司創(chuàng)建股東為12家財務(wù)機構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)的地位。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。?在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達夫公司（Duffamp。該項法律規(guī)定，金融機構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息。FCRA規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，
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