建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示(已修改)
2025-08-12 17:05 本頁面
【正文】 建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而發(fā)展中國(guó)家也開始著手建立本國(guó)的社會(huì)信用體系。了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國(guó)家建立社會(huì)信用體系的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。?一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。（一）美國(guó)的做法美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)?二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。?美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。其中一項(xiàng)被稱之為“信用控制法（CreditControlAct）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會(huì)法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠(chéng)實(shí)租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTraferAct）、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（DepositoryItitutioDeregulationandMonetaryControlAct）、甘恩－圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法（GarnStGermainDepositoryItitutionAct）、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法（CompetitiveEqualityBankingAct）、房屋抵押公開法（HomeMortgageDisclosureAct）、房屋貸款人保護(hù)法（HomeEquityLoanCoumerProtectionAct）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（FinancialItitutioReform,Recovery,andEnforcementAct）、社區(qū)再投資法（CommunityReinvestmentAct）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（CreditRepairOrganizationAct）、格雷姆－里奇－比利雷法（GrammLeachBlileyAct）等。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。在美國(guó)生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。?公平信用報(bào)告法（FCRA）于1971年4月開始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。該法所規(guī)范的主體是“消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)”和“消費(fèi)者信用報(bào)告的使用者”。FCRA規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)
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