建立社會信用體系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示-文庫吧
2025-08-12 17:05 本頁面
【正文】 告中予以刪除。該法案對負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。?對信用狀況判別的主要依據(jù) 是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費(fèi)者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個人金融信息?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時消費(fèi)者個人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個人決定。?2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫。信用局每年會提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duffamp。amhel），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國際上的聲譽(yù)也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機(jī)構(gòu)時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。?3．市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。?4．對信用行業(yè)的管理?由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FederalTradeCommiion）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)
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