建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-文庫吧
2025-08-12 17:05 本頁面
【正文】 告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。?對信用狀況判別的主要依據(jù) 是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息?！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。?2．信用中介服務機構在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有1000多家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費者服務，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這3家公司保持業(yè)務上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內的數(shù)據(jù)庫。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達夫公司（Duffamp。amhel），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險，發(fā)達的信用中介服務機構在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構都是以一種核心業(yè)務（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務。在信用中介機構的發(fā)展過程中，隨著當?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g的快速發(fā)展，信用中介機構的集中化趨勢不斷增強，機構數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構壟斷。?隨著信息技術的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。?3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負面信息。?4．對信用行業(yè)的管理?由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FederalTradeCommiion）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)
環(huán)評公示相關推薦
鄂ICP備17016276號-1