建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示-免費(fèi)閱讀
【正文】 同時(shí)，由于對(duì)信用的評(píng)價(jià)主要是建立在信用歷史記錄基礎(chǔ)上，因此，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫就成為建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施。?（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問題，各國(guó)都通過法律或法規(guī)的形式對(duì)此作出明確規(guī)定。?三、對(duì)我國(guó)的啟示雖然發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的過程有很大不同，但社會(huì)信用制度的基本內(nèi)涵是一致的。在尼泊爾，由于沒有法律條款約束銀行不提供信用信息的行為，這使得信用信息局的工作缺乏效率，這也是為什么信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在尼泊爾已經(jīng)有了10年的歷史，但卻始終處于初級(jí)階段的原因。在一些國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)就是依法設(shè)立的。隨著本國(guó)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，許多國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中進(jìn)行了股權(quán)改造，引入更有實(shí)力的新股東，以增強(qiáng)自身實(shí)力。?（三）市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的建立模式發(fā)展中國(guó)家的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評(píng)級(jí)公司兩類。1997年，CIBI將它的主要業(yè)務(wù)分為兩個(gè)獨(dú)立的公司——CIBI評(píng)級(jí)公司（現(xiàn)在稱為菲律賓評(píng)級(jí)服務(wù)公司PhiliineRatingervicesCorp.）和CIBI信息公司，繼續(xù)提供信用報(bào)告和在線數(shù)據(jù)服務(wù)。?印度、泰國(guó)等國(guó)家信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)則是資本市場(chǎng)發(fā)展的迫切要求。但由于所處發(fā)展階段和各國(guó)國(guó)情的差異，各國(guó)在建立本國(guó)的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)歷并不完全一致。（二）其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)法國(guó)、德國(guó)和比利時(shí)等一些歐洲國(guó)家的社會(huì)信用體系同美國(guó)存在一定差別。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)、商賬追收等）為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。信用局每年會(huì)提供5億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括4部分內(nèi)容：個(gè)人信息（如姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。?對(duì)信用狀況判別的主要依據(jù) 是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國(guó)家建立社會(huì)信用體系的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會(huì)法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠(chéng)實(shí)租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTraferAct）、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（DepositoryItitutioDeregulationandMonetaryControlAct）、甘恩－圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法（GarnStGermainDepositoryItitutionAct）、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法（CompetitiveEqualityBankingAct）、房屋抵押公開法（HomeMortgageDisclosureAct）、房屋貸款人保護(hù)法（HomeEquityLoanCoumerProtectionAct）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（FinancialItitutioReform,Recovery,andEnforcementAct）、社區(qū)再投資法（CommunityReinvestmentAct）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（CreditRepairOrganizationAct）、格雷姆－里奇－比利雷法（GrammLeachBlileyAct）等。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。?2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在
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