建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-wenkub
2025-08-12 17 本頁面
【正文】 法案，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃啥茧S著經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的變化進行了若干次修改。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對國會出臺信用管理相關(guān)法律提出了強烈要求，于是，從20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。?一、幾個主要發(fā)達國家的信用管理經(jīng)驗發(fā)達國家在社會信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示現(xiàn)代市場經(jīng)濟是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風(fēng)險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。（一）美國的做法美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。?美國基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。在美國生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。FCRA規(guī)定，消費者有權(quán)充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據(jù)，消費者具有對不實負面信息的申訴權(quán)利。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。該項法律規(guī)定，金融機構(gòu)必須向消費者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構(gòu)有權(quán)將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構(gòu)“出售”消費者的個人金融信息。在個人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國最為主要的信用報告服務(wù)機構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫。在資信評級行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達夫公司（Duffamp。美國的信用中介機構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。?在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。這些國家的信用中介機構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時、德國和法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。由于發(fā)展中國家著手建立社會信用制度的時候，發(fā)達國家已經(jīng)建立起比較完備的社會信用體系，因此，不少發(fā)展中國家在很多方面借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗。公司創(chuàng)建股東為12家財務(wù)機構(gòu)，它們在香港的租賃市場都保持著主導(dǎo)的地位。到20xx年底，該公司的資料庫已有100多萬份檔案，每月平均提供38萬份信貸資信報告。目前，評級機構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。后來，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個有效的信用評價和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開始發(fā)布對當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u級商業(yè)報告。印度等國家的信用中介機構(gòu)也是在銀行的推動下建立起來的。例如，馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機構(gòu)的評級，以提高債券透明度，增強投資者信心。?在發(fā)展中國家，信用服務(wù)中介機構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等。信用中介機構(gòu)一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評級信息服務(wù)公司CRISL）。印度、馬來西亞和菲律賓等國的信用中介機構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準普爾等國際上的知名公司進行戰(zhàn)略合作，有些中介機構(gòu)還引入這些公司作為股東。?（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對缺乏，因此，各國在發(fā)展過程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1