建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示-wenkub
2025-08-12 17 本頁(yè)面
【正文】 法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改。鑒于信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國(guó)會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從20世紀(jì)60年代末以來(lái)，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過(guò)不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。?一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)達(dá)國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒(méi)有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。（一）美國(guó)的做法美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。?美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以公平信用報(bào)告法（FairCreditReportingAct）為核心的一系列法律。在美國(guó)生效的與信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。FCRA規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。該法案對(duì)負(fù)面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在30天內(nèi)，消費(fèi)者沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國(guó)有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（creditbureau）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax，Experian/TRW和TraUnion等3家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這3家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這3家公司都建有在全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（StandardandPoors）、菲奇公司（Fitch）和達(dá)夫公司（Duffamp。美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門(mén)所有，一般來(lái)說(shuō)，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。?隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶(hù)提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒(méi)有資信記錄的客戶(hù)打交道。?在美國(guó)，美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。這些國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門(mén)所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。?2．銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息?在比利時(shí)、德國(guó)和法國(guó)這些國(guó)家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。由于發(fā)展中國(guó)家著手建立社會(huì)信用制度的時(shí)候，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立起比較完備的社會(huì)信用體系，因此，不少發(fā)展中國(guó)家在很多方面借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。公司創(chuàng)建股東為12家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，它們?cè)谙愀鄣淖赓U市場(chǎng)都保持著主導(dǎo)的地位。到20xx年底，該公司的資料庫(kù)已有100多萬(wàn)份檔案，每月平均提供38萬(wàn)份信貸資信報(bào)告。目前，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用局等信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要作用。后來(lái)，政府賦予CIBI在金融系統(tǒng)中建立并維持一個(gè)有效的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)督制度的義務(wù)，于是該公司從1985年開(kāi)始發(fā)布對(duì)當(dāng)?shù)毓镜男庞迷u(píng)級(jí)商業(yè)報(bào)告。印度等國(guó)家的信用中介機(jī)構(gòu)也是在銀行的推動(dòng)下建立起來(lái)的。例如，馬來(lái)西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過(guò)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，以提高債券透明度，增強(qiáng)投資者信心。?在發(fā)展中國(guó)家，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)一般由銀行發(fā)起設(shè)立，主要股東包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等。信用中介機(jī)構(gòu)一般采取公司制的運(yùn)作模式，有的信用中介機(jī)構(gòu)還成為上市公司（如印度信用評(píng)級(jí)信息服務(wù)公司CRISL）。印度、馬來(lái)西亞和菲律賓等國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展的初期也都同標(biāo)準(zhǔn)普爾等國(guó)際上的知名公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，有些中介機(jī)構(gòu)還引入這些公司作為股東。?（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善發(fā)展中國(guó)家由于受發(fā)展階段所限，法律體系并不完善，有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)相對(duì)缺乏，因此，各國(guó)在發(fā)展過(guò)程中，都十分重視建立和完善信用管理的相關(guān)法律。未按照信用信息局的要求提供信息將受到處罰。
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